ถึงเวลารีไฟแนนซ์บ้านของคุณหรือไม่?

นี่เป็นอีกโพสต์รับเชิญจาก Joe Plemon จาก Plemon Financial Coaching โจเป็นคอลัมนิสต์ด้านการเงินของ Southern Illinoisan

NS: โจ ฉันได้อ่านเกี่ยวกับอัตราการจำนองที่ต่ำ ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันควรจะ รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของฉัน?
NS: เพราะดอกเบี้ยถูกลง เลยยิ่งดี ถึงเวลาพิจารณารีไฟแนนซ์. คุณจะต้องใช้เครดิตที่ดีเพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดเมื่อคุณอยู่ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สอง หรือเพียงแค่การจำนองบ้านปกติ แต่ก็คุ้มค่าที่จะตรวจสอบ

การเปลี่ยนจากอัตราที่ปรับได้เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่

เมื่อคุณเริ่มใช้เงินกู้จำนอง อัตราที่ต่ำเหล่านั้นอาจล่อลวงให้คุณเลือกการจำนองแบบปรับอัตราได้ ยิ่งคุณมีอัตราการจำนองที่ปรับได้นานเท่าใด อัตราเหล่านั้นก็จะยิ่งสูงขึ้น

บางทีตอนนี้อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้เป็นตัวเลือกอัตราคงที่

แล้วคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าเหมาะสำหรับคุณ?

คุณจะใช้จ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับเงินกู้ แต่คุณจะประหยัดเงินในแต่ละเดือนเพราะคุณ อัตราดอกเบี้ยจะลดลง. ดังนั้น คุณจะต้องคำนวณว่าจะใช้เวลากี่เดือนในการชดใช้ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณ หากคุณกำลังจะอาศัยอยู่ในบ้านอย่างน้อยก็ควรรีไฟแนนซ์

การชำระเงินจำนอง

ตัวอย่างเช่น หากการจำนองปัจจุบันของคุณคือ 8% ของเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ที่ต้องชำระใน 10 ปี การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 1213 ดอลลาร์ หากคุณลด 8% เหลือ 6% ได้ การชำระเงินของคุณจะลดลง 103 ดอลลาร์ต่อเดือน จนถึงตอนนี้ดีมาก

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณคืออะไร?

ผู้ให้กู้บอกคุณว่าคุณจะจ่ายหนึ่งจุดและค่าใช้จ่ายในการปิด $2,500 จุดหนึ่งคือหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้หรือ 1,000 ดอลลาร์ เพิ่มไปยังต้นทุนการปิด $2,500 ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณรวม $ 3,500 แบ่งเงินออมรายเดือนของคุณออกเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเพื่อเรียนรู้ว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนกว่าจะคุ้มทุน ในกรณีนี้ 3,500 ดอลลาร์หารด้วย 103 ดอลลาร์เท่ากับ 34 ซึ่งหมายความว่าคุณจะคุ้มทุนแม้หลังจาก 34 เดือน

นี่เป็นสิ่งที่ดีถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานกว่า 34 เดือน; ไม่ดีถ้าคุณคิดว่าคุณจะย้ายเร็ว ๆ นี้ หากคุณอยู่ทั้ง 10 ปี คุณจะประหยัดเงินได้ทั้งหมด 8,860 เหรียญ

หากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ อย่าลืมมองหาค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่บริษัทอาจเรียกเก็บ แทบทุกบริษัทจะต้องเสียค่าสมัคร ค่าธรรมเนียมนี้จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบรายงานเครดิตและเอกสารที่คุณต้องดำเนินการ บริษัทผู้ให้กู้แต่ละบริษัทมีความแตกต่างกัน และแต่ละบริษัทจะมีค่าธรรมเนียมการสมัครแตกต่างกันไป บางบริษัทเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไร้สาระ

นอกจากนี้ คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมประกันชื่อและค่าทนายความของผู้ให้กู้ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณเป็นกระบวนการที่ยาวนานและซับซ้อน ซึ่งมีหลายฝ่ายที่เกี่ยวข้อง ทุกคนที่มีส่วนร่วมในการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองจะต้องการรับเงินสำหรับบริการของพวกเขา

คำแนะนำ: เลือกซื้อข้อเสนอที่ดีที่สุดของคุณ

บอกผู้ให้กู้ที่คาดหวังของคุณว่าคุณไม่ต้องการจ่ายคะแนนหรือค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด ด้วยการแข่งขันในปัจจุบันสำหรับสินเชื่อรีไฟแนนซ์เหล่านี้ พวกเขาอาจจะฟัง ตอนนี้ดีมาก ถึงเวลารีไฟแนนซ์บ้าน ดังนั้นไปประหยัดเงิน

ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์

ไม่เพียงแต่คุณควรเปรียบเทียบบริษัทต่างๆ หลายสิบแห่งก่อนที่คุณจะเลือกบริษัทให้ยืม คุณควรชั่งน้ำหนักตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ทั้งหมดก่อนที่จะเลือกเงินกู้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้

ฉันได้กล่าวไปแล้วว่าเจ้าของบ้านบางคนอาจต้องการรีไฟแนนซ์เพื่อเปลี่ยนจากอัตราที่ปรับได้เป็นอัตราคงที่ แต่คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์ไปทางอื่น ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและมูลค่าของบ้านของคุณ อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเพื่อเปลี่ยนไปใช้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่

การจำนองอัตราคงที่เป็นเงินกู้ประเภทดั้งเดิมที่สุด สำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ พวกเขาจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยใช้การจำนองอัตราคงที่

ฟ้า

หากคะแนนเครดิตของคุณน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ เงินกู้ FHA อาจเป็นเส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ ด้วยเงินกู้รีไฟแนนซ์ FHA คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้ถึง 96.5% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณ

ข้อเสียอย่างหนึ่งของเงินกู้ FHA คือพวกเขาต้องการเบี้ยประกันจำนอง นอกจากนี้พวกเขาจะไม่ตัดเบี้ยประกันรายเดือนจนกว่าจะสิ้นสุดเงินกู้ เว้นแต่คะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าค่าเฉลี่ย การเลือกตัวเลือกการรีไฟแนนซ์แบบเดิมจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้

VA สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อกิจการทหารผ่านศึก (สินเชื่อเวอร์จิเนีย) ได้กลายเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมอย่างมาก เนื่องจากคุณสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ 100% และไม่มีประกันจำนองที่จำเป็น

ตามที่คุณอาจเดาได้จากชื่อ เงินกู้เหล่านี้มีให้สำหรับผู้สมัครที่เป็นทหารประจำการ ทหารผ่านศึก กองหนุน หรือสมาชิกของหน่วยยามแห่งชาติ หากคุณได้เข้าร่วมกองทัพตั้งแต่ซื้อบ้านหรือคุณไม่มีข้อได้เปรียบในการจำนองเวอร์จิเนียในตอนแรก อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะพิจารณาเปลี่ยนไปใช้การรีไฟแนนซ์เป็นการจำนอง VA

สิ่งที่ต้องรู้ก่อนรีไฟแนนซ์

ก่อนที่คุณจะเริ่มกระบวนการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ มีปัจจัยสำคัญสองสามประการที่คุณควรทราบเพื่อช่วยคุณประหยัดเวลาและความหงุดหงิด อาจเป็นการตัดสินใจที่สับสนในการพยายามถอดรหัสหากคุณควรรีไฟแนนซ์และประเภทของเงินกู้และบริษัทที่จะเลือก แต่การดูข้อมูลทั้งหมดและช่วยคุณไขปริศนา

สิ่งแรกที่ต้องพิจารณาคือคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตของคุณจะส่งผลต่ออัตราของคุณและประเภทของเงินกู้ที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ ง่ายที่จะดูว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออะไร และหวังว่าจะดี ใครก็ตามที่มีคะแนนเครดิต 740 หรือสูงกว่าจะได้รับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้

ปัจจัยอื่นที่คุณควรพิจารณาคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ บริษัทให้ยืมต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถชำระเงินสำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณได้ ยิ่งอัตราส่วนของคุณต่ำเท่าใด คุณก็จะได้รับอัตราที่ดีขึ้นเท่านั้น

สิ่งต่อไปที่ต้องพิจารณาคือส่วนของบ้านของคุณ ทุนที่คุณมีคือบ้านของคุณจะเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาว่าคุณจะได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณหรือไม่