สิ่งที่ดีที่สุดอย่างหนึ่งที่แม่เคยทำเพื่อฉันตอนเป็นวัยรุ่นก็คือการเริ่มกลยุทธ์การลงทุนให้ฉัน เธอต้องการให้ฉันเริ่มต้นการลงทุน ดังนั้นเธอจึงตั้งค่าบัญชีการลงทุนกับที่ปรึกษาทางการเงินของเธอเพื่อประโยชน์ของฉัน ตอนนั้นฉันยังเด็ก ไร้เดียงสาและเฉยเมยโดยสิ้นเชิง แต่เมื่อฉันเริ่มต้นอาชีพการเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน ในที่สุดฉันก็เริ่มสนใจในสิ่งที่ฉันมีมากขึ้น ฉันก็เลยซักถาม ปรากฎว่าที่ปรึกษาทางการเงินของแม่ฉันเป็นตัวแทนประกันล้วนๆ และ "การลงทุน" ที่ฉันมีคือเงินงวดคงที่ที่จ่าย 4.5% ฉันจำได้ว่าคิดกับตัวเองว่า “ทำไมคนอายุ 24 ปีถึงต้องการเงินงวดที่แน่นอน?” กลายเป็นคำถามที่ถูกกฎหมายมาก
เงินงวดคืออะไร?
เงินรายปีเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณ เช่นเดียวกับ IRAs, 401(k) s, หุ้น, พันธบัตร, กองทุนรวมและบัญชีออมทรัพย์ ภาษีเหล่านี้รอการตัดบัญชีและมีหลายประเภท โดยดัชนีคงที่ ตัวแปร และตราสารทุนเป็นสิ่งที่พบได้บ่อยที่สุด
- เงินงวดคงที่ทำหน้าที่เหมือนบัญชีออมทรัพย์ มีเงินฝากอยู่ในบัญชีจำนวนหนึ่ง และเงินนั้นจะได้รับดอกเบี้ย ดอกเบี้ยจะเพิ่มมูลค่าของบัญชีและช่วยให้บัญชีเติบโตเมื่อเวลาผ่านไป
- ค่างวดแบบผันแปรทำหน้าที่เหมือนกองทุนรวม ผู้ถือเงินงวดจะเลือกบัญชีที่พวกเขาต้องการใส่เงินรายปีและใส่เงินจำนวนหนึ่งลงในแต่ละบัญชีเหล่านั้น พวกเขาทำเงินโดยพิจารณาว่ากองทุนเหล่านั้นทำได้ดีเพียงใด
- ค่างวดดัชนีหุ้น ทำหน้าที่เหมือนลูกผสมของค่างวดคงที่และค่างวดแบบผันแปร สิ่งเหล่านี้ให้การป้องกันด้านลบโดยการปกป้องเงินต้นของคุณ แต่ยังจำกัดผลกำไรที่กลับหัวกลับหางของคุณด้วย
เงินรายปีถือเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีเงินจำนวนมากและสามารถกระจายพอร์ตการเกษียณอายุได้ โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้จะอธิบายถึงบุคคลที่มีอายุมากกว่าที่ได้สะสมเงินออมไว้บ้าง แต่นั่นเป็นเพียงกลุ่มประชากรเดียวที่สามารถได้รับประโยชน์จากเงินรายปีหรือไม่?
คนหนุ่มสาวและเงินรายปี
การที่คนหนุ่มสาวควรซื้อเงินรายปีหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายระยะยาวของพวกเขา สำหรับคนหนุ่มสาวที่มีเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นและไม่มีสินทรัพย์สภาพคล่องจำนวนมาก เงินรายปีไม่สมเหตุสมผลเลย เนื่องจากบทลงโทษที่อธิบายด้านล่าง คนหนุ่มสาวจะดีกว่าด้วยบัญชีออมทรัพย์ปกติสำหรับ การลงทุนระยะสั้น. อย่างไรก็ตาม หากคนหนุ่มสาวมีฐานะทางการเงินที่มั่นคงและต้องการมีบัญชีเพื่อการเกษียณที่หลากหลาย ค่างวดดัชนีหุ้นหรือค่างวดที่ผันแปรอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม สังเกตว่าฉันพูดว่า "อาจจะ" ไม่ใช่ "แน่นอนที่สุด" ในทางกลับกันเงินงวดคงที่ไม่สมเหตุสมผลเลย
บันทึก: ฉันจะไม่เลือกเงินรายปี เกิน Roth IRA หรือ 401k ผลประโยชน์ปลอดภาษีของ Roth และผลประโยชน์ก่อนหักภาษีและความสะดวกของ 401k ทำให้ทั้งสองหยุดก่อน แต่ถ้าคุณมีกองทุนดีๆ เหล่านี้อยู่แล้ว เงินงวดอาจเป็นที่ที่ดีในการเก็บสะสมไว้เพื่อการเกษียณ
บทลงโทษรายปี – อ่านพิมพ์ดีด!
มีบทลงโทษบางประการสำหรับการใช้เงินจากเงินรายปี ไม่ว่าจะเป็นการถอนเงินก่อนกำหนดหรือถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ เงินงวดส่วนใหญ่มีระยะเวลายอมจำนนตั้งแต่ 5 ถึง 10 ปี บทลงโทษสำหรับการเพิกถอนก่อนระยะเวลาการยอมจำนนจะแตกต่างกันไปตามเงินรายปีแต่ละงวด ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่เขียนไว้ในสัญญาของคุณ รัฐบาลกลางยังเรียกเก็บค่าปรับ 10% หากคุณถอนผลตอบแทน/กำไรของเงินรายปีของคุณก่อนอายุ 59 ½ หากคุณวางแผนที่จะฝากเงินไว้ในเงินรายปีจนถึงวัยเกษียณ บทลงโทษเหล่านี้จะไม่เป็นปัญหา แต่สิ่งที่ควรทราบก็คือ เงินรายปีไม่ยืดหยุ่นเท่าการเกษียณอายุในรูปแบบอื่นๆ ซึ่งอาจช่วยให้คุณยืมหรือถอนเงินในกรณีฉุกเฉินหรือในกรณีพิเศษอื่นๆ
ทำไมฉันถึงจ่ายเงินงวดของฉัน
ความคิดที่จะทำเงินได้เพียง 4.5% ก็เพียงพอแล้วสำหรับการจ่ายเงินงวด ฉันยังเด็กเกินไปและมีเวลามากเกินไปที่จะถูกต่อยอดในอัตราที่ต่ำเช่นนี้ (แดกดัน นักลงทุนจำนวนมากน้ำลายไหลมากกว่าการทำ 4.5% ในปัจจุบัน) เมื่อฉันโทรหาบริษัทประกันภัยเพื่อแจ้งการตัดสินใจของฉัน พวกเขาเตือนฉันเกี่ยวกับบทลงโทษที่ฉันต้องจ่าย และวิธีที่ฉันจะไม่ได้รับอัตราที่สูงเช่นนี้ มันไม่สำคัญ ได้ตัดสินใจแล้ว ฉันกำลังรับเงินและ เปิด Roth IRA.
คุณควรซื้อเงินรายปีหรือไม่?
