จิม นักลงทุนวัย 66 ปีและแพทย์ที่เกษียณอายุแล้ว รู้ว่าเขากำลังจ่ายเงินบางอย่าง แต่เขาแค่ไม่แน่ใจว่าอะไร ดังนั้นเขาจึงพยายามย้ายไปหาที่ปรึกษาทางการเงินรายอื่นและได้คำตอบ
ทำไมเขาไม่เคยถามใครเลยตั้งแต่แรกมันเกินกว่าฉัน ตรงไปตรงมามันก็เกินเขาเช่นกัน แต่ในที่สุด เขาก็เกิดคำถามขึ้นว่า “ฉันจ่ายเงินในบัญชีการลงทุนของฉันเท่าไหร่”
จิมมีเงินประมาณ 300,000 ดอลลาร์ในพอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการแยกต่างหาก ประกอบด้วยกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนเป็นส่วนใหญ่ ปรากฎว่าเขาจ่ายค่าที่ปรึกษาประมาณ 5,500 เหรียญต่อปี
ฉันไม่แน่ใจว่าเขาอารมณ์เสียหรืออายมากขึ้น ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด เขารู้ว่าเขาจะจ่ายค่าธรรมเนียมบางอย่าง แต่เขาไม่รู้ว่าราคาเท่าไรและทำไม เพื่อยืนยัน ในที่สุดเขาก็ถามอดีตที่ปรึกษาของเขาว่า “มีค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่น ๆ ที่ฉันควรทราบหรือไม่” ที่ปรึกษาตอบอย่างชัดเจนว่า: “ไม่ ไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม”
นั่นคือตอนที่เขาตัดสินใจดำเนินการบางอย่างและโทรหาสำนักงานของฉันเพื่อจัดการประชุม
ดังที่ฉันได้กล่าวไปแล้ว จิมมีบัญชีสามบัญชีแยกกัน สองบัญชีที่ที่ปรึกษาเรียกเก็บเงิน 1.5 เปอร์เซ็นต์ อีกบัญชีหนึ่งซึ่งเป็นพอร์ต ETF ที่มีการจัดการ ถูกเรียกเก็บเงิน 2 เปอร์เซ็นต์ เขาถามคำถามเดียวกันกับฉันเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม ความคิดแรกเริ่มของฉันคือ หากคุณมีกองทุนรวมหรือ ETF จะมีค่าใช้จ่ายภายในบางประเภทโดยไม่ได้ดูข้อความของเขา
แต่เมื่อเขายื่นคำให้การครั้งแรก ไม่นานก็เห็นว่าเขาจ่ายเงินมากกว่า 1.5 เปอร์เซ็นต์ที่ที่ปรึกษาเรียกเก็บ เป็นแพลตฟอร์มกองทุนรวมที่ฉันคุ้นเคยมาก เนื่องจากเป็นแพลตฟอร์มที่ที่ปรึกษาของบริษัทนายหน้าเดิมของฉันใช้กันทั่วไป
เราใช้โปรแกรมซอฟต์แวร์คัดกรองกองทุนรวมที่แตกต่างกันสองสามโปรแกรม และฉันดึงขึ้นมาหนึ่งโปรแกรมเพื่อแสดงให้เขาเห็นว่าค่าใช้จ่ายภายในของกองทุนรวมเป็นอย่างไร ค่าธรรมเนียมการจัดการภายในของกองทุนเท่ากับ 2.04 เปอร์เซ็นต์
ตอนแรกจิมนิ่งเงียบ อาจนึกถึงสิ่งที่อดีตที่ปรึกษาของเขาบอกกับเขา จากนั้น เขาก็พูดด้วยความมั่นใจในแง่บวกว่า “อย่างน้อยก็มากกว่าที่ฉันคิดไว้เพียงครึ่งเปอร์เซ็นต์ นั่นไม่เลวเลย”
ฉันอธิบายให้เขาฟังว่า 2.04 เปอร์เซ็นต์นั้นเพิ่มเติมจาก 1.5 เปอร์เซ็นต์ที่เขาจ่ายให้กับที่ปรึกษา โดยมีค่าธรรมเนียมรวม 3.54% สำหรับบัญชีนี้เพียงบัญชีเดียว คุณคงคิดว่าฉันต่อยช่องลูกหัวปีของเขาเข้าปาก
ฉันหวังว่าฉันจะพูดได้ว่านี่เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างโดดเดี่ยว ซึ่งเกิดขึ้นไม่บ่อยนักเท่านั้น แต่น่าเสียดายที่มันไม่เป็นเช่นนั้น มันเกิดขึ้นค่อนข้างบ่อย ครั้งแล้วครั้งเล่าที่เราพบนักลงทุนที่จ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปในพอร์ตการลงทุนของพวกเขา และที่แย่ไปกว่านั้นคือ พวกเขามักจะจ่ายเพิ่มขึ้น 2 ถึง 3 เปอร์เซ็นต์
ค่าธรรมเนียมบางครั้งอาจรู้สึกอุกอาจ แต่คำถามคือว่าทำไม? ค่าธรรมเนียมรู้สึกอุกอาจเมื่อไม่เหมาะสมสำหรับบริการที่คุณต้องการหรือเมื่อคุณไม่ทราบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมในตอนแรก
นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Benjamin Brandt ประธานและผู้ก่อตั้ง Capital City Wealth Management กล่าวถึงประเด็นแรก “แทนที่จะเน้นไปที่จำนวนค่าธรรมเนียม อันดับแรก ฉันจะถามโครงสร้างของค่าธรรมเนียมก่อน” เขากล่าว
“ลูกค้าควรต้องการให้แรงจูงใจของที่ปรึกษาสอดคล้องกับสิ่งที่พวกเขาต้องการ” Brandt กล่าวเสริม “ตัวอย่างเช่น หากลูกค้ากำลังมองหาคำแนะนำเกี่ยวกับเป้าหมายระยะสั้น (การจัดการหนี้ การประเมินธุรกิจ ประกันชีวิต) ค่าธรรมเนียมครั้งเดียวจะเหมาะสมกว่าค่าธรรมเนียมต่อเนื่อง
“ในทางกลับกัน หากลูกค้าต้องการแผนรายได้เพื่อการเกษียณอายุอย่างต่อเนื่อง ค่าธรรมเนียมตามแผนแบบประจำอาจเหมาะสมกว่า” เขากล่าวต่อ “เมื่อกำหนดรูปแบบค่าธรรมเนียมที่เหมาะสมแล้ว ก็สามารถเปรียบเทียบต้นทุนได้ โอ้ และทุกครั้งที่ที่ปรึกษาบอกว่าผลิตภัณฑ์ของตนไม่มีค่าธรรมเนียม.. วิ่ง!"
นอกจากนี้ Grant Bledsoe นักวิเคราะห์ทางการเงินที่ได้รับใบอนุญาต ประธานและผู้ก่อตั้ง Three Oaks Capital Management ชี้ให้เห็นถึงวิธีที่ยอดเยี่ยมในการช่วยให้เข้าใจความจริงเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม
“ฉันมีคนถามฉันเมื่อเร็ว ๆ นี้ว่า 'มีค่าธรรมเนียมใดบ้างที่ฉันจะต้องเสียในบัญชีของฉันที่คุณไม่ได้ออกใบแจ้งหนี้ให้ฉันโดยตรง'” เขากล่าว “ฉันคิดว่านี่เป็นวิธีที่ดีในการตั้งคำถาม เพราะมันครอบคลุมภาระ ค่าคอมมิชชัน อัตราส่วนค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียม 12b-1 และสิ่งอื่นใดที่ออกมาจากบัญชี”
น่าเสียดายที่หลายคนไม่รู้ถึงค่าธรรมเนียมที่พวกเขาจ่ายในบัญชีการลงทุนของตนอย่างมีความสุข NS แบบสำรวจจัดทำโดย Rebalance IRA พบว่า จากกลุ่มตัวอย่างกลุ่มเบบี้บูมเมอร์ที่ทำงานเต็มเวลา ร้อยละ 46 เชื่อว่าพวกเขาไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใดๆ ในบัญชีเกษียณอายุ นอกจากนี้ผู้ที่เชื่อว่าค่าธรรมเนียมของตนน้อยกว่า 0.5 เปอร์เซ็นต์รวม 19 เปอร์เซ็นต์ เย้ๆ
ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนนำลูกค้าไปสู่การลงทุนที่ "เหมาะสม" แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นการลงทุนที่ "ดีที่สุด" กฎใหม่ที่เกิดขึ้นจากกรมแรงงาน "กฎความไว้วางใจ" มีเป้าหมายเพื่อให้แน่ใจว่าที่ปรึกษาทางการเงินต้องดำเนินการเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้า
ที่ปรึกษาทางการเงินควรมีความโปร่งใสเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบริการของตนแล้ว รวมถึงต้นทุนภายในของการลงทุนด้วย นักลงทุนมีสิทธิที่จะเข้าใจว่าพวกเขากำลังจ่ายเงินอย่างไรและอย่างไร
แม้ว่านี่จะเป็นเรื่องปกติ แต่นักลงทุนควรศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจลงทุน หากคุณรู้สึกว่าคุณอยู่ในเรือลำเดียวกันกับจิม ต่อไปนี้คือวิธีง่ายๆ ในการยืนยันจำนวนเงินที่คุณจ่าย:
- ถามที่ปรึกษาของคุณว่า "ค่าใช้จ่ายทั้งหมด" ของคุณในการลงทุนคืออะไร ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เปิดเผยค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่กองทุนรวมหรือ ETF อาจได้รับ หากพวกเขาบอกว่าไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ให้ตรวจสอบ
- คุณสามารถตรวจสอบผ่านบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นเจ้าของกองทุนรวม คุณสามารถป้อนสัญลักษณ์ห้าตัวอักษรลงใน Yahoo Finance เพื่อค้นหาค่าใช้จ่ายภายใน ไซต์เช่น FeeX.com และ Morningstar.com จะให้ค่าธรรมเนียมการจัดการแก่คุณ
- สุดท้าย ตรวจสอบงบของคุณอีกครั้ง หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมที่ปรึกษา ควรอยู่ในใบแจ้งยอดของคุณ คุณสามารถหาที่ปรึกษาได้ที่หน้าแรก ในใบแจ้งยอดอื่นๆ เราพบว่าค่าธรรมเนียมถูกฝังอยู่ในหน้า 14 ของ 17 ในกิจกรรมบัญชี คุณอาจต้องล่าเพื่อมัน แต่มันอยู่ที่นั่น
เมื่อพูดถึงการลงทุนของคุณ คุณสามารถค้นพบความจริงเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายได้ จัดการเรื่องของคุณเอง ค้นหาค่าธรรมเนียมและดำเนินการตามนั้น