สถานที่ที่ดีที่สุดในการวางกองทุนฉุกเฉินของคุณ

ชอบหรือไม่ บัญชีฉุกเฉินค่อนข้างน่าเบื่อ

และพวกเขาจะต้องเป็น

วัตถุประสงค์หลักของบัญชีฉุกเฉินคือการนั่งรอเหตุฉุกเฉิน

นั่นจำกัดตัวเลือกของคุณอย่างแน่นอนว่าจะเก็บเงินไว้ที่ไหน

เนื่องจากคุณอาจต้องการเงินในเวลาอันสั้น ความปลอดภัยของเงินต้นจึงเป็นข้อกังวลหลัก

แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถหารายได้ในบัญชีฉุกเฉินของคุณได้ในระหว่างนี้

1. บัญชีธนาคารออนไลน์

หากคุณต้องการรักษาเงินของคุณให้ปลอดภัย แต่ได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าที่ธนาคารในท้องถิ่น พิจารณาบัญชีธนาคารออนไลน์อย่างจริงจัง.

ในโลกของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในปัจจุบัน คุณมักจะสามารถเข้าถึงเงินของคุณจากบัญชีออนไลน์ได้เร็วพอๆ กับที่คุณสามารถทำได้จากสาขาของธนาคารในพื้นที่

อันที่จริง ส่วนใหญ่มีตัวเลือกมากมายให้คุณรับเงินของคุณ รวมถึงการโอนเงินเข้าบัญชีเช็คที่ธนาคารในท้องถิ่น

ดอกเบี้ยที่ธนาคารออนไลน์จ่ายจากเงินออมของคุณเป็นเงินที่ผ่อนปรนจากอัตราเศษส่วนที่จ่ายที่ธนาคารในท้องถิ่น

ตัวอย่างเช่น:

• ธนาคาร CIT ปัจจุบันจ่าย APY สูงถึง 2.30% สำหรับ บัญชีออมทรัพย์สร้างบัญชี.
insta stories
• ธนาคารพันธมิตร ปัจจุบันจ่าย 2.20% APY ในทุกระดับความสมดุลของ บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์.
• BBVA (เดิมชื่อ BBVA Compass) กำลังเสนอ APY 2.40% ในบัญชีตลาดเงิน
• ปัจจุบัน HSBC เสนอ APY 1.30% สำหรับ บัญชีออมทรัพย์โดยตรง.

ธนาคารออนไลน์อาจไม่มีสาขาในท้องถิ่น แต่เป็นสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดในแง่ของสภาพคล่อง และเมื่อคุณพิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับตราสารออมทรัพย์นั้นสูงกว่า 10 ถึง 20 เท่า ดีกว่าที่ธนาคารในท้องถิ่นจ่ายไป การรักษาบัญชีฉุกเฉินส่วนใหญ่ของคุณไว้อย่างน้อยหนึ่งรายการก็คุ้มค่า พวกเขา.

2. ธนาคารในประเทศของคุณ

ธนาคารในพื้นที่ของคุณเป็นตัวเลือกที่ดีเสมอ

น่าเสียดายที่ส่วนใหญ่ไม่จ่ายดอกเบี้ยมากนัก และโดยปกติไม่สำคัญว่าจะเป็นการตรวจสอบดอกเบี้ย การออม ตลาดเงินหรือหนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี)

เนื่องจากมีเครือข่ายสาขาในพื้นที่ จึงไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงเพื่อดึงดูดลูกค้า

ตัวอย่างเช่น ตาม Federal Deposit Insurance Corporation's อัตรารายสัปดาห์และอัตราค่าสูงสุดอัตราเฉลี่ยของยานพาหนะออมทรัพย์ของธนาคารมีลักษณะดังนี้:

• ออมทรัพย์ 0.10%
• การตรวจสอบดอกเบี้ย 0.06%
• ตลาดเงิน 0.19%
• ซีดี 3 เดือน 0.22%
• ซีดี 6 เดือน 0.41%

อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้เป็นระดับจุลภาคอย่างจริงจัง แต่ข้อดีอย่างหนึ่งสำหรับธนาคารในท้องถิ่นคือสามารถให้การเข้าถึงเงินของคุณได้ทันทีในกรณีฉุกเฉิน

และแม้ว่าดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายจะน้อยกว่าฝุ่น แต่ก็ยังดีกว่าไม่มีเลย

3. ตั๋วเงินคลังสหรัฐ

ตั๋วเงินคลังสหรัฐ เป็นหนี้ระยะสั้นที่ออกโดยรัฐบาลสหรัฐฯ และเนื่องจากรัฐบาลสหรัฐฯ เป็นผู้ออกบัตร จึงถือว่าปลอดภัยที่สุดในบรรดาการลงทุนทั้งหมด โดยได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อ เครดิต และอำนาจภาษีของรัฐบาลสหรัฐฯ อย่างเต็มที่

สามารถซื้อได้ในราคาเพียง $100 ผ่านพอร์ทัลของ US Treasury
ธนารักษ์โดยตรงและระยะเวลา 4 สัปดาห์ 8 สัปดาห์ 13 สัปดาห์ 26 สัปดาห์ และ 52 สัปดาห์ คุณสามารถซื้อและแลกได้ผ่าน Treasury Direct

ผลตอบแทนปัจจุบันของหลักทรัพย์เหล่านี้ทั้งหมดเกินกว่า 2.25% APY โดย อัตราเฉพาะ ณ วันที่ 18 เมษายน 2019ดังต่อไปนี้

4. ใบรับรองการฝากเงินแบบขั้นบันได

โดยทั่วไปซีดีจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

แต่อัตราที่ดีที่สุดไปที่ ซีดีที่มีเงื่อนไขยาวขึ้น. โดยปกติ อัตราการจ่ายเงินที่ดีกว่าจะเริ่มต้นด้วยซีดี 12 เดือน

นั่นสร้างปัญหาเล็กน้อยหากคุณต้องการสร้างกองทุนฉุกเฉิน เหตุฉุกเฉินไม่ต้องรอ 12 เดือนเพื่อให้ซีดีของคุณเติบโต คุณจะต้องมีความสามารถในการเข้าถึงเงินทุนก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด

ตอนนี้คุณสามารถเลิกกิจการซีดีในช่วงต้น

แต่ถ้าคุณทำคุณจะต้องถูกเร็ว บทลงโทษการถอนเงิน. นั่นอาจทำให้คุณต้องเสียดอกเบี้ยหลายเดือน

ข้อยกเว้น: CIT Bank 11mo ซีดีไม่มีจุดโทษ (1.80%)

ทางเลือกอื่นอาจเป็นการมีเงินในบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงิน โดยเงินส่วนใหญ่ของคุณใน 12 เดือนซีดีจะได้รับดอกเบี้ยสูงกว่า

แต่กลยุทธ์ที่ดียิ่งกว่าคือการสร้าง "บันไดซีดี" ส่วนบันไดนั้นเกี่ยวข้องกับวุฒิภาวะที่ส่ายไปมา

ตัวอย่างเช่น คุณสามารถแบ่งบัญชีฉุกเฉินของคุณออกเป็น 12 ส่วนเท่าๆ กัน และนำเงินไปลงทุนในซีดี 12 เดือนที่แตกต่างกัน 12 แผ่น

หากคุณมีเงิน 12,000 ดอลลาร์ในบัญชีฉุกเฉินของคุณ แทนที่จะลงทุนในซีดีแผ่นเดียว คุณสามารถลงทุน 1,000 ดอลลาร์ในซีดีหนึ่งแผ่นในแต่ละเดือน

คุณจะได้รับประโยชน์จาก APY 2.55% แต่ในแต่ละเดือน คุณจะมีซีดีหนึ่งแผ่นที่สุกเต็มที่ ในขณะที่ลงทุนในแผ่นใหม่

เนื่องจากซีดีหนึ่งแผ่นกำลังจะครบกำหนดในแต่ละเดือน คุณจะมีเงินอย่างน้อย 1,000 ดอลลาร์สำหรับเดือนนั้นและทุกเดือน

นั่นคือวิธีที่คุณสามารถใช้บันไดซีดีเพื่อรับดอกเบี้ยเงินของคุณสูงขึ้น แต่ยังเพิ่มการวัดสภาพคล่องเพื่อวัตถุประสงค์ฉุกเฉิน

5. ดีขึ้น

หากคุณต้องการเพิ่มผลตอบแทนในบัญชีฉุกเฉินของคุณให้สูงขึ้น และคุณยินดีรับความเสี่ยงในการดำเนินการดังกล่าว คุณสามารถลองนำเงินของคุณไปลงทุนใน Robo-advisor เป็นอย่างน้อย

ที่นิยมมากที่สุดและบางทีอาจเป็นที่ปรึกษาหุ่นยนต์ที่ดีที่สุดโดยรวมคือ ดีขึ้น.

ด้วยค่าธรรมเนียมรายปีที่ต่ำเพียง 0.25% Betterment จะให้พอร์ตการลงทุนที่มีการจัดการเต็มรูปแบบแก่คุณ ซึ่งจะกระจายความเสี่ยงในหุ้นและพันธบัตร

หุ้นคือการจัดสรรสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงมากกว่า ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะใช้บัญชี Betterment เป็นบัญชีฉุกเฉิน คุณควรให้ความสำคัญกับสถานะพันธบัตรที่สูงขึ้น

ซึ่งจะทำให้ง่ายขึ้นสำหรับคุณในการชำระบัญชีกองทุนด้วยการประเมินมูลค่าที่คาดการณ์ได้ง่ายกว่าที่คุณทำได้ด้วยหุ้น

แต่บางทีการใช้บัญชี Betterment ที่ดีที่สุดคือการใส่บัญชีฉุกเฉินของคุณเป็นจำนวนมาก เพื่อรับผลตอบแทนจากเงินของคุณที่สูงขึ้น แต่คุณควรถือส่วนหนึ่งในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องมากขึ้นด้วย เช่น ที่ระบุไว้ข้างต้น

จากนั้นคุณจะสามารถแตะเงินออมที่เป็นของเหลวของคุณสำหรับเหตุฉุกเฉินในทันที และเข้าถึงเงินทุนจาก Betterment เท่านั้น เมื่อต้องใช้เงินจำนวนมากหรือเหตุฉุกเฉินกินเวลานานเกินคาด เช่น ในกรณีของ NS ตกงาน.

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณอาจไม่ต้องการใส่บัญชีฉุกเฉินทั้งหมดลงใน Betterment มีความเสี่ยงที่จะขาดทุนในกรณีที่ตลาดหุ้นตกต่ำโดยทั่วไป

วิธีที่ดีที่สุดในการป้องกันความเสี่ยงนั้นคือต้องแน่ใจว่าคุณมีเงินอยู่ในบัญชีที่มีสภาพคล่องสูงอยู่เสมอ โดยใช้บัญชี Betterment เป็นบัญชีสำรองฉุกเฉิน

เริ่มสร้างรายได้กับ Betterment วันนี้ >>

6. Roth IRA

บัญชีนี้ค่อนข้างขัดแย้งกันในฐานะบัญชีฉุกเฉิน แต่จริงๆ แล้วมันก็สมเหตุสมผลดี

หากคุณใส่เงินลงใน IRA .แบบดั้งเดิม – หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ – และคุณต้องถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ คุณจะต้องชำระภาษีเงินได้สามัญตามจำนวนเงินที่ถอนออก บวกกับค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10%

แต่ Roth IRA เป็นข้อยกเว้นสำหรับกฎนั้น.

ภายใต้สิ่งที่เรียกว่า กฎการสั่งซื้อ IRS Roth IRAคุณสามารถถอนเงินบริจาคของคุณไปยัง Roth IRA ได้ตลอดเวลา โดยปลอดภาษีเงินได้ธรรมดาและค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10%

นั่นเป็นเพราะว่าภายใต้กฎการสั่งซื้อ เงินทุนแรกที่ถอนออกจาก Roth IRA ถือเป็นเงินสมทบของคุณ และเนื่องจากการบริจาคเพื่อ Roth IRA ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ และไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอนเงิน

นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าคุณสามารถถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่ต้องเสียภาษีจาก Roth IRA การใช้บัญชีนี้เป็นบัญชีฉุกเฉินมีข้อดีหลายประการ:

• สามารถใช้เพื่อรับอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นเช่นการถือ Roth IRA with Betterment
• รายได้จากการลงทุนใน Roth IRA นั้นถูกรอการตัดบัญชี ดังนั้นพวกเขาจะสร้างขึ้นได้เร็วกว่าในบัญชีที่ต้องเสียภาษี
• เนื่องจาก Roth IRA เป็นบัญชีแรกและสำคัญที่สุดสำหรับบัญชีเกษียณ เงินใด ๆ ที่ไม่ได้ถอนออกในกรณีฉุกเฉินจะช่วยให้คุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณต่อไป

เมื่อบัญชี Roth IRA ของคุณมีขนาดใหญ่พอ คุณอาจเก็บส่วนเล็กน้อยไว้ในสินทรัพย์สภาพคล่องได้ เช่น พันธบัตรเพื่อใช้เป็นบัญชีฉุกเฉิน

แต่ส่วนที่เหลือของบัญชีส่วนใหญ่สามารถลงทุนเพื่อการเติบโตซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณ

คุณควรใส่กองทุนฉุกเฉินของคุณไว้ที่ใด

อย่างที่คุณเห็น มีตัวเลือกเพิ่มเติมว่าควรวางบัญชีฉุกเฉินไว้ที่ใด มากกว่าแค่ธนาคารในท้องถิ่น เหนือสิ่งอื่นใด คุณไม่จำเป็นต้องเลือกบัญชีเพียงประเภทเดียว

คุณสามารถใช้หลายอย่างเพื่อเปลี่ยนการออมฉุกเฉินของคุณให้กลายเป็นพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ตัวอย่างเช่น คุณสามารถถือเงินจำนวนเล็กน้อย พูดให้เพียงพอสำหรับค่าครองชีพ 30 วัน ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือตลาดเงิน

คุณสามารถลงทุนจำนวนมากขึ้นในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง (แต่ปลอดภัย) เช่น ซีดีและตั๋วเงินคลัง

จากนั้น คุณสามารถใส่จำนวนเงินที่ใหญ่ที่สุดลงในบัญชีการเติบโต เช่น Betterment และ/หรือ Roth IRA เพื่อรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในระยะยาว

ที่จะช่วยให้คุณมีเงินสภาพคล่องที่คุณต้องการสำหรับบัญชีฉุกเฉิน ในขณะที่มีรายได้ดีกว่า 0.09% ในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารในท้องถิ่น