Roth IRA'ları Anlayın ve Bunları Avantajınız İçin Kullanın

TGeleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA), emeklilik için vergi ertelenmiş yatırım yapmak için uzun zamandır akıllıca bir yol olmuştur. Roth IRA, 1997 tarihli Vergi Mükelleflerine Yardım Yasası ile kurulmuş ve adını Delaware Senatörü William Roth'un (ki Yasadaki kilit oyuncu), bu emeklilik aracı hala geleneksel muadili kadar iyi bilinmemekte veya anlaşılmamaktadır.

Roth IRA, menkul kıymetlere (genellikle hisse senetleri ve fonlar) yatırım yapmanıza izin veren bir Bireysel Emeklilik Hesabıdır ve vergi yapısı açısından geleneksel bir IRA'nın aksine çalışır. Halihazırda vergilendirilmiş dolarları kullanarak bir Roth IRA'ya yatırım yaparsınız. Ve nitelikli dağıtımlar vergiden muaf hale getirilir. Vergiyi şimdi öde, sonra ödeme.

Vergi öncesi ve vergi sonrası dolarlarla yatırım yapmanın artılarını ve eksilerini anlamak, yatırımcıların aşağıdakileri anlamalarına yardımcı olabilir. emekliliklerini planlamanın en iyi yolu. Roth IRA'lar için kurallar ve gereksinimler konusunda net olduğunuzdan emin olmak, doğru stratejiyi ve doğru stratejiyi bulmanıza yardımcı olabilir. IRS'nin yaramazlığına kapılmadan bu aracın avantajlarından yararlanmanızı sağlayacak geçici çözümler liste.

İşte bir Roth IRA'nın emeklilik planınıza nasıl uyabileceği ve bu emeklilik aracından yararlanmak için neler yapabileceğiniz hakkında bilmeniz gerekenler.

Roth IRA Kuralları

Bir Roth IRA'dan yararlanmak için yatırımcıların karşılaması gereken birkaç kural ve nitelik vardır. Başlamak için, katkı limitleri ve gelir limitleri vardır:

Roth IRA Katkı Kuralları

Roth IRA'ya (2020'de) yılda 6.000 $ katkıda bulunmanıza izin verilir. 50 yaş ve üzerindeyseniz, bu sayı 7.000 dolara yükselir. Bu katkıları şu tarihe kadar yapabilirsiniz: sen vergilerini dosyala. Bu nedenle, 2020 için Roth IRA'nıza 6.000 $ katkıda bulunmak için 15 Nisan 2021'e kadar vaktiniz var.

Roth IRA için Gelir Kuralları

Sam Amca, belirli bir seviyenin üzerinde gelir elde edenlerin IRA'lara katkıda bulunmasına izin vermez ve bu hem geleneksel hem de Roth lezzetleri için geçerlidir. Katkıda bulunabilmek için gelirinizin aşağıdaki sınırların altında olması gerekir (2020 için):

• Tek Başvuru: 124.000 $'a kadar (tam katkı); 124.000-139.000$ (kısmi katkı için uygun olmak için)
• Ortak Dosyalama: 196.000 $'a kadar (tam katkı); 196.000 $ - 209.000 $ (kısmi katkı için uygun olmak için)

Roth IRA Dönüşüm Nitelikleri

Yüksek gelirli yatırımcılar Roth IRA'dan dışlanmış olsalar da, IRS'ye zarar vermeden size bir Roth IRA'nın faydalarını sağlayabilecek bir geçici çözüm var. Bu, bir Roth IRA dönüşümünden geçer.

İşte nasıl çalışır: 2010'dan önce, geleneksel bir IRA'da paranız varsa, 100.000 ABD Dolarından fazla AGI yaptıysanız, onu bir Roth IRA'ya dönüştüremezdiniz. 2010 itibariyle, yasa değişti, böylece artık geleneksel IRA fonlarınızı gelirden bağımsız olarak bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz.

Bir Roth IRA'ya Hak Kazanmazsanız Ne Olur: Arka Kapıyı Kontrol Edin

Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için çok fazla şey yaparsanız, geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürme seçeneği, arka kapı Roth olarak bilinir. Arka kapı şu şekilde çalışır:

1. İlk olarak, indirilemeyen geleneksel bir IRA'ya para yatırırsınız ve ardından
2. Bu IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürürsünüz.

Brokeriniz veya yatırım fonu şirketiniz, birkaç telefon görüşmesi ile tüm bunları sizin için halledebilmelidir. Vergi raporlaması için de hareketlerinizi takip etmeniz gerekecek.

Ses basit mi? Çok hızlı değil. Bir arka kapı Roth'un göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli yönleri vardır:

Backdoor Roth IRA Katkısı Örneği

IRA'larınızdaki yıllık katkı limiti 6.000 ABD Dolarıdır. Diyelim ki bu arka kapı hareketini denediniz ve önce indirilemeyen geleneksel bir IRA'ya maksimum 6.000 $ katkıda bulundunuz.

Bu, bugünlerde oldukça hızlı bir şekilde yapılabilir. Robo Danışmanları gibi M1 Finans birkaç düğmeyi tıklatarak indirilemeyen geleneksel bir IRA kurmanıza izin verir. İndirilemeyen geleneksel IRA'nızı finanse edebilir ve işlem tamamlandıktan sonra bir Roth IRA'ya dönüştürülmesini talep edebilirsiniz.

M1 Finance'in tam incelemesini okuyun!

Orana Göre Kuralı ve Bu Kuralın Etrafında Nasıl Dolaşılır

Görünüşe göre bunun zorlaştığı yer dönüşümde. Bir dönüşüm yaptığınızda, tüm geleneksel IRA'larınızdaki tüm parayı tek bir kova olarak düşünmelisiniz. Bu nedenle, mevcut yıldaki indirilemeyen geleneksel IRA katkılarınızdan bağımsız olarak, daha önce indirilebilir geleneksel IRA katkıları yaptıysanız, dönüşümünüz üzerinden vergi ödemeniz gerekebilir.

Örneğin, indirilebilir geleneksel bir IRA'da 18.000 dolarım olduğunu varsayalım. Bu katkıları birkaç yıl önce bir 401(k) şirketine erişimim olmadığında yapmıştım. Şimdi, bu yıl, arka kapı Roth IRA'yı tamamlamaya karar verdim.

İlk önce 6,000 dolarımı indirilemeyen IRA'ya katkıda bulunurdum. Sonra dönüşümü yapmaya giderdim. 6.000 dolarımı çevirdiğimde, hareket halindeki tüm 24.000 doları (18.000 dolar + 6.000 dolar) dikkate almam gerekecek. Bakiyemin %75'i vergi avantajlı olduğundan, dönüşümümün %75'i için vergi ödemem gerekecek. Dolayısıyla, cari yıl dönüşümümün 4.500 doları gelir olarak vergilendirilecek.

Dönüşümle ilgili bu gereklilik, halihazırda geleneksel IRA hesap bakiyelerine sahip kişiler için kararı biraz daha zorlaştırıyor. Ama göre Ashlea Ebeling Forbes.com için yazıyor bu "oranlı" kuralın etrafında bir yol var.

“Öyleyse, vergi öncesi IRA'yı denklemden nasıl çıkarırsınız? Bir 401(k)'ye aktarın. Birçok işveren planı, IRA parasının 401 (k) s'ye “roll-in” yapmasına izin verir.

Ah, sinsi, sinsi. Aslında Vanguard ile yeni bir Solo 401(k) açtım, bu yüzden eski geleneksel IRA'mla bu roll-in'lerden birini yapmayı düşünebilirim, arka kapı Roth IRA katkısı geleceğimde olmasa bile. Orantıdan kaçınmakla ilgileniyorsanız ve bu tür hesap etkinlikleriyle ilgili uygulamalı yardım istiyorsanız, Vanguard Kişisel Danışman Hizmeti platformu insan danışmanlara erişim sunar.

Vanguard Kişisel Danışman Hizmetleri hakkındaki tam incelememizi okuyun!

Bir Roth 401(k) Dönüşümü Size Uygun mu?

401(k) hesaplarından bahsetmişken, 2013 itibariyle yatırımcılar, 401(k) ve 403(b) emeklilik hesapları gibi vergi ertelenmiş hesaplardaki varlıkları bir Roth 401(k) hesabına dönüştürme olanağına sahiptir.

Bir Roth IRA gibi, bir Roth 401(k), yatırımcıların büyüyen ve emeklilikte vergiden muaf olarak geri alınabilen vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmalarına izin verir. Ancak Roth 401(k) hesaplarının daha yüksek katkı limitleri vardır (19.500$, 2020'de 50 yaşın üzerindeki tasarruf sahipleri için 26.000$'a yükselir) ve katkıda bulunmak için herhangi bir gelir sınırı yoktur. Bu, Roth 401(k)'yi emeklilikte vergi yükünü azaltmak isteyen yüksek kazançlı yatırımcılar için çekici bir seçenek haline getiriyor.

Ne yazık ki, bir 401(k) dönüştürme, bir arka kapı Roth IRA ile aynı potansiyel sorunlardan bazılarına sahiptir. Vergi ertelenmiş geleneksel 401(k)'nizi bir Roth 401(k)'ye dönüştürmeye karar verirseniz, o zaman çevriminizin toplam tutarı o dönüştürme yılında tamamen vergilendirilebilir. Sağlıklı 401(k) bakiyesi olanlar için bu, burada ve şimdi kötü bir vergi faturasına neden olabilir.

401(k) Dönüşüm Vergilerinin Azaltılması

Bir Roth 401k hesabına dönüştürmeye karar verirseniz, dönüşüm yılında ödenmesi gereken vergiyi ödemek için elinizde nakit para olduğundan emin olmanız gerekir. Aksi takdirde, vergi faturanızı ödemek için emeklilik hesabının kendisine dalmanız gerekebilir ve bu da çekilen tutarın %10'u kadar erken para çekme cezası ile sonuçlanacaktır.

Dönüşüm yaptığınız yılda vergi faturanızı düşürmenin bir yolu, stratejik hayırseverliktir. Hayır kurumuna büyük bir mali hediye vermek, artan vergi yükünüzü dengeleyecek ve bu da dönüşümü daha uygun fiyatlı hale getirmeye yardımcı olabilir. Tabii ki, bu sadece zaten hayır kurumlarına büyük bağışlar yapma alışkanlığınız varsa işe yarar. Aksi takdirde, bu strateji büyük bir nakit harcamayı bir başkasıyla değiştirmek olacaktır ve vergi borcunuza bağlı olarak vergi artışınızı tamamen telafi etmeyebilir.

Ayrıca bakınız:Her Yıl Binlerce Vergiden Tasarruf Edecek 7 Strateji

Mevcut vergilerinize gereksiz yere zarar vermeden dönüştürmenin faydalarını en üst düzeye çıkarmanın bir başka yolu, 401(k)'nizdeki paranın yalnızca bir kısmını bir Roth 401(k)'ye dönüştürmektir. Bu, mevcut vergi ödeme yeteneğinizi aşırı yüklemeden, emeklilikte size vergiden muaf bir gelir sağlayacaktır.

Roth 401k Dönüşümünü Kimler Yapabilir?

Ne yazık ki, Roth 401(k) dönüştürme seçeneği tüm çalışanlar için mevcut değildir. Tüm plan sponsorları (yani işverenler) artık planlarını bu tür Roth 401(k) dönüşümlerini içerecek şekilde değiştirme hakkına sahip olsa da, işvereniniz bu seçeneği sunmaya karar vermek zorunda kalacaktır.

Ancak, işvereninizin planında değişiklik yapıp yapmayacağını ve ne zaman yapacağını öğrenmek için hem plan yöneticinizle hem de İK departmanınızla konuşmak iyi bir fikirdir. Bunu ne kadar çok kişi sorarsa, işverenlerin bu dönüşümü çalışanlarına sunmaları o kadar olasıdır.

Bir finansal planlayıcınız yoksa, finansal geleceğiniz ve 401(k) hesabınızla ilgili profesyonel rehberliğe ihtiyacınız olabilir. çiçek 401(k) programınız için size kaliteli tavsiyelerde bulunmanıza yardımcı olabilir.

Blooom incelememizin tamamını buradan okuyun!

Roth IRA SSS

Roth IRA'lar hakkında bazı genel soruların yanıtlarını anladığınızdan emin olun:

1. Roth IRA bir yatırım mıdır?

Hayır. Roth IRA bir hesaptır. Belirli bir yatırım değil. Bir Roth IRA, yatırımlarınızı, hisse senetleri, tahviller ve nakit gibi şeyleri koyabileceğiniz bir hesaptır.

Bu, Roth IRA hesabınızda hangi varlık sınıflarını istediğinize karar vereceğiniz anlamına gelir ve bu, isterseniz alternatif varlık sınıflarını da içerir.

2. Roth IRA nasıl çalışır?

Bir Roth IRA'yı açtıktan sonra, hesaba vergi sonrası katkılarda bulunmanıza ve ardından yatırımları seçmenize izin verilir. Bu katkıları istediğiniz zaman geri çekebilirsiniz.

Ancak, bu para tipik olarak yatırıldığından ve kazançlar vergiden muaf olduğundan, katkılarınızdan kazandığınız para genellikle 59 buçuk yaşına gelene kadar geri çekilemez. Roth IRA para çekme kuralları karmaşık olabilir, bu yüzden başlamadan önce bunları anladığınızdan emin olun.

Daha fazla oku:Roth IRA Para Çekme İşlemleri Hakkında Bilinmesi Gereken 5 Şey

3. Roth IRA'yı kim açmalı?

Bir Roth IRA, emeklilikte kullandıkları para üzerinden daha az vergi ödemek isteyen ve emeklilik yatırımına yeni başlayan herkes için mükemmeldir. Çalışarak emeklilik planı olanlar (401(k) gibi), ancak ek emeklilik katkıları yapmak isteyenler için de iyidirler.

Roth IRA, emeklilik yatırım seçenekleri üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmak isteyen herkes için de iyidir.

4. Hem 401(k) hem de Roth IRA'ya katkıda bulunabilir misiniz?

Evet, çoğu durumda bu yapılabilir. Aslında, seçeneğin varsa ikisini de yapmanı tavsiye ederim. Uygunluk kurallarını karşıladığımda, 401(k)'me maksimum katkıda bulunuyordum ve ardından kalan dolarlarımla Roth IRA'ya katkıda bulunmaya başladım.

5. Bir Roth IRA'yı nasıl açarsınız?

Bir Roth IRA'yı açmak için pek çok yer var. Betterment gibi Robo Danışmanları, Roth IRA'nızı başlatmak için mükemmel bir yer olabilir. Çevrimiçi bir finansal danışman ve komisyoncu olarak, iyileştirme Roth IRA'nızı açmanız, finanse etmeye başlamanız ve çeşitlendirmeniz için size kolay bir yol sunar.

Betterment incelememizin tamamını buradan okuyun!

Roth IRA'nız için Betterment veya başka bir çevrimiçi broker veya Robo Danışmanı seçseniz de, hesap açma süreci bir tasarruf hesabı açmaya çok benzer. Bazı temel kişisel bilgileri sağlayacak ve ilk depozito ile hesaba para yatıracaksınız. Tipik olarak, belirli yatırımlara karar verirken ilk depozitonuzu tutabileceğiniz “nakit” tipi bir fon vardır.

6. Bir Roth IRA'ya ne kadar katkıda bulunabilirsiniz?

Yıllık katkı limiti her yıl değişir, ancak 2020'de katkı limiti kişi başına 6.000 ABD Dolarıdır ve 50 yaş ve üstü olanlar limitlerine fazladan 1000 ABD Doları eklenir. Ayrıca gelir sınırlamaları da vardır: Roth IRA'larına tam katkı yapabilmek için bekar başvuru sahipleri 124.000 dolardan az kazanmalı ve ortak başvuruda bulunan evli çiftler 196.000 dolardan az kazanmalıdır.

Kişisel Sermaye Olabildiğince fazla katkıda bulunmanızı sağlarken, gelir sınırlama kurallarından uzak durmanıza gerçekten yardımcı olabilir. Kişisel Sermaye, ücretsiz bütçeleme ve toplama araçlarıyla tüm paranızı (geliriniz ve net değeriniz dahil) yönetmenize yardımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda yatırım kararlarında da size yardımcı olabilir.

Kişisel Sermaye İncelememizin tamamını buradan okuyun!

7. Roth IRA'nız için hangi yatırımları seçiyorsunuz?

Bu, kendi risk toleransınıza ve varlık tahsisi ve çeşitlendirme gibi temel yatırım kavramlarını anlamanıza dayanması gereken çok kişisel bir karardır. Genellikle düşük maliyetli hedef tarih yatırım fonlarına veya bir tür endeks yatırım fonuna yatırım yaparım.

“Kendi kendini yöneten” bir Roth IRA açmayı seçerseniz, gayrimenkul, emsal kredi notları ve hatta değerli metaller gibi bir dizi farklı şeye yatırım yapabilirsiniz.

Örneğin Alto, özel sermaye, risk sermayesi, gayrimenkul, kripto para birimi ve daha fazlasına yatırım yapmak için Roth IRA'nızdaki emeklilik fonlarını kullanmanıza izin veren bir komisyoncudur.

Ek olarak, Roket Doları yatırımcıların, gayrimenkul, değerli metaller veya yeni başlayanlar gibi varlık sınıfları dahil olmak üzere, IRS tarafından izin verildiği sürece, hemen hemen her şeye yatırım yapmak için Roth IRA'larını kullanmalarına izin verir.

8. Eski bir 401(k)'yi bir Roth IRA'ya devredebilir miyim?

Evet. İşten ayrıldığınız sürece, 401(k)'nizden doğrudan bir Roth IRA'ya para aktarabilirsiniz. "Doğrudan" aktarımın gerçekleşmesini sağlamanız gerekeceğini unutmayın.

Ayrıca, paranın vergi muamelesinden bu yana, transfer ettiğiniz paranın gelir vergilerini değiştirmeniz gerekeceğini unutmayın.

9. Roth IRA'lar için katkı ve gelir limitleri nelerdir?

2020 itibariyle, 50 yaşın altındakilerin geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunabilecekleri maksimum miktar giderek artıyor. 6.000 dolardan daha az veya ne kadar kazandığınızın (vergiye tabi tazminatınız) dolar tutarı olmak yıl. 50 yaşında veya daha büyük olanlar için, yıl için ne kadar (vergiye tabi tazminatınız) yaptığınızın (vergiye tabi tazminatınız) 7,000 ABD Doları veya dolar tutarından daha azına katkıda bulunabilirsiniz. Her iki durumda da, kazandığınızdan daha fazla katkıda bulunamazsınız.

Ek olarak, birden fazla IRA'nız olabilir. İstediğiniz kadar geleneksel ve Roth IRA'ya sahip olabilirsiniz. Ancak (ve bu önemli kısımdır) katkı limitleriniz tüm hesaplardaki katkılarınıza uygulanır.

Örneğin, geleneksel bir IRA'nız, geleneksel (Rollover) bir IRA'nız ve bir Roth IRA'nız olduğunu varsayalım. Toplamda tüm hesaplara bölünerek yalnızca sınıra kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu, bu yıl Roth IRA'nıza 5.000 $ ve geleneksel IRA'nıza 1.000 $ katkıda bulunursanız, 2020'de Devralma IRA'nıza herhangi bir katkıda bulunmaya hak kazanmayacağınız anlamına gelir.

Bir Roth IRA'ya maksimum katkıda bulunmak için, gelirinizin bekarlar için 124.000 doların altında ve evli çiftler için ortak başvuruda bulunanlar için 196.000 doların altında olması gerekir. Bekar olarak 139.000 dolardan veya evli bir çift olarak ortaklaşa dosyalayarak 206.000 dolardan fazla kazanırsanız, o zaman yapamazsınız. bir Roth IRA'ya doğrudan herhangi bir katkıda bulunun, ancak yine de bu konuda bir arka kapı Roth IRA'dan yararlanabilirsiniz. dava.

10. Roth IRA katkınızı yapmak için son tarih nedir?

Roth IRA'nıza katkıda bulunmak için yıl için vergilerinizi beyan ettiğiniz güne kadar vaktiniz var. Bu, son ödeme tarihinizin vergileri dosyalamak için son gün olduğu anlamına gelir. Çoğu yıllarda bu, 15 Nisan'dır (veya 15'i bir haftasonuna denk gelirse). 2020 yılında, 2019 vergileri için vergi beyannamesi verme süresi, Coronavirus krizi nedeniyle 15 Temmuz 2020'ye uzatıldı.

Ayrıca bakınız:Vergi Dosyalamak İçin Son Gün (ve Ödeyemiyorsanız Yapmanız Gerekenler)

Bir Roth IRA'dan yararlanmayı planlıyor musunuz?