Emeklilikten Çekilme: %4 Kuralına Karşı Kova Yöntemi

ÖYaklaşan emekliliğin en sinir bozucu yönlerinden biri, altın yıllarınızda muhtemelen paranızın bitmesi ihtimalidir.

Tasarruf yapanların en gayretlisi olsanız bile, emeklilik gelirinizi çekmeyi yanlış yönetmek feci sonuçlara yol açabilir.

Emeklilik gelirinin geri çekilmesi için iki ana strateji vardır: sistematik geri çekme ve kova çekme. Özellikle emekli olduğunuzda ekonominin durumu stratejinizi etkileyebileceğinden, bu stratejilerin her birinin artılarını ve eksilerini kullanmaya ihtiyaç duymadan çok önce anlamakta fayda var.

İşte bu iki para çekme stratejisinin temel bir dökümü:

Sistemik Para Çekme, diğer adıyla %4 Güvenli Para Çekme Oranı Kuralı

Bu stratejinin arkasındaki düşünce, her yıl emeklilik paranızın mütevazı bir miktarını çekerek, anaparanızı 25 (veya daha fazla) yıllık emeklilik için yetecek kadar yavaş tüketirsiniz yaşamak.

Bu strateji için temel kural miktarı %4'tür. Buna göre günlükfinans.com,

"Güney Kaliforniya'da bir mali müşavir olan Bill Bengen, 1994'te %4 kuralını oluşturdu ve bir çalışmada emeklilerin planı takip etti ve enflasyona uyum sağlamak için para çekmelerini yıllar içinde artırdı, tasarrufları onları 30 yıl idare edecekti. yıllar.”

Örneğin, emekliliğinizin ilk yılında portföyünüzün %4'ünü alırsanız, diyelim ki bu 40.000 ABD Doları - daha sonra, ikinci yılda bu 40.000 ABD Dolarının (veya 1200 ABD Dolarının) ek %3'ünü karşılamayı planlarsınız. şişirme. Bunu her yıl yapmak bile teorik olarak 30 yıllık emeklilik boyunca rahatça yaşamanıza izin verir.

%4 kuralı, kısmen basit ve anlaşılması kolay olduğu için popüler bir stratejidir. Ayrıca, iyi ekonomik zamanlarda emeklilere iyi hizmet edebilir. Sistemik geri çekilmenin dezavantajı, piyasa oynaklığı olasılığıdır.

Portföyünüze yatırım yaparken, avantajlardan yararlanabilirsiniz. dolar-maliyet-ortalama. Bu, bir portföye düzenli olarak eşit miktarda yatırım yaparsanız, bazen daha fazla satın alacağınız anlamına gelir. normal yatırımınızın ne kadar olduğuna bağlı olarak düşük bir fiyata hisse senedi veya yüksek bir fiyata daha az hisse satın alabilir.

Bu, yükselebilecek daha düşük fiyatlı hisselere ve düşebilecek daha az yüksek fiyatlı hisselere sahip olduğunuz için kârınızı maksimize ettiğiniz anlamına gelir.

Ne yazık ki, emeklilikten çekilmeye yönelik sistematik yaklaşımı kullanmak, aynı duruma sahip olduğunuz anlamına gelir, ancak bunun tersi de geçerlidir. Örneğin, emeklilik sırasında bir şeyin hisselerini sattığınızda, aşağıdaki durumlarda daha fazlasını satabilirsiniz. değerleri daha düşüktür—size tutunacak daha az hisse verir ve fiyat tekrar yükseldiğinde/arttığında bundan faydalanırsınız sonra.

“Kepçe Metodu” Çekilme

Bu strateji, özellikle ekonomik krizden bu yana popülerlik kazanıyor. Bu yaklaşım, daha teknik olarak bilinen varlık tahsisi, emeklilerin piyasa oynaklığını planlamaları gerektiğini varsayar. Bunu yapmak için yatırımcılar portföylerini, her biri emekliliğin farklı bir bölümünü karşılayacak olan ayrı gelir “kovalarına” böler.

Örneğin, 30 yıllık bir emeklilik için planlama yapmak, en az üç "kepçe" isteyeceğiniz anlamına gelir:

1. İlki, ilk beş ila on yıllık emekliliğiniz için finansal ihtiyaçlarınızı karşılayacak ve çok istikrarlı ve muhafazakar yatırımlardan oluşacaktır. Bir durgunluğun ortasında emekli olsanız bile, bu miktardaki paranın nispeten istikrarlı kalacağına güvenebileceğinizi bilirsiniz.
2. İkinci kova, muhafazakar ve daha riskli yatırımların bir karışımından oluşacak, böylece emekliler Daha az güvenli olanlardan daha yüksek potansiyel gelirden yararlanmak için ilk on yıla sahip olacaktı hisse senetleri.
3. Son olarak, son kova portföyünüzde en fazla sayıda yüksek riskli/yüksek getirili yatırıma sahip olacaktır. Emekliliğinizden 15-20 yıl sonrasına kadar bu kovaya dalmayı planlamadığınız için bu daha riskli yatırımlara para yatırmayı göze alabilirsiniz. Bunların çoğunu üçüncü kovaya yerleştirerek, piyasa dalgalanmalarını beklemek için zamanınız olur.

Bu stratejinin yararı, emeklilere herhangi bir yılda paralarının nereden geldiği konusunda daha fazla kontrol sağlaması ve ihtiyaçları değiştiğinde ayarlamalar yapmalarına izin vermesidir. Bu aynı zamanda yatırımcılara, paralarını kullanmak için yapılandırılmış planlar ve hedefler yapabildikleri için psikolojik bir destek sağlar.

Alt çizgi

Hangi stratejiyi kullanırsan kullan emeklilik geliriniz, seçeneklerinizi tartışmak için bir mali danışmanla oturduğunuzdan emin olun.

Emily Guy Birken hakkında

Emily Guy Birken ödüllü bir yazar, yazar, para koçu ve emeklilik uzmanıdır. Dört kitabı şunları içerir: Emekli Olmadan Beş Yıl Önce, Emekliliğinizi Seçin, Sosyal Güvenliğin Sizin İçin Çalışmasını Sağlamak, ve Finansal Stresi Şimdi Sonlandırın.