อะไรคือผลที่ตามมาของการไม่มีประกันชีวิต?

ก่อนที่ฉันจะเริ่มเขียนเรื่องการเงินส่วนบุคคล ฉันใช้เวลาเกือบ 8 ปีทำงานเคียงข้างสามีในงานศพ เกร็ก สามีของฉันทำงานเป็นช่างชันสูตรศพ และฉันเป็นผู้อำนวยการฝ่ายบริการครอบครัว ฉันได้เรียนรู้มากมายเกี่ยวกับการใช้ชีวิตและความตายในช่วงหลายปีที่ผ่านมาในธุรกิจงานศพ แต่มีอยู่เรื่องหนึ่งที่ติดอยู่กับฉัน นั่นคือผลที่ตามมาในชีวิตจริงของการไม่มีประกันชีวิต

ฉันจำได้ชัดเจนว่าพูดกับครอบครัวที่ตกตะลึงซึ่งไม่เชื่อสามีหรือพ่อของพวกเขา (หรือภรรยาหรือแม่) ไม่เคยมีประกันชีวิต บางคนไม่มีเงินพอที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย เช่น ใบเสร็จงานศพ และคนอื่นๆ บอกกับฉันว่าพวกเขาไม่รู้ว่าจะจ่ายเงินอย่างไร

สิ่งนี้ทำให้ฉันเสียใจอย่างมากเนื่องจากฉันรู้โดยตรงว่าประกันชีวิตราคาถูกนั้นสามารถทำได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังเด็กและมีสุขภาพดี ท้ายที่สุด ฉันเป็นผู้หญิงอายุ 40 ปี และปัจจุบันฉันมีนโยบายระยะสองฉบับที่มีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ ซึ่งทำให้ฉันได้รับเงินคืนรวม 53 ดอลลาร์ต่อเดือน

ทำไมคนไม่ซื้อประกันชีวิต

เหตุผลหลักที่ผู้บริโภคไม่ซื้อความคุ้มครองที่สำคัญนี้ก็คือพวกเขายุ่งและลืมไป พวกเราส่วนใหญ่รู้ว่าเราต้องการ ประกันชีวิต ในช่วงปีทำงานของเรา และนั่นเป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับพวกเราที่มีลูก แต่มันง่ายที่จะปล่อยให้ชีวิตเข้ามาขวางทาง และสำหรับการซื้อประกันชีวิตเพื่อปิดท้ายรายการสิ่งที่ต้องทำอื่นๆ ที่เราไม่เคยทำได้

ไม่เพียงแค่นั้น แต่ผู้คนไม่อยากคิดถึงความตาย ฉันจำครอบครัวหนึ่งที่ฉันพบในบ้านงานศพซึ่งเพิ่งสูญเสียสามีและพ่อซึ่งอายุไม่ถึง 40 ปี ภรรยาของเขาอธิบายทั้งน้ำตาว่าเขาบอกเธอว่าเขาจะซื้อประกันชีวิตหลายสิบครั้ง แต่เขาเกลียดแม้กระทั่งการจัดการกับความตาย เขามีกรมธรรม์ประกันชีวิต 20,000 ดอลลาร์จากการทำงาน และเขารู้ว่าเขาต้องการมากกว่านี้ แต่เขาไม่ต้องการเผชิญความตายในเวลาว่าง น่าเสียดายที่ครอบครัวของเขาจ่ายเงินจำนวนมากสำหรับการตัดสินใจครั้งนั้น

เหตุผลสุดท้ายที่คนไม่ซื้อประกันชีวิตคือต้นทุน ประเด็นคือ ความคุ้มครองระยะยาวมีราคาถูกจนเกือบทุกคนสามารถจ่ายได้ ผู้คนคิดว่ามันมีราคาแพง ดังนั้นพวกเขาจึงไม่กล้าทำขั้นตอนต่อไป ประกันชีวิตก็เป็นอีกหนึ่งใบเรียกเก็บเงินที่ต้องจ่าย และหลายๆ คนแทบจะไม่สามารถติดตามค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ได้

นั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไมคนจำนวนน้อยจึงมีความคุ้มครองเพียงพอ นี่คือสถิติบางส่วนที่จะทำให้คุณตกใจ:

• มีเพียงประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันเท่านั้นที่มีประกันชีวิตในปี 2561 ตามรายงานของ LIMRA's การศึกษาบารอมิเตอร์ประกันภัยปี 2018
• ในบรรดาผู้ที่มีประกันชีวิต 1 ใน 5 คนรู้ว่ามีเงินไม่พอ
• ผู้บริโภคที่ตอบแบบสำรวจมีแนวโน้มที่จะซื้อประกันชีวิตเกินราคา โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนรุ่นมิลเลนเนียลเชื่อว่าประกันชีวิตมีค่าใช้จ่าย 5 เท่าของจำนวนเงินจริงสำหรับกรมธรรม์

ผลของการไม่มีประกันชีวิต

จากสถิติดังกล่าว ประชาชนมีประกันชีวิตไม่เพียงพอ และผู้ที่ทำอาจไม่ได้รับความคุ้มครองเพียงพอ แต่สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรสำหรับ ของคุณ ตระกูล? นี่คือข้อเสียหลักที่คุณจะต้องเผชิญเมื่อคุณไม่ซื้อประกันชีวิตตอนนี้ ก่อนที่จะสายเกินไป:

รายได้ของคุณหายไป

รายได้ทดแทนเป็นหนึ่งในเหตุผลที่น่าสนใจที่สุดในการซื้อประกันชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีลูก คุณไม่ต้องการให้รายได้ของคุณหายไปอย่างกะทันหัน ปล่อยให้ครอบครัวของคุณอยู่อย่างเซื่องซึม อย่างไรก็ตาม นี่คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นเมื่อคุณเสียชีวิตโดยไม่มีประกันชีวิต ทันใดนั้น ครอบครัวของคุณก็พยายามจะจ่ายบิลและค่าครองชีพตามปกติโดยไม่มีรายได้ของคุณ

นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้ซื้ออย่างน้อย 10x รายได้ของคุณในประกันชีวิตระยะยาว ด้วยวิธีนี้ ครอบครัวของคุณจะมีเงินสดไว้ใช้ทดแทนรายได้ของคุณในขณะที่พวกเขาโศกเศร้าและลุกขึ้นยืนได้

หนี้ของคุณไม่ 

รายได้ของคุณอาจหายไปเมื่อคุณตาย แต่หนี้ของคุณไม่หายไปอย่างแน่นอน ด้วยเหตุนี้ คุณควรซื้อประกันชีวิตที่ครอบคลุมหนี้สำคัญที่คุณมี เช่น การจำนองบ้าน สินเชื่อรถยนต์ของครอบครัว และหนี้บัตรเครดิตที่คุณมี

ถ้าคุณไม่ซื้อประกันชีวิตและเสียชีวิตก่อนถึงเวลา ครอบครัวของคุณจะถูกทิ้งให้พยายามชำระหนี้ทั้งหมดโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากคุณ เป็นเรื่องน่าละอายที่จะปล่อยให้พวกเขาอยู่ในตำแหน่งนี้ – โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อประกันชีวิตระยะยาวสามารถซื้อได้อย่างง่ายดายในราคาอาหารค่ำต่อเดือน

ครอบครัวของคุณอาจต้องการ GoFundMe เพื่อจ่ายเงินสำหรับงานศพของคุณ

ในช่วงปีสุดท้ายของฉันในอุตสาหกรรมงานศพ GoFundMe เกิดขึ้น ฉันไม่สามารถบอกคุณได้ว่ามีกี่ครอบครัวเข้ามาเพื่อวางแผนการบริการโดยไม่มีเงิน แต่พบว่าไม่มี โรงศพไม่ยอมให้พวกเขาจ่ายเงิน หลังจากนั้นพวกเขาจะตั้ง GoFundMe และขอรับเงินบริจาคจากครอบครัวและเพื่อนฝูงเพื่อชำระค่าบริการ

สิ่งนี้ทำให้ฉันเศร้าเสมอ ส่วนใหญ่เป็นเพราะครอบครัวไม่ควรต้องดิ้นรนหรือระดมทุนเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย ฉันคิดเสมอว่าถ้าเพียงคนที่พวกเขารักมีกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะสั้น พวกเขาจะเสียใจได้โดยไม่มีความเครียดเพิ่ม

คุณจะไม่ทิ้งมรดก

สุดท้าย ประกันชีวิตมอบโอกาสให้คุณทิ้งมรดกไว้เบื้องหลัง นี่อาจหมายถึงการมีเงินเพียงพอสำหรับจ่ายค่าเล่าเรียนให้กับลูกๆ ของคุณ หรือมีเงินมากพอ นโยบายเพื่อให้คู่สมรสหรือคู่ของคุณไม่ต้องทำงานอีก ปูทางให้พวกเขาอยู่บ้านและเลี้ยงดูคุณ เด็ก ๆ เมื่อคุณมีประกันชีวิตเพียงพอเพื่อให้ครอบครัวของคุณได้รับการดูแล พวกเขาจะไม่มีวันลืม

ตรงกันข้ามก็เป็นจริง หลายคนที่คนที่รักเสียชีวิตโดยไม่มีประกันชีวิตจบลงด้วยความโกรธและไม่พอใจที่คู่ของตนปล่อยให้พวกเขาอยู่ในตำแหน่งดังกล่าว ฉันรู้เพราะฉันเห็นกับตาของฉันเอง และฉันรู้สึกโกรธที่พวกเขาพยายามคิดว่าต้องทำอย่างไร

ซื้อประกันชีวิตแบบไร้กังวล

นี่คือสิ่งที่: การซื้อประกันชีวิตไม่จำเป็นต้องยุ่งยากหรือเครียด ฉันรู้เพราะฉันซื้อประกันชีวิตมา 1 ล้านดอลลาร์ และเพราะว่ากรมธรรม์ที่สองที่ฉันซื้อทางออนไลน์ไม่จำเป็นต้องตรวจสุขภาพด้วยซ้ำ

การซื้อประกันชีวิตอาจไม่เจ็บปวดและรวดเร็วหากคุณวางแผนที่จะซื้อความคุ้มครองแบบมีเงื่อนไขขั้นพื้นฐาน และยังอาจมีราคาถูกกว่าที่คุณคิดอย่างมากอีกด้วย เคล็ดลับเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่คุณต้องการโดยไม่ต้องยุ่งยากหรือเครียดเพิ่มเติม

1. เลือกซื้อและเปรียบเทียบราคาออนไลน์

อันดับแรก คุณควรเลือกซื้อของและเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตออนไลน์ ส่วนใหญ่เป็นเพราะงานง่าย ผู้ให้บริการประกันชีวิตออนไลน์หลายรายรวมถึง Haven Life และ Bestow ทำให้การกำหนดราคากรมธรรม์เป็นเรื่องง่ายในเวลาไม่กี่นาทีทางออนไลน์

ตัวอย่างเช่น หากต้องการขอใบเสนอราคาจาก Bestow หรือ Haven Life สิ่งที่คุณต้องมีคือวันเกิด ส่วนสูง น้ำหนัก และรหัสไปรษณีย์ คุณไม่จำเป็นต้องป้อนข้อมูลติดต่อหรืออีเมลเพื่อรับใบเสนอราคาฟรีกับบริษัทใดบริษัทหนึ่ง

คุณยังสามารถตรวจสอบคำแนะนำของเราในการ บริษัทประกันชีวิตยอดเยี่ยมประจำปี 2564ซึ่งช่วยให้คุณอ่านรีวิวของผู้ให้บริการชั้นนำทั้งหมดและเปรียบเทียบอัตราจากผู้ให้บริการหลายรายในที่เดียว

ไม่ว่าคุณจะทำอะไร อย่าไปกับบริษัทประกันชีวิตแห่งแรกที่คุณเจอ ตรวจสอบว่าคุณเปรียบเทียบนโยบายในแง่ของค่าใช้จ่ายรายเดือน จำนวนความคุ้มครอง และระยะเวลาที่ใช้ แล้วคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

2. เล่นกับจำนวนเงินที่ครอบคลุม

คุณต้องมีแนวคิดทั่วไปว่าคุณต้องการและต้องการความคุ้มครองมากน้อยเพียงใด เรากล่าวว่าผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำให้ซื้อประกันชีวิตของคุณอย่างน้อย 10 เท่าของรายได้ แต่ควรระมัดระวังที่จะซื้อเพิ่ม ความคุ้มครองระยะยาว กว่าที่คุณต้องการ ท้ายที่สุดแล้ว ไม่มีสิ่งใดที่เหมือนกับการมีประกันชีวิตมากเกินไป แต่คุณไม่สามารถมีเพียงพอได้อย่างแน่นอน

คุณจะต้องตัดสินใจว่าต้องการให้นโยบายของคุณมีอายุการใช้งานนานเท่าใด กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวส่วนใหญ่มีอายุการใช้งาน 10, 15, 20 หรือ 30 ปี ช่วยให้คุณปรับกรมธรรม์ให้ตรงกับความต้องการของคุณได้

หากคุณยังเด็กและมีลูกเล็ก คุณอาจต้องการนโยบาย 30 ปีที่จะให้รายได้ทดแทนตลอดชีวิตการทำงานของคุณ หากคุณอายุ 40 ปีและวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 55 ปี ในทางกลับกัน คุณอาจรู้สึกสบายใจกับนโยบายที่มีระยะเวลา 15 หรือ 20 ปี ไม่มีคำตอบที่ "ถูก" หรือ "ผิด" แต่เป็นปัจจัยที่คุณควรพิจารณา

3. มองหาผู้ให้บริการที่ไม่ต้องตรวจสุขภาพ

จากผลการศึกษา Insurance Barometer Study ประจำปี 2018 ของ LIMRA ผู้บริโภคครึ่งหนึ่งกล่าวว่าพวกเขา “มีแนวโน้มที่จะซื้อประกันชีวิตมากขึ้นหากตั้งราคาไว้โดยไม่ต้องตรวจร่างกาย” และคุณสามารถตำหนิพวกเขาได้หรือไม่? การตรวจสุขภาพจำเป็นต้องมีการเจาะเลือด และคุณต้องจัดสรรเวลาในตารางเวลาเพื่อให้พวกเขาเริ่มต้นได้ เป็นเรื่องง่ายที่จะผัดวันประกันพรุ่งและไม่เคยซื้อกรมธรรม์เมื่อต้องมีการตรวจสุขภาพ

โชคดีที่ผู้ให้บริการประกันชีวิตหลายรายไม่จำเป็นต้องตรวจสุขภาพ แต่พวกเขาใช้อัลกอริทึมในการพิจารณาว่าใครคือความเสี่ยงมากที่สุด และใครสามารถซื้อความคุ้มครองที่เริ่มได้ทันที นโยบายที่สองที่ฉันซื้อให้ตัวเองมาจาก Haven Lifeและไม่ต้องตรวจสุขภาพ

ฉันอายุ 30 ปลายๆ เมื่อฉันซื้อกรมธรรม์นี้ในราคา $750,000 และฉันจ่ายเพียง $27 ต่อเดือนเท่านั้น ฉันสมัครนโยบายนี้ทางออนไลน์และได้รับความคุ้มครองในวันถัดไป โดยไม่ได้พบพยาบาลหรือเผชิญหน้ากับเข็มทิ่มอันน่ากลัว

บรรทัดล่าง

เนื่องจากคุณใช้เวลาในการอ่านบทความนี้ คุณอาจจะใกล้จะซื้อประกันชีวิต คุณรู้อยู่แล้วว่าคุณต้องการมัน ดังนั้นอย่าปล่อยให้วันอื่นไปซื้อโดยไม่มีความคุ้มครอง คุณอาจไม่คิดว่าจะมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณในสัปดาห์หน้าหรือในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า แต่ชีวิตไม่เป็นไปตามแผนที่วางไว้เสมอไป หากคุณโชคไม่ดี การตายก่อนวัยอันควรของคุณก็อาจไม่มีข้อยกเว้น

ใช้เวลาในการรับ ใบเสนอราคาประกันชีวิตและคุณจะไม่ต้องสงสัยว่าครอบครัวของคุณจะทำอะไรถ้าคุณเสียชีวิต ประกันชีวิตช่วยให้คุณดำเนินการจัดหาพวกเขาต่อไปได้แม้หลังจากที่คุณจากโลกนี้ไปแล้ว และไม่มีอะไรที่รอบคอบและน่ารักไปกว่านี้อีกแล้ว