2021 401(k) Planınızı En Üst Düzeye Çıkarmak İçin En İyi Strateji Nedir?

Muhtemelen iş yerinde bir 401(k) var. Ama bundan en iyi şekilde yararlanıyor musun? Emeklilik geldiğinde gerçek bir fark yaratabilir

Sorun şu ki, milyonlarca insan işveren tarafından desteklenen bir emeklilik planına katkıda bulunuyor, ancak bunu herhangi bir ağır basan strateji olmadan yapıyorlar. Mümkün olduğu ölçüde, bu 401(k) stratejisi her zaman emekliliğe ulaştığınızda en büyük plan dengesini oluşturmayı içermelidir.

Ya bir işten çıkarma ya da bir hastalık yüzünden erken emekliliğe zorlandıysanız, bu daha da önemli olabilir. Herhangi bir zamanda planınızda ne kadar çok şey varsa, gelecekteki beklentileriniz o kadar iyi olacaktır.

Ama 401(k)'nizden en iyi şekilde nasıl yararlanırsınız?

1. İşveren Eşleştirme Katkısını En Üst Düzeye Çıkarın

Bu, Investor Junkie'de sık sık verdiğimiz tavsiyedir. Planınıza ne kadar katkıda bulunacağınızdan emin değilseniz, maksimum işveren eşleştirme katkısını almak için gereken minimum miktar.

Örneğin, 25 yaşında olduğunuzu ve işvereninizin katkı payınızı maaşınızın en fazla %3'üne kadar %50'si ile eşleştirdiğini varsayalım. En büyük işveren eşleşmesini elde etmek için maaşınızın en az %6'sına katkıda bulunmanız gerekir.

401(k)'nizi en üst düzeye çıkarmada büyük bir fark yaratabilir.

Yılda 100.000 $ kazanırsanız, %4 katkıda bulunursanız, işvereniniz yalnızca %2 ile eşleşir. Bu size yılda toplam %6 veya 6.000 $ katkı sağlar. Karma bir hisse senedi ve tahvil portföyüne yıllık ortalama %7'lik bir yatırım getirisi olduğunu varsayarsak, 65 yaşına kadar 1.242.000 $'a sahip olacaksınız.

Ancak bunun yerine maaşınızın %6'sını katkıda bulunursanız, işvereninizden maksimum %3'lük bir eşleşme alırsınız. Bu size yıllık %9 veya yılda 9,000$ katkı sağlayacaktır. 65 yaşına gelindiğinde, bir kez daha yıllık ortalama %7'lik bir yatırım getirisi oranı varsayarsak, planınızda 1.864.000 $ tasarruf etmiş olacaksınız.

Bu, yalnızca kendi plan katkınızı yılda %4'ten %6'ya yükseltmenize bağlı olarak plan değerinizde %50'lik bir artıştır. Büyük sonuçlar üretebilecek nispeten küçük bir değişiklik.

2. Yıllık 401(k) Katkınızı En Üst Düzeye Çıkarın

Kariyerinizin başlarında yüzdeye dayalı bir katkıya kilitlenmiş olabilirsiniz. Ama hayatın erken dönemlerinde, paranın kısıtlı olduğu zamanlarda bu oran çok düşük olabilirdi. Örneğin, plana maaşınızın en fazla %3'ü veya %5'i kadar katkıda bulunmuş olabilirsiniz.

Ancak emeklilik planı katkılarının genellikle bir yüzde ile sınırlandırılmadığını biliyor muydunuz? Teoride, en azından, plan için izin verilen maksimum katkıya kadar gelirinizin %100'üne kadar katkıda bulunabilirsiniz.

2018 için, maksimum katkı 18.500 ABD Dolarıdır ve 50 yaşında veya daha büyükseniz ek katkı olarak 6.000 ABD Dolarıdır. 2019 için, temel miktar 19.000 $ 'a yükseliyor. 50 yaşında veya daha büyükseniz, yapabileceğiniz maksimum katkı 25.000 ABD Dolarıdır (6.000 ABD Doları tutarındaki telafi katkısı ile).

Şimdi, 100.000 dolar kazanıyorsanız ve hala %5 katkıda bulunuyorsanız, bu yılda sadece 5.000 dolar. Her yıl planın dışında 13.500 $ katkı bırakacaksınız.

Düşük yüzdeli katkı ile nelerden vazgeçtiğinize dair bir örneğe bakalım.

Diyelim ki planınızdan yıllık ortalama %7 getiri elde ediyorsunuz. Planınıza 25 yaşında katkıda bulunmaya başladıysanız ve yıllık ortalama 5.000 ABD Doları katkı ile 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsanız, 1 milyon ABD Dolarının biraz üzerinde (tam olarak 1.035.655 ABD Doları) tasarruf edersiniz.

Ancak bunun yerine, her yıl katkı payınızı ortalama 18.500 ABD Doları ve yine yıllık %7'lik bir getiri ile en üst düzeye çıkardığınızı varsayalım. 65'e ulaştığınızda, 3.741.000 $'ınız olacak.

Bu neredeyse dört kat daha fazla para. Artık 65 yaşına kadar hedefinizi aşmanız mümkün. Ancak 55 ya da 60 yaşında erken emekliliğe zorlanırsanız, daha büyük katkılar yaptığınızı gerçekten takdir edeceksiniz.

Katkınızı En Üst Düzeye Çıkarma ve İşveren Eşleştirme Katkınız Üzerindeki Etkisi

İşvereniniz, maaşınızın tipik %50 ila %3'ünden daha cömert bir eşleştirme katkısı sunuyorsa, ödeme, yıllık katkı payınızı en üst düzeye çıkarmak, daha yüksek işverenden ek bir beklenmedik kazanç sağlayabilir kibrit.

Örneğin, işvereninizin katkı payınızın %50'sini %10'a kadar eşleştirdiğini varsayalım. %10'luk bir katkı sağlarsınız, ardından işveren %5 ekler. Kendi katkınızı maksimuma çıkarırsanız bu otomatik olarak gerçekleşir.

Yukarıdan aktarılan aynı örnekte, sadece kendi maaşınızdan 18.500$ katkı payı almakla kalmayacak, aynı zamanda işvereniniz yılda 5.000$'dan fazla katkı yapacaktır. Bu, planınıza katkıda bulunduğunuz ilk %10'da %50'lik bir eşleşmeye eşit olacaktır.

Yıllık katkınızı 23.500$'a yükseltecek. Aynı %7'lik yatırım getirisini varsayarsak, 65 yaşına kadar toplam plan değeriniz 4.777.000$ olacaktır.

Daha yüksek katkılarınız ile daha yüksek işveren eşleşmesinin bir sonucu olarak, planınız 1 milyon doların biraz üzerinde olacak.

3. Yatırım Fonlarınızdan En İyi Şekilde Yararlanın

Bu, emeklilik planınızın yönetimine geçer. Ne yazık ki, çoğu plan sahibinin nispeten az yatırım deneyimi veya bilgisi vardır. Dahası, çok az plan yatırım yönetimi sağlar.

Çalışanlar genellikle bir emeklilik planının işveren tarafından sağlandığını ve bunun da bir şekilde işveren veya plan yöneticisi tarafından yönetildiğini varsayar. Ne yazık ki, genellikle durum böyle değil.

En iyi ihtimalle, size çeşitli fonlara yatırım yapan bir plan sunulur. Katkılarınızın ne kadarının bu fonlara tahsis edileceği konusunda size bir seçenek sunulabilir. S&P 500, küçük ölçekli hisse senetlerini temsil eden birkaç çeşitlendirilmiş fon seçeneği sunulabilir, yabancı hisse senetleri, gelişmekte olan hisse senetleri, şirket tahvilleri, devlet tahvilleri ve nakit eşdeğeri hesap.

Plana ilk katılmaya başladığınızda, genellikle tahsisi ayarlamanız istenecektir. Bu, özellikle gençken ve yeni başlıyorsanız, karmaşık bir iştir. 10 farklı fonun her birine katkınızın %10'unu tahsis etmek gibi keyfi bir karışım seçebilirsiniz.

Veya basitleştirmek için, tüm katkılarınızı tek bir veya iki fona koyabilirsiniz. Örneğin, paranızın %60'ını bir S&P 500 fonuna ve %40'ını nakit olarak koyabilirsiniz.

Fakat bu tahsisatın sizin için doğru olup olmadığını nasıl bileceksiniz?

Çoğu çalışan yapmaz. O anda doğru görüneni seçerler ya da sadece bir dart atar ve her şeyin işe yarayacağını umarlar.

Ne yazık ki, emeklilik planı yatırım tahsisleri söz konusu olduğunda tahminde bulunmak, planınızın performansına ciddi şekilde zarar verebilir. Bu nedenle, aşağıdaki gibi bir güvene dayalı yatırım hizmeti kullanmak iyi bir fikir olabilir. daha uzak. Farther ile, sizin çıkarlarınızı en iyi şekilde düşünen özel bir finansal danışmana erişebilirsiniz. Ayrıca, tümü düşük, belirlenmiş bir ücret karşılığında özelleştirilmiş portföyler ve günlük yeniden dengeleme elde edersiniz.

Planınızdaki Fon Karışımı Nihai Değeri Nasıl Etkiler?

Şimdiye kadar, yıllık ortalama %7 getiri oranına dayanan emeklilik planı değerleri örnekleri verdik. Ama ya – eğer zayıf fon seçeneklerinden dolayı – ortalama getiriniz sadece %4 ise?

İlk bölümde katkılarınızı yılda 18.500$'a çıkarma örneğine geri dönelim. Bu %7'lik getiri ile portföyünüz 3,7 Milyon Doların üzerinde bir değere sahip olacaktır.

Ancak %4'te nihai değer sadece 1.757.000 $'a düşüyor. Bu yaklaşık 2 milyon dolarlık bir fark!

Ve bunların hepsi, en başta planınızda yanlış fon karışımını seçtiğiniz için oldu.

Profesyonel Yardım Alarak 401(k) Planınızdan En İyi Şekilde Nasıl Yararlanabilirsiniz?

Çok az çalışan, 401(k) strateji yönetimi yardımının mevcut olduğunun farkındadır. 403(b), 401(a), 457 ve TSP planlarıyla da aynı şekilde çalışan bir 401(k) plan yönetim hizmeti vardır ve emeklilik planınızı sizin için yönetebilir.

denir çiçek (evet, üç “o” ile). Bir robo-danışman gibi, emeklilik planınızı sizin için yönetebilir. Kullanmak için işvereninizin veya emeklilik planı yöneticinizin onayına bile ihtiyacınız yok. çiçek hesabınızı yönetmek için Ayrıca planınızı olduğu yerden taşımak zorunda değilsiniz.

Blooom, planınızı nerede olursa olsun yönetir ve planınızın sunduğu yatırımlarla çalışır.

Uygulama, yatırım performansınızı iki temel yolla iyileştirmeye çalışır:

1. Planınızdaki fonları analiz eder ve bu fonlar için ödediğiniz gerçek ücretleri belirler. Ardından, planınızda mevcutsa daha düşük maliyetli alternatifler önerir.
2. Planınızda hem risk toleransınıza hem de emekliliğe kadar olan zaman ufkunuza dayalı bir varlık tahsisi oluşturur.

Her iki hizmete de daha ayrıntılı olarak bakalım.

Fon Ücretlerinin İncelenmesi

Emeklilik planlarında fonlara yatırım yapmak yaygınlaştığı için bu fonların giderleri önemlidir.

Sadece fon ücretleri de değil. Bazı planlar ayrıca, Blooom ile çalışıyorsanız ödemeniz gereksiz hale gelen, büyük olasılıkla hesaptaki varlıklardan alınan ücretlerle hesap yönetimi sunabilir. Ve belki daha da önemlisi, Blooom sizi hedef tarih fonları. Bunlar son yıllarda oldukça yaygın hale geldi ve emeklilik planlaması için sihirli mermi olarak faturalandırıldı.

Ancak hedeflenen tarih fonları bir miktar değere sahip olsa da, çok yüksek ücretlerle gelebilirler. Aynı sonuçlara bu yüksek ücretleri ödemeden de ulaşılabilirdi.

Bir kez daha, katkılarınızı %7'lik bir getiri ile yılda 18.500$'a çıkarma örneğini alırsak, portföyünüz 3,7 milyon doların üzerinde bir değere sahip olacaktır.

Ama diyelim ki gizli ücretler nedeniyle gerçek getiriniz sadece %6,5. 65'teki emeklilik planınızın değeri 3.284.000 dolara düşebilir.

Var olduğunu bile bilmediğiniz ücretler ödediğiniz için bu 400.000 dolardan fazla bir fark.

Blooom gibi bir hizmet, yalnızca olası gider indirimi için bile sahip olmaya değer olabilir.

Ancak fon tahsisi ve yönetimi, bazıları için daha da büyük sonuçlar verebilir.

Ekran görüntüleri

Bilgiler yalnızca açıklama amaçlıdır ve yatırımlarınız için tavsiye olarak değerlendirilmemelidir.
Bilgiler, menkul kıymetleri satın almak veya satmak için bir tavsiyeyi temsil etmez.

Doğru Fonlarla Doğru Varlık Tahsisi Oluşturma

%7'lik bir yatırım getirisi olan bir emeklilik planı ile %4'lük bir emeklilik planı arasındaki farkın örneğini yukarıda verdik. Ne yazık ki, %4'lük sonuç, kendi kendini yöneten planların çok daha tipik bir örneğidir.

Blooom, yaşınıza ve risk toleransınıza bağlı olarak uygun bir risk düzeyi için uzun vadeli getirileri optimize etmek üzere tasarlanmış bir fon tahsisi oluşturacaktır. Hizmet bunu, hayatınızın erken dönemlerinde daha agresif bir şekilde yatırım yapmanızı sağlayarak yapacak ve bu da hisse senetlerine daha fazla maruz kalma anlamına gelecektir. Ancak emekliliğe yaklaştıkça, Blooom tahsisatınızı otomatik olarak tahvil fonları gibi daha muhafazakar varlıklara kaydıracaktır.

Birçok emeklilik planı sahibi, bu tür bir emeklilik yatırımına aşina bile değil. Blooom, siz emekliliğe doğru ilerlerken bu ayarlamayı yapmakla kalmaz, aynı zamanda emeklilik portföyünüzü de sürekli olarak yönetir. Uygulama sizi yeniden dengeleyecek varlık tahsisi portföyünüz değiştikçe.

Düşen piyasalarda yeniden dengeleme. Blooom, yatırımlarınızı ve her bir fonun değeri yukarı ve aşağı hareket ettikçe tam tahsislerini izler. İşler Blooom'un önerdiği hedef tahsisten çok uzaklaştığında, tahsisi uzun vadeli stratejinize uygun hale getirmek için bir yeniden dengeleme tetiklenir. Blooom'un kullandığı yeniden dengeleme süreci, esasen, değeri düşen yatırımları düşük oranda satın almasına ve kazananları yüksek oranda satmasına olanak tanır.

Şirket hissesi. Blooom, müşterilerin şirket hisselerinde toplam portföylerinin %10'undan fazlasını tutmamalarını tavsiye ediyor.

Emeklilik planınızın profesyonel yönetim ile emin ellerde olduğunu bilerek rahat bir şekilde dinlenebilirsiniz.

Blooom'u Test Sürüşüne Katılın

Blooom'un neyle ilgili olduğunu birkaç dakika içinde ve hiçbir ücret ödemeden öğrenebilirsiniz.

Blooom, planınızın analizini sağlayan ücretsiz bir sürüm sunar. Bu analiz aşağıdaki hizmetleri gerçekleştirecektir:

• Gizli yatırım ücretlerini ortaya çıkarın.
• Neye yatırım yaptığınızı görün.
• Emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak hisse senedi ve tahvil tahsisleri için önerilerde bulunun.

Bu size Blooom'un emeklilik planınız için neler yapabileceğini tam olarak görme fırsatı verecektir. Tek seferlik bir analiz almak faydalı olsa da, bir emeklilik planını yönetmek ömür boyu sürecek bir sorumluluktur. Eğer halletmek istemediğinize karar verirseniz ve profesyonel bir yönetime sahip olmayı tercih ederseniz, Blooom bunu sizin için yılda sadece 120$'a halledebilir.

Özellikle yüksek yatırım ücretleri ve yanlış fon tahsisi ile ilgili olarak bir emeklilik planı yönetmenin zorluklarını tartıştık. Bunu yanlış yapmak maliyetli bir hata olabilir.

Bu sonuçtan yılda 120 dolardan fazla olmamak üzere kaçınabilirsiniz. 100.000$ değerindeki bir emeklilik planında bu, sadece %0,12'lik bir yıllık yönetim ücreti olarak hesaplanıyor.

Emeklilik planınızı doğru yapmak en azından o kadar değerli mi?