เป็นไปได้ไหมที่คุณออมเงินมากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุ?

ฉันเพิ่งนั่งลงและพูดคุยกับนักบัญชีของฉัน เราได้พูดคุยเกี่ยวกับบัญชีการเกษียณอายุของครอบครัวและเป้าหมายการลงทุนระยะยาว และเราทั้งคู่ได้ข้อสรุปว่าผมกับภรรยาควรให้ความสำคัญกับการลงทุนที่ต้องเสียภาษีมากขึ้น นั่นเป็นเพราะเรามีไข่รังขนาดใหญ่ในบัญชีเกษียณอยู่แล้ว

แม้ว่าฉันจะไม่ได้วางแผนไว้, จริงๆ, เป็นทางการ เกษียณอายุมีความเป็นไปได้ที่จะลำเอียงและมีบัญชีเกษียณมากเกินไปและไม่เพียงพอในการลงทุนที่ต้องเสียภาษี ด้วยบัญชีเกษียณอายุ เป็นไปได้ว่าคุณกำลังประหยัดเงินภาษีในขณะนี้เพียงเพื่อที่จะได้รับการเรียกเก็บเงินภาษีที่ใหญ่กว่าในอนาคต

ฉันเชื่ออย่างแน่นอนว่าการลงทุนของคุณต้องเสียภาษีอย่างมีประสิทธิภาพเป็นสิ่งสำคัญ อย่างไรก็ตาม ในตอนท้ายของ my โพสต์เกี่ยวกับเรื่องนั้นฉันยังกล่าวอีกว่า “โปรดจำไว้ว่า เช่นเดียวกับส่วนอื่นๆ ของการลงทุน เราไม่ควรลงทุนเพียงเพื่อการหลีกเลี่ยงภาษีเพียงอย่างเดียว”

หนังสือการเงินส่วนบุคคลส่วนใหญ่กล่าวว่าคุณควรเก็บบัญชีเกษียณอายุให้ได้มากที่สุด สิ่งที่พวกเขาไม่ได้พูดถึงคือเมื่อคุณต้องเริ่มถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ พวกเขาพูดถึงเฉพาะช่วงสะสม และผู้เขียนทั้งหมดระบุว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะลดลง หลังจากที่คุณเกษียณอายุ — คำแนะนำทางการเงินประเภท Suze Orman อีกชิ้นหนึ่งซึ่งไม่ได้ใช้ได้กับทุกคนเสมอไป

ใช่ รายได้จากตำแหน่งเงินเดือนลดลง แต่โปรดจำไว้ว่า สำหรับวัตถุประสงค์ทางภาษี การแจกจ่ายจากบัญชีเกษียณ (ยกเว้นบัญชี Roth) จะถูกเก็บภาษีตามอัตรารายได้ปกติ เป็นไปได้ว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงขึ้นมากเมื่อคุณเกษียณอายุ

บัญชีรอการตัดบัญชีไม่ได้หมายถึงการหลีกเลี่ยงภาษี

ฉันต้องจ่ายภาษีมากขึ้นเมื่อฉันเกษียณอายุ?!

ลองใช้ตัวอย่างสมมติ สมมติว่าคุณอายุ 40 ปีและมีเงินออม 1 ล้านเหรียญสำหรับการเกษียณอายุ (นั่นเป็นเงินจำนวนมากสำหรับวัยนั้น แต่ก็ไม่ใช่เป้าหมายที่เป็นไปไม่ได้ โดยเฉพาะถ้าคุณเป็นคู่สมรสและเริ่มออมเพื่อเกษียณอายุ ออกจากวิทยาลัย) คุณไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณอายุจนกว่าจะอายุอย่างน้อย 60 ปี ดังนั้นคุณจึงมีการลงทุนอีก 20 ปีกับการเกษียณ บัญชีผู้ใช้. สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 7% และหักเพิ่มอีก 25,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณจะมีเงินประมาณ 4.5 ล้านดอลลาร์เมื่อถึงเวลานั้น

ปัญหาเกี่ยวกับบัญชีเกษียณมีสองเท่า: คุณมีการกระจายที่จำเป็นขั้นต่ำเริ่มต้นที่อายุ 70 ​​1/2 และเงินใด ๆ ที่คุณทำจะถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ ปัจจุบันกำไรจากการลงทุนและเงินปันผลระยะยาวถูกเก็บภาษีในอัตราที่ต่ำกว่ารายได้ปกติ แม้ว่าสิ่งนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคต แต่ในอดีต ภาษีการลงทุนมีอัตราที่ต่ำกว่าภาษีเงินได้

สมมติว่าคุณถอนเงินออก 4% หรือ 180,000 ดอลลาร์ต่อปีจากบัญชีเกษียณอายุนั้น ที่อัตราภาษีของวันนี้ ทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษี 32% เห็นได้ชัดว่านี่ไม่ใช่การคำนวณอัตราเงินเฟ้อ ลองใช้วงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าถัดไปที่ 24% ยังคงสูงกว่าถ้าเป็นรายได้จากการลงทุนและ/หรือเงินปันผลทั้งหมดในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ซึ่งปัจจุบันเก็บภาษีอยู่ที่ 15%

ดังนั้น ในขณะที่คุณประหยัดภาษีเมื่อเก็บเงินจำนวนนี้ออก เป็นไปได้ที่คุณจะสูญเสียข้อได้เปรียบนี้เมื่อคุณเริ่มนำมันออกไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณต้องการเงินจำนวนมากในปีปฏิทินภาษีใดๆ เมื่อรวมภาษีของรัฐแล้ว อาจสูงถึงอัตราภาษีทั้งหมด 50% อุ๊ย!

แน่นอน หากคุณกำลังจะลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณควรใช้เฉพาะการลงทุนที่ประหยัดภาษีเท่านั้น แต่สิ่งเหล่านี้อาจเป็นส่วนหนึ่งของการจัดสรรสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณ นั่นหมายถึงไม่ใช้การลงทุนเช่น REIT กองทุนตราสารหนี้หรือหุ้นที่จ่ายเงินปันผล (ถ้าเป็นไปได้) ETF เช่น Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR) ซึ่งครอบคลุมตลาดทั้งหมดนั้นค่อนข้างมีประสิทธิภาพทางภาษี นอกจากนี้ยังมีกองทุนอื่นๆ ที่ออกแบบมาเพื่อลดภาษีโดยเฉพาะ เช่นเดียวกับการติดตามดัชนีต่างๆ เหล่านี้เป็นการลงทุนที่สมบูรณ์แบบในบัญชีที่ต้องเสียภาษี สิ่งที่คุณกำลังตั้งค่าคือการผสมผสานระหว่างบัญชีรอการตัดบัญชีและภาษีที่ต้องเสียภาษี

ข้อเสียของบัญชีเกษียณ

• บัญชีเกษียณอายุมีข้อ จำกัด มากขึ้น ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ คุณสามารถเริ่มถอนตัวจากพวกเขาได้เมื่อคุณอายุ 59 1/2 ปี (55 ในบางสถานการณ์) หากคุณต้องการเงินเร็วกว่านี้ ให้เตรียมจ่ายค่าปรับก้อนโต
• พวกเขาถือว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเกษียณ แม้ว่าสิ่งนี้อาจเป็นจริงสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ก็ไม่ใช่สำหรับทุกคน บัญชีเกษียณอายุจะถูกเก็บภาษีที่ระดับรายได้ปกติ ดังที่เราทุกคนทราบกันดีว่าอัตราภาษีกำลังเพิ่มขึ้นและคาดว่าจะไม่ลดลงในอนาคตอันใกล้
• การเลือกการลงทุนที่จำกัด ตัวอย่างเช่น ฉันชอบอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ ในขณะที่สามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ด้วย a บัญชี IRA ที่กำกับตนเองฉันไม่คิดว่าเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้ นอกจากนี้ บัญชีเกษียณอายุจำนวนมากมีกองทุนให้เลือกไม่ดี
• การกระจายที่จำเป็น ยกเว้นบัญชี Roth คุณต้องนำเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุเริ่มต้นที่ 70 1/2
• เสียภาษีในอัตรารายได้ปกติ นี่อาจเป็นฆาตกรหากคุณนำเงินเข้าบัญชีเกษียณเท่านั้น ขึ้นอยู่กับแหล่งรายได้หลังเกษียณอื่นๆ และจำนวนเงินที่ประหยัดได้ เป็นไปได้ว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าก่อนเกษียณ นอกจากนี้ ภาษีในอนาคตของคุณยังไม่เป็นที่รู้จัก

บรรทัดด้านล่าง: ควรมีการผสมผสานระหว่างบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีและภาษีที่ต้องเสียภาษี สิ่งนี้ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อคุณเกษียณ ดังนั้น แม้ว่าการลดภาษีของคุณในขณะที่ประหยัดเงินเพื่อการเกษียณก็เป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล แต่คุณก็ควรกังวลหลังเกษียณด้วยเช่นกัน แน่นอน ฉันไม่ได้แนะนำให้คุณหยุดใส่เงินเข้าบัญชีเกษียณของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบริษัทของคุณจับคู่

สิ่งที่ฉันแนะนำคือเมื่อคุณผ่านการออมเพื่อการเกษียณในระดับหนึ่งแล้ว คุณอาจต้องการสร้างสมดุลด้วยการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเช่นกัน ด้วยบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณไม่เพียงแต่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการลงทุน การใช้งานตามวัตถุประสงค์ แต่ยังควบคุมเวลาที่คุณต้องจ่ายภาษีได้มากขึ้น และตามธรรมเนียมด้วยอัตราภาษีที่ต่ำกว่า