Geleneksel IRA vs. 401(k) Planı

Finansal blogcular genellikle geleneksel IRA'ya karşı geleneksel IRA'yı tasvir eder. 401(k) planı, sanki bir plan diğerinden daha iyiymiş gibi bir tartışma olarak.

Gerçekte, bunlar çok farklı planlardır ve çok farklı ihtiyaçları karşılarlar. Yapabilirsen, ikisine de sahip olmayı planlamalısınız.

Bu, özellikle 401(k) planınız oldukça kısıtlayıcıysa geçerlidir. Birçoğu öyle. Yüksek ücretler alıyorlar ve çok sınırlı yatırım seçenekleri sunuyorlar. Geleneksel bir IRA, genellikle bu sınırlar etrafında çalışmak için en iyi stratejidir.

Her iki plana ve özellikle her birinin öne çıktığı yerlere derinlemesine bir göz atalım. Bence her ikisinin de çok anlamlı olduğu konusunda hemfikirsiniz. Özellikle erken emeklilik için emeklilik tasarruflarınızı güçlendirmek için en iyi stratejilerden biridir.

Geleneksel IRA Nasıl Çalışır?

İşte temel bilgiler:

IRA katkı limitleri. kadar katkıda bulunabilirsiniz Yılda 6000 ABD Doları veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 7000 ABD Doları. Katkılar aşağıdakilerden yapılmalıdır:

sadece kazanılan gelir. Bu, ücretler, maaş, komisyonlar, serbest meslek geliri veya sözleşme geliri anlamına gelir. Emekli maaşı gibi kazanılmamış kaynaklardan elde edilen gelirleri içermez, Sosyal Güvenlikveya yatırım geliri.

Örneğin, 40.000 ABD Doları kazanırsanız ve kazanılan kaynaklardan yalnızca 4.000 ABD Doları ise, IRA katkınız 4.000 ABD Doları ile sınırlı olacaktır.

Eş IRA hükmü. Müşterek olarak evli iseniz ve siz veya eşiniz gelir elde etmiş ve diğeri kazanmıyorsa, eş IRA katkı. Tek şart, kazanılmış geliri olan eşin, her iki planın katkılarını karşılamak için yeterli kazanılmış gelire sahip olmasıdır.

Örneğin, diyelim ki yılda 50.000 dolar kazanıyorsunuz ve eşiniz işsiz. Kendi IRA'nıza 6.000 $, eşiniz için IRA'ya 6.000 $ katkı yapabilirsiniz. Bu size, aynı zamanda tamamen vergiden düşülebilir olan 12.000 dolarlık birleşik katkı sağlayacaktır.

Gerekli Minimum Dağıtımlar (RMD'ler)

Diğer tüm emeklilik planları gibi - Roth IRA dışında - geleneksel IRA'lar tabidir. RMD kuralları. 72 yaşını doldurduğunuzda, plandan dağıtım almaya başlamanız gerekir.

Dağılımlar genellikle kalan yaşam sürenize dayanır. Ve bu beklenti her yıl geçtikçe azaldığından, planınızdan dağıtılan yüzde biraz artacaktır. Teoride amaç, planınızı ömrünüz boyunca tüketerek IRS'ye beklenen vergi gelirini sağlamaktır.

Geleneksel IRA Katkılarının Vergi İndirilebilirliği

Çoğu vergi mükellefi için, geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar tamamen vergiden düşülebilir olacaktır. Bu, ne siz ne de eşiniz işveren sponsorluğunda bir emeklilik planı kapsamında olmadığında her zaman doğrudur. Dahası, hiçbiriniz bir işveren planı kapsamında değilseniz, geleneksel bir IRA katkısının vergiden düşülebilirliği konusunda herhangi bir gelir sınırı yoktur.

İkinizden biri iseniz, vergiden düşülebilirlik sınırlandırılabilir veya tamamen ortadan kaldırılabilir.

Siz veya eşiniz bir işveren planı kapsamındayken geleneksel IRA katkısının vergiden düşülebilirliği, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI). Bu, temel olarak, belirli değişikliklerle birlikte vergi amaçları için ayarlanmış brüt gelirinizdir.

Eğer işveren sponsorluğundaki bir plan kapsamındasınız, hala geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Ancak bu katkının vergiden düşülebilirliği aşağıdaki MAGI seviyelerine göre belirlenecektir:

• Bekar veya hane reisi, katkı payı 65.000 $'a kadar (2019'da 64.000 $'dan itibaren) MAGI'ye kadar tamamen indirilebilir; kesinti 75.000 dolara kadar çıkar ve bunun ötesinde tamamen ortadan kalkar.
• Evli müşterek dosyalama veya nitelikli dul (er), MAGI'si 104.000 $'a kadar (103.000 $'dan daha yüksek); kesinti, 124.000 $'a kadar çıkıyor ve bunun ötesinde tamamen ortadan kalkıyor.
• Evliliğin ayrı olarak dosyalanması, katkı aşamalı olarak 10.000 $'lık bir MAGI'ye kadar çıkar ve bunun ötesinde tamamen ortadan kalkar (2018'den 2019'a değişiklik yoktur).

Rakamlar farklıysa işveren sponsorluğundaki bir emeklilik planı kapsamında değilsiniz, ancak eşiniz. Bu durumda, IRA katkınızın vergiden düşülebilirliği aşağıdaki MAGI limitlerine tabidir:

• Evli dosyalama ortaklaşa, 196.000 $'lık bir MAGI'ye kadar tamamen indirilebilir; kesinti 2020'de 206.000 $'a kadar çıkıyor (her ikisi de 2019'dan 3.000 $'a kadar) ve sonrasında tamamen ortadan kalkıyor.
• Evliliğin ayrı olarak dosyalanması, katkı payı 10.000 $'lık bir MAGI'ye kadar çıkar ve bunun ötesinde tamamen ortadan kaybolur.

Diğer IRA Vergi Hususları

Yatırım gelir vergisi ertelemesi. Geleneksel bir IRA'ya katkılarınız vergiden düşülebilir olsun veya olmasın, planda biriktirdiğiniz yatırım kazançları her zaman vergiden ertelenir. Bu, vergi sonuçları hakkında endişelenmeden yatırım yapabileceğiniz anlamına gelir. Katkılarınız düşülebilir olmasa bile, vergi ertelenmiş yatırım geliri elde etmeye değer. Yatırım yuvanız, vergi ertelemesi olmadan hiç olmadığı kadar hızlı büyüyecek.

Yatırımlarınız, siz para çekme işlemine başlayana kadar vergi ertelenmiş olarak büyümeye devam edecektir.

IRA para çekme işlemlerinin vergilendirilebilirliği. Para çekme işlemine başlayana kadar IRA'ya vergi ödemeye başlamazsınız. Normal gelir vergisine tabi olacak 59 ½ yaşından itibaren para çekebilirsiniz.

Genellikle yukarıda açıklanan gelir sınırlamaları nedeniyle vergiden düşülemeyen herhangi bir katkı yaptıysanız, dağıtımın bu kısmı vergiye tabi olmayacaktır.

Örneğin, bir IRA hesabınızda 100.000 ABD Doları varsa, bu hesapta 60.000 ABD Doları birikmiş yatırım geliri, 30.000 ABD Doları vergiden düşülebilir katkı payları ve indirilemeyen katkılarda 10.000 ABD doları, daha sonra herhangi bir geri çekilmenin %10'u vergiye tabi olmayacaktır. gelir vergisi.

Bu durumda, 10.000 ABD Doları tutarındaki hesaptan para çekme işlemi yaptıysanız, 9.000 ABD Doları vergiye tabi olacaktır. Kalan 1.000$ olmayacak (10.000$ X %10). olarak adlandırılan şey budur IRS orantılı kurallar. Plandan çekilen ilk 10.000 doların, özellikle indirilemeyen katkılarınızı temsil ettiğini beyan edemezsiniz.

Erken Çekilme Tedavisi

59 ½ yaşına gelmeden önce geleneksel bir IRA'dan para çekerseniz, dağıtımda normal gelir vergisine ek olarak %10'luk bir gelir vergisine tabi olursunuz. erken çekilme cezası.

Örneğin, %12 federal gelir vergisi dilimindeyseniz ve planınızdan 10.000 ABD Doları erken çekim yaparsanız, 2.200 ABD Doları vergi ödemeniz gerekir. Bu, normal vergide %12, artı %10 erken para çekme cezasıdır.

Ancak, IRS'nin bir istisnalar listesi cezaya. Ancak, çekilen tutar üzerinden yine de normal gelir vergisi ödemeniz gerekecektir.

Geleneksel IRA Yatırım Seçenekleri

Kendi kendine yatırım. Bir IRA'nın (geleneksel veya Roth) en büyük avantajlarından biri, hesap üzerinde tam kontrole sahip olmanızdır. Bu, kendi portföyünüzü oluşturabileceğiniz, onu oluşturan yatırımları seçebileceğiniz ve kendi zaman çizelgenize göre menkul kıymetler alıp satabileceğiniz anlamına gelir.

Hesap Mütevellisi. İstediğiniz herhangi bir mütevelli platformunu seçmekte özgürsünüz. Planı tutmak için aşağıdaki mütevellilerden herhangi birini seçebilirsiniz:

• Bir banka, özellikle bir çevrimiçi banka yüksek faiz ödemek
• Yatırım komisyonculuğu gibi E*TİCARET
• Yönetilen fonlar veya yatırım hesapları
• Yatırım fonu veya borsa yatırım fonu (ETF) aileleri
• Robo-danışmanlar, örneğin iyileştirme, zengin veya Müttefik Yatırım
• Eşler arası borç verme platformları, örneğin Kredi Kulübü veya zenginleşmek
• Bir gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO)
• gibi kitle fonlaması platformları Peerstreet, Fundrise ve RealtyShares

Bir Roth IRA hesabı arıyorsanız, bunlara göz atın en iyi Roth IRA seçenekleri.

Yatırım seçenekleri. Burada daha iyi haberler var. Seçtiğiniz geleneksel bir IRA'da hemen hemen her türlü yatırımı tutabilirsiniz. IRS'nin çok yasaklanmış yatırımların kısa listesi, ve genellikle zaten satın alacağınız türden değiller.

Ne tür yatırımlar yapabileceğinize gelince – sadece hayal gücünüzü kullanın! Yatırım fonları, ETF'ler, hedef tarih fonları, bireysel hisse senedi ve tahviller, mevduat sertifikaları, opsiyonlar, altın, döviz ve gayrimenkul yatırım ortaklıkları.

Geleneksel bir IRA, sınırlı yatırım seçeneklerine sahip bir 401(k) planının sanal panzehiridir.

Roth IRA Dönüşümü

Geleneksel bir IRA'nın hiçbir tartışması, Roth IRA dönüşümünden bahsetmeden tamamlanmış sayılmaz. Dönüşüm, hem IRA hem de 401(k) planları için kullanılabilir. Ancak, tamamen kendi kendini yöneten bir plan olduğu için bunu bir IRA ile yapmak genellikle daha kolaydır. Bazı işverenler, hala çalışıyorken IRA dönüşümlerine izin verirken, çoğu, işiniz sona erene kadar 401 (k)'de kalmanızı gerektirecektir.

Roth IRA dönüşümü neden yapılır? Roth IRA, emeklilikte vergiden muaf gelir sağlama konusunda (Roth 401(k), Roth 403(b), vb. ile birlikte) tek farklılığa sahiptir. Plandaki gelirin vergiden ertelendiği geleneksel bir IRA gibi çalışır. Ayrıca aynı katkı limitlerine sahiptir.

Ama katkıları bir Roth IRA vergiden düşülebilir değildir. Ancak, 59 ½ yaşını doldurduğunuzda ve en az beş yıldır planın içindeyseniz, dağıtımlar vergiden muaf tutulabilir. Bu, hem katkılarınızın hem de yatırım kazançlarınızın dağılımlarını içerir.

Roth IRA dönüşümünün en büyük avantajlarından biri, bir Roth'a dönüştürebileceğiniz emeklilik parası miktarında bir sınır olmamasıdır. Bir IRA'dan 100.000$ veya 401(k) tutarında bir dönüşüm yaparak, yıllık 6.000$'lık katkılardan çok daha hızlı bir şekilde Roth hesabını oluşturabilirsiniz.

Bu nedenle Roth IRA'lar ve diğer emeklilik planlarından Roth IRA dönüşümleri bu kadar popüler hale geldi.

Bir Roth Dönüşümünün Vergi Etkileri

Dönüşümün olumsuz tarafı, dönüştürülen tutar üzerinden vergi ödeyeceksiniz. İyi haber şu ki, dönüştürme 59 ½'den önce gerçekleşse bile erken para çekme cezası yok.

Diyelim ki %22 federal gelir vergisi dilimindesiniz. 100.000 $'ı geleneksel bir IRA'dan bir Roth IRA'ya dönüştürürsünüz. Dönüşümü yaptığınız yılda 22.000$ – 100.000$ X %22 ödersiniz. Ancak bir kez yaptığınızda ve Roth IRA yaşını ve plan uzunluğu gereksinimlerini karşıladığınızda, vergiden muaf dağıtımlar almaya başlayabilirsiniz.

Bu, bir Roth IRA dönüşümünün özet sürümüdür. Konunun çok daha derinlerine iniyorum Roth IRA dönüştürme makalesi.

401(k) Nasıl Çalışır?

401(k) ile ilgili temel bilgiler şunlardır:

401(k) Katkılar

401(k) katkı limitleri. 2020 için 401(k) katkı limiti 2019'da 19.000$'dan 500$'a çıkarak 19.500$. Yakalama katkısı şu anda 6.500 dolar, ayrıca 2019'dan 500 dolar arttı. Bu, 50 yaşında veya daha büyükseniz, katkınızın yıl için 26.000 ABD Dolarına kadar çıkabileceği anlamına gelir.

İşveren eşleştirme katkısı. Birçok işveren, özellikle de büyük olanlar, bir tür eşleştirme katkısı sunar. Örneğin, %50'lik bir eşleşme sunuyorlarsa ve %10'luk bir katkı sağlıyorsanız, toplam katkı %15 olacaktır.

İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği'ne (SHRM) göre Şirketlerin %42'si, 401(k) katkı payında dolar başına dolar ile eşleşiyor. %10 katkı yaparsanız ve şirketiniz %100 ile eşleşirse, toplam katkınız %20 olacaktır.

İşveren eşleştirme katkıları aşağıdakilere tabidir: hakediş hükümleri. Hak kazanma, işveren maçının kalıcı olarak size ait olduğu kabul edilmeden önce geçen süreyi ifade eder. Kullanılan hak kazanma planına bağlı olarak, işveren maçında %100 hak kazanmanız iki yıldan altı yıla kadar sürebilir.

En azından teorik olarak, sizin ve işvereninizin 401 (k) planına birleşik katkıları, geçen yıla göre 1.000 ABD Doları (veya 50 veya daha büyükseniz 63.500 ABD Doları) artarak 2020 için 57.000 ABD Doları kadar yüksek olabilir.

401(k) finansman yöntemi. 401(k) planının en büyük avantajlarından biri, fon sağlama kolaylığıdır. İşveren sponsorluğunda olduğu için katkılarınız otomatik bordro kesintileri ile yapılır. Bu, herhangi bir yatırım programını finanse etmenin en basit yollarından biridir; zenginlik inşası. Tek yapmanız gereken katkı yüzdenizi seçmek ve katkıların hesabınıza akmasına izin vermek. İşvereniniz buna uygun bir katkı sunuyorsa, genellikle katkılarınız olduğu gibi yapılacaktır.

401(k) Katkılarının Vergi İndirilebilirliği

401(k) planına katkılarınız tamamen vergiden düşülebilir. Dahası, işveren eşleştirme katkıları alınan yılda vergiye tabi değildir. Plan kapsamında izin verilen katkı miktarı göz önüne alındığında, bu önemli bir vergi indirimi ile sonuçlanabilir.

Yatırım kazançlarının vergi ertelemesi. IRA'da olduğu gibi ve hemen hemen tüm diğer vergi korumalı emeklilik planlarında olduğu gibi, yatırım kazançları plan içinde vergi ertelenmiş bir temelde birikir. Bu, gelir vergisi sonuçlarına bakılmaksızın yatırım yapabileceğiniz anlamına gelir. Bu güçlü bir bileşik avantaj, çünkü %10'luk bir yatırım getirisi aslında %10 olacaktır. Vergilendirilebilir bir yatırımda olduğu gibi, %30 marjinal vergi dilimindeyseniz, %7'ye düşürülmez.

401(k) para çekme işlemlerinin vergilendirilebilirliği. Ne plan katkılarınız ne de plandaki yatırım kazançlarınız birikim aşamasında vergiye tabi değildir. 59 ½ yaşına girdikten sonra plandan para çekmeye başlayabilirsiniz. Hem katkı paylarını hem de yatırım kazançlarını içerecek olan dağıtımlar üzerinden olağan gelir vergisi ödenmelidir.

Erken 401(k) para çekme işlemleri. 59 ½ yaşına gelmeden 401(k) planından dağıtım alırsanız, yalnızca normal gelir vergisi ödemek zorunda kalmazsınız, aynı zamanda %10 erken para çekme cezası da ödemeniz gerekir. Ancak IRA'larda olduğu gibi, IRS'nin oldukça uzun bir listesi vardır. erken çekilme cezası istisnaları. Yine de çekilen miktar üzerinden normal gelir vergisi ödemeniz gerekecek.

Diğer 401(k) Planı Özellikleri

401(k) yatırım seçeneklerini planlayın. Genel olarak konuşursak, seçenekleriniz işvereniniz tarafından seçilenlerle sınırlı olacaktır. İşveren, hesap mütevellisini ve genellikle plan için kullanılabilecek yatırımları seçecektir. Örneğin, işveren planın bir yatırım fonu şirketi tarafından yönetilmesini sağlayabilir ve bu da yatırımlarınızı o şirket tarafından sunulan fonlarla sınırlayabilir. Daha liberal planlarda, mütevelli, çeşitlendirilmiş bir yatırım komisyoncusu olabilir. Bu durumda, kendi kendini yöneten bir IRA'da sunulanlara benzer yatırım seçenekleriniz olabilir.

Bir diğer dezavantajı işveren sponsorluğundaki plan ücretlerdir. Genellikle plan yöneticisi tarafından yıllık bir ücret alınacaktır. Yatırım fonu yükleme ücretleri gibi belirli diğer ücretlere de kilitlenmiş olabilirsiniz.

Planın bir katılımcısı olarak seçenekleriniz, alınan ücretler ve mütevelli programı dahilindeki yatırımlar ile sınırlı olacaktır.

401(k) kredi ayrıcalıklar. Bu, bir IRA ile yapılamayan 401(k) planları için mevcut bir avantajdır. Tüm işverenler bunları sunmasa da, IRS yönergelerine göre kredilere izin verilir.

Altında IRS düzenlemelerikadar ödünç alabilirsiniz. daha az:

1. 10.000 ABD Doları veya kazanılmış hesap bakiyenizin %50'sinden büyük olanı VEYA
2. $50,000

Şimdi, plandan ödünç alabileceğiniz miktarın toplam bakiyeye değil, kazanılmış bakiyeye bağlı olduğunu anlamak önemlidir. Örneğin, planınızın 50.000$'ı varsa, buna 20.000$'lık yatırım kazancı, 20.000$'lık katkı payı dahildir. siz ve işvereniniz tarafından kazanılmamış katkılarda 10.000 $, kredi tutarını hesaplamak için temeliniz $40,000. Bu tutarın %50'sini ödünç alabileceğiniz için maksimum kredi tutarı 20.000$ olacaktır.

401(k) için Gerekli Minimum Dağılımlar (RMD'ler)

Tahmin edebileceğiniz gibi, bunlar geleneksel IRA'larda olduğu gibi 401(k) planlarında da gereklidir. Dağıtımları en geç 70 ½ yaşından itibaren almaya başlamalısınız. Dağılımlar, kalan yaşam sürenize dayanmaktadır; bu, yaşlandıkça dağıtılan yüzdenin her yıl biraz artacağı anlamına gelir.

401(k) Planınız Bir Roth 401(k) Sunabilir

Artan sayıda 401(k) plan şimdi bir Roth 401(k) seçeneği. Bu, özellikle büyük işverenler arasında yaygın hale geldi.

Bir Roth 401(k) hükmünü özellikle çekici kılan şey, bir Roth IRA'dan çok daha yüksek katkı limitleri sunmasıdır. Örneğin, bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunabileceğiniz maksimum değer, herhangi bir 401(k)'ye katkıda bulunabileceğiniz maksimum değerdir.

Alternatif olarak, katkıyı 401(k)'nizin geleneksel ve Roth bölümleri arasında bölebilirsiniz.

Bu muhtemelen iyi tavsiye edilecektir. Roth IRA'da olduğu gibi, Roth 401(k)'ye yapılan katkılar vergiden düşülebilir değildir. 401(k)'nizin Roth kısmına tam tutarda katkıda bulunursanız, vergi tarafında herhangi bir yardım alamazsınız. Bu ciddi bir bütçe sıkışıklığına neden olabilir.

Roth 401(k) için para çekme hükümleri bir Roth IRA'ya benzer. 59 ½ yaşına geldiğinizde ve en az beş yıldır planın içinde olduğunuzda, plandan cezasız para çekmeye başlayabilirsiniz.

Bir Roth 401(k)'ye katılırsanız, işveren planın hem geleneksel hem de Roth kısmı için ayrı bakiyeler taşıyacaktır.

Dahası, Roth kısmındaki katkıları karşılayan herhangi bir işveren, geleneksel kısma yatırılmalıdır. Bu, vergi öncesi katkılar (işveren eşleşmesi) ve gerçek Roth katkıları (katkılarınız) arasındaki ayrımı korumak içindir.

Net sonuç, planınızın geleneksel tarafında yer alan işveren katkılarının dağıtım üzerinden vergiye tabi olacağıdır. Roth dağıtımları vergiye tabi olmayacaktır.

Diğer Roth 401(k) Özellikleri

Roth 401(k)'nin Roth IRA dönüşümü. Bu gerçekten güzel bir nokta çünkü bir Roth 401(k)'yi vergi sonuçları olmadan bir Roth IRA'ya devredebilirsiniz. Bunun nedeni, Roth IRA ve Roth 401(k)'nin vergi açısından eşdeğer planlar olmasıdır.

Roth 401(k) RMD kuralları. Bir Roth IRA'nın aksine, bir Roth 401(k) dır-dir 72 yaşından itibaren RMD'lere tabidir. Ancak bu, vergi durumunuzu etkilemeyecektir, çünkü bu dağıtımlar yine de vergiden muaf olacaktır. Tek olumsuz, RMD'lerin hesabı tüketerek gelecekteki hesap büyümesini azaltmasıdır.

Geleneksel IRA vs. 401(k) Planı – Her birinin Avantajları

İki programı yan yana karşılaştırarak, her birinin sağladığı avantajların bir özetini burada bulabilirsiniz.

IRA:

• Plan mütevellisini seçersiniz.
• Kendi kendine yatırım - seçtiğiniz herhangi bir şeye yatırım yapabilir, hatta bir üçüncü taraf yatırım yönetimi seçeneği seçebilirsiniz.
• Çalışmayan bir eş için bir eş IRA'sı kurabilirsiniz.
• Hesap üzerinde tam kontrole sahip olduğunuz için, geleneksel IRA'lar ile bir Roth IRA dönüşümü yapmak daha kolaydır.

401(k):

• Çok yüksek katkı limiti.
• İşveren eşleştirme katkıları, toplam yıllık katkınızı daha da yükseltir.
• Otomatik bordro kesintileri yoluyla katkı payı kolaylığı.
• 401(k) kredi karşılığı.
• 401(k) ürününüz bir Roth 401(k) provizyonu ile gelebilir.

Neden Yapmalısın Ciddi anlamda Hem IRA hem de 401(k) Sahip Olmayı Düşünün

Başta bunun geleneksel IRA'ya karşı geleneksel IRA ile ilgili olmadığını söylediğimi unutmayın. 401(k) planı? Bu noktada biraz daha zaman harcayalım.

Yapabilirsen - ve genellikle yapabilirsin – iki planın da aynı anda yürümesi gerekir. Her biri kendine özgü faydalar sağlar. Ancak ikisini bir araya getirdiğinizde, her iki planın da avantajlarını elde edersiniz.

IRA'dan, istediğiniz herhangi bir yatırımı kullanmak da dahil olmak üzere, tamamen kendi kendine yönlendirilen yatırımın avantajını elde edersiniz. Bu, genellikle 401(k) planlarında mevcut değildir. Eşinizin IRA'sı aracılığıyla eşinizi de IRA planınıza ekleyebilirsiniz.

Ancak 401(k) planından daha yüksek katkı payları (ve daha büyük bir vergi indirimi!) ve ayrıca işverenle eşleşen bir katkı payının avantajını elde edersiniz. Her zaman sahip olmaya değer bir Roth 401(k) hükmü bile olabilir. Sonra 401(k) kredi seçeneği var.

Ancak belki de her iki plana sahip olmanın en büyük nedeni, daha yüksek katkıların faydasıdır.

19.500 $ 401(k) $ katkının tamamını yapabiliyorsanız ve 6.000 $ IRA katkısı eklerseniz, toplam emeklilik katkınız 25.500 $ (veya 50 veya daha büyükseniz 33.000 $) olacaktır. Her yıl emeklilik planlarınıza akan bu tür parayla, 65'e ulaştığınızda bir multimilyoner olacaksınız. Batmasına izin ver. Katkı limitleri büyüdükçe katkılarınız da artmalıdır. Daha önce de söylediğim gibi, bu artan miktarlar birkaç on yıllık zaman diliminde büyük bir fark yaratabilir.

Ve belki daha da heyecan verici bir ihtimal Erken emeklilik. 20'li veya 30'lu yaşlarınızda ikili emeklilik planları kullanmaya başlayın ve 50 yaşına gelmeden çok önce emekli olacaksınız.

Geleneksel bir IRA ve 401(k)'yi birleştirmenin neredeyse bir gereklilik olduğu iki durum daha vardır:

• Geleneksel IRA katkısı tamamen vergiden düşülebilir ve/veya
• işveren eşleştirme katkınız olmadığında.

eğer biri sorarsa “geleneksel IRA veya 401(k)?”, cevap "ikisi birden", eğer gerçekleştirebilirsen.