หากคุณอายุน้อยและไม่คำนึงถึงความผันผวนในการลงทุนของคุณ เป็นเรื่องยากสำหรับฉันที่จะพิจารณากรณีที่เงินงวดนั้นสมเหตุสมผล โดยเฉพาะตอนนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงมาก ตอนนี้ ถ้าคุณเกลียดตลาดจริงๆ และชอบทุกอย่างเกี่ยวกับคำว่า "รับประกัน" แล้ว เงินงวดก็อาจจะอยู่ในซอยของคุณ และเราช่วยคุณได้ รับใบเสนอราคาสำหรับแผนเงินรายปีต่างๆ เพื่อตอบสนองความต้องการของคุณได้ดีที่สุด เพียงจำไว้ว่าเงินรายปีเป็นการลงทุนระยะยาว ดังนั้นควรศึกษาตัวเองก่อนตัดสินใจลงทุน
เจฟฟ์ โรส, CFP® คือ Certified Financial Planner™ ผู้ก่อตั้ง เซ็นต์ทางการเงินที่ดีและผู้เขียนหนังสือการเงินส่วนบุคคล ทหารการเงิน เจฟฟ์เป็นทหารผ่านศึกชาวอิรักและรับใช้ 9 ปีในกองทัพดินแดนแห่งชาติ งานของเขามีอยู่ใน Forbes, Business Insider, Inc.com และ Entrepreneur เป็นประจำ
Lauren Poteetพูดว่า
คำถาม - ฉันอายุ 30 มีความมั่นคงทางการเงิน ได้รับแจ้งว่าฉันต้องนำเงินไปลงทุนในกองทุนเกษียณอายุบางประเภทแล้ว 401k ของฉัน (สูงสุด) เพื่อลดภาษีของฉัน ฉันไม่มี IRA แต่นักบัญชีภาษีคนนี้กำลังผลักดันให้ BCA ยกระดับ FIA ฉันไม่คุ้นเคยกับสิ่งนี้ แต่เมื่ออายุยังน้อยเช่นนี้การลงทุนที่ดีหรือไม่?
ราหู ชาปาราลาพูดว่า
เป็นการอภิปรายที่ดีมาก เราต้องการความมั่นคงของรายได้เสมอหากตลาดตกต่ำเมื่อเราพร้อมที่จะเกษียณ เงินบำนาญบางส่วนควรเป็นเงินรายปีเพื่อให้สบายใจ รายได้พื้นฐานส่วนใหญ่ที่เราต้องอยู่นอกเหนือจากรายได้ประกันสังคมเป็นส่วนใหญ่ อายุน้อยที่สุดที่สามารถซื้อเงินงวดกับผู้ขับขี่รายได้คืออะไร?
นาตาชาพูดว่า
ป้าของฉันเสียชีวิตและมี
Equi-vest
การจัดสรรสินทรัพย์ 41.60%
AXA การจัดสรรระดับปานกลาง
หมวกขนาดใหญ่ 58.40%
ดัชนี EQ/Com Stck
มูลค่าบัญชี 13,667
นายหน้าบอกลูกพี่ลูกน้องของฉัน (ผู้รับผลประโยชน์) ว่าถ้าเขาจะปิดมันและรับเงินเขาจะถูกประเมินภาษีและบอกว่ามันจะเป็นการดีที่สุดถ้าเขาย้ายเงินงวดเป็นชื่อของเขา เมื่อเขาบอกฉันว่าเขาทำอะไร ฉันบอกเขาว่าไม่ถูกต้อง ตอนนี้อ่านบทความนี้แล้ว ฉันคิดว่าเขาต้องย้ายเงินจริงๆ หากเขาได้รับแจ้งด้วยว่าข้อมูลเท็จ มีอะไรที่เราสามารถทำได้ด้วยหรือไม่? ขอบคุณล่วงหน้า
ไบรอันพูดว่า
สวัสดี,
ฉันเพิ่งลาออกจากนายจ้างเก่าและมีเงิน 401k กับพวกเขา จำนวนเงินปัจจุบันใน 401k และฉันกำลังพยายามตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับมัน ฉันควรทิ้งมันไว้ที่นั่นหรือย้ายไปอยู่กับนายจ้างใหม่ของฉัน ฉันมีคนบอกให้ฉันทำเงินรายปีตัวแปรสำคัญกับประเภทนโยบายของ IRA แบบดั้งเดิมโดยมีค่าธรรมเนียม 1.3% และค่าธรรมเนียมการยอมจำนน สิ่งนี้สมเหตุสมผลหรือไม่? ตอนนี้ฉันอายุ 28 ปีและกำลังพยายามคิดว่าจะทำอย่างไรกับเงิน 401k. ของฉัน
