Finansal bağımsızlık internette bir dayanak noktası ve milyonlarca insanın ortak arzusudur. Hatta bunun için bir takma ad bile var – YANGIN, kısaltması Finansal Bağımsızlık, Erken Emeklilik.
Bence çoğu insan temel kavramı anlıyor. Artık para konusunda strese girmenizin gerekmediği veya çalışmayı tamamen bırakıp erken emekli olabileceğiniz bir noktaya ulaşmak için çalışıyorsunuz.
Ancak bu makalede, mekaniğini tartışacağız. FI nasıl? Sonuçta, oraya ulaşmak için bir planınız yoksa bu sadece bir teori.
Planlama aşamalarından oraya ulaşma ve bitiş çizgisini geçme stratejilerine kadar finansal bağımsızlığa bakalım.
İçindekiler
- 2 FI Numaranızı Bilin
- FI'ya Ulaştığınızda Ne Kadar İhtiyacınız Olacağını Belirleme
- Güvenli Para Çekme Oranı – a.k.a, %4 Kuralı
- FI Portföy Değerinize Nasıl Ulaşacağınızı Belirleme
- FI Portföyünüze Ulaşmak için 7 Strateji
- 1. Agresif Bir Tasarruf Stratejisi Oluşturun
- 2. Doğru Yatırım Karmasını Seçin
- 3. Durmadan Tasarruf Edin ve Yatırım Yapın
- 4. Gelirinizi Artırın
- 5. Yol Boyunca Ayarlamalar Yapın
- 6. Dikkatiniz dağılmasın
- 7. FI'ya Ulaştığınızda Yeniden Ayarlayın
- FI Nasıl Yapılır: Son Düşünceler
2 FI Numaranızı Bilin
Görev açısından kritik iki FI numarası vardır:
- YANGIN'da yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacak ve
- Her yıl bu geliri elde etmek için portföyünüzde ne kadar paraya ihtiyacınız olacak.
UYARI: Bu makalede çok fazla matematik olacak, ancak bunalmamak için yavaş yavaş ele alacağız.
FI'ya Ulaştığınızda Ne Kadar İhtiyacınız Olacağını Belirleme
Özellikle erken emeklilik versiyonu olmak üzere FI'ya ulaşacaksanız, bu numarayı doğru almanız esastır. Sayıyı hesaplamanın en kolay yolu, mevcut yaşam giderlerinizle başlamaktır. Bu alıştırma için gelirinizi düşünmüyorduk ama sadece yaşamak için ne kadarına ihtiyacın var.
Tüm harcamalarınızın bir listesini yaparak ve son 12 aydaki bu maliyetleri hesaplayarak başlayın. Bu size ortalama aylık harcamalarınız hakkında iyi bir fikir verecektir. Unutmayın, bu sabit sayılar için bir aramadır.
12 aylık bir harcama analizi yaptıktan sonra, şu anda yılda 40.000 dolarla yaşadığınızı belirlediğinizi varsayalım. Mükemmel, ama orada durma.
FI'ya ulaştığınızda bütçenizde beklediğiniz tüm değişikliklerin kaba tahminlerine dayalı olarak ayarlamalar yapın. Örneğin, emekliyseniz, işe gidip gelme masraflarını hariç tutabilir ve her ay yeni giysiler, kuru temizleme ve Starbucks'ın sabah koşusu için daha az para talep edebilirsiniz.
Burada önemli bir husus borçtur.
Mevcut bütçeniz aylık borç ödemeleri için önemli bir tahsisat içeriyorsa, borçtan tamamen kurtulmak için bir plan ekleyerek gelirinizi azaltabilirsiniz. Örneğin, artık çalışmıyorsanız, muhtemelen her birkaç yılda bir yeni bir araca ihtiyacınız olmayacak, bu da araba kredisini ve aylık ödemeyi ortadan kaldıracaktır.
Tersi yönde ise belirli giderleri artırmanız gerekebilir. Örneğin, hedefinize ulaştığınızda genişletmeyi umduğunuz seyahat ve hobiler için ek para eklemek isteyebilirsiniz.
Düzenlemeler yaptıktan sonra finansal bağımsızlığı elde etmek için yılda 50.000 ABD Dolarına ihtiyacınız olacağını belirlediğinizi varsayalım.
Şimdi oraya nasıl gideceğimiz üzerinde çalışalım.
Güvenli Para Çekme Oranı – a.k.a, %4 Kuralı
bu güvenli para çekme oranı paranız hiç bitmeden yatırım portföyünüzden her yıl güvenle çekebileceğiniz orandır.
Kişisel finans uzmanları, güvenli para çekme oranına genellikle "%4 kuralı" derler çünkü portföy başına %6 ila %8 arası kazanç sağlar. yıl, yıllık %4'lük para çekme işlemlerini barındıracak ve portföyde enflasyona ayak uydurmasını sağlamak için yeterli büyüme bırakacaktır.
Tarihsel S&P 500 getirileri %4 kuralının geçerliliğini destekler, yani bir öz sermaye portföyü gerekli %6 ila %8 getiriyi sağlamalıdır. Bu para çekme işlemlerini yaparken, portföyünüz büyümeye devam edecek, ancak yaşamınız boyunca paranızın bitmesi olasılığını ortadan kaldıracaktır.
FI Portföy Değerinize Nasıl Ulaşacağınızı Belirleme
Şimdiye kadar ihtiyacınız olan iki FI numarasından ilkini belirledik – YANGIN'da yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacak - ve %4'lük güvenli para çekme oranı olan bir kritik ölçü. İkinci FI numarasını belirlemek için her ikisine de ihtiyacımız olacak. her yıl bu geliri elde etmek için portföyünüzde ne kadar paraya ihtiyacınız olacak.
Bir kez daha, biraz matematik yapmamız gerekiyor.
FIRE'de portföyünüzde ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemenin iki yolu var, her ikisi de güvenli para çekme oranını kullanarak.
Birincisi, yıllık gelir gereksinimini %4'e bölmektir. İkincisi, yıllık gelir gereksinimini basitçe 25 ile çarpmaktır. Her iki hesaplama da işi halledecektir.
İkisine de bir göz atalım.
Yüzde yöntemini kullanarak:
FIRE'de yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını - ki bu 50.000 $ - %4'e bölün. Matematik denklemi şöyle görünür:
50.000$ bölü %4 (veya 0.04) = 1.250.000$
Çarpma yöntemini kullanarak:
YANGIN'da yaşamak için ne kadar ihtiyacınız olacağını - 50.000 $ - 25 ile çarpıyoruz. Matematik denklemi şöyle görünür:
50.000$ X 25 = 1.250.000$
Gördüğünüz gibi, her iki hesaplama da sizi aynı portföy büyüklüğüne getiriyor – 1.250.000 dolar. Çarpma yöntemini kullanmak muhtemelen en kolayı olacaktır, ancak sizin için en uygun hesaplamayı seçebilirsiniz.
Her iki hesaplamayı kullanarak, her yıl bu geliri (50.000 ABD Doları) elde etmek için portföyünüzde 1.250.000 ABD Dolarına ihtiyacınız olacağını görüyoruz.
Bu noktada artık iki FI numaranızı biliyorsunuz. Şimdi, size ömür boyu imrenilen geliri sağlamak için ihtiyaç duyacağınız portföy büyüklüğüne götürecek stratejileri oluşturma zamanı.
FI Portföyünüze Ulaşmak için 7 Strateji
FI statüsüne ulaşmanın gizli bir formülü yoktur. Ancak bunu gerçeğe dönüştürmek için uygulayabileceğiniz birçok strateji var. Yedi temel strateji vardır ve her birini hem uygulamanız hem de doğru yolda kalmaya kendinizi adamanız gerekir.
1. Agresif Bir Tasarruf Stratejisi Oluşturun
Saldırganlık anahtardır. Standart olarak önerilen %10 veya %15'ini ödeyerek FI'ya ulaşamazsınız. Bu sizi 65 yaşında rahat bir emekliliğe götürebilir, ancak o zamandan çok önce finansal bağımsızlığınızı sağlamaz.
Hayır, çok daha büyük düşünmeniz gerekecek – örneğin %30, %40, %50 ve hatta maaşınızın daha fazlasının tasarruf ve yatırımlara gitmesi gibi. Diyelim ki %20'den başlayabilir, ardından önümüzdeki beş yıl içinde %40'a yükselebilirsiniz.
Örneğin:
- Bütçenizdeki gereksiz harcamaları ortadan kaldırın.
- Diğer tüm değişken giderleri en az küçük bir yüzde oranında azaltın. Zamanla kesilen oranları artırabilirsiniz.
- Bir borcu ödedikten sonra, onu başka bir borçla değiştirmeyin.
- Gereksiz yeni harcamalardan kaçının. FI'ya ulaşmak, sağlıklı bir disiplin dozu gerektirir.
Doğal olarak tutumlu bir insansanız, bunların hiçbiri zor veya sıra dışı olmamalıdır. Ama değilseniz, hızlı bir diyet gibi hissedeceksiniz. Disipline ve genellikle sıkıcı bir kendini inkar yolculuğuna uzun vadeli bir bağlılığa ihtiyacınız olacak. Ama başarmaya değer hiçbir şey kolay değildir.
Finansal bağımsızlığa ulaşma nihai hedefinize odaklanmanıza yardımcı olabilir. Ekonomik özveriye rağmen portföy değeriniz arttıkça duygusal durumunuz da iyileşecektir.
Son olarak, tüm tasarrufları amaçlanan amaçlarına yönlendirmeye yardımcı olacaktır. Bu sizin yatırım portföyünüz ve bu da Strateji #2.
2. Doğru Yatırım Karmasını Seçin
Günümüzün süper düşük faiz ortamında, paranızı banka hesapları ve hatta mevduat sertifikaları gibi güvenli yatırımlara yatırarak FI'ya ulaşamazsınız. Getiriler %1'in çok altında.
Herhangi bir FI sürümüne ulaşacaksanız, öncelikle hisse senetlerine yatırım yapmanız gerekir. Yıllık ortalama %9+ getiri oranı, her yıl tutarlı olmasa da, paranızı büyütmenin en iyi yolu olacaktır.
Ancak tutarlılık faktörüne takılmayın!
Hisse senetlerinin yıllık ortalama getirisi, birkaç on yıllık performansa dayanmaktadır. FI'ya ulaşmanız muhtemelen on yıl veya daha uzun süreceğinden, %9'luk ortalamanın birden fazla yılı kapsaması gerekir.
Ne kadar gençseniz, hisse senetlerine o kadar çok yatırım yapabilirsiniz. Örneğin, 20'li yaşlarınızdaysanız, portföyünüzün %80 ila %90'ını hisse senedinde tutmak pervasız olmaz. Sonuçta, yol boyunca kaçınılmaz olan ayı piyasalarını telafi etmek için onlarca yılınız olacak.
İşte bir örnek.
25 yaşındasınız, dolayısıyla tahsisatlarınızı %80 hisse senedi ve %20 tahvil olarak ayarladınız.
Hisse senetlerinin yaklaşık %9 kazanması beklendiğinde, portföyünüzün hisse senedi kısmı yıllık ortalama %7,2 (%80 X ,09) getiri sağlayacaktır.
Yaklaşık %2'lik bir ortalama yıllık getiri ile, %20 tahvil tahsisi, toplam getirinize (%20 X 0.02) ek bir %0,4 katkıda bulunacaktır.
Hisse senedi ve tahvil tahsisi birlikte yıllık ortalama %7,6 (%7,2 + %0,4) getiri sağlayacaktır.
%7,6 oranında yılda 20,000$ yatırım yaparak, portföyünüz 25 yılda 1,435,000$'ın biraz üzerine çıkacaktır. Bu, FI'ya ulaşmak için portföy hedefiniz olarak belirlediğimiz 1,25 milyon doların biraz üzerinde. Yoğun stok tahsisi, bu tür bir portföy büyümesini mümkün kılan şeydir.
Paranızı Nereye Yatırım Yapabilirsiniz?
Hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapmanız gerekecek, bu nedenle her ikisini de barındırabilecek bir yatırım platformu seçin.
Birçoğu için ideal seçim, borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) olacaktır. ETF varlıkları, NASDAQ 100 için S&P 500 gibi popüler hisse senedi endeksleriyle eşleştirilir. Size hisse senetlerine maruz kalmanızı sağlayacaklar, ancak seçim yapmak zorunda kalmadan.
Aynı şey bonolar için de geçerlidir. Tahvil tahsisinizi, seçtiğiniz tahvil piyasasına bağlı endeks bazlı ETF'lerde tutabilirsiniz.
Yatırım hakkında hiçbir şey bilmiyorsanız, daha iyi bilinen bir otomatik çevrimiçi yatırım platformu seçebilirsiniz. robo-danışman. Portföyünüzü oluşturmak, periyodik olarak yeniden dengelemek ve hatta temettüleri yeniden yatırmak dahil olmak üzere tüm yatırım ayrıntılarını ele alacaklardır.
Önde gelen robo-danışmanlardan biri iyileştirme. İlk robo-danışmandı ve sektördeki en büyük bağımsız robot olmaya devam ediyor. Betterment, endeks tabanlı ETF'leri kullanarak tüm portföyünüzü sizin için yönetmekle kalmayacak, aynı zamanda bunu düşük bir maliyetle, genellikle yılda %0,25 ile yapacaktır. Daha fazlasını öğrenin İyileştirme İncelemesi.
Yatırımlarınızı kendiniz seçmekte rahatsanız, aşağıdaki gibi çeşitlendirilmiş bir yatırım komisyoncusu ile çalışabilirsiniz. Müttefik Yatırım. Orada hisse senetleri, ETF'ler ve hatta komisyonsuz opsiyon ticareti yapabilirsiniz. göz atın Ally Invest'in gözden geçirilmesi daha fazla ayrıntı için.
Yatırımlarınızı seçebileceğiniz ancak sizin için profesyonelce yönetebileceğiniz bir hibrit yatırım platformunu tercih ediyorsanız, yakından bakın. M1 Finans. Hem bireysel hisse senetlerinden hem de ETF'lerden oluşan birden fazla portföy oluşturabilirsiniz. Bunu yaptığınızda, M1 Finance portföyünüzün eksiksiz profesyonel yönetimini sağlayacaktır. Dahası, yatırım seçimi veya portföy yönetimi için herhangi bir ücret talep etmezler. Yapabilirsiniz buradan kaydolveya bizimkileri okuyun tam M1 Finans incelemesi daha fazla bilgi için.
3. Durmadan Tasarruf Edin ve Yatırım Yapın
Tasarruf dağılımınızı ve portföyünüzü oluşturduktan sonraki adım, hedefinize bağlı kalmaktır. Finansal bağımsızlık 15 veya 30 yıl sürebilir – uzun vadede mi bu işin içindesiniz?
Özellikle hayatın erken dönemlerinde, o kadar çok şey biriktiremeyebilirsiniz. Sorun değil – elinizden geleni yapın ve Strateji #2'deki yönergeleri izleyerek yatırım yapın. Ancak geliriniz arttıkça ve bütçeniz üzerinde daha iyi kontrol sahibi olduğunuzda, kademeli olarak tasarruf katkılarını artırabilirsiniz.
Örneğin, yıllık %3 maaş artışı aldığınızı varsayalım. İlk zamdan sonra tasarruf katkınızı %10'dan %13'e, ikinci zamdan sonra %16'ya, vb. artırmayı deneyin. Sadece birkaç yıl içinde, tasarruf oranınızı kademeli olarak %20, %30 ve hatta daha fazlasına çıkaracaksınız.
4. Gelirinizi Artırın
Finansal bağımsızlığın nihai amacı işinize olan bağımlılığınızı azaltmak veya ortadan kaldırmak olsa da, erken bırakmayın!
Bırakmakla, işini bırakmaktan bahsetmiyorum, bunun yerine hedefine ulaşana kadar boşver.
FI'ya ulaşana kadar işiniz birincil gelir kaynağınız olacaktır. Ne kadar kazandığınız, ne kadar tasarruf edebileceğiniz ve FI'ya ne kadar çabuk ulaşacağınız üzerinde önemli bir etkiye sahip olacaktır. Ne kadar çok yaparsanız, her şey o kadar iyi çalışır.
Bu nedenle, çıkış zamanı gelene kadar kariyerinize bağlı kalmalısınız. Bu, elinizden gelenin en iyisini yapmak, becerilerinizi ve niteliklerinizi geliştirmek, terfilere başvurmak ve yol boyunca gelirinizi en üst düzeye çıkarmak için mümkün olan her şeyi yapmak anlamına gelecektir.
Her bir yıllık maaş artışıyla birikim katkılarınızı artırabileceğiniz gibi, katkı paylarını promosyonlar ve ikramiyelerle artırabilirsiniz. Bunu her zaman aklınızda bulundurun ve çok erken “bırakmayın”.
Alternatif olarak, bir yan koşuşturma gelirinizi artırmak için. Bu size yalnızca değerli ekstra nakit akışı sağlamakla kalmayacak, aynı zamanda FI sonrası kariyerinizin veya ticari girişiminizin temelini oluşturabilir.
5. Yol Boyunca Ayarlamalar Yapın
FI'ya giden yolun düz bir çizgi olması pek olası değildir ve geçmeniz gereken hız tümsekleri olacaktır.
Örneğin, bir süreliğine işinizi kaybedebilir veya alışılmadık derecede yüksek masraflı bir aşamadan geçebilirsiniz. Her iki durumda da fırtınanın ortasında yapabileceğiniz pek bir şey yok, bu yüzden olaydan sonra bu engelleri telafi etmek için stratejiler geliştirmeniz gerekecek.
Örneğin, birkaç ay için tasarruf katkı paylarınızı azaltmak zorunda kaldıysanız, katkı açığınızı kapatmak için tasarruf planınızı daha sonra tasarrufları artıracak şekilde ayarlayın.
Bunu şimdi ve FI arasında birkaç kez yapmanız gerekebilir, bu yüzden ne zaman hazır olmak iyidir.
6. Dikkatiniz dağılmasın
Dikkat dağıtmaktan kaçınma en önemli adım olabilir çünkü potansiyel tuzaklar her yerdedir. Tüketici odaklı bir toplumda yaşıyoruz ve her fırsatta ayartma yatıyor. TV, radyo, İnternet veya reklam panoları olsun, mesaj her zaman aynıdır: satın almak.
Çevremizdeki insanlar bu mesajı pekiştiriyor. Mali olarak disiplinli olsanız bile, birçok insan değildir ve mutlu bir şekilde disiplinin peşinden gideceklerdir. görünüm yerine finansal bağımsızlığın madde.
İster medyadan ister çevrenizdeki insanlardan gelsin, bu dikkat dağıtıcı şeyleri engellemeniz gerekecek. Bu, birkaç yılda bir yeni bir araba satın alma, evinizi takas etme veya egzotik tatillere çıkma arzusuna direnmeyi gerektirecektir.
7. FI'ya Ulaştığınızda Yeniden Ayarlayın
FI'ya ulaşmanın ömür boyu evde kalmayacağınız anlamına geldiğini varsayarsanız, bu strateji biraz sürpriz olabilir.
olmayacaksın.
FI'ya ulaşmadan önce karşılaştığınız aynı zorluklar ve engeller yine orada olacak. Harcamalarınızın bütçelenenden daha yüksek olduğu veya yatırım gelirinizin düştüğü zamanlar olacaktır.
Bu yüzden pek çok insan belirli bir kapasitede çalışmaya devam ediyor - bir işte veya daha zevkli ve daha az stresli başka bir meslekte.
Her iki durumda da, nakit akışınızın olumsuz olduğu zamanlarda güvenebileceğiniz bir gelir kaynağı sağlayacaktır. Bu, FI planınızın başarısız olacağı anlamına gelmez, yalnızca gerçek yaşam koşulları karşısında esnek olması gerekir.
Tam zamanlıya yakın bir işte çalışacağınız zamanlar veya hiç çalışmanız gerekmeyeceği zamanlar olabilir. Bu nedenle, gerektiğinde herhangi bir zamanda geri dönebileceğiniz bir gelir elde etme becerisini sürdürmek önemli olabilir.
FI Nasıl Yapılır: Son Düşünceler
Umarım size finansal bağımsızlığa ulaşmak için gereken zaman, çaba ve disiplin hakkında bir fikir vermişimdir. Bunun bir gecede olmayacağını unutmayın - en az 15 ila 20 yıl. Bu süreyi taahhüt etmeye hazırsanız, FI geleceğinizde çok iyi olabilir. Ve bu iyi bir şey çünkü çabalamaya değer bir gelecek.