Emekli Olma Yolunda mıyım?

Finansal güvence ile emekli olmanın tek yolu, bir an önce emeklilik için birikim yapmaktır. Emeklilik tasarruflarını bir kenara bırakmak doğru yönde sağlam bir başlangıç ​​olsa da, tasarruf ettiğinizden emin olun. yeterli emeklilik hedefinize ulaşmak da bir o kadar önemlidir.

Emeklilik fonunuza ne kadar katkıda bulunacağınıza karar verdikten sonra, birikimlerinizin yolunda olup olmadığını öğrenmeye daha yakın olacaksınız. İşte nasıl başlayacağınız.

Bileşik Kazançlar Emekli Sandığınızı Artırır

Emeklilik birikimlerinizi oluşturmak, bir hevesle yapabileceğiniz, birkaç yıl üzerinde çalışıp sonra vazgeçebileceğiniz bir şey değildir. Bir plan yapmalısın - ve hayatta ne kadar erken, o kadar iyi - sonra onu taahhüt et onlarca yıl.

Niye ya? Çünkü zaman içindeki bileşik kazançlar, sizi emeklilik hedefinize daha hızlı ulaştıran şeydir.

Emekliliğinize yatırım yaptığınızda, fonlarınız faiz kazanır. Bu ilgi yeniden yatırım daha fazla faiz kazanmak için. Bu, “bileşik faiz” in arkasındaki kavramdır. Emekliliği başarılı bir şekilde planlamak için, katkılarınızı otomatik pilota almak, bileşik kazancınızı en üst düzeye çıkarmak için çok önemlidir.

Bu ile başlar emeklilik planı hakkının açılması, hatta planların bir kombinasyonu. Buradan, seçtiğiniz emeklilik planını finanse etmek için banka hesabınızdan bordro kesintileri veya otomatik transferler ayarlayabilirsiniz.

Doğru Emeklilik Planını Seçmek

İşvereniniz öneriyorsa, bir işyeri emeklilik planına katılarak emeklilik için birikim yapmaya başlayabilirsiniz. Bu tipik olarak bir 401(k), 403(b), 457 veya Tasarruf Planı (TSP).

Mevcut vergi katkısı yasalarına göre, bu planlardan herhangi birine yılda 19.500 ABD Dolarına kadar veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 26.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bazı işverenler aynı zamanda tasarruf fonunuzu daha hızlı büyüten bir katkı payı da sunar.

İşveren sponsorluğundaki bir planın bir sınırlaması, onu yönetmek için genellikle kendi başınıza olmanızdır. Yüksek yatırım ücretlerine sahip olanlar da dahil olmak üzere sınırlı yatırım seçenekleri de olabilir. Bu sorun için iyi bir geçici çözüm, aşağıdaki gibi 401(k)'ye özel bir robo-danışman ile kaydolmaktır. çiçek.

Yüksek ücretli fonları daha düşük ücretli fonlarla değiştirmek de dahil olmak üzere, işveren sponsorluğundaki planınız dahilinde bir portföy oluşturan ve yöneten bir hizmettir. Ve bu hizmeti düşük, sabit bir aylık ücret karşılığında sağlar. İşvereninizin sürece dahil olması gerekmez - mevcut planınıza Blooom'u eklemeniz yeterlidir.

İşveren sponsorluğundaki bir plana erişiminiz yoksa durumunuza bağlı olarak birkaç seçeneğiniz vardır. Dikkate alınması gereken diğer emeklilik planları şunlardır:

• Geleneksel IRA veya Roth IRA. Kendi kendine yatırım yapmayı tercih ediyorsanız aracı kurumları veya yatırımlarınızın sizin için yönetilmesini tercih ediyorsanız robo-danışmanları içerebilir. Her iki emeklilik planı türü için de IRA katkı limitleri, yılda 6.000 ABD Dolarına veya 50 veya daha büyükseniz 7.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunmanıza izin verir. İşte birkaç yer IRA hesabı açmak için.
• SEP-IRA. Serbest meslek sahibi iseniz ve yüksek gelirli bir kişiyseniz, SEP-IRA, daha kısa sürede büyük bir emeklilik portföyü oluşturmanın en iyi yoludur. Geleneksel ve Roth IRA'lar için yıllık 6.000 $'lık katkı limiti yerine, SEP-IRA için sınır 57.000 $ gibi büyük bir rakam.
• Yalnız 401(k). A Yalnız 401(k) aynı zamanda serbest meslek sahipleri için de tasarlanmıştır (ancak işe katılan bir eş de içerebilir). Standart 401(k) ile aynı çalışan katkı limitine sahiptir ve yılda 19.500 ABD Doları veya 50 veya daha büyükseniz 26.000 ABD Doları tutarındadır. Ancak solo 401(k) ek bir iş veren Plana 57.000 $'a kadar (veya 59 veya daha büyükseniz 63.500 $) katkı. İşveren katkı payları, işletmenizden elde ettiğiniz toplam ücretin %25'inden fazla olmayacak şekilde sınırlandırılmıştır.

Genel Emeklilik Dönüm Noktası Bul Yönergeleri

Emeklilikle ilgili değişkenlerin sayısı, sizin durumunuzda hedeflenecek belirli bir tasarruf hedefi bulmayı imkansız hale getirir. Ancak herhangi bir plan gibi, emekli olma yolunda olup olmadığınızı size bildirmek için kilometre taşlarına ihtiyacınız olacak.

Emeklilik kilometre taşlarını hesaplamanın farklı yöntemleri olmasına rağmen, Sadakat Emeklilik Widget'ı en iyi basketbol sahası figürünü sunar. Widget inanılmaz derecede kullanıcı dostudur, anlaşılması kolay sonuçlar verir ve kullanımı tamamen ücretsizdir.

Üç soruya verdiğiniz yanıtlara göre her yaşta ne kadar paranız olması gerektiğini belirler:

• Şu anki yaşın kaç?
• Emekli olmak için kaç yaşında bekliyorsunuz?
• Emeklilikte yaşam tarzınızın nasıl olacağını düşünüyorsunuz? (Ortalamanın altı, ortalamanın altı ve ortalamanın üstü arasında seçim yapabilirsiniz.)

Emeklilikteki yaşam tarzınızla ilgili son soru kuşkusuz belirsizdir, ancak eğitimli bir tahmin yeterlidir.

Fidelity, başlangıç ​​yaşı olarak 25, beklenen emeklilik yaşı 67 ve emeklilikte ortalama bir yaşam tarzı ile beş yıllık artışlarla aşağıdaki emeklilik kilometre taşlarını sağladı:

Her çubuk, belirli bir yaştaki mevcut yıllık gelirinizin katlarını temsil eder. Örneğin, 30 yaşında, toplam emeklilik birikimleriniz kabaca yıllık gelirinize eşit olmalıdır. 35 yaşında, gelirinizin iki katını biriktirmiş olmalısınız ve bu, emekli olduğunuzda 67 yaşına kadar devam eder.

Bu noktada emeklilik birikimleriniz, emekli olmadan hemen önceki yıllık gelirinizin 10 katı olmalıdır. (Ortalamanın üzerinde bir yaşam tarzı bekliyorsanız 67'de gelirinizin 12 katı, ortalamanın altında bir yaşam tarzı bekliyorsanız yalnızca 8 katı olacaktır.)

Bu Emeklilik Tasarruf Kilometre Taşları Ne Kadar Doğru?

Gelecekteki kesin kazancınızı veya emeklilik fonunuzun zaman içinde ne kadar birleşeceğini tahmin etmenin garantili bir yöntemi yoktur. Yapabileceğimizin en iyisi, özellikle 20'li veya 30'lu yaşlarınızdaysanız, bir basketbol sahası tahminidir.

Ancak, Sadakat tahmininin geçerliliğini göstermek için gevşek bir örnek üzerinde çalışalım.

Diyelim ki 67'ye ulaştınız, son maaşınız 100.000 dolar ve bu gelirin 10 katını emeklilik birikimlerinizde (yani 1 milyon dolar) biriktirdiniz.

1 milyon dolarlık bir portföyün, emeklilik öncesi 100.000 dolarlık gelirinizi tamamen değiştirerek sürekli olarak %10 yıllık getiri sağlayacağını varsaymak mantıklı değil.

Emeklilik Tasarrufları için Genel Kural

Genel olarak, emeklilik öncesi gelirinizin %80'ini değiştirmeyi planlayabilirsiniz. Bu, emeklilikte yılda 80.000 dolar gelir anlamına geliyor. İndirim, işe gidip gelmek veya ek emeklilik katkıları yapmak gibi işle ilgili masraflarınız olmayacağını varsayar. Aynı zamanda, daha düşük bir yıllık vergi kesintisi olduğunu varsayar. Sonuçta, emekli olduğunuzda artık FICA vergileri ödemeyeceksiniz.

1 milyon dolarlık bir emeklilik portföyünüz varsa, portföyünüzü sıfıra indirmeden yılda %4 çekebilirsiniz. Bu, sıklıkla güvenli para çekme oranı.

1 milyon dolarlık bir portföyde %4'lük para çekme işlemleri 40.000 dolara ulaşacak. Bu, 80.000 $'lık ihtiyaç duyulan emeklilik gelirinin %50'sini temsil edecek.

Muhtemelen geri kalanı, Sosyal Güvenlik ve mevcut herhangi bir emeklilik gelirinin birleşiminden gelecektir. kullanabilirsiniz Sosyal Güvenlik Hızlı Hesap Makinesi emeklilikte ne kadar fayda sağlayacağınızı belirlemek için.

Hedeflerinizi İzlemek için Emeklilik Hesaplayıcısı Kullanmak

Tahmini Sosyal Güvenlik yardımlarınızı göz önünde bulundurarak, bir emeklilik hesaplayıcısı, tasarruflarınız ile emeklilik için ne kadar ihtiyacınız olduğu arasındaki kalan boşluğu anlamanıza yardımcı olabilir.

Örneğin, 25 yaşında olduğunuzu ve yıllık 50.000$ kazandığınızı ve işvereninizin 401(k) plan sunduğunu varsayalım. Kalan örneklerin her biri için, işvereninizin katkı paylarını karşılamadığını varsayacağız ve planınızdaki hisse senedi ve tahvil karışımını yansıtan yıllık %7'lik bir yatırım getirisi oranı varsayacağız.

401(k) plan bakiyenizin 30 yaşına kadar maaşınızla eşleşmesini istiyorsanız, katkıda bulunmanız gerekir.

Gelirinizin %17'si - veya yılda yaklaşık 8.500 dolar - planınıza. Yıllık %7'lik bir getiri oranı ile bu size 50.717$'lık bir bakiye verecektir.

35 yaşına geldiğinizde yılda 75.000 dolar kazanmayı planlıyorsanız, o yaşa geldiğinizde planınızda 150.000 dolar olması gerekir.

Gelirinizin 30 ila 35 yaşları arasında yılda ortalama 62.500 ABD Doları olduğunu varsayarsak, planınızdaki 150.000 ABD Doları eşiğine ulaşmak için gelirinizin %21'ine veya yılda 13.125 ABD Dolarına katkıda bulunmanız gerekir.

Erken Emeklilik için Tasarruf Etmenin Sihri

Uzun vadeli bakıldığında, 67 yaşında emeklilikte gelirinizin 35 ile 67 yaş arasında 100.000 dolara çıkacağını varsayalım. Bu senaryoda, yıllık ortalama geliriniz 87.500 ABD dolarıdır. Emekli olmadan hemen önce 100.000 dolar kazanmayı umduğunuza göre, 401 (k) planınızda 1 milyon dolarınız olmalıdır.

Bu hedefe ulaşmak için ne gerekecek?

Kesinlikle hiçbir şey!

Emeklilik planlamasının en büyük ve en iyi sırlarından biri, hayatta ne kadar erken birikim yapmaya başlarsanız, ileride o kadar az tasarruf etmeniz gerekeceğidir. Ve bazen bu hiçbir şey değildir.

Bu durumda, 35 yaşında planınızda zaten 150.000$'a sahip olduğunuz için, sadece parayı 32 yıl boyunca yıllık ortalama %7 getiri ile yatırarak planınız 1,3 milyon$'a yükselecektir. Bu, tek bir dolarlık ek katkı bile yapmadan.

Ve buna değer olarak, 35 ile 67 arasında her yıl 19.500 $ 'lık maksimum 401 (k) katkıyı yaptıysanız, planınız emekli olduğunuzda 3.4 milyon dolardan fazla olacaktır.

Emeklilik tasarruf planlamasının en temel kuralı: erken ve sık tasarruf edin!

Erken Emeklilik Planlaması

25 yaşındaysanız ve 50 yaşında emekli olmak istiyorsanız, 50 yaşına geldiğinizde ne kadar gelirle geçinmeniz gerektiğine karar verin. Sosyal Güvenlik veya emekli maaşınız olmayacağından, tamamen emeklilik birikimlerinize güveneceksiniz.

Diyelim ki emeklilikte yaşamak için yılda 40.000 dolara ihtiyacınız olacak. Bu durumda, %4 güvenli para çekme oranına göre emeklilik portföyünüzde 1 milyon dolar olması gerekir.

Erken Emeklilik için Ne Kadar Tasarruf Yapılır?

25 ila 50 yaş arasındaki emeklilik planınızda 0'dan 1 milyon dolara almak için, 25 yıl boyunca her yıl izin verilen maksimum 401 (k) katkıyı 19.500 dolardan yapmanız gerekir. Yatırımınızın %7'lik bir getiri sağladığını varsayarsak, 50'ye ulaştığınızda 1.181.209$'a sahip olacaksınız. Bu, 1 milyon dolarlık emeklilik hedefinizden biraz daha yüksek olacak.

25 yaşında kazandığınız 50.000 dolarlık gelire 19.500 doların tamamını bölmek zor olacak, ancak yıllar geçtikçe ve geliriniz arttıkça kolaylaşıyor. Katkılarınızı 20'li yaşlarınızda düşürmeye ve 30 yaşına kadar maksimuma çıkarmaya bile karar verebilirsiniz.

Sadece erken emekliliğe ulaşmanın temel stratejisinin, gelirinizin görünüşte gülünç bir yüzdesini tasarruf etmeye dayandığını unutmayın. Diğerleri her yıl gelirlerinin %10'unu veya belki de %15'ini biriktiriyor olsa da, sizin %30, %40 veya %50 tasarruf açısından daha fazla düşünmeniz gerekir. Her şey ne kadar erken emekli olmak istediğinize bağlı.

Emekli Olma Yolunda Değilseniz Yapmanız Gerekenler

Ne yazık ki, bu Amerikalıların çoğunluğunu tanımlar. Ancak şu anda emekli olma yolunda olmasanız bile, siz olmanıza gerek yok.

Diyelim ki 45 yaşındasınız ve 100.000 $ kazanıyorsunuz ve şu anda toplam 100.000 $ emeklilik birikiminiz var. Bu, 45 yaşında emeklilik fonunuzun Fidelity'nin 30 yaşında olması gerektiğini önerdiği yerde olduğu anlamına gelir.

ümidini kesme.

45 ila 50 yaşları arasında yılda 19.500 $'lık maksimum katkıyı yapıyorsanız, bunu maksimuma yükseltin. 50 ila 65 yaşları arasında yılda 26.000 ABD doları, 65'e geldiğinizde planınızda 1,3 milyon doların biraz üzerinde olacak.

20'li yaşlarınızda agresif bir şekilde tasarruf etmeye başlamış olsaydınız göreceğiniz bileşik kazançlardan faydalanamayacaksınız, ancak durumunuz umutsuz değil.

Ana paket servis, hemen hemen her yaşta emekli olmak için yola çıkabilmenizdir. Ancak elinizden geldiğince ve tamamen tutarlı bir şekilde tasarruf etmeye istekli olmalısınız.