Akhil Mishraพูดว่า
สวัสดี
เป็นการอ่านที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับเงินรายปี
แม้ว่าจะมีบางคนที่ต้องการผลตอบแทนจากการลงทุนที่รับประกันได้จริง ๆ แต่จ่ายดอกเบี้ยต่ำ
แต่สำหรับคนหนุ่มสาว ความเสี่ยงบางอย่างก็โอเค
Drew Andersonพูดว่า
แล้วการระดมทุน Roth IRA ด้วยค่างวดที่สูญเสียไปล่ะ? ปัญหาที่ฉันมีกับโพสต์นี้คือคุณกำลังทำตัวเหมือน Roth IRA เป็นการลงทุนจริงเมื่อไม่ใช่ เป็นเพียงบุคคลที่ห่อหุ้มเพื่อลงทุนอื่น ๆ เพื่อป้องกันไม่ให้รัฐบาลเก็บภาษีจากพวกเขา สำหรับฉันถ้าคุณมีเงินรายปีผันแปรของต้นทุนที่ดีและลูกค้าเติมเงินสูงสุดในทุก ๆ ปี your ลูกค้าจะได้รับเงินสดก้อนโตพร้อมความสามารถในการมีรายได้ที่รับประกันได้ตลอดชีวิต ที่มาก! เมื่อพูดคุยกับลูกค้าของฉันที่อายุต่ำกว่า 30 ปี ส่วนใหญ่เห็นการเกษียณอายุที่ไม่สมเหตุสมผล ทำงาน 45 ปี เกษียณอายุอีก 25-30 ปี รายได้ที่รับประกันนั้นสมเหตุสมผลมากสำหรับลูกค้าของฉันและฉันเมื่อพยายามหาวิธีให้พวกเขาสามารถเกษียณอายุได้เมื่ออายุ 65 ปี
ไมค์ @ อัตราเงินรายปีพูดว่า
เงินรายปีเป็นผลิตภัณฑ์ที่ดี เพราะมันให้อิสระทางการเงินแก่ผู้ชายแม้หลังจากเกษียณอายุแล้ว แต่การเลือกผลิตภัณฑ์เงินงวดนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป ฉันคิดว่าผลิตภัณฑ์เงินงวดเฉพาะอาจไม่มีประโยชน์สำหรับคนทุกวัย เงินงวดคงที่ควรเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่เกษียณอายุ และคนหนุ่มสาวทุกคนอาจเลือกเงินรายปีที่จัดทำดัชนีของ Equity เนื่องจากมีความปลอดภัยในการลงทุนและช่วยให้ได้รับความสนใจเป็นพิเศษ
ไดเตอร์พูดว่า
กระทู้ดีๆ ของเจฟ
เช่นเดียวกับ Roger ฉันมักจะ 1,035 เงินงวดเก่าของลูกค้าของฉันเป็นเงินรายปีที่มีต้นทุนต่ำ/ไม่มีภาระงาน เนื่องจากเงินงวดบางส่วนที่พวกเขาได้รับนั้นมีค่าธรรมเนียมที่อุกอาจ (ช่วง 3-5%)
เป็นเรื่องที่น่าสนใจเสมอที่จะพูดคุยกับลูกค้าใหม่และเรียนรู้เกี่ยวกับประสบการณ์ของพวกเขากับพนักงานขายเงินรายปี ดูเหมือนว่าพนักงานขายส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าเงินงวดที่พวกเขาขายนั้นทำงานอย่างไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาพูดถึงอัตราที่รับประกันและผลตอบแทนระยะยาว ฉันไม่คิดว่าพนักงานขายเหล่านี้ตั้งใจจะทำให้ลูกค้าเข้าใจผิด พวกเขาแค่ไม่รู้อะไรมากไปกว่านี้
สองสามเดือนที่ผ่านมา ฉันใช้เวลาสองสามวันในการเขียนโปรแกรม excel ชีตเพื่อแสดงให้ลูกค้าของฉันเห็นว่าอัตราผลตอบแทนระยะยาวจะขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียมและผู้ขับขี่อย่างไร ดูเหมือนว่าจะใช้เวลาประมาณ 19-22 ปีสำหรับเด็กอายุ 65 ปีในการทำลายแม้แต่ในดัชนีคงที่/ค่างวดแบบผันแปรส่วนใหญ่ที่มีการรับประกันรายได้ตลอดชีพ หลังจาก 30 ปีพวกเขามักจะได้ผลตอบแทนประมาณ 2-3% เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการแสดงให้ลูกค้าเห็นว่าเงินรายปีอาจปรากฏขึ้นสำหรับพวกเขาอย่างไร หลังจากที่เห็นรายละเอียดแล้ว พวกเขามักจะต้องการไปในทิศทางที่ต่างออกไป
ฉันได้โพสต์รายละเอียดบางส่วนในบล็อกของฉันหากคุณต้องการตรวจสอบ ฉันคิดว่าแผ่นงานค่างวดดัชนีคงที่พร้อมวิธีการให้เครดิตทั้งหมดเป็นแผ่นงาน Excel ที่ซับซ้อนที่สุดที่ฉันเคยเขียน
Brianพูดว่า
ฉันเป็นผู้ค้าส่งและขายค่างวดแบบผันแปรให้กับที่ปรึกษามาเป็นเวลา 10 ปีแล้ว
ในสภาพแวดล้อมของตลาดปัจจุบัน ฉันจะบอกว่าบุคคลที่เกษียณอายุภายใน 10 ปีอาจต้องการที่เวอร์จิเนีย พวกเขาไม่เหมือนคนอายุน้อยที่ไม่มีเวลาให้ฟื้นตัวจากภาวะตลาดตกต่ำ ยิ่งไปกว่านั้น พวกเขาสามารถรับการรับประกันแบบโรลอัพเพื่อจุดประสงค์ด้านรายได้ และรับประกันกระแสรายได้ตลอดชีพ – ทั้งหมดนี้ในขณะที่มีส่วนร่วมในส่วนต่างของตลาด มันอาจจะสมเหตุสมผลสำหรับส่วนหนึ่งของเงินของใครบางคน
ฉันไม่คิดว่าพวกเขาเหมาะสมที่สุดสำหรับคนที่อยู่ห่างจากเกษียณอายุมากกว่า 10 ปี 10 เพราะพวกเขามีเวลาอยู่เคียงข้างพวกเขา ผลประโยชน์อาจจะแข็งแกร่งและ VA อาจมีราคาแพง
.
Roger @ นักวางแผนการเงินชิคาโกพูดว่า
เจฟฟ์โพสต์ที่ดีและงานที่ยอดเยี่ยมในการวางพื้นฐาน ฉันเกลียดค่างวดดัชนีหุ้นที่โพสต์ก่อนหน้าที่คุณเชื่อมโยงเป็นหนึ่งในคำอธิบายที่ดีกว่าที่ฉันเคยเห็น คุณพูดถูก ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ดีเสมอไป (แต่โดยปกติแล้วจะเป็น) แต่พนักงานขายเร่ขายพวกเขา ฉันเคยเห็นน้อยมากที่ฉันสามารถแนะนำได้และค่าธรรมเนียมมักจะน่าประหลาดใจ
โดยทั่วไปฉันใช้เงินรายปีสำหรับลูกค้าที่มีอยู่แล้วและที่เราได้ทำการแลกเปลี่ยน 1,035 เป็นผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่า (โดยปกติจะมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่ามาก) หรือเป็นตัวเลือกการออมภาษีรอการตัดบัญชีครั้งสุดท้ายหลังจาก 401 (k) s (หรือแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ), IRAs เป็นต้น ฉันรู้สึกว่าเงินงวดที่เหมาะสมสามารถเป็นเครื่องมือในการเกษียณอายุได้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนโดยรวม