ตัดสินใจว่าจะซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่

มีการเขียนมากมายเกี่ยวกับ Baby Boomers และคลื่นของพวกเราที่มีอายุ 65 ปีทุกวัน หนึ่งในการตัดสินใจที่เราทุกคนต้องทำคือเราจะจัดหาความต้องการการดูแลระยะยาวของเราเองอย่างไรเมื่อเราอายุมากขึ้น และในกรณีที่เราไม่สามารถดูแลตัวเองได้

เดอะ ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว อยู่ในระดับสูง ไม่ว่าจะอยู่ในสถานพยาบาล เช่น บ้านพักคนชรา หรือผ่านการดูแลในบ้านบางประเภท ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะแตกต่างกันไปตามพื้นที่ของประเทศที่คุณอาศัยอยู่เช่นกัน

จากข้อมูลของ Department of Health and Human Services ประมาณร้อยละ 70 ของผู้ที่มีอายุ 65 ปีในปัจจุบันสามารถคาดหวังว่าจะต้องได้รับบริการดูแลระยะยาวบางประเภทในบางประเด็น

จากข้อมูลของบริษัทประกันภัย Genworth การเข้าพักในห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราเป็นเวลา 1 ปี เฉลี่ยอยู่ที่ 87,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ค่าใช้จ่ายในนิวยอร์กเฉลี่ย 136,000 ดอลลาร์และอลาสก้า 240,000 ดอลลาร์ การดูแลในบ้านเฉลี่ย 50,000 เหรียญต่อปี

ปัจจัยในการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

1. มูลค่าสุทธิของคุณ

ไม่มีกฎตายตัวที่บอกว่าถ้า มูลค่าสุทธิของคุณ สูงหรือต่ำกว่าระดับหนึ่ง คุณควรหรือไม่ควรพิจารณาซื้อประกันการดูแลระยะยาว (LTC) ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาฉันเห็นว่าสิ่งเหล่านี้เป็นกฎทั่วไป:

• หากมูลค่าสุทธิของคุณน้อยกว่า 500,000 ดอลลาร์ ให้ละเว้นการประกัน LTC เนื่องจากคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือความช่วยเหลือประเภทอื่น
• หากมูลค่าสุทธิของคุณมากกว่า 2 ล้านเหรียญ ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการประกันความต้องการการดูแลระยะยาวด้วยตนเอง

ดังนั้นสิ่งนี้จึงปล่อยให้ผู้ที่มีสินทรัพย์ระหว่าง 500,000 ถึง 2 ล้านดอลลาร์เป็นตลาดหลักสำหรับการประกัน LTC

กฎทั่วไปเป็นเพียงแนวทางที่ดีที่สุด และมีปัจจัยอื่นๆ ที่ต้องพิจารณา

2. ความมั่นคงทางการเงินของคู่สมรส

เหตุผลสำคัญที่หลายคนซื้อประกันการดูแลระยะยาวก็เพื่อสร้างหลักประกันทางการเงินให้กับคู่สมรสในกรณีที่พบว่าตัวเองต้องการการดูแลระยะยาว ค่าใช้จ่ายที่กล่าวถึงข้างต้นมีความสำคัญและอาจทำให้คู่สมรสของคุณตกที่นั่งลำบากทางการเงินหากคุณไม่พร้อมทางการเงิน การประกันการดูแลระยะยาวเป็นวิธีหนึ่งในการลดผลกระทบต่อคู่สมรสของคุณ

3. ต้องการทิ้งมรดก

การพิจารณาอีกประการหนึ่งว่าควรซื้อประกัน LTC หรือไม่คือการมอบมรดกให้กับทายาทของคุณ นี่อาจจะเป็นคู่สมรส ลูก ญาติคนอื่น ๆ หรืออาจจะเป็นการกุศล

การประกันการดูแลระยะยาวเป็นวิธีการลดค่าใช้จ่ายสำหรับความต้องการการดูแลของคุณและ รักษาความมั่งคั่งของคุณสำหรับคนรุ่นต่อไป.

4. รับการดูแลที่คุณต้องการ

ข้อควรพิจารณาในการพิจารณาว่าการประกันภัย LTC เป็นทางออกที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณหรือไม่ คุณจะไม่แสวงหาการดูแลและการสนับสนุนที่เหมาะสมที่คุณต้องการหากคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ออกจากกระเป๋า

เป็นเรื่องง่ายที่จะพูดว่าคุณจะประกันค่าใช้จ่ายเหล่านี้ด้วยตนเองหรือให้คู่สมรส ลูก เพื่อนหรือญาติคนอื่นๆ เป็นผู้ให้การดูแลที่คุณต้องการ ความเป็นจริงของการเขียนเช็คเป็นอีกเรื่องหนึ่ง การดูแลประเภทนี้มีราคาแพง

การวางคนที่คุณรักในตำแหน่งผู้ดูแลของคุณก็ยากเช่นกัน พวกเขาอาจหรือไม่มีคุณสมบัติที่จะทำเช่นนี้ คุณกำลังขอให้พวกเขาระงับชีวิตของพวกเขาด้วย แม้ว่าพวกเขาจะเต็มใจและสามารถ แต่นี่เป็นความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่สำหรับทุกคน

5. ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวในพื้นที่ของคุณ

ตามที่กล่าวไว้ในตอนต้น ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวแตกต่างกันไปตามภูมิภาคของประเทศ ไม่ว่าคุณจะอยู่ในเขตเมืองหรือในชนบท และปัจจัยอื่นๆ ทำวิจัยบางอย่างเพื่อกำหนดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในพื้นที่ของคุณ หากคุณคิดว่าคุณอาจย้ายที่อยู่หลังเกษียณ ให้หาข้อมูลสถานที่ที่คุณกำลังพิจารณาจะย้ายไป

ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ สำหรับการประกันภัย LTC

• ความครอบคลุมของนายจ้าง – หากนายจ้างของคุณเสนอความคุ้มครอง LTC ก็อาจคุ้มค่าที่จะลองดู เนื่องจากความคุ้มครองมักจะพกพาได้และให้บริการในอัตราแบบกลุ่ม
• เบี้ยประกันภัยคงที่ – สองสามปีที่ผ่านมา ผู้ให้บริการรายใหญ่ของความคุ้มครอง LTC ได้รับการอนุมัติให้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่ยากลำบากในรัฐอิลลินอยส์ สิ่งนี้อาจกลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้นในอนาคตเนื่องจากผู้ประกันตนไม่ได้คำนึงถึงผู้คนที่มีชีวิตอยู่ตราบเท่าที่พวกเขายังมีชีวิตอยู่ นอกจากนี้ บริษัทประกันยังมีข้อมูลทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเกี่ยวกับ LTC น้อยกว่าประกันชีวิตอีกด้วย
• นโยบายไฮบริด – ดูกรมธรรม์แบบผสมผสาน เช่น ประกันชีวิตที่มีผู้ดูแลระยะยาว เช่นเดียวกับความคุ้มครองใด ๆ จงเรียนรู้และระวังการขายสินค้าที่เกินราคาและไม่เหมาะกับความต้องการของคุณ
• รับความคุ้มครองที่ถูกต้อง – นโยบายการดูแลระยะยาวครอบคลุมเงื่อนไขต่างๆ ตั้งแต่สองปีจนถึงความคุ้มครองตลอดชีวิต ระยะเวลาความคุ้มครองที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ โปรดจำไว้ว่าความคุ้มครองของ LTC นั้นเหมือนกับการประกันประเภทใดก็ตามที่คุณต้องการส่งต่อความเสี่ยงบางส่วนหรือทั้งหมดให้กับผู้ประกันตนและประกันตนเองในส่วนที่เหลือ จากสินทรัพย์ของคุณและปัจจัยอื่น ๆ ที่ระบุไว้ด้านบน ให้พิจารณาว่าคุณสามารถรับความเสี่ยงได้มากน้อยเพียงใดและคุณต้องการส่งต่อให้กับบริษัทประกันภัยมากน้อยเพียงใด
• มีไรเดอร์อะไรบ้าง – นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวมาพร้อมกับคุณสมบัติเสริมต่างๆ ที่เรียกว่า “ผู้ขับขี่” คิดแบบนี้เหมือนซื้อรถ คุณต้องการหลังคาซันรูฟ เครื่องเสียงระดับพรีเมียม หรือขอบล้ออัลลอยหรือไม่? ทั้งหมดนี้เป็นตัวเลือกและจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อเทียบกับการซื้อรุ่นพื้นฐาน เช่นเดียวกับผู้ขับขี่ LTC สิ่งที่พบได้ทั่วไปและในความคิดของฉันคือผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์ คือการป้องกันเงินเฟ้อ
• เรื่องอายุเมื่อซื้อ – ประกันการดูแลระยะยาวจะถูกกว่าเมื่อคุณอายุน้อยและสุขภาพแข็งแรง สิ่งนี้จะต้องชั่งน้ำหนักกับต้นทุนที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับปีพิเศษจำนวนมาก

สรุป

ในฐานะ Baby Boomer ฉันสามารถบอกคุณได้ว่าการแก่ตัวลงนั้นมีข้อเสีย ความต้องการการดูแลระยะยาวในช่วงชีวิตของฉันไม่ใช่ข้อดี เราทุกคนต้องคิดออกว่าเราจะให้ทุนกับความต้องการนี้อย่างไรหากเกิดขึ้น การประกันการดูแลระยะยาวเป็นพาหนะอย่างหนึ่ง แต่จำเป็นต้องเข้าใจเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินส่วนใหญ่ก่อนที่คุณจะสามารถตัดสินใจอย่างชาญฉลาดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