Pek çok danışman, müşterilerine asla yıllık ödeme yapmayacaklarını söyleyerek büyük iyilik yaptıklarını düşünüyor. Ve yıllıkların aldığı tüm olumsuz baskılarla, bu çok şaşırtıcı değil.
Ancak, yıllık gelirlerin harika olduğunu düşünüyorum - doğru durumda.
Bazı insanların yıllık ödeme almaması için en az 15 neden var. Konuyla ilgili çok fazla araştırma yaptıysanız, muhtemelen bunlardan birkaçının farkındasınızdır.
Ancak aynı zamanda yıllık gelirlerin çok özel amaçlara hizmet ettiğini de bilmeniz gerekir ve bu senaryolardan birine denk gelirseniz, yıllık ödeme bir oyun değiştirici olabilir.
Yıllık gelir ne zaman satın alınır
Tipik olarak, yalnızca vergi avantajlı emeklilik hesaplarını maksimize ettikten sonra bir yıllık ödemeyi dikkate almak istersiniz, örneğin: 401(k) planları ve IRA'lar. Ancak bunun ötesinde, bir yıllık ödeme satın almanın çok şey kazandırdığı en az 5 durum daha var. algı:
- Borsa sizi korkutur
- Ne kadar ilgi çekeceğinizi bilmek istiyorsunuz
- Garantili ve öngörülebilir bir gelir istiyorsunuz
- hayat sigortası yaptıramazsın
- Uzun süreli bakım koruması istiyorsunuz
1. Borsa sizi korkutur
Tipik olarak, bir finansal danışman size bir garanti sunduğunda, dikkatli davranmanız gerekir. Ancak sadece CNBC'yi izlemek kan basıncınızı çok fazla yükseltiyorsa, o zaman cevap yıllık gelirdir.
Hisse senedine dayalı yatırımlar, değerde dalgalanma eğilimi gösterir, yani yukarı olduğu kadar aşağı da inebilirler. Ancak yıllık gelirler, ana değerinizi koruyabilir ve gelecekte gelir elde etmek için yatırımınızın tamamen bozulmadan kalmasını sağlayabilir.
Bu, özellikle emekliye çok yakınsanız veya zaten emekliyseniz önemli olabilir. Yıllık gelirler anında bir gelir sağlayabilir ve potansiyel kayıpları telafi etme endişesini ortadan kaldırabilir.
2. Ne kadar faiz yapacağını kuruşuna kadar bilmek istiyorsun
Anüiteler – çoğunlukla sabit anüiteler – garantili getiriler sunar. Bir kez daha, yatırım yapmak için temel motivasyonunuz sabit bir gelir ise, yıllık gelirler tam da bunu sağlayabilir.
Bazı anüiteler size değişken bir getiri sağlayarak daha yüksek risk/yüksek getiri seçeneklerine katılmanıza izin verir, ancak aynı zamanda garantili bir minimum getiri atayacaktır. Bu tam da aradığınız şey olabilir.
Sabit gelir oranları genellikle banka CD'lerinden daha fazla ödeme yapar, ancak paranızı almak için 3-5 yıl boyunca kilit altında tutmanız gerekir. Geçen yıl, piyasayla kesinlikle hiçbir ilgisi olmayan ve garantili bir getiri isteyen bir müşterim vardı. CD'ler hiçbir şey ödemiyordu ve bulabildiğim en iyi oran, %3 ödeyen 5 yıllık sabit bir maaştı.
Onu satın almaktan vazgeçirmeye bile çalıştım ama onu ve karısını güvende hissettirecek tek şey buydu (önceki bir danışmanla kötü bir deneyimi vardı). Peşinde olduğunuz şey garantiliyse, yıllık ödeme en mantıklısı olabilir.
3. Garantili ve öngörülebilir bir gelir istiyorsunuz
Daha önce yazdığım gibi, yıllık gelirler yatırım sözleşmeleridir ve ekleyebileceğiniz en önemli hükümlerden biri garantili gelirdir. Bunu hemen yıllık gelirler veya sabit endeks yıllıklarının sunduğu gelir sürücüleri.
Bir yıllık ödeme satın alabilir ve hemen bir gelir akışı ödemeye başlamasını sağlayabilirsiniz. Gelir elde etmeye başlamaya karar verene kadar (örneğin, dokunmadığınız her yıl sosyal güvenlik ödeneğinizin nasıl arttığı gibi) gelir sahipleri ile bazı ertelenmiş emeklilik maaşları her yıl artacaktır.
Gelir akışı sağlayan yıllık gelirlerle, almaya karar verdiğinizde tam olarak ne kadar ve ne kadar süreyle alacağınızı bileceksiniz.
Bu, standart bir emekli maaşına çok benzer bir şey olarak çalıştığı için emeklilikte mükemmel bir seçenektir. En büyük fark, emekli maaşından farklı olarak, size veya eşinize bir şey olursa, kalan fonların ailenize aktarılmasıdır.
4. Hayat sigortası alamıyorsunuz (ve daha fazlasını mirasçılarınıza bırakmak istiyorsunuz)
Bir hayat sigortası poliçesi ile aynı avantajlardan bazılarını sağlamak için bir yıllık ödeme kullanabilirsiniz. Ancak, yıllık gelir bir yatırım sözleşmesi olduğu için, hayat sigortası yaptığınız şekilde buna hak kazanmanız gerekmez.
Hayat sigortasını almayı imkansız kılan veya aşırı derecede pahalı hale getiren sağlıkla ilgili bir durumunuz varsa, yıllık emeklilik gerçekten iyi bir alternatif olabilir.
Eşinizi hak sahibi olarak adlandırın ve sözleşme, ölümünüzden sonra otomatik olarak ona geçecektir.
Bazı emeklilik maaşları, diğerlerinden biraz daha fazla ödeme yapabilen ölüm yardımı yapanlara da sunar. Bir yıllık ödeme ile, bir hayat sigortası poliçesi kadar ölüm yardımı alamayacaksınız, ancak bir miktar alacaksınız.
5. Uzun süreli bakım koruması istiyorsunuz, ancak cebinizden ödemek istemiyorsunuz
İnsanlar her zamankinden daha uzun yaşarken, uzun süreli bakım için artan bir endişe var. Dümdüz uzun süreli bakım sigortası poliçeleri özellikle yaşlandıkça pahalıdır.
Uzun süreli bakım poliçeleri satın alan müşterilerimin çoğu, sevdikleri biriyle (genellikle bir ebeveyn) huzurevinde zaman geçiren kişisel bir deneyime sahip oldukları için bunu yapmıştır. Onlar için sigortayı satın almak hiç de akıllıca değildi. Ancak diğerleri için, her ay bir primin ne kadara mal olduğunu öğrenmek, onları riske atmaya ikna etmek için yeterlidir.
Ancak başka bir çözüm daha var: bir yıllık ödeme satın alın. İşte dikkate alınması gereken iki şey:
- LTC Avantajlı Hibrit Gelir veya Sigorta Ürünleri. Birincil fonksiyon olarak ya varislerinize sigorta avantajı sağlayan ya da (küçük de olsa) garantili bir getiri sunan ürünler var. Huzurevinde bakıma ihtiyaç duymanız durumunda, poliçe belirli bir süre için maliyetlerin bir kısmını ödeyen bir LTC poliçesine dönüşecektir. Tutar ve süre, peşin ne kadar ödediğinize ve yaşınıza bağlıdır. Müşteriler bu seçeneği seviyor çünkü her ay LTC primlerini ödemenin batık bir maliyeti değil ve ihtiyacınız olduğunda paranızı geri alma esnekliği sunuyor.
- Gelir Binicilerinden LTC Çifte Fayda. Gelir yardımı şeklinde garantili bir gelir akışı sunan yıllıklar için, bazı taşıyıcılar ayrıca bir “LTC katlayıcı” avantajı da sunacaktır. Bu nasıl çalışır, diyelim ki gelir avantajınız, yıllık gelirden yıllık 20.000 ABD Doları olarak belirlendi ve LTC bakımına ihtiyacınız var. Yılda 20.000 dolar yerine, bakımevindeyken yardımınız yılda iki katına çıkarak 40.000 dolara çıkar. Bu yardım 5 yıl sürecek ve daha sonra orijinal 20.000 ABD Doları tutarındaki ömür boyu ödenek gelirine geri dönecektir. Her taşıyıcı farklıdır, bu nedenle tüm hareketli parçaları anlamak önemlidir.
Bu seçeneklerin her ikisi de LTC maliyetlerinizin %100'ünü tamamen ödemek anlamına gelmez, ancak bir kısmının ödenmesine yardımcı olur.
Bir yıllık ödeme ne zaman satın alınmaz
Umarım sizi yıllık gelirlere ikna edebilmişimdir. yapmak bir amaca hizmet eder ve bazı insanlar için harika bir seçenek olabilir. Ama hiçbir şey için kötü bir rap de almıyorlar. İşte işlerin gelir tarafını keşfetmek istememenizin 15 nedeni.
1. Kendi paranızla yatırım yapabilirsiniz
Paranızı yatırabiliyorsanız ve yatırmaya istekliyseniz – yalnızca yatırım fonları ve borsada işlem gören fonlar aracılığıyla bile olsa – bir yıllık ödemeye ihtiyacınız yoktur. Yıllık gelirler, yatırım hakkında çok az şey bilen veya garantili getiri isteyen insanlar için mükemmeldir.
2. Harcama konusunda muhafazakarsınız
Bazı insanlar parayı nasıl yöneteceklerini bilmiyorlar ve emeklilik maaşı tüm emeklilik birikimlerini harcamaktan kaçınmanın mükemmel bir yoludur. Yıllık gelirler, genellikle hayatınızın geri kalanında para dağıtmak için özel olarak kurulmuş uzun vadeli sözleşmelerdir.
Ancak diğer yandan, kendi paranızı yönetmekte oldukça iyiyseniz, yıllık gelir kısıtlayıcı ve gereksiz olabilir.
3. Çok fazla ücret ödeme konusunda rahat değilsiniz
Yıllık gelirler birçok değerli fayda sağlayabilir, ancak bir bedeli vardır. Yatırım fonlarının (yüksüz ve düşük yüklü fonları satın alabileceğiniz) veya mevduat sertifikalarının aksine (hiç bir yatırım ücretinin olmayacağı yerlerde), yıllık gelirler ile ilişkili çeşitli ücretler olma eğilimindedir. onlara.
İşin püf noktası şudur: Bu ücretlerin çoğu gizlidir, bu nedenle 157 sayfalık prospektüsü okumadan ne ödediğinizi asla bilemezsiniz.
Kenar notu: Uykusuzluk çekiyorsanız, bir emeklilik prospektüsünün bir kopyasını komodininizde tutmanın harika bir çare olduğunu duydum.
Ayrıca bunun çok uzun vadeli bir sözleşme olduğunu ve %20'ye kadar çıkabilen (ancak genellikle %8-10 aralığında) teslim ücretleri olduğunu da unutmamalısınız.
Mali durumunuza tam olarak uymayan bir yıllık gelirle sonuçlanırsanız, tüm bu ücretler yatırımınızı ve getirilerinizi azaltabilir. Saygın bir acenteden fiyat teklifi aldığınızdan ve ne satın aldığınızı anladığınızdan emin olun!
4. Saf yatırım getirisi istiyorsunuz
Sigorta acenteleri, insanlara yıllık gelirlerin garantili yatırım getirisi sunduğunu söylemekten hoşlansa da, bu garantiler biraz pahalıdır. Bu garantili getiriler, yatırım piyasalarında tipik olarak elde edebileceğinizin çok altında olabilir, ancak paranızı bir CD'ye kaydetmeyi seçerseniz bu aynıdır.
Ek olarak, bu garantili getiriler sınırlı bir yukarı yönlü kazanç sağlayabilir. Örneğin, belirli bir piyasa endeksi %12 getiri sağlayabilse de, sigorta şirketi getirinizi %9 ile sınırlayabilir (bazıları şu anda %3 kadar düşüktür).
Ve sizin yapmadığınız ekstra yatırım getirisini kim alıyor? Tabii ki sigorta şirketi. Bu tür bir düzenlemeden hoşlanmıyorsanız, yıllık gelirlerden tamamen kaçınmak için en iyisini yaparsınız.
5. Paranızın nasıl yatırıldığının kontrolünü istiyorsunuz
Kural olarak, yıllık gelirler yatırım demokrasileri değildir. Aslında, sigorta şirketi paranızı sigorta şirketinin yatırım fonlarının eşdeğerine yatıracaktır. Ancak, genellikle, dost canlısı, komşu yatırım komisyoncunuzla bulacağınız türden, halka açık yatırım fonları değildirler.
Sigorta şirketi genellikle fonları ve hatta tahsisleri seçecek ve paranın nasıl yatırılacağı konusunda size çok az seçenek bırakacaktır.
Bu bir şekilde adaletsiz görünüyorsa, yıllık gelirlerin öncelikle paralarını nasıl yatırım yapmak istemeyen veya bilmeyen insanlar için tasarlandığını hatırlamanız gerekir. Ve bu tür bir müşteri için, yatırımları üzerinde kontrol sahibi olmak hiç önemli değil.
6. Yatırımlarınıza bağlı iplerden hoşlanmıyorsunuz
Yıllık gelirler, yatırım fonları gibi değildir. Yatırım fonlarına yatırım yaptığınızda, paranızı yatırırsınız, şartlar ve ücretler genel olarak anlaşılır ve genellikle istediğiniz zaman çıkış yapabilirsiniz. Yıllık gelirler ancak sözleşmeler çok sayıda şartla birlikte gelir. Çoğunlukla, bu şartlar sigorta şirketini korumak için uygulanmaktadır.
Teslim ücretleri mükemmel bir örnektir. Yıllık gelirinizi nakde çevirmek için %8'lik bir ücret ödemeniz gerektiğini biliyorsanız, muhtemelen bunu asla yapmayacaksınız - özellikle de yıllık gelire ilk yatırım yaptığınızda benzer bir ücret ödediyseniz.
Bu tür şartlar, yatırımlarınıza ipler bağlar ve olaydan sonra yatırım değişikliği yapma yeteneğinizi ortadan kaldırır.
7. Ek vergi ertelemesine ihtiyacınız yok
IRA'lar ve diğer vergi avantajlı emeklilik yatırım araçları gibi, yıllık gelirler vergi ertelemesi sağlar yatırım kazançlarınızdan, yıllık gelirinizden azalmadan paranızın büyümesine izin verir. vergiler. Bununla birlikte, önemli bir fark, geleneksel emeklilik yatırımlarında olduğu gibi, bir yıllık gelire katkınız için vergi indirimi almamanızdır.
Vergi ertelenmiş yatırımlarınızda sahip olduğunuz para miktarı konusunda rahatsanız, yıllık ödeme yoluyla ek vergi ertelemesi kazanmanıza gerek yoktur. Ve buna değer olarak, emeklilik paranızın en azından bir kısmı vergi ertelenmiş hesapların dışında tutulmalıdır. Bu, para çekme işleminde vergi ödemek zorunda kalmadan paranızın en azından bir kısmına erişmenizi sağlayacaktır. Bunu emekliliğiniz için bir tür gelir vergisi çeşitlendirmesi olarak düşünün.
8. Tek beden herkese uyan bir yutturmacaya bir dakikalığına inanmıyorsunuz
Sigorta acentelerinin bir başka favori adımı, sundukları yıllık gelirin tüm sorunlarınızı çözeceğidir.
Flaş haber: TÜM sorunlarınızı çözecek bir yatırım ürünü mevcut değildir.
Size bu tür bir satış konuşması veriliyorsa, olabildiğince hızlı kaçın.
9. Size yalnızca bir şirketten bir ürün sunuluyor
Paranızı yatırmak, yeni bir araba satın almak gibi bir şeydir. Nihai seçiminize karar vermeden önce birçok farklı marka ve modele bakmak isteyeceksiniz. Ve doğal olarak, hisse senetlerine veya yatırım fonlarına yatırım yapmak istiyorsanız aynı şeyi yapacaksınız.
Bir sigorta acentesi ile çalışıyorsanız ve size bir şirketten yalnızca tek bir yıllık ödeme ürünü teklif ediliyorsa, acentenin satacak tek bir ürünü olması muhtemeldir – teklif ettiği ürün. Muhtemelen bu ürün sizin için çalışmayacak ve devam etmeniz gerekiyor.
10. Hayat sigortası almaya geldin ama sana bir yıllık ödenek satılıyor
Bir hayat sigortası poliçesi ararken bir sigorta acentesinin size bir yıllık gelir satmaya çalışmasının genellikle bir ana nedeni vardır: Temsilci, bir hayat sigortası poliçesinden alacağından çok daha büyük bir yıllık gelir komisyonu alacaktır. Çoğu insan için, satın almış olsanız bile 5 milyon dolarlık hayat sigortası poliçesi, ajan bir ranttan daha fazlasını yapacaktı.
Bu ajan için gerçekten iyi olabilir, ama senin için gerçekten kötü.
11. Yıllık ödeme şartlarından tam olarak emin değilsiniz
Sadece bir tür rant yoktur, birçoğu vardır. Bu maaşların her biri, kendi hükümleri ve şartlarından oluşan bir batarya ile birlikte gelir. Bu konuda hata yapmayın, rantlar son derece karmaşık olabilir.
Size teklif edilen rant veya rant içinde yeterince açıklanmayan belirli hükümler hakkında herhangi bir şüpheniz varsa, çekip gitmeniz gerekir. Emin olun bir hükümden rahatsızsanız, muhtemelen dikkatinizi çekmemiş başkaları da vardır.
Ne zaman bir yere para yatırırsanız, neye bulaştığınızdan kesinlikle emin olmanız gerekir. hangi özel faydaları alacağınızı ve bunların karşılığında ne gibi riskler alıyorsunuz? faydalar.
12. Paranızı aşma konusunda endişelenmiyorsunuz
Bir kişinin bir yıllık ödeme satın almasının en büyük nedenlerinden biri, paralarını aşmaktan kaçınmaktır. Bir anüite satın alıyorsunuz ve belirli bir tarihten itibaren gelir ödemeleri almaya başlıyorsunuz. Bu gelir ödemeleri hayatınızın geri kalanında devam edebilir, bu da paranızın asla bitmeyeceği anlamına gelir.
Ancak, tasarruf ve yatırımlarda, paranızı daha uzun süre yaşama ihtimalinin uzak olmaktan daha iyi olmadığı yeterli paranız varsa, o zaman bir rant sizin için değildir.
13. Sizi kilitleyecek bir yatırım istemezsiniz
Tipik olarak, çoğu insan parasını belirli bir yatırım aracına birkaç yıllığına yatırır ve sonra başka bir şeye geçer. Emekli maaşları bu şekilde çalışmaz. Sadece emeklilik sözleşmeleri değil, aynı zamanda genellikle sizi hayatınızın geri kalanında kilitlerler.
Beş ya da 10 yıl sonra fikrinizi değiştirirseniz, emeklilik maaşından kurtulmanın tek yolu sert bir teslim ücreti ödemek olacaktır. Ücret, kârlı bir şekilde farklı bir yatırım aracına geçmenizi imkansız kılacak kadar yüksek olabilir.
14. Sigorta acentesi çok zorluyor
Ne yazık ki, bazı hayat sigortası acenteleri için hayat sigortası satışı sadece bir kayıp lideridir. Gerçek para, yıllık gelirlerin satışıdır. Bir hayat sigortası poliçesinin satışı, acentelere birkaç yüz dolar kazandırabilirdi - bir anüitenin satışı ona birkaç bin dolar kazandırabilirdi.
Temsilcinin sizi bir yıllık ödemeye zorladığını hissediyorsanız, bunu sizin yararınıza değil, kendi nedenleriyle yapması için mükemmel bir şans var.
Kimsenin sizi herhangi bir yatırıma zorlamasına asla izin vermeyin. Temsilcinin bir yıllık ödeme satın almanız için çok uğraştığını hissediyorsanız, bu, zihninizde alarm zilleri çalmalı ve çıkış yapma zamanının geldiğini size bildirmelidir.
15. İçgüdünüz size bunun sizin için doğru bir yatırım olmadığını söylüyor
Bir yıllık ödemeyi ve çeşitli hükümlerini düşündükten sonra, hala içinizde bir şüphe hissediyorsanız, çekip gitmen gerekiyor. Bazen bir şey hakkında kötü hissetmenizin nedeni, rahatsız edici bir veya iki hükümden çok, tüm anlaşmanın karmaşıklığı ile ilgilidir.
Yıllık gelir sözleşmesinin tamamının bir bütün olarak alındığında çok karmaşık olduğunu düşünüyorsanız, bu, sözleşmeye girmekten kaçınmak için yeterli bir gerekçedir. Dahil olduğunuz her türlü yatırımda, geceleri huzur içinde uyuyabilmek önemlidir.
Sonuç olarak
Çoğu insan bir yıllık ödeme almamalıdır. Ancak, belirli koşullarda, yıllık ödemenin harika bir seçim olacağı belirli insanlar var. Başka sorularınız varsa veya bir teklife ihtiyacınız varsa, ekibimiz ayrıca aşağıdakiler hakkında araştırma yapmıştır: rant teklifleri.