İpoteğimi Yeniden Finanse Etmeli miyim?

FTüm ipotek oranları, ipoteklerini yeniden finanse etmeyi düşünen ev sahipleri için ortak bir tetikleyicidir. Sonuçta, ipotekinizi yeniden finanse etmek için en güçlü argümanlardan biri, daha düşük bir orandan yararlanmaktır, böylece ev ipoteğiniz için zaman içinde daha az ödeme yaparsınız.

Ancak faiz oranı, dikkate almanız gereken tek faktör değildir. İpoteğinizi yeniden finanse etmek için doğru zamana karar verirken potansiyel düşük faiz oranına karşı tartmak isteyeceğiniz bir dizi konu vardır. Ayrıca, ipotek ve bütçeniz için doğru kararı verdiğinizden emin olmak için sayıları kırmak isteyeceksiniz.

İpoteğinizi yeniden finanse etmek için en iyi zamana karar vermek için bilmeniz gereken her şey:

Ev İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmeyi Düşünürken Dikkate Alınması Gereken Faktörler

Her biri hakkında sormanız gereken bazı sorularla birlikte, göz önünde bulundurmanız gereken başlıca yeniden finansman faktörlerini burada bulabilirsiniz.

Faiz oranı

Faiz oranları düştüğünde, daha düşük oranda kilitlemek için yeniden finansmanı düşünmeye başlamak doğaldır. Sadece %1'lik bir oran değişikliği, ödemenizin miktarında ve daha da önemlisi kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz faiz miktarında büyük bir fark yaratabilir. Ancak noktalı çizgiyi imzalamadan önce kendinize aşağıdaki soruları sorduğunuzdan emin olun:

• Mevcut faiz oranınız nedir?
• Yeniden finanse etseydiniz ne olurdu?
• İkisi arasında yeterince büyük bir fark var mı?
• Faiz oranlarının gelecekte artması bekleniyor mu?

Bilinçli bir seçim yaptığınızdan emin olmanın en iyi yolu, bölgeniz ve kredi türünüz için mevcut ipotek faiz oranlarını araştırmaktır.

Daha fazla oku:Serbest Meslek Sahipleri İçin En İyi Mortgage Oranları

Kredi Türü

Halihazırda sahip olduğunuz kredi türü ve yeniden finanse edeceğiniz tür, oranınız, maliyetleriniz, vade uzunluğu ve diğer kredi özelliklerinizde fark yaratabilir. Bu nedenle, potansiyel yeniden finansmanınız hakkında kendinize aşağıdaki soruları sormanız iyi bir fikirdir:

• Ayarlanabilir oranlı ipotekten (ARM) sabit oranlı bir krediye mi geçiyorsunuz?
• Kredi şartlarını 30 yıldan 20 veya 15'e taşımayı düşünüyor musunuz?

Ayrıca bakınız:15'e 30 Yıl Mortgage'ın Artıları ve Eksileri

Kapanış Maliyetleri

Kapanış maliyetlerinin hoş olmayan bir sürpriz olmasını istemezsiniz. Bazı kapanış maliyetleri üzerinde pazarlık yapılabilse de ve bazen kapanış maliyetlerini yeni kredi bakiyesine dahil edebilirsiniz. veya daha yüksek bir faiz oranı kullanarak ödeme yapsanız bile, yine de bu kaçınılmaz ipotek masrafına hazırlanmanız gerekecektir. Aşağıdaki sorularla yeniden finansmanınızı güvence altına almak için kapanış maliyetlerinde ödemeniz gereken para miktarını düşündüğünüzden emin olun:

• Yeniden finanse etmek size ne kadara mal olacak?
• Kısa vadeli birikimlerinizde bu miktar var mı?
• Bu maliyetleri telafi etmeniz ne kadar sürer?
• O kadar uzun süre evde mi kalacaksın?

Kredi Notunuz

Oranların genel olarak düşmesi, herkesin aynı düşük faiz oranlarına erişimi olduğu anlamına gelmez. Kredi notunuz, tatlı notu ile acı veren not arasındaki fark olabilir. Bu soruları kendiniz yanıtladığınızdan emin olun:

• Kredi notunuz son zamanlarda yükseldi mi? Varsa, oranlar tarihsel olarak düşük olmasa bile, şimdi daha iyi bir yeniden finansman faiz oranına hak kazanabilirsiniz.
• Kredi notunuzun herhangi bir nedenle düşmesini bekliyor musunuz? Bunun olacağını düşünüyorsanız, kredi notu hala yüksekken grev yapmak isteyebilirsiniz.

Senin zaman çizelgen

Mortgage yeniden finansmanı genellikle uzun vadeli bir para tasarrufu stratejisidir. Bu, yeniden finansmanın, mali açıdan anlamlı olması için evin kişisel zaman çizelgenize uyması gerektiği anlamına gelir. Zaman çizelgeniz hakkında dikkate almanız gereken bazı sorular şunlardır:

• Evde ne kadar kalmayı ve ipoteği korumayı planlıyorsunuz?
• Kapanış maliyetini telafi edecek kadar orada kalacak mısın?
• Gelecekte evinizi kiralamak mı istiyorsunuz?
• Daha düşük ödeme, daha kolay kiralamanıza izin verecek mi?

Senin bütçen

Yeniden finansman bazen ödemenizi azaltabilir ve tasarruf için daha fazla para ayırmanıza izin verebilir. Kredinizden daha hızlı kurtulmak ve daha az faiz ödemek istiyorsanız, yeniden finansman da ödemenizi artırabilir.

Bütçenizdeki odayı artırmak için bir yeniden finansman düşünüyorsanız, düşen aylık ödemelere ulaşmak için kapatma maliyetini yüzdürebildiğinizden emin olun.

Ödediğiniz Müdür

Zaten krediye ne kadar ödediğinizi düşünün. Evinizin değerinin %20'sini ödediyseniz, yeniden finanse etmenize gerek kalmadan özel ipotek sigortanızdan (PMI) bir indirim almaya hak kazanabilirsiniz. Ancak mevcut borç vereniniz onu bırakmazsa, ondan kurtulmak için bir yeniden finansman düşünün.

İlişkili:İpoteğinizi Erken Ödemeli misiniz? Evet! İşte Başarabileceğiniz 6 Strateji!

Bir Mortgage Yeniden Finansman Hesaplayıcısını Tamamlamak için Neye İhtiyacınız Var?

Kendinize yukarıdaki soruları sorduktan sonra, bir ipotek yeniden finansmanının kârlılığınızı nasıl etkileyebileceğini hesaplamaya başlamanın zamanı geldi.

İnternette tonlarca ücretsiz yeniden finansman hesaplayıcısı mevcuttur ve bunların tümü, bir yeniden finansmandan ne bekleyeceğiniz konusunda bir fikir edinmenize yardımcı olabilir. Bankrate.com'un ipotek yeniden finansman hesaplayıcısındaki özellikleri beğendim.

Yeniden finansman hesaplamasını tamamlamak için ihtiyaç duyacağınız öğeler şunlardır:

Mevcut Kredi Tutarı: Buraya evinizi satın almak için ödünç aldığınız tutarı gireceksiniz. Örnek olarak, %20 indirimli 200 bin dolarlık bir ev aldığınızı varsayalım, orijinal kredi tutarınız 160 bin dolar olacaktır.

Cari Faiz oranı (%): Sadece ev ipoteğinizin geçerli faiz oranını girin.

Dönem (yıl olarak): Orijinal ipoteğinizin olduğu yıl miktarını girin (yani 30 yıl - 15 yıl)

Mevcut ipotek bakiyesi: Bu, şu anda ev ipoteğinizde ne kadara sahip olduğunuzdur. En son faturanızı bulun ve bakiyeyi arayın.

Yeniden Finansman Faiz oranı (%): Burada, yeni krediye kote ettiğiniz faiz oranını koyacaksınız.

Dönem (yıl olarak): Yeni döneminiz nedir? 30 yıl? 15?

Ön ödeme cezası (%): Eski kredi tutarınızı biraz erken ödediğiniz için bir ön ödeme cezası alacak mısınız? Bilmiyorsanız, mevcut borç vereninizi arayın ve öğrenin. Bunun kararınızda dikkate alınması gerekiyor.

Yeni ipotekte kapanış maliyetleri:- Kapanış maliyetleri genellikle bir kredi oluşturma ücreti, puanlar, değerlendirme ücreti, tapu arama ve sigorta, anket, vergiler, tapu kayıt ücreti, kredi raporu ücreti ve uzlaşmada değerlendirilen diğer maliyetleri içerir. Kapanış maliyetleri tipik olarak yeni ipotek toplamının yaklaşık %2 ila %6'sını oluşturur.

Yeni kredideki puan sayısı: Bu, daha iyi bir faiz oranı elde etmek için ödediğiniz ekstra para olacaktır.

İpoteğimi Yeniden Finanse Ettiğimde Buna Değer miydi?

Yeniden finansmanın nasıl çalışabileceğine dair bir örnek olarak, ipotek yeniden finansmanıma bir göz atalım. Uzun ve yıpratıcı bir süreçti, ancak bize 30 yıllık ipotek (daha az faiz borcu) ve daha düşük ödemeler (bütçemiz ve mülkümüzle daha fazla esneklik) için daha iyi bir oran sağladı.

İşte ayrıntılar (sayılar yuvarlanmış ve zaman zaman yaklaşık olarak verilmiştir):

Önceki İpotek:

• Ekim 2007'de satın alındı
• 30 yıl, sabit ipotek oranı %6.375
• Yaklaşık 207.000 $ karşılığında satın alındı
• 42.000$ (%20) düşüş
• Toplam 165.000 $ ipotek
• Aylık ödeme 1.028 $
• 5.000 ABD Doları tutarındaki satıcı kredisinden sonra kapanış maliyetlerinde 0 ABD Doları
• 3 yıl 10 ay boyunca 39.000 $ faiz ödedi
• Kredinin ömrü boyunca 205.000 $ faiz ödemeye devam etti.

Yeni ipotek:

• Temmuz 2011'de kapandı
• 30 yıl, sabit ipotek oranı %4.875
• 159.000 $'lık yeni toplam ipotek
• 842 $ yeni aylık ödeme
• 2.000 $'lık borç veren kredilerinden sonra 1.000 $'lık kapanış maliyetleri
• Kredinin ömrü boyunca 144.000 $ faiz ödemeye hazır olun.

Not: Mevcut piyasa koşulları öyle ki, şu anda satmaya kalksak evimizi satarken “para kaybederiz”. Bu nedenle önümüzdeki yıl evden ayrılsak bile kiralık birim olarak tutacağız.

Faiz Tasarruf ve Ödeme Bilgileri

Yeniden finanse ederek, bu kredilerin ömrü boyunca ödeyeceğimiz faiz miktarını 22.000 $ (205.000 $ – 144.000 $ – 39.000 $) kadar düşürdük ki bu güzel. Gördüğüm kadarıyla, faizdeki bu tasarrufa dayanarak, yeniden fi üzerindeki 1.000$'lık kapanış maliyetlerini telafi etmek için 17 aya ihtiyacımız var.

Bu numarayı şu şekilde aldım:

Faiz birikimlerini kalan tüm ödeme dönemlerine yaydım. 30 yıllık kredi ile 360 ​​ödeme dönemimiz var.

22.000 $ / 360 ödeme = 60 $.

Ardından, 1.000 dolarlık kapanış maliyetini 60 dolara böldüm. Bu bana 17 veriyor, bu da kapanış maliyetlerinde ödediğimiz 1000 doları geri almanın 17 ödeme dönemi (veya ay) alacağı anlamına geliyor. Kasabadaki evi Aralık 2012'den önce satmış olsaydım, bu bir israf olurdu.

Bir yeniden finansmanla ilgili tipik "başa baş" kuralının, ödemelerdeki farkı (bu durumda 1028$ - 842$ = 186$) bölmek olduğunu biliyorum. bu da bana 5,38 aylık bir başabaş noktası sağlıyor (1,000$/$186=5,38), ancak bunun doğruyu söylediğini sanmıyorum. Öykü. Uzun vadeli faiz tasarruflarım, aylık ödememdeki daha mütevazı tasarruflara kıyasla daha önemli tasarruflardır.

Ayrıca bakınız: Yeniden Finansman veya Satın Alma için İpotek Ödemenizi Nasıl Hesaplarsınız?

Düşük Ödeme İçin Neden Memnunum?

Faiz tasarruflarının daha önemli olduğuna kesinlikle inansam da, bu yeniden finansmanla daha düşük bir aylık ödeme aldığımız için mutluyum. İşte nedeni:

1. Aylık bütçemizi 186 dolar artırdık. ($1,028 – $842). Bu tür bir esneklik, serbest meslekte gezinmek için önemlidir.
2. Evi büyütmek için yola çıktık. Evi ilerde yatırım amaçlı olabilir düşüncesiyle aldık. Bu yeni ödeme ile aslında “yatırım” terimi kullanılabilir. Yerimizi kiralarsak ayda en az 1500 dolar alabiliriz. 842 dolarlık ipotek ödemesi, 350 dolarlık emlak vergisi, 175 dolarlık HOA aidatı ve 20 dolarlık sigorta, bize nakit akışı olan bir kiralama birimi bırakacaktır.

Daha fazla oku:Kiralık Gayrimenkul Nasıl Bulunur: Satın Almak İçin Gayrimenkul Değerleme

İpoteğinizi Nerede Yeniden Finanse Edeceksiniz?

Hem geleneksel hem de geleneksel olmayan borç verenlerden temin edilebilecek yeniden finansman kredileri sıkıntısı olmasa da, benim gibi serbest meslek sahibi iseniz işler biraz daha zorlaşabilir. Sigortacılar, W-2'leri olmayan bizden iki yıl öncesine ait vergi beyannamelerini görmekten hoşlanırlar. Serbest meslek gelirini kullanarak bir ipotek için onay almak bu günlerde zor. Serbest meslek sahibi olmasanız bile, sizin için doğru yeniden finansman kredisi için alışveriş yapmak iyi bir fikirdir. Şiddetle tavsiye edebileceğim iki borç veren var:

Kredileri Hızlandırın

Kredileri Hızlandırın yeniden finansmanımla ilgilenen borç veren oydu ve bu, birkaç yıl boyunca yüksek gelir vergisi beyannamesi olmayan oldukça yeni bir soloprenör olduğum zamandı. Faiz oranım ve vadem için iyi niyetli bir tahminde bulunmak üzere benimle birlikte çalıştılar ve bana yardımcı oldular. değerleme, gelir ve varlık doğrulama, sigortalama ve son olarak bizim kapanış.

Daha fazla oku:Quicken Kredilerle Yeniden Finansman Deneyimim [7 Basit Adım]

LendingAğacı

Bu site, borçluların, kredi verenlerden birden fazla özelleştirilmiş teklif almak için tek bir form doldurabilecekleri çevrimiçi bir kredi piyasasıdır. LendingAğacı ağ. Borçlu, LendingTree'yi kullanmak için hiçbir ücret ödemez. Bununla birlikte, hangi borç vereni seçtiğinize bağlı olarak, bir başvuru ücreti, işlem ücreti ve/veya kapanış masrafları ödemeniz gerekebilir. Bu pazar, ihtiyaçlarınız için mümkün olan en iyi yeniden finansman kredisini aldığınızdan emin olmak için mükemmel bir seçenektir.

Son düşünceler

İpoteğinizi yeniden finanse etmek, ipotek ödemenizi düşürmenin, ne kadar faiz ödediğinizi azaltmanın ve daha düşük bir faiz oranını kilitlemenin akıllıca bir yolu olabilir. Ancak bu, bir yeniden finansmanın her ev sahibi için her zaman doğru seçim olduğu anlamına gelmez – ne de her yeniden finansmanın eşit yaratıldığı anlamına gelmez.

Yeniden finansman koşullarınızı etkileyebilecek tüm kişisel ve finansal faktörleri bildiğinizden emin olmanız önemlidir. Ve borç verenlerle iletişime geçmeden önce bir yeniden finansmandan ne bekleyeceğiniz konusunda bazı hesaplamalar yapmak akıllıca olacaktır.

Bir ipotek yeniden finansmanıyla ilgili deneyiminiz nedir? Yorumlarda bize bundan bahsedin!

Breno Assis'in Unsplash'taki fotoğrafı

Philip Taylor, EBM hakkında

Philip Taylor, diğer adıyla "PT", bir EBM, blog yazarı, podcast yayıncısı, koca ve üç çocuk babasıdır. PT aynı zamanda kişisel finans sektörü konferansı ve ticaret fuarının kurucusu ve CEO'sudur. FinCon.

Part-Time Money®'i 2007'de para konusundaki tavsiyesini paylaşmak, kendini sorumlu tutmak için yarattı. 75 bin doların üzerinde borcunu ödemek) ve finansal konulara yönelme konusunda tutkulu olan başkalarıyla tanışmak bağımsızlık.