ไม่ว่าคุณจะต้องการความช่วยเหลือจากมืออาชีพหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับการโต้เถียง แต่เมื่อพูดถึงเรื่องการเงินของคุณ อย่าพึ่ง Google
คุณต้องการคนที่รู้ว่ากำลังทำอะไรอยู่
พิจารณาตัวอย่างนี้:
ฉันอายุ 45 ปี มีลูก 3 คน ความกังวลที่ใหญ่ที่สุดของฉันคือในอีกประมาณ 10-12 ปี พวกเขาจะไปเรียนที่วิทยาลัย ฉันมีงานทำที่ดีและขณะนี้ทำเงินได้ 75,000 เหรียญต่อปี
ฉันไม่มีแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัยสำหรับพวกเขาในขณะนี้ ฉันกำลังพิจารณาที่จะเปิด Roth IRA และทำให้สูงสุดทุกปีเพื่อให้พวกเขาใช้สำหรับวิทยาลัย
ฉันยังมี 403b ตัวเก่าเพียงแค่นั่งอยู่ที่นั่นไม่ทำอะไรเลย ฉันกำลังใช้ 401k สูงสุดในงานปัจจุบันของฉัน ซึ่งเสนอการจับคู่ 8% ด้วย คุณช่วยกรุณาแนะนำสิ่งที่ฉันควรทำเพื่อลูก ๆ และเพื่อการเกษียณอายุของฉันได้ไหม? นอกจากนี้ คุณคิดว่าฉันควรแปลง 403b เก่าของฉันเป็น Roth IRA หรือไม่
อ่าใช่
คำถามเหล่านี้เป็นคำถามประเภทหนึ่งที่นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองต้องสงสัย
ทำไม? เนื่องจากสถานการณ์ของบุคคลนี้มีอะไรเกิดขึ้นมากมายจนเป็นเหตุให้ผู้คนต้องการนักวางแผนทางการเงิน
ถ้าฉันพบกับลูกค้ารายนี้ในสำนักงานของฉันหรือผ่านทาง Skype ฉันจะดำเนินการประชุมในลักษณะนี้
1. เธอควรใช้ Roth IRA เพื่อการออมของวิทยาลัยหรือไม่?
เป็นที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่าคุณสามารถใช้ Roth IRA เพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัยได้ คนส่วนใหญ่นึกถึง Roth IRAs เป็นยานพาหนะออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ แต่คุณสามารถดึงกำไรใด ๆ เพื่อจ่ายเพื่อการศึกษาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับใด ๆ แม้ว่าจะเป็นเช่นนั้น แต่โดยปกติฉันไม่ใช่แฟนตัวยงของการออมเพื่อการเกษียณอายุร่วมกับการออมของวิทยาลัย
ฉันมีลูกค้าจำนวนมากที่เป็นพ่อแม่ที่มีความทะเยอทะยานมากในการออมเพื่อเรียนที่วิทยาลัยของลูก และไม่ได้ทำงานที่ดีในการออมเพื่อการเกษียณของตัวเอง พวกเขาทำเช่นนั้นด้วยเจตนาที่ดีในการพยายามป้องกันไม่ให้บุตรหลานของตนก่อหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาสูงเกินไป ดังนั้นสิ่งที่จะเกิดขึ้นก็คือหากพวกเขาเก็บเงินไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของตนเอง ต่อไปในชีวิตพวกเขาจะพึ่งพาลูก ๆ เพราะพวกเขามีเงินออมไม่เพียงพอ ฉันพยายามที่จะช่วยลูกของคุณ จ่ายค่าเล่าเรียนให้ลูกของคุณ หากคุณอยากเรียนแต่ไม่เสียสละชีวิตหลังเกษียณของคุณเอง ฉันพูดถึงว่านี่เป็นวิดีโอก่อนหน้า:
ในกรณีของบุคคลนี้ ฉันขอแนะนำให้เธอพิจารณาจัดทำแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 ฉันได้กล่าวถึงในโพสต์ก่อนหน้านี้ใน สี่วิธีที่คุณสามารถประหยัดได้สำหรับวิทยาลัย; แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 คือสิ่งที่เราใช้สำหรับเด็กชายสามคนของเราในปัจจุบัน มันทำงานเหมือนกับ Roth IRA ในข้อเท็จจริงที่ว่าการแจกแจงใด ๆ ตราบใดที่เป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัยนั้นปลอดภาษีอย่างสมบูรณ์ เป็นอะไรที่หวานมาก!
ประโยชน์มหาศาลอื่น ๆ ของแผน 529 คือผู้ปกครองหรือในกรณีนี้คือแม่จะเป็นผู้ควบคุมเงินแม้ว่าเด็กจะอายุ 18 ปี หากเด็กตัดสินใจว่าไม่ต้องการไปวิทยาลัย พวกเขาต้องการหาเงินเพื่อก่อตั้งวงดนตรีร็อกของตัวเอง พวกเขาจะทำไม่ได้เพราะแม่เป็นผู้ควบคุม การควบคุมโดยผู้ปกครองเป็นสิ่งที่สวยงาม 🙂
ที่สำคัญ Takeaway: อย่าผสมผสานการออมเพื่อการเกษียณกับการออมของวิทยาลัย ดูแลตัวเองให้ดีก่อน
2. แล้วการแปลง 403 (b) เป็น Roth IRA ล่ะ?
นั่นคือคำถามล้านดอลลาร์และเป็นการยากที่จะตอบ อันดับแรก เราต้องทำความเข้าใจก่อนว่าจริงๆ แล้วเรากำลังลงทุนไปเพื่ออะไร เพื่อที่ว่าหลังจากเกิด Conversion แล้ว การลงทุนจะต้องเติบโต อัตราภาษีปัจจุบันของเราเป็นเท่าใด และเราจะจ่ายภาษีเท่าใดสำหรับจำนวนเงินที่เราแปลง และต้องเข้าบัญชีนานเท่าไหร่?
เพื่อให้การแปลง Roth IRA สมเหตุสมผล คุณไม่ต้องการที่จะต้องจ่ายภาษีจำนวนมากสำหรับการแปลง และคุณต้องการเวลาเพียงพอสำหรับการลงทุนที่จะเติบโตเพื่อชดเชยภาษีที่คุณต้องจ่ายไป แปลง. ไม่ใช่คำตอบที่ชัดเจน และจากการขาดข้อมูลที่ฉันมีในสถานการณ์นี้ มันยากสำหรับฉันที่จะให้คำแนะนำนั้น โดยปกติ เมื่อผู้คนตระหนักว่าพวกเขาต้องจ่ายภาษีออกจากกระเป๋าเพื่อให้เหมาะสมที่จะทำการแปลง มักจะไม่สมเหตุสมผลสำหรับความต้องการรายได้ในปัจจุบันของลูกค้า
ด้วย 403(b) รุ่นเก่า ฉันขอแนะนำให้เธอรวมเป็น IRA เพื่อควบคุมการลงทุนได้ดีขึ้น เหมือนไม่ได้รีวิวการลงทุนมาซักพักแล้ว การมี. ช่วยได้แน่นอน นักวางแผนทางการเงินเพื่อทบทวนการลงทุนเหล่านั้นและเพื่อให้มั่นใจว่ายังสอดคล้องกับปัจจุบันของเธอ เป้าหมาย หากคุณไม่แน่ใจว่าความเสี่ยงที่ยอมรับได้นั้นสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณหรือไม่ กรอกแบบสอบถามนี้ ที่จะใช้เวลาน้อยกว่า 3 นาทีในการค้นหาหมายเลขความเสี่ยงของคุณ
ที่สