ในโพสต์ที่แล้ว ฉันได้แบ่งปันบางส่วนของ พื้นฐานของ 403(b) Tax Sheltered Annuities. สรุปได้ว่า 403(b) เป็นบัญชีเกษียณประเภทหนึ่งที่เสนอให้กับพนักงานในงานที่ไม่แสวงหาผลกำไรและงานราชการบางงานเท่านั้น
สำหรับพนักงานเหล่านี้ 403(b) ของพวกเขาจะเท่ากับ 401(k) ของพวกเขา แม้ว่าขีดจำกัดของพนักงานจะเหมือนกันกับข้อกำหนด 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แต่ 403 (b) ก็มีองค์ประกอบอื่นที่ช่วยให้พนักงานมีส่วนร่วมมากขึ้นหากพวกเขามีคุณสมบัติ
เรียกว่าการบริจาคสูงสุดที่อนุญาต สิทธิพิเศษนี้ช่วยให้พนักงานที่ผ่านการรับรองบางคนสามารถขยายบัญชีการเกษียณอายุได้เร็วยิ่งขึ้น
เงินสมทบสูงสุดที่อนุญาตคืออะไร?
โดยทั่วไป บัญชี 403(b) มาพร้อมกับขีดจำกัดการบริจาคเช่นเดียวกับที่คุณจะได้รับในแผน 401(k) แบบดั้งเดิม สำหรับปี 2563 และ 2564 วงเงินการบริจาคสำหรับพนักงานจำกัดอยู่ที่ 19,500 เหรียญสหรัฐ สำหรับบัญชีทั้งสองประเภท เพิ่มขึ้นจาก $19,000 ในปี 2019
อย่างไรก็ตาม หากคุณอายุเกิน 50 ปี คุณสามารถบริจาคเงิน "ตามทัน" เพิ่มเติมได้สูงถึง $6,500 สำหรับคนงานที่อายุมากกว่า 50 ปี จะเพิ่มวงเงินบริจาคต่อปีรวมเป็น $26,000
นี่คือจุดที่การมีส่วนร่วมสูงสุดที่อนุญาตสำหรับผู้ที่มี 403 (b)
ลูกจ้างอายุงาน 15 ปีกับนายจ้างปัจจุบันและเงินสมทบเฉลี่ยต่อปีน้อยกว่า $5,000 ต่อปีมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบเพิ่มเติม $3,000 ต่อปี จนถึง "ตาม" สูงสุดตลอดชีพของ $15,000.
เรียกว่า “กฎ 15 ปี” สิทธิประโยชน์นี้ช่วยให้บุคคลที่ไม่ผ่อนคลายเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณสามารถเพิ่มเงินสมทบประจำปีได้เมื่อพวกเขาพร้อม พนักงานที่มีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบ "ตามทัน" เนื่องจากมีอายุเกิน 50 ปียังสามารถใช้ประโยชน์จากกฎ 15 ปีได้หากมีคุณสมบัติ
อย่างไรก็ตาม เมื่อเป็นกรณีนี้ IRS จะใช้เงินสมทบที่เกินขีดจำกัดปกติของกฎ 15 ปีก่อน ในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์หรือไม่ ก่อนอื่นคุณต้องคำนวณรายได้และสถานะพนักงานของคุณโดยใช้ ตารางกรมสรรพากรบางตาราง. การทำเช่นนี้ช่วยให้คุณทราบได้ว่าคุณต้องรับใช้นานเป็นปีหรือไม่ และยังระบุด้วยว่าคุณมีส่วนช่วยเหลือก่อนหน้านี้หรือไม่ที่จะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่เข้าไปได้
นักบัญชีหรือผู้จัดเตรียมภาษีของคุณควรช่วยคุณกรอกแบบฟอร์มที่จำเป็นเพื่อใช้ประโยชน์จากข้อกำหนดนี้ ในขณะที่มีการคำนวณบางอย่างเกี่ยวข้อง ตัวเลือกนี้ยังคงเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการเพิ่มเงินเข้าบัญชีเกษียณของคุณเมื่อเวลาผ่านไป
NS อัปเดต 2020 และ 2021 เป็นผลงานสูงสุด 403 (b) เป็นประโยชน์เพราะช่วยให้คุณมีส่วนร่วมกับการเกษียณอายุได้มากขึ้น
ข้อดีของ 403(b) บัญชีเพื่อการเกษียณอายุ
หากคุณเพิ่งได้รับข้อเสนอ 403(b) แผนการเกษียณอายุเนื่องจากการจ้างงานที่ไม่แสวงหากำไรหรือสำหรับหน่วยงานของรัฐ คุณอาจสงสัยว่าคุณควรลงชื่อสมัครใช้หรือรอก่อน โดยทั่วไปแล้ว แผน 403(b) สามารถใช้เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับการเกษียณอายุของคุณได้ หากคุณให้ความสำคัญกับการบริจาคและความรับผิดชอบในการออมเพื่อการเกษียณของคุณเองอย่างจริงจัง หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับการบริจาค ต่อไปนี้คือข้อดีบางประการที่ควรพิจารณา:
การบริจาคให้กับบัญชี 403(b) สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
เมื่อคุณมีส่วนร่วมในแผน 403(b) เงินสมทบที่คุณทำจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ซึ่งในทางกลับกัน จะช่วยให้คุณประหยัดเงินภาษีในแต่ละปีที่คุณบริจาค
หากคุณจ่ายภาษีจำนวนมากในตอนนี้และต้องการจะลดภาระภาษีลง มีส่วนทำให้ บัญชี 403(b) สามารถช่วยลดค่าภาษีของคุณในขณะที่ยังเพิ่มเงินที่จำเป็นเพื่อการเกษียณของคุณ บัญชีผู้ใช้.
เงินของคุณไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะพร้อมที่จะเกษียณและเริ่มแจกจ่าย
เช่นเดียวกับการบริจาคให้กับแผน 401 (k) เงินในบัญชี 403 (b) จะปลอดภาษี เมื่อคุณเปิดบัญชีและเริ่มบริจาค คุณจะไม่ต้องกังวลกับการจ่ายภาษีจากกำไรเช่นเดียวกับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี เพียงแค่ฝากเงิน จากนั้นนั่งดูพวกเขาเติบโตปลอดภาษี
นายจ้างของคุณอาจเสนอเงินที่ตรงกัน
ในขณะที่แผน 401(k) นั้นขึ้นชื่อในเรื่องกองทุนการจับคู่ที่กว้างขวางที่นายจ้างเสนอให้ แต่แผน 403(b) ก็มาพร้อมกับสิทธิพิเศษนี้เช่นกัน คุณอาจได้รับเงินที่ตรงกันหรือ "เงินฟรี" สำหรับการเข้าร่วม 403(b) ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณและรายละเอียดเฉพาะของแผนของพวกเขา
ก่อนที่คุณจะลงชื่อสมัครใช้แผนของคุณ ให้คิดก่อนว่าคุณต้องบริจาคเงินเท่าไรในแต่ละเดือนเพื่อให้ได้นายจ้างที่ตรงตามความต้องการ
คุณสามารถจับคู่บัญชีนี้กับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
เช่นเดียวกับถ้าคุณมีแผน 401 (k) คุณสามารถจับคู่บัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ กับ 403 (b) ของคุณได้ ตัวอย่างเช่น หลายคนเปิดและมีส่วนร่วมในบัญชี 403(b) แต่ก็สะสมเงินไว้ในบัญชี Roth IRA แบบดั้งเดิมหรือทุกปี แม้ว่าสถานการณ์ที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลและเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ แต่ก็เป็นเรื่องดีที่รู้ว่าคุณสามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณได้หลายวิธี
ที่เกี่ยวข้อง: สถานที่ที่ดีที่สุดในการเปิด Roth IRA
ขีด จำกัด การบริจาคนั้นใจกว้าง
ในปี 2020 และ 2021 พนักงานส่วนใหญ่สามารถบริจาคเงินได้มากถึง 19,500 ดอลลาร์ต่อบัญชี 403(b) ยิ่งไปกว่านั้น พนักงานบางคนที่ทำงานให้กับนายจ้างคนเดียวกันมาเป็นเวลา 15 ปี มีสิทธิ์ได้รับสูงสุด การขยายเวลาการบริจาคที่อนุญาตซึ่งอนุญาตให้พวกเขาบริจาคอีก 3,000 ดอลลาร์ในแต่ละปีจนกว่าจะถึงจำนวนสูงสุด $15,000.
พนักงานที่อายุเกิน 50 ปีสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 6,500 เหรียญสหรัฐให้กับแผน 403(b) ในแต่ละปีซึ่งเรียกว่าการบริจาค "ตามทัน" หากมีคนมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบตามจำนวนและ "กฎ 15 ปี" พวกเขาสามารถบริจาคได้มากถึง $29,000 ให้กับบัญชี 403(b) ในปีนั้น
ความคิดสุดท้าย
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับแผน 403(b) คุณควรเริ่มบริจาคทันที หากคุณรออยู่นอกสนาม คุณยังสามารถกระโดดเข้าสู่เกมและเริ่มสร้างไข่รังเพื่อการเกษียณได้
แม้ว่ากฎเกณฑ์ที่ควบคุมแผน 403(b) อาจดูซับซ้อน แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณหวังว่าจะใช้ประโยชน์จากการเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากงานเพื่อสร้างความมั่งคั่งเมื่อเวลาผ่านไปหรือไม่ และหากคุณมีสิทธิ์ได้รับกฎ 15 ปีจริงๆ หรือข้อกำหนด "ตามเงินสมทบ" สำหรับผู้ปฏิบัติงานที่อายุเกิน 50 ปี คุณสามารถบริจาคเงินได้มากกว่าส่วนใหญ่
เนื่องจากปีเกษียณอายุของคุณกำลังจะมาถึงไม่ว่าคุณจะชอบหรือไม่ก็ตาม คุณจะดีกว่าถ้าคุณเริ่มออมเร็วกว่าในภายหลัง