วิธีสร้างบันไดซีดี: วิธีที่ชาญฉลาดในการบันทึก

ตวันนี้ฉันจะอธิบายวิธีสร้างบันไดซีดี (เช่น ใบรับรองบันไดเงินฝาก) เพื่อสร้างบันไดบางส่วน รายได้แบบพาสซีฟ. กล่าวโดยสรุป ลำดับขั้นของซีดีคือกลุ่มของซีดีที่คุณอาจลงทุนซึ่งจะหมดอายุในวันที่ต่อเนื่องกัน

เงินสดจากซีดีที่กำลังจะหมดอายุจะถูกนำไปใช้ในการลงทุนใหม่ในซีดีอื่นที่มีอายุมากกว่าซีดีที่เก่าแก่ที่สุดที่อยู่ในขั้นบันไดหนึ่งช่วง

อธิบายกลยุทธ์บันไดซีดี

เอาล่ะ ต่อไปนี้เป็นวิธีสร้างบันไดซีดี ก่อนอื่นคุณจะต้องพิจารณาว่าคุณต้องการบันไดประเภทใด

บันไดนี้มีขั้นใหญ่ (รายปี) หรือมีขั้นเล็ก ๆ หลายขั้น (ทุกเดือน) หรือไม่?

หากจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถแบกรับได้คือไม่มีเงินทุนทั้งหมดภายใน 1 ปี ขั้นบันไดรายเดือนก็เหมาะสำหรับคุณ หากเงินจำนวนนี้เป็นเพียงเงินออมเพิ่มเติม คุณไม่รังเกียจที่จะรออีกห้าปี คุณก็สามารถทำบันไดรายปีได้

นี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยงเป็นพิเศษที่ไม่ต้องการอยู่ในตลาดหุ้นที่ปั่นป่วน

ตัวอย่างบันไดซีดี

สำหรับตัวอย่างของเรา สมมติว่าคุณเลือกรายปี อย่างไรก็ตาม เป็นวิธีการตั้งค่าที่เร็วที่สุด

ทำการวิจัยและค้นหาซีดีที่จ่ายเงินสูงสุด ลูกเกดมีรายการที่ดี. พวกเขามี ซีดีอัตรา 5%.

แบ่งเงินออมของคุณออกเป็น 5 ส่วนและซื้อซีดี 5 แผ่นด้วยเงิน 1/5 ของเงินแต่ละแผ่น ซีดีของคุณจะมีลักษณะดังนี้ (สมมติว่าคุณลงทุน 5,000 ดอลลาร์):

• ซีดี 5 ปี – $1,000 @ 4%
• ซีดี 4 ปี – $1,000 @ 3.5%
• ซีดี 3 ปี – $1,000 @ 3.0%
• ซีดี 2 ปี – $1,000 @ 2.5%
• ซีดี 1 ปี – $1,000 @ 2.0%

ณ จุดนี้ คุณสามารถนั่งพักผ่อนได้ โดยรู้ว่าเงินของคุณจะทำให้คุณได้รับดอกเบี้ยที่เหมาะสมและทำลายอัตราเงินเฟ้อ และรับประกันโดยธนาคารผู้ออกซีดี

หลังจากหนึ่งปี บัญชีของคุณจะมีลักษณะเช่นนี้หากคุณ ดำเนินกลยุทธ์ขั้นบันไดต่อไป:

• ซีดีที่เพิ่งซื้อมา 5 ปี – $1,000 @ 4%
• ซีดีอายุ 5 ปี (ปัจจุบันเหลือเพียงสี่ปีเท่านั้นที่จะครบกำหนด) – 1,000 ดอลลาร์ @ 4%
• ซีดีอายุ 4 ปี (ปัจจุบันจะครบกำหนดเพียงสามปี) – 1,000 ดอลลาร์ @ 3.5%
• ซีดีอายุ 3 ปี (ปัจจุบันจะครบกำหนดเพียงสองปี) – 1,000 ดอลลาร์ @ 3.0%
• ซีดีอายุ 2 ปี (ขณะนี้มีอายุเพียงหนึ่งปีเท่านั้น) – 1,000 ดอลลาร์ @ 2.5%
• ครบกำหนด (และถอนเงินออก) ซีดีอายุ 1 ปี – 1,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ @ 2.0% 0 เงินสดใช้สำหรับซื้อซีดีใหม่อายุ 5 ปี

ดังนั้นการหมุนของบันไดจึงเริ่มต้นขึ้น

เงินสดที่คุณกำลังจะหมดอายุจะถูกนำไปใช้ในการซื้อซีดีใหม่อายุ 5 ปี ดังนั้น เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาห้าปีและห้าวันครบกำหนดและการซื้อรวมกัน คุณจะมีอัตรา CD เหลือเพียง 5 ปีในบันไดของคุณ

ปลอดภัย เงินมั่นคง จ่ายผลตอบแทนดีเยี่ยม อัตราผลตอบแทนสูง ครบกำหนดในช่วงเวลาหนึ่งปี วู้ว!

ประโยชน์ของบันไดซีดี

ดังที่คุณเห็นได้จากวิธีการทำงานของซีดีและตามกลยุทธ์ มีเหตุผลหลายประการที่คุณต้องการมีบันไดซีดี:

• ซีดีก็มี FDIC เป็นผู้ประกันตน สูงถึง 250,000 ดอลลาร์ เงินของคุณจะไม่ไปไหน คุณไม่สามารถแตะมันได้จนกว่าซีดีจะครบกำหนด
• ซีดี จ่ายอัตราดอกเบี้ย เหนือกว่าออนไลน์เล็กน้อย บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง คู่หู และตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ยิ่งระดับวุฒิภาวะนานเท่าใด อัตราก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น
• ในที่สุดคุณก็จะ ตีจุดหวาน (เมื่อซีดีที่เก่าที่สุดเริ่มแรกของคุณกลายเป็นผู้ใหญ่) และเริ่มเห็นอัตราซีดีระยะยาวเติบโตทีละแผ่น ฉันไม่เคยทำสิ่งนี้มาก่อน แต่จะต้องรู้สึกดีเมื่อคุณมาถึงจุดนี้ อัตราดอกเบี้ยสูงเสมอ
• บันไดซีดี ส่องสว่างเมื่ออัตราลดลง. แม้ว่าตลาดปัจจุบันจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คุณยังคงได้รับดอกเบี้ยสูง ราคาอาจลดลงเร็วๆ นี้ ดังนั้นจงสร้างบันไดของคุณขึ้นมา

ความเสี่ยงของบันไดซีดี

มีบางสิ่งที่ต้องระวังเมื่อสร้างบันไดซีดี:

• คุณอาจจะจ่ายเงินก โทษหนักหากคุณถอนเงิน จากซีดีก่อนวันครบกำหนด ส่งผลให้ผลตอบแทนน้อยกว่าที่วางแผนไว้ในตอนแรกอย่างมาก
• ก การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย ในช่วงระยะเวลาซีดีของคุณอาจทำให้รายได้ที่คาดหวังของคุณขาดหายไป
• การลงทุนของคุณอาจไม่ตรงกับการเติบโตของ เงินเฟ้อทำให้คุณมีเงินทุนน้อยลงหลังจากลงทุนในซีดีหลายแผ่นเป็นระยะเวลานาน

วิธีการคำนวณรายได้บันไดซีดีของคุณ

สูตรในการคำนวณรายได้ของคุณจากกลยุทธ์ CD Laddering มีดังนี้:

รายได้ = ผลรวมของดอกเบี้ยที่ได้รับ + ​​(จำนวนเงินต้น * (1 + อัตราที่แท้จริง) / 2)

โดยที่ดอกเบี้ยที่ได้รับคือดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีแต่ละแผ่น และอัตราที่แท้จริงคืออัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราที่เสนอโดยซีดีทั้งหมดรวมกัน

อัตราที่แท้จริงถูกกำหนดโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่เสนอโดยซีดีทั้งหมดรวมกัน สามารถคำนวณได้โดยใช้สูตรต่อไปนี้:

อัตราที่แท้จริง = (อัตราดอกเบี้ยของ CD1 + อัตราดอกเบี้ยของ CD2 + …+อัตราดอกเบี้ยของ CDn)/n

โดยที่ n คือจำนวนซีดีในพอร์ตโฟลิโอของคุณ

บัตรเงินฝากคืออะไร?

เพื่อเป็นการรีเฟรชอย่างรวดเร็ว บัตรเงินฝากหรือซีดีเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนระยะสั้นที่สถาบันการธนาคารส่วนใหญ่นำเสนอ

บัญชีเหล่านี้เป็นเหมือนบัญชีออมทรัพย์ ยกเว้นว่าบัญชีเหล่านั้นไม่มีสภาพคล่องและจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ดีกว่า

สภาพคล่องหมายความว่าคุณสามารถเอาเงินออกได้ง่ายแค่ไหนหรือเงินของคุณ "มีอยู่" แค่ไหน ซีดีมีวันครบกำหนดที่กำหนดไว้และจะไม่กลายเป็นของเหลวจนกว่าจะหมดระยะเวลา (ครบกำหนด)

ด้วยเหตุนี้จึงสามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปได้ คุณเพียงแค่ซื้อขายสภาพคล่องเพื่อดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แน่นอนว่าความสนใจที่สูงขึ้นคือสิ่งที่เราทุกคนต้องการ

แต่เราแต่ละคนมีความต้องการที่แตกต่างกันในเรื่องสภาพคล่อง

บางคนต้องการเงินในเดือนหน้า

คนอื่นไม่ต้องการมันเป็นเวลาสองสามปี ผู้ที่ไม่ต้องการมันเป็นเวลาหลายปีจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แต่อย่างที่คุณเห็นเมื่อใช้บันไดขั้นบันได คุณจะมีอัตราและสภาพคล่องที่สูงได้ในที่สุด สิ่งที่ดีมาให้กับผู้ที่รอ.

ซีดีและบันไดเป็นกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุที่ดีหรือไม่?

ถ้าใกล้เกษียณก็เป็นไปได้

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้เลือกเส้นทางที่เสี่ยงต่อการเกษียณอายุในแต่ละช่วงวัย ดังนั้นอาจไม่จำเป็นต้องแนะนำเงินฝากธนาคารให้กับผู้ที่เพิ่งออกจากโรงเรียนและเริ่มเข้าสู่ตลาดแรงงาน

อย่างไรก็ตาม พอร์ตการลงทุนเหล่านั้นที่มีการเติบโตมาหลายทศวรรษแล้วสามารถมองหาวิธีปกป้องได้ ผลตอบแทนที่ได้รับแล้วผ่านเครื่องมือการลงทุนที่มีการประกันโดยรัฐบาลกลาง ซึ่งไม่เปิดเผยเงินต้นให้ใครเห็น เสี่ยง.

นี่ไม่ได้หมายความว่าซีดีของธนาคาร (แม้ในสภาวะอัตราดอกเบี้ยที่เป็นบวก) ควรจะประกอบขึ้นด้วย สินทรัพย์โดยรวมส่วนใหญ่ แต่ควรถือครองสัดส่วนที่พอเหมาะของส่วนสินทรัพย์ที่จัดสรรให้ เงินสด.

จะสร้างบันไดซีดีได้ที่ไหน

มีตัวเลือกมากมายเมื่อพูดถึงซีดี วันครบกำหนดของซีดีมีตั้งแต่ 1 เดือนถึง 5 ปี ข้อเสนอทั่วไปมีแบบ 3 เดือน 6 ​​เดือน 1 ปี และ 5 ปี

นอกจากนี้ยังมี "ซีดีที่ไม่มีการลงโทษ" ซึ่งคุณสามารถถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่มีการลงโทษ

ซีดีใดที่เหมาะกับคุณอาจขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย สิ่งที่สำคัญที่สุดที่กล่าวมาข้างต้นคือความต้องการสภาพคล่องของคุณ

คุณสามารถสร้างบันไดซีดีได้ที่ธนาคารส่วนใหญ่ที่มีซีดีเป็นตัวเลือก เริ่มต้นด้วยธนาคารของคุณเองและดูว่ามีอะไรบ้าง

บางส่วน อัตราซีดีที่ดีที่สุดสามารถพบได้ที่ลูกเกดซึ่งคุณสามารถเข้าถึงซีดีจากธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งได้ภายใต้บัญชีเดียว

ดู รีวิวลูกเกดของเรา เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสนอซีดีต่างๆ

อัตราซีดีเพิ่มเติม

ระวังการถอนตัวก่อนกำหนด

แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณถอนเงินออกจากซีดีก่อนกำหนด? นี่เป็นสิ่งที่ไม่-ไม่เว้นแต่จำเป็น

คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับและ/หรือสูญเสียดอกเบี้ยบางส่วนที่คุณได้รับหากคุณเติมเงินซีดีเร็วเกินไป

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับบันไดซีดี

ฉันจะเลือกเงื่อนไขสำหรับลำดับขั้นซีดีของฉันได้อย่างไร

ข้อกำหนดที่คุณเลือกสำหรับซีดีของคุณควรขึ้นอยู่กับความชอบส่วนตัวและสถานการณ์ทางการเงิน โดยทั่วไป ขอแนะนำให้กระจายวันครบกำหนดของซีดีแต่ละแผ่นเท่าๆ กันในหนึ่ง สอง หรือสามปี

คุณยังสามารถเลือกระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกันได้หากสถานการณ์ของคุณต้องการ เช่น คาดว่าจะได้รับโชคลาภจำนวนมาก หรือต้องการเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมในไม่ช้า

ฉันควรคาดหวังอัตราประเภทใดเมื่อสร้างบันไดซีดี

อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับระยะเวลาของซีดีของคุณเป็นส่วนใหญ่ โดยซีดีระยะยาวจะให้อัตราที่สูงกว่าซีดีระยะสั้น

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยและอัตราผลตอบแทนเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง ดังนั้นจึงควรตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับผลตอบแทนที่แข่งขันได้จากเงินของคุณ

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าบันไดซีดีเหมาะกับฉันหรือไม่

การสร้างบันไดซีดีอาจเหมาะกับคุณ หากคุณกำลังมองหาวิธีที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้ในการประหยัดเงินในขณะที่ยังคงได้รับผลตอบแทนที่แข่งขันได้จากการลงทุนของคุณ

นอกจากนี้ยังใช้งานได้ดีหากคุณต้องการเข้าถึงเงินบางส่วนแต่ต้องการอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้

อย่างไรก็ตาม กลยุทธ์นี้อาจไม่เหมาะกับคุณหากคุณกำลังมองหาการลงทุนระยะสั้นหรือไม่ต้องการรายได้ประจำ

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถทำบันไดซีดีได้หรือไม่?

การบันทึกลงในซีดีหลายแผ่นโดยมีวันครบกำหนดต่างกันเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องการรักษากระแสเงินสดให้คงที่และรับผลตอบแทนจากการออมที่สูงขึ้น

CD Laddering ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ เข้าถึงเงินออมเมื่อต้องการ ในขณะที่ยังคงได้รับอัตราผลตอบแทนที่ดีกว่าซีดีแผ่นเดียว

คุณมีบันไดซีดีที่ประสบความสำเร็จหรือไม่? คุณควรสร้างมันตอนนี้หรือไม่?