2015 yılında Kongre, Sosyal Güvenlik talebinde bulunan çiftler için popüler dosya ve askıya alma iddia stratejisini ortadan kaldırmak için oy kullandı. Bununla birlikte, evli çiftlerin yardımlarını talep etmeden önce dikkate almaları gereken planlama fırsatları ve değerlendirmeleri vardır.
Ne Zaman Dosyalamalıyım?
64.000 dolarlık soru bu. 62 yaşına kadar sosyal yardım için başvurabilirsiniz. 1960'dan önce doğanlar için 66 olan tam emeklilik yaşınıza (FRA) kadar beklemek, 62 yaşında başvuruda bulunmanızdan yaklaşık %25 daha yüksek bir fayda sağlar. 70 yaşına kadar beklemek, FRA'nızdan başlayarak yılda %8'lik ek bir artışla sonuçlanır.
Tamamen matematiksel bir bakış açısından, fayda talep etmek için 70 yaşına kadar beklemek en iyi cevap gibi görünse de, başka hususlar da var.
Bir sorun, “başabaş” kavramıdır. bir dizi çalışma var ki başabaş noktasını hesapla 62 yaşında dosyalama ile FRA'nıza veya 70 yaşına kadar beklemek arasında. Bu çalışmaların çoğu, 70'lerin sonundan 80'lerin sonlarına kadar her yerde başa baş noktayı koyuyor.
Kimse ne kadar yaşayacaklarını tahmin edemezken, genel sağlığınız ve aile ömrünüz, ne zaman talepte bulunacağınıza karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken faktörlerdir.
Yakın tarihli bir Fidelity makalesi, 78 ve 76 yaşlarında yaşam beklentileri olan varsayımsal bir çiftin profilini çıkardı. 70 yaşına kadar beklemek yerine 66 yaşında haklarını talep ederek, bu yaşlara kadar yaşadıklarını varsayarsak, aralarında yaşam boyu 96.000 $ ek ödenek alacaklardır. Bu, hak talebinde bulunmak için 70 yaşına kadar bekleyerek alacaklarına göre %20'lik bir artış olacaktır.
Mağdur Faydaları
Evli bir çift için önemli bir husus, hayatta kalanın faydasını maksimize etmek bireysel kazanç kaydı daha düşük olan eş için.
Bu durumda, daha düşük kazanç kaydına sahip eş, yardımlarını 70 yaşından önce, belki de FRA'larında talep etmeyi düşünebilir. Daha yüksek kazanç kaydına sahip eş, yardım talep etmeden önce 70 yaşına kadar veya mümkün olduğu kadar bekleyecektir.
Bunun nedeni, önce yardım düzeyi yüksek olan eşin ölmesi durumunda sağ kalan eşin bazı seçeneklerinin olmasıdır. İster kendi menfaatleri isterse geride kalanlar ödeneği olsun, bir üst seviyeyi almaya hak kazanırlar.
Önceki bölümde bahsedilen aynı Sadakat makalesi, kocanın FRA'daki kazancının karısının iki katı olduğu başka bir çiftin profilini çıkardı. Yardım başvurusunda bulunmak için 70 yaşına kadar beklemek, eşinin aile geçmişine dayanarak beklediği gibi, 94 yaşına kadar yaşarsa, karısı için potansiyel yaşam boyu faydaları %27 artırır. Bu örnekte, 88 yaşında ölse bile, bu, yaşam boyu faydalarında %12'lik bir artışla sonuçlanacaktır. Bu artışlar, kocanın 70 yaşına kadar beklemesi için mevcut olan daha yüksek ödeneğin sonucudur. ve hem yaşamı boyunca aldığı yardımlardan hem de ölürse herhangi bir geride kalanlar ödeneğinden gelir. ilk.
Dullar ve dullar, 60 yaşından itibaren, ölen eşlerinin ödeneğinin %71,5'ini alacakları bir ölüm ödeneği almaya hak kazanırlar. Bu, FRA'larına ulaşmamış olanlar için artışlarla %99'a çıkar. Hayatta kalan eş, FRA'larını elde ettiğinde, ölen eşlerinin ödeneğinin %100'ünü almaya hak kazanırlar.
Boşanmış bir eşin dul ve yetim aylığı alabilmesi için, sağ kalan eşin 60 yaş ve sonrasında yeniden evlenmemiş olması gerekir.
Kısıtlı Uygulamalar
Daha genç işçiler için, 2015 sonlarında Kongre tarafından çıkarılan kurallarda yapılan değişiklikler nedeniyle, eş yardımı talep etmek için kısıtlı bir başvurunun kullanılması büyük ölçüde ortadan kalktı.
Kurallar, 1 Ocak 1954'ten önce doğanlarda büyükbaba yaptı. Bu kişiler yine de kısıtlı bir başvuru kullanarak eşlerinin kazanç kaydına dayalı olarak eş yardımı talebinde bulunma hakkına sahiptir. Bu, talebin eş yardımı ile sınırlı olduğu anlamına gelir.
Bilmeniz gereken birkaç şey: İlk olarak, bunu yapmak için FRA'nıza ulaşmış olmalısınız. İkincisi, eş yardımının bu şekilde talep edilebilmesi için, eşinizin halihazırda Sosyal Güvenlik ödeneğini alıyor olması gerekir. Yolda yardımlarını askıya almaya karar verirlerse, yeni kurallara göre eş yardımınız sona erecektir.
Bu nasıl faydalı olabilir? Önceki bölümde tartışılan senaryoya göre, daha düşük kazanç kaydına sahip eş, 70 yaşından önce yardım talebinde bulunabilir. Diğer eş, FRA'larına ulaştığını ve 1 Ocak 1954'ten önce doğduğunu varsayarak, yardım alan eş için eş yardımı için sınırlı bir başvuruda bulunabilir.
Brüt ödenek tutarı, diğer eşin ödeneğinin yarısı kadar olacaktır. Kısıtlı uygulama daha sonra eşin kendi menfaatinin 70 yaşına gelene kadar büyümeye devam etmesine izin verir. Daha sonra, daha yüksek kazanç düzeyine sahip eş olarak, kendi yüksek menfaatlerini talep edeceklerdir.
Bu daha yüksek kazançlı eşin, eşin ödeneğini aldığı dört yıl boyunca, bu, bir miktar ekstra para getirirken, gelirlerinin 70 yaşına kadar yıllık %8 oranında artmaya devam etmesine izin verir. Eş yardımı, örneğin, onların haklarını kapsayabilir. tıbbi bakım maliyetleri, potansiyel olarak biraz fazladan.
En önemlisi, daha yüksek kazanan eşin ödeneği artmaya devam ediyor ve gerekirse daha büyük bir geride kalanlar ödeneği sağlayacak.
Özet
Sosyal Güvenlik, çoğumuz için bir emeklilik planlama unsurudur. Evli çiftler için ne zaman talep edileceği, planlama ve analiz gerektiren kritik bir konudur. Karar, bu çiftler için emeklilikleri boyunca kalıcı sonuçlar doğurabilir.