ข้อดีและข้อเสียของแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูง

เจนเนอรัล มอเตอร์ส เมื่อเร็วๆ นี้ ประกาศ ว่าพวกเขากำลังมุ่งไปสู่แผนประกันแบบหักลดหย่อนที่สูงขึ้น

สิ่งเหล่านี้มักจะไม่เป็นข่าวที่คู่ควร

แต่ที่นี่เราอยู่ท่ามกลางการต่อสู้ด้านการดูแลสุขภาพที่ควบคุมโดยรัฐบาล

ข่าวการดูแลสุขภาพทุกชิ้นดูเหมือนจะมีผลกระทบ

ดังนั้นควร คุณ พิจารณาย้ายไปใช้แผนหักลดหย่อนสูงหากได้รับตัวเลือก? อัตราต่อรองคือถ้า GM (ซึ่งตามธรรมเนียมมีแผนประกัน "คาดิลแลค"... ปุนตั้งใจ) กำลังเคลื่อนไปสู่การหักลดหย่อนที่สูงขึ้น บริษัท ของคุณก็เช่นกัน

ดังนั้น คุณน่าจะพร้อมที่จะตัดสินใจด้วยตัวเองเมื่อถึงเวลา

ด้านล่างนี้ ฉันจะนำเสนอตัวอย่างของผู้ที่กำลังเคลื่อนไหว ฉันจะให้ข้อดีและข้อเสียของการย้ายดังกล่าวด้วย

การย้ายไปสู่แผนประกันสุขภาพที่หักได้สูง: ตัวอย่าง

มีเพื่อนที่เป็นปัจจุบัน แผนประกันสุขภาพ (คุ้มครองเขาและลูกสองคน) ทำให้เขาต้องเสียเงิน 614.63 ดอลลาร์/เดือน โดยหักลดหย่อนได้ 500 ดอลลาร์และค่าคอมมิชชัน 20 ดอลลาร์ เขากำลังพิจารณานโยบายใหม่: $278.08/เดือน โดยสามารถหักลดหย่อนได้ $5,600 วงเล็บภาษีของเขาคือ 25%

เขาคำนวณว่าเงินออมสำหรับเบี้ยประกันรายเดือนของเขาจะอยู่ที่ 336.5 เหรียญสหรัฐ/เดือน ซึ่งเท่ากับ 4,038.60 เหรียญสหรัฐต่อปี นั่นเป็นการประหยัดอย่างไม่น่าเชื่อสำหรับเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว! เขากำลังพิจารณาใช้ a

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เพื่อซ่อนส่วนต่างของต้นทุนแผน

นโยบาย	หักได้	พรีเมี่ยมรายเดือน	ค่าใช้จ่ายรายปี
เก่า	$500	$615	$7,380
ใหม่	$5,600	$278	$3,336
ออมทรัพย์	$4,044

แต่เขารู้ว่าเขาไม่สามารถหยุดการวิเคราะห์ที่นั่นได้ เขาคำนึงถึงการใช้งานโดยประมาณ: ในกรณีที่ดีที่สุด เขากล่าวว่าค่ารักษาพยาบาลสำหรับทั้งสามคนรวมถึงค่าทันตกรรมและค่ายาตามใบสั่งแพทย์จะอยู่ที่ 2,000 ดอลลาร์ เขาเป็นชายหนุ่ม ฉันแน่ใจว่านั่นยุติธรรม

ภายใต้แผนใหม่นี้ เขาจะต้องจ่ายเงินทั้งหมด $2,000 ที่จ่ายออกจากกระเป๋า หรือจาก HSA ที่เพิ่งเปิดใหม่ ดังนั้น เงินออมแบบพรีเมียมที่ประหยัดได้ 4,038.60 ดอลลาร์ ลบด้วยค่ารักษาพยาบาลจริง 2,000 ดอลลาร์ บวกกับการประหยัดภาษี 500 ดอลลาร์โดยใช้ HSA เท่ากับเงินออมโดยประมาณ 2,538.60 ดอลลาร์ต่อปี ค่อนข้างดีใช่มั้ย?

เขากล่าวว่ากรณีที่เลวร้ายที่สุดคือเขามีค่ารักษาพยาบาลมากกว่า 5,600 ดอลลาร์ เขาได้รับการลดหย่อนภาษี 25% ดังนั้นจากการหักลดหย่อน 5,600 ดอลลาร์ เขาจะใช้เงินเพียง 4,200 ดอลลาร์เท่านั้น ค่าลดหย่อนอื่นๆ ของเขาคือ $500 ดังนั้นในการเปรียบเทียบ เขาสามารถลบ $500 จาก $4,200 เพื่อรับ $3,700

ซึ่งเมื่อเทียบกับ $4,038 (ที่บันทึกไว้ด้านบน) จะทำให้เขามีต้นทุนรายปีที่แตกต่างกันที่ 338.60 ดอลลาร์ เพื่อประโยชน์ของเขา โดยพื้นฐานแล้วแม้ว่าเขาจะจ่ายเงินที่หักได้ทั้งหมด เขาก็ออกมาข้างหน้า

เพื่อนของฉันพูดต่อไปว่า

“แม้จะอยู่ในวงเล็บ 15% กรณีที่เลวร้ายที่สุดของฉันก็คือฉันจ่ายเงิน 221.40 ดอลลาร์ต่อปีมากกว่าที่ฉันจะจ่ายกับแผนอื่น ๆ ซึ่งฉันเชื่อว่าคุ้มค่ากับความเสี่ยงเมื่อเงินออมมีมาก นอกจากนี้ ฉันสามารถหมุนเวียนปีต่อปีและรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพที่มีดอกเบี้ย

ตราบใดที่ฉันรักษาเงินไว้อย่างถูกต้อง (จ่ายส่วนต่างในเบี้ยประกันให้กับ HSA จนกว่าฉันจะมีเงินในจุดที่จำเป็น สถานการณ์ทางการเงินที่ดีสำหรับฉันควรเป็น เมื่อฉันได้รับเงินเต็มจำนวนแล้ว ฉันสามารถนำเงินที่ใช้ไปเป็นกองทุน HSA และนำเงินออมไปออม Roth IRAเป็นต้น”

ข้อดีและข้อเสียของแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูง

ตกลง. มาดูตัวอย่างข้อดีและข้อเสียของการตัดสินใจของเพื่อนฉัน:

• คุณจะประหยัดเบี้ยประกันภัย? ในตัวอย่างข้างต้น คำตอบคือ "ใช่" และเป็นเรื่องใหญ่
• การใช้งานโดยประมาณของคุณคืออะไร? ฉันชอบวิธีที่เพื่อนใช้ค่าเฉลี่ยแล้วเปรียบเทียบกับการใช้จ่ายสูงสุดโดยประมาณ อาจเป็นการฉลาดที่จะแยกแยะต้นทุนจริงของปีที่แล้วเพื่อให้มุมมองเพิ่มเติม
• คุณควรได้รับความไว้วางใจให้ตั้งค่า HSA และมีส่วนร่วมหรือไม่ เพื่อนของฉันดูเหมือนจะคิดว่ามันจะเป็นเรื่องง่ายสำหรับเขา และฉันเห็นด้วย ความจริงที่ว่าเขายังใช้เวลาในการคำนวณนี้แสดงให้เห็นว่าเขามีความคิดริเริ่มที่จะทำให้การออมเกิดขึ้น และเห็นได้ชัดว่าเขามีเงินในแต่ละเดือนถ้าเขาทำการชำระเงินแบบนั้น มีบ้าง กฎเกณฑ์คุณสมบัติสำหรับHSA คุณควรรู้เกี่ยวกับ ฉันอาจจะพูดถึงเรื่องนี้ในโพสต์ในภายหลัง

แต่มีอะไรอีกบ้างที่ต้องพิจารณา?

• คุณได้รับความคุ้มครองที่คล้ายกันกับแผนใหม่หรือไม่? เพื่อนของฉันไม่ได้พูดถึงสองสิ่งเมื่อพูดถึงแผนเก่าของเขากับแผนใหม่ จำนวนเงินสูงสุดต่อปีที่อนุญาตและส่วนต่างของความคุ้มครองตามจริงของแผน หากเขายังไม่ได้ทำ เขาควรกลับไปพิจารณาสิ่งเหล่านั้น
• คุณมีสุขภาพดีเพียงพอหรือไม่? หากคุณใช้แผนปัจจุบันจนครบกำหนดแล้วและคุณมีปัญหาด้านสุขภาพที่ร้ายแรงซึ่งต้องใช้ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ อัตราต่อรองคือแผนที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงไม่เหมาะสำหรับคุณ
• คุณกำลังพยายามที่จะตั้งครรภ์?
• คุณมีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วหรือไม่? สำหรับแผนนายจ้าง เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนจะไม่เป็นปัญหา การย้ายไปยังแผนหักลดหย่อนที่สูงจะทำให้ความคุ้มครองของคุณเริ่มต้นใหม่ และผู้ประกันตนมีแนวโน้มที่จะเรียกเก็บเงินจากคุณมากขึ้นสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนเหล่านั้น

จะหาแผนการหักลดหย่อนสูงและเข้ากันได้กับ HSA ได้ที่ไหน

เมื่อคืนฉันกำลังค้นคว้าเรื่องของตัวเองอยู่ หลังจากที่ฉันรู้สถานการณ์ของเพื่อนข้างบน แล้วฉันก็สะดุด บนเว็บไซต์ที่ดีที่จะเสนอราคาสำหรับแผนประกันแบบหักลดหย่อนได้อย่างรวดเร็วซึ่งก็เช่นกัน เข้ากันได้กับ HSA

ฉันรู้สึกประหลาดใจกับราคาที่ดี บริษัทประกันคุณภาพที่อยู่ในรายการ และความเร็วที่ใบเสนอราคาของฉันถูกเปลี่ยน (ทันที) ก็เรียกว่า eHealthInsurance.com.

คลิกที่นี่เพื่อเข้าถึง a. อย่างรวดเร็ว อ้างแผน HSA ที่เข้ากันได้.

คุณทำอะไร? คุณรู้สึกอย่างไรกับการวิเคราะห์ข้างต้นในตัวอย่างของเพื่อนของฉัน คุณหรือกำลังพิจารณาที่จะย้ายไปใช้แผนหักลดหย่อนภาษีสูงหรือไม่? แบ่งปันประสบการณ์ของคุณด้านล่าง...

รูปภาพโดย โมโซ แมน

เกี่ยวกับ Philip Taylor, CPA

Philip Taylor หรือที่รู้จักในชื่อ "PT" เป็น CPA, บล็อกเกอร์, podcaster, สามี และพ่อของลูกสามคน PT ยังเป็นผู้ก่อตั้งและซีอีโอของการประชุมอุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลและงานแสดงสินค้า FinCon.

เขาก่อตั้ง Part-Time Money® ขึ้นในปี 2550 เพื่อแบ่งปันคำแนะนำเรื่องเงิน และรับผิดชอบตัวเอง (ในขณะที่ ชำระหนี้มากกว่า $75k) และพบกับคนอื่นๆ ที่หลงใหลในการก้าวไปสู่การเงิน ความเป็นอิสระ