Uzun bir süredir Seri I tahvillerinde tasarruf yapıyorum ancak son birkaç yıla kadar Seri I tahvillerinde göz kamaştıran oranlar görmedik.
Birkaç yıl önce enflasyonun yükseldiği bir dönemde bu coşkuya kapıldım ve Seri I tahvillerin %3,56, %4,81 ve %3,24 enflasyon oranları sunduğunu gördük. Elbette %0,00 sabit oranlarla geldiler ama yine de Seri I tahvil oranlarını stratosfere yükselttiler.
Ancak enflasyonun yavaşlaması ve enflasyon oranlarının düşmesiyle birlikte Seri I tahvillerin çoğu artık yüksek faiz oranlarına sahip değil. (%0 sabit faizli tahviliniz varsa, mevcut faiz oranınız enflasyon oranının yalnızca 2 katıdır)
Şimdi soru şu; Seri I Tahvillere ilişkin ceza kuralları göz önüne alındığında, bunları geri mi çevirmeli yoksa elinizde mi tutmalısınız? Veya sabit oranlar daha yüksek olduğundan bunları kullanıp yeniden satın almak mı istiyorsunuz?
İçindekiler
- Seri I Tahvil Çekme Kuralları Yenileme
- Seri I Tahvillerinizi Nasıl İnceleyebilirsiniz?
- Ne Kadar Faizden Vazgeçiyorsunuz?
- Tahvillerinizi Nakde Çevirmeli misiniz?
- Seri I Bonds'umla Ne Yapıyorum?
- Tahvillerinizi Nasıl Kullanabilirsiniz?
Para çekme kurallarını tazeleyeceğiz, ardından spesifik Seri I tahvillerinizi nasıl gözden geçirebileceğinize bir göz atacağız ve ardından neleri dikkate almanız gerektiğine dair bir karar ağacı sunacağız.
Seri I Tahvil Çekme Kuralları Yenileme
Kısaca gözden geçirelim Seri I tahvil çekilme kuralları:
- Tahvilinizi ihraç tarihinden itibaren bir yıl içinde kullanamazsınız.
- Tahvilinizi ihraç edildikten sonraki beş yıl içinde itfa ederseniz, son üç aylık faizi kaybedersiniz. Bu, içinde bulunduğunuz geçerli takvim ayı ve son iki ayı olacak şekilde çalışır. Yani Kasım ayında Kasım, Ekim ve Eylül'ü kaybedersiniz.
- Eğer üzerinden beş yıl geçmişse, bunları cezasız olarak kullanabilirsiniz.
Bunları kullanmadan önce, neler yapabildiğinizi ve ne kazandıklarını görmek için onları gözden geçirmelisiniz.
Tahvillerinizi şu şekilde gözden geçirirsiniz:
Seri I Tahvillerinizi Nasıl İnceleyebilirsiniz?
İlk adım, mevcut Seri I tahvillerinize bakmak ve ne kazandıklarını görmektir.
Bunu yapmak için Doğrudan Hazine hesabınıza giriş yapın ve tahvillerinizi arayın. Birikim Bonolarım ekranın alt kısmındadır:
Seri I Birikim Tahvili satırının solundaki daireye tıklayın ve Gönder'e tıklayın.
Gördüğünüz gibi kullanabileceğim dört adet Seri I Tahvilim var. Dördü de bir yıllık çekilme sınırlamasının dışındadır ancak yalnızca ikisi beş yıllık sınırlamanın dışındadır.
Yukarıdaki tabloda gösterilen “Faiz Oranı”, tahvilin mevcut enflasyon oranı ve ihraçta belirlenen sabit oranı temel alınarak hesaplanan orandır.
Ne yazık ki, oranın bu iki rakama dağılımını görmenin bir yolu yok. Daireye tıklarsanız ve tahvili "Seçerseniz", size temelde aynı bilgileri gösterir:
Güncel faiz oranı dökümünü öğrenmek için, buna bakmanız gerekir. Seri I Bond sayfası.
10-01-2005 İhraç Tarihine göre sabit oranımız %1,20'dir. Enflasyon oranı geride kalıyor çünkü Ekim 2005'teki bir ihraç tarihi, altı ay boyunca Mayıs 2005'teki enflasyon oranıyla başladığımız anlamına geliyor. Bu, Ekim 2023 için enflasyon oranı bileşenimiz olarak Mayıs 2023 enflasyon oranına bakacağımız anlamına geliyor.
Tahvilin sabit oranı %1,20, Mayıs 2023 için %1,69 enflasyon oranı = %4,60003.
Ne Kadar Faizden Vazgeçiyorsunuz?
Bunu tüm tahvilleriniz için hesaplamak zorunda kalmak istemezsiniz. Neyse ki buna gerek yok.
Mevcut Varlıklar tablonuza baktığınızda, "Cari Değer" sütunu, tahvillerinizin değerinden erken itfa için ödeyeceğiniz faizin çıkarılmasıyla elde edilen değerdir. Güvenlik nedeniyle kendim için kararttım.
Peki ya "daha büyük" faiz ödemelerinden vazgeçip vazgeçmediğinizi bilmek istiyorsanız? Belki bir ay beklemek yardımcı olabilir?
Bir web sitesi var Eyebonds.info bu size tam olarak ne kadar ilgiden vazgeçeceğinizi gösterecektir. Eyebonds web sitesi tahvilinizin değerini ihraç tarihine göre gösterir (ve hesaplamalara yardımcı olması için bir tahvil değeri seçebilirsiniz) ve bunu ne kadar faiz ödeyeceğinizi öğrenmek için kullanabilirsiniz.
Örneğin, burada Nisan 2022 Seri I bağımın tablosu (1.000$ olarak ayarlandı):
Tahvilimi kullanırsam son üç ayı (Eylül, Ekim ve Kasım 2023) - yani 15,20 doları teslim etmiş olurum.
Nisan 2022'de ihraç edilmiş 1.000 ABD Doları tutarında bir tahvilim olsaydı, Mevcut Varlıklar tablomdaki "Mevcut Değer" 1.108,80 ABD Dolarını gösterirdi.
Tahvillerinizi Nakde Çevirmeli misiniz?
Artık tüm tahvillerinizi ve sabit oranlarına nasıl bakacağınızı biliyorsunuz. Ayrıca mevcut faiz oranlarının yanı sıra, krediyi verildikten sonraki 5 yıl içinde kullanırsanız ne kadar faizden feragat edeceğinizi de görebilirsiniz.
Benim için karar ağacı şuna benziyor:
- 5 yıllık ceza süresinin dışındaysanız, oranlarınızı bir şirketten alabileceğinizle karşılaştırın. 12 aylık depozito sertifikası (şu anda %5'in ortasında). Muhtemelen paranızı çekebilir, paranızı bir CD'ye koyabilir ve daha fazla esneklikle daha fazla kazanabilirsiniz. Seri I tahvil faizlerinin eyalet ve yerel vergilerden muaf olmasına rağmen CD'ler hala daha iyi bir oran olabilir.
- Eğer 1 yıl içindeyseniz çekilme yok, burada karar verilmeyecek!
- Aradaki herkes için bu, tahvillerinizi korumak mı yoksa geri almak mı istediğiniz konusunda zor bir seçimdir. Geri öderseniz son üç aylık faizden vazgeçersiniz.
Tahvillerimi 12 aylık bir CD için en iyi faiz oranından itfa edip etmeyeceğim konusunda çıtayı belirledim. Bu benim kişisel barım. Mevcut oran ortamı göz önüne alındığında, 12 aylık CD'yi geçemiyorsa, devam etme zamanının geldiğini düşünüyorum. Orada belirledim çünkü 12 aylık oran piyasadaki en yüksek oran değil. Sadece diğer Hazine tahvillerinden daha yüksek bir risksiz oran elde edebilirsiniz (en son açık artırma oranlarını kontrol edin).
Sabit ücreti kontrol edin. Birçoğumuz %0,00 sabit oranlı Seri I tahvilleri tutuyoruz (Mayıs 2020'de belirlendi ve Kasım 2022'de artırılıncaya kadar bu seviyede kaldı). Hemen şimdi kullanarak (yukarıdaki web sitesinden) ne kadar faizden feragat edeceğinizi kontrol edin ve bir alternatifle daha iyisini yapıp yapamayacağınıza bakın (muhtemelen bunu yapabilirsiniz).
Enflasyon oranı Mayıs 2023’ten bu yana %2’nin altında. Bu, %0 sabit oranlı ve %2 enflasyon oranına sahip bir tahvilin size artık yalnızca %4 kazandıracağı anlamına gelir. Bu, başka bir yerde alabileceğiniz %5+'dan çok uzak. Ve uzun bir süredir %4'ten daha az faiz aldığınız için, paranızı kullanmak için güvenli bir zaman.
Son olarak, seçeneklerden biri %0 sabit faizli Seri I tahvilleri şimdi itfa etmek ve bunları (kişi başına yıllık maksimum 10.000 ABD Dolarına kadar) daha yüksek sabit faizli yeni Seri I tahvillere "çevirmektir". Kasım 2023 Seri I tahvillerin sabit oranı %1,30 ve bileşik oranı ise %5,27'dir, dolayısıyla bunlar yüksek vergili eyaletlerdeki kişiler için iyi bir seçenek olabilir.
Her zaman olduğu gibi özel durumlar her zaman vardır. Yüksek öğrenim giderleri bekliyorsanız Seri I tahvillerin faizi federal gelir vergisinden muaf tutulabilir. Eğer orada harcayacağınızı biliyorsanız, onları elinizde tutmaya devam etmek mantıklı olabilir.
Seri I Bonds'umla Ne Yapıyorum?
Yukarıda gösterilen dört tahvilimle yapacağım şey şu:
| Bağlamak # | Düzenleme tarihi | Faiz Oran |
Sabit Oran |
Ben ne yapıyorum |
|---|---|---|---|---|
| IAAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Tazmin etmek |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Tazmin etmek |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Tazmin etmek |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Tazmin etmek |
İlk üç tahvil için 5 yıl içindeyiz yani 3 aylık faizden feragat edeceğim ama %0,00 sabit faiz oranıyla üç aylık kayıp faizimiz oldukça düşük bir oranda olacak.
(Yukarıdaki tabloda gördüğümüz gibi, 1.000$'lık tahvil için bu oran 15,20$ veya en yeni tahvil için %1,52'dir)
Dördüncü tahvil (IAAAA) için 5 yılın ötesinde bir süre var bu yüzden hiçbir şeyden vazgeçmiyorum (aynı zamanda sadece 100 dolar değerinde). Tek tereddüt sabit faizden geliyor ama %1,20 – %1,30 sabit faizle yeni bir tahvil alabilirim.
Sonuçta vazgeçtiğim tek şey, Seri I Tahvil'e her yıl yalnızca 10.000$ koyabilmemdir (bu dört tahvilin toplamı çok daha büyüktür).
Ancak Seri I Tahvillerin dışındaki risksiz faiz oranlarının bu kadar uygun olması nedeniyle limitin herhangi bir finansal etkisi yoktur.
Tahvillerinizi Nasıl Kullanabilirsiniz?
Tahvillerinizi kullanmak için geri dönmeniz yeterlidir. Güncel Varlıklar sayfası >> Detay ve Kullan'ı tıklayın.
Elektronik tahvillerin avantajlarından biri olan tahvilinizin tamamını veya yalnızca bir kısmını (minimum 25$) kullanmayı seçebilirsiniz!
Daha sonra size bir onay sayfası gösterilir ve ödeme işlemi tamamlanır.
Bu kadar kolay!
(ve bu yıl ay sonuna yaklaşırken maksimum tahvil tahsisini elde etmek için oynuyorum)
Ne yapıyor olacaksın?
Hakkında Jim Wang
Jim Wang, kırk yaşlarında, dört çocuk babası ve sık sık katkıda bulunan bir kişidir. Forbes Ve Vanguard'ın Blogu. O da şanslıydı New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur ve Marketplace Money'de yer aldı.
Jim'in lisans derecesi var. Carnegie Mellon Üniversitesi'nden Bilgisayar Bilimi ve Ekonomi alanında M.S. Bilgi Teknolojisinde - Carnegie Mellon Üniversitesi'nden Yazılım Mühendisliği ve Johns Hopkins'ten İşletme Yüksek Lisansı Üniversite. Kişisel finansa yaklaşımı, karmaşık konuları günlük yaşamınızda kullanabileceğiniz, kolayca anlaşılabilecek küçük kavramlara ayıran bir mühendisin yaklaşımıdır.
En sevdiği araçlardan biri (işte benim alet hazine sandığım,, kullandığım her şey) Kişisel SermayeBu da onun mali durumunu her ay sadece 15 dakikada yönetmesine olanak tanıyor. Ayrıca, istediğiniz zaman emekli olma yolunda olup olmadığınızı size söyleyebilecek Emeklilik Planlama Aracı gibi finansal planlama da sunarlar. Bedava.
Ayrıca bir miktar gayrimenkul ekleyerek yatırım portföyünü çeşitlendiriyor. Ancak kiralık evler değil, çünkü ikinci bir iş istemiyor; Illinois, Louisiana ve Kaliforniya'daki birkaç ticari mülk ve çiftliğe küçük yatırımları çeşitlendiriyor. AcreTrader.
Son zamanlarda birkaç sanat eserine yatırım yaptı. Şaheserler fazla.
>> Jim'in daha fazla makalesini okuyun
Burada ifade edilen görüşler yalnızca yazara ait olup herhangi bir banka veya finans kuruluşunun görüşleri değildir. Bu içerik bu kuruluşların hiçbiri tarafından incelenmedi, onaylanmadı veya başka şekilde onaylanmadı.