401(k) kredileri popüler bir kredi kaynağı haline geldi. Neredeyse her zaman alternatiflerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptirler. Teminatlı oldukları için, büyük miktarlarda teminatsız borç biriktirme riskiniz olmaz. Ve işvereniniz bunları teklif ederse, kredinize göre hak kazanmak zorunda bile kalmadan alabilirsiniz. Ödemeler maaşınızdan halledilebilir, bu yüzden bunun olduğunu pek anlamazsınız.
Ancak 401(k) planınıza karşı borç almanın çok basit olması, bir 401(k) kredisi almayı düşünüyorsanız farkında olmanız gereken bazı gizli tehlikeleri kapsar. gayrimenkulde peşinat.
401(k) Kredilerinin Gizli Tehlikeleri
1. Emeklilik Katkı Paylarınızı Azaltabilirsiniz
Krediyi geri ödemek için 401(k) planınızda aylık ödeme yapıyorsanız, plana katkılarınızı azaltabilirsiniz.
Örneğin, paranız kısıtlıysa - ve genellikle bu nedenle ilk başta borç almak istersiniz - azaltabilirsiniz. bordro katkılarınız kredi ödemesini karşılamak için maaş çekinizden daha fazlasını boşaltmak için emeklilik planınıza.
Krediyi almadan önce maaşınızın %10'unu 401(k) planına veriyorsanız, Bunu %6 veya %7'ye düşürebilir, böylece kredi ödemelerinizi zarar görmeden yapabilirsiniz. bütçe.
2. Planınızda Kredi Tutarından Daha Az Kazanabilirsiniz
401(k) planınızdan kredi aldığınızda, krediye ödediğiniz faiz, planınızın o kısmından kazandığınız gelir olur. 401(k) plan yatırımlarınızdan borsa düzeyinde getiri elde etmek yerine, krediniz için ödediğiniz faiz oranını "kazanırsınız".
Bu, eşit bir eşleşmeye yakın bir şey olmayabilir.
401(k) plan kredisi koşulları genellikle kredinin faiz oranını ana oran artı bir veya iki yüzde puanı olarak belirler. Beri Prime oranı şu anda %4, Plan mütevelliniz ana oran artı %1 oranında bir faiz oranı sağlarsa, kredinizin oranı %5 olacaktır.
Şimdi, özellikle güçlü bir borsa yaşıyorsak - sürekli olarak çift haneli getiriler gösteren bir borsa - bu% 5'lik getiri, muhteşem olmaktan daha az görünecektir.
40.000 $'lık bir 401(k) planınız varsa ve bunun yarısı size ödünç verilmişse, bu para hisse senetlerinde daha yüksek getiri elde etmek için kullanılamayacak. Örneğin, planınızın ipoteksiz bölümünden %12, ancak kredi tutarından yalnızca %5 kazanıyor olabilirsiniz.
Planınızın kredi kısmındaki getiri oranındaki %7'lik azalma, planınıza yıllık 1.400 ABD dolarına mal olacaktır. Bu, ödenmemiş 20.000 ABD Doları tutarındaki kredi tutarının %7 ile çarpılmasıdır.
Bu miktarı - azalan miktarlarla bile - beş yıllık kredi vadesi boyunca çarparsanız, bankanızın kredi kısmındaki hisse senetlerine yapılan birkaç bin dolarlık yatırım getirisini kaybediyor olabilir. plan.
Sık sık veya her zaman 401(k) planınıza karşı ödenmemiş bir krediniz varsa, bu gelir kaybı birkaç on yılda onbinlerce doları bulabilir. Emeklilik geldiğinde bunu özleyeceksin.
3. İşten Ayrılırsanız Vergiler ve Cezalar Uygulanabilir
401(k) kredisi alırken bu muhtemelen en büyük risktir. Kredi, siz hala şirketinizde çalışırken geri ödenmelidir. Bu kadar çok işçinin bu kadar sık iş değiştirdiği bu çağda, bu büyük bir sorun. Sen bile 401(k)'nizi yuvarlayın yeni bir işverene, önceki işvereninizden aldığınız kredinin yine de karşılanmış olması gerekir.
IRS düzenlemelerine göre, işvereninizden ayrılırsanız ve ödenmemiş 401(k) krediniz varsa, kredinizi fesih tarihinden itibaren 60 gün içinde geri ödemelisiniz. Bunu yapmazsanız, ödenmemiş kredi bakiyesinin tamamı, planınızdan bir dağıtım olarak kabul edilecektir.
Bu gerçekleştiğinde, işvereniniz bir 1099-R Ödenmemiş kredi tutarını hem size hem de IRS'ye bildiren (Emeklilik, Emeklilik veya Kâr Paylaşım Planlarından, IRA'lardan, Sigorta Sözleşmelerinden vb. Dağıtımlar). Emeklilik planınızdan dağıtım olarak gösterilen tutarı vergi beyannamenizde bildirmeniz istenecektir.
Bunu yaptığınızda, ödenmemiş kredi tutarı tamamen normal gelir olarak vergiye tabi olacaktır. Ayrıca, dağıtım gerçekleştiği sırada 59 ½ yaşın altındaysanız, ayrıca %10 olarak değerlendirileceksiniz. erken cayma cezası vergisi. %15 federal vergi dilimindeyseniz ve 59 ½'nin altındaysanız, ödenmemiş kredi bakiyesi tutarının %25'ini ödemek zorunda kalacaksınız. Ayrıca devlet gelir vergisi oranınızı da dengede ödemeniz gerekecektir.
Birleşik federal ve eyalet gelir vergisi oranlarınız — %10'luk ceza ile birlikte — toplam %30 ise, 20.000$'lık ödenmemiş kredi bakiyesi için toplam 6.000$ vergi ödemeniz gerekir. Ve büyük olasılıkla, başka amaçlar için kullanılmış olacağından, krediden elde edilen gelire sahip olmayacaksınız. Hepsinden kötüsü, bu kuralın istisnası yoktur.
4. 401(k) Kredisinin Kredi Ücretleri Olabilir
Bir 401(k) kredisi ayrıca ödemenizi gerektirebilir. başvuru ücreti ve/veya krediniz için bakım ücreti. Başvuru ücreti, kredi evraklarını işlemek için gerekli olurken, bakım ücreti, krediyi yönetmek için plan mütevellisi tarafından alınan yıllık bir ücrettir.
Plan mütevelliniz 50 ABD Doları tutarında bir başvuru ücreti ve yıllık 25 ABD Doları tutarında bir bakım ücreti talep ederse, kredinin beş yıllık süresi boyunca toplam 175 ABD Doları ödemiş olacaksınız. Kredi tutarı 5.000 $ ise, bu ücretlerin toplamı kredi tutarının %3,5'ine eşit olacaktır. Bu aynı zamanda 401(k) ürününüzün toplam yatırım getirisini de azaltacaktır.
5. 401(k) Planını ATM Olarak Kullanma
401(k) kredilerinin en büyük avantajlarından biri de kolay temin edilebilmeleridir. Ama aynı zamanda en büyük dezavantajlardan biri de olabilir. Genel olarak konuşursak, erişimi kolay olan her türlü nakit kullanılacak. Yani, bir kredi alırsanız, diğerini alırsınız. Ve sonra başka.
401(k) kredileriyle ilişkili tüm gizli tehlikeler, seri borç alan biri olursanız artacaktır. Bu, planınıza karşı her zaman ödenmemiş bir borcunuz olacağı anlamına gelir ve burada açıkladığımız tüm şekillerde plandan taviz vermiş olursunuz.
Doğrudan emekliliğe kadar ödenmemiş 401 (k) kredi bakiyeniz olması bile mümkündür. Ve bu olduğunda, planınızın değerini kalıcı olarak azaltmış olacaksınız.
6. Emeklilik Dışı Amaçlar İçin 401(k)'nizin Birincil Amacından Ödün Verme
401(k) kredilerinin kolaylığı ve rahatlığı, planınızın gerçek amacı olan emeklilikten ödün verme potansiyeline sahiptir. 401(k) kredisinin planınıza sınırlamalar getirdiğini unutmamak önemlidir. Yukarıda açıklandığı gibi, biri yatırım seçeneklerinizi ve sonuç olarak yatırım getirilerinizi sınırlandırıyor.
Ancak daha da büyük bir sorun, 401(k) planınızı bir emeklilik planından farklı bir şey olarak görmeye başlama olasılığınızdır. Kısa vadeli ihtiyaçları karşılamak için kredi kullanmakta çok rahatsanız, 401(k) daha çok bir kredi kartı veya hatta bir konut kredisi limiti gibi görünmeye başlayabilir.
Böyle bir durumda, emeklilik amacıyla planın uzun vadeli değeri ve performansıyla daha az ilgilenmeye başlayabilir ve bir kredi kaynağı olarak plana öncelik verebilirsiniz. Örneğin, planınızın kazanılmış bakiyesinin %50'sinden fazlasını, maksimum 50.000$'a kadar ödünç alabileceğiniz için, planınızın bakiyesini 100.000$'ın çok üzerine inşa etme ilginizi kaybedebilirsiniz. Bunun yerine, katkılarınız, planın bakiyesini artırmaktan ziyade, öncelikli olarak kredi(ler)inizi geri ödemeye yönelik hale gelebilir.
Bu, her şeyden çok psikolojik bir sorundur, ancak planınızdan ödünç alma konusunda çok rahat olursanız, bu tür bir düşünce sizi geride bırakabilir.
401(k) Kredi Maliyetleri
401(k) kredileriyle ilişkili üç maliyet vardır:
1. İdari ücretler
Krediyi oluşturmak için plan yöneticisi tarafından genellikle bir tür ücret alınır. 100 dolar gibi bir şey olabilir. Kredi tutarı 10.000$ ise, kredi alma ayrıcalığı için %1'lik bir başlangıç ücreti ödüyorsunuz. Ücret genellikle plan bakiyenizden çekilir. Bu, planın değerinde hafif ama kalıcı bir azalmaya neden olur.
2. Faiz
401(k) kredileri genellikle ödünç alınan miktar üzerinden faiz uygular. Oran genellikle birincil oranın bir veya iki puan üzerindedir; şu anda %4,75. Bu, %5,75 ile %6,75 arasında bir oran üretecektir. Bu oran, hemen hemen başka herhangi bir kaynaktan alacağınız kredi için ödeyeceğiniz tutardan daha düşüktür. Üstelik, faiz planınıza gittiği için, temelde kendinize faiz ödüyorsunuz. En azından bir sonraki 401(k) kredi maliyetini düşünene kadar bu iyi bir anlaşma gibi görünüyor…
3. Fırsat maliyeti
Borç henüz ödenmemişken ve ödünç alınan tutar üzerinden faiz ödemesi yapıyorsanız, ödenmemiş bakiye üzerinden yatırım geliri almıyorsunuz. Ödenmemiş bakiye faiz alıyor olsa da, Sen ödeyen onlar. Hala yatırım yapmaktan kaynaklanan “ücretsiz” geliri kaybediyorsunuz. Bu nedenle, 401(k) kredisi yatırım açısından iyi bir anlaşma değildir.
401(k) Kredilerinin Avantajları
401(k) kredileri diğer kredi türlerine göre birçok avantaj sağlamaktadır. 401(k) kredilerinin bu kadar popüler olmasının büyük bir nedeni budur.
Bu avantajlar şunları içerir:
- Kredi veren uygun değil. Gelirinize, istihdam istikrarınıza, kredi geçmişinize, kredi puanınıza ve bazen belirli varlıklara dayalı olarak hemen hemen her tür krediye hak kazanmalısınız. 401(k) kredileri ile, sadece plan sponsorunun sizi istihdam etmesi ve planınızda talep edilen krediyi desteklemek için yeterli sermayeye sahip olmanız gerçeğine dayalı olarak hak kazanırsınız.
- "Dışarıdan" ödeme yapılmaz. Daha önce tartışıldığı gibi, geri ödeme kesinlikle bordro kesintisi yoluyla gerçekleştirilir. Bir çek yazıp üçüncü taraf bir hizmet sağlayıcıya postalamanız veya banka hesabınızdan otomatik bir çek oluşturmanız gerekmez.
- Kendine faiz ödemek. Daha önce belirtildiği gibi, kendi 401(k) planınıza faiz ödüyorsunuz. Bu, borç verene ödemediğiniz anlamına gelir, ardından sonsuza kadar gider.
- Vergi veya erken para çekme cezası yok. Bir IRA veya eski bir 401(k) planından gerekli fonları tasfiye edecek olsaydınız, çekilen miktar üzerinden vergi ödemeniz gerekirdi. Ayrıca, 59½ yaşın altındaysanız, %10 erken para çekme cezası ödemeniz gerekir. Ancak 401(k) planından herhangi bir vergi sonucu olmadan borç para alabilirsiniz.
- Yüksek kredi tutarı. İmzanızdan biraz daha fazlası için kaç başka kredi kaynağından 50.000$'a kadar borç alabilirsiniz?
- Karmaşık başvuru süreci yok. Kredi vasıflı olmanız gerekmediği için tek yapmanız gereken bir provizyon formu doldurmak ve kredinizi almak. Gelir birkaç gün içinde gelebilir.
Sonuç olarak
Kesinlikle ihtiyacınız varsa 401 (k) plan kredisi alın, ancak asla uygulamaya kendinizi kaptırmayın. Bir kredi kartı gibi, bir 401(k) kredisiyle borca batmak sandığınızdan daha kolay olabilir. Ve sonra kendini o delikten çıkarmak zorunda kalacaksın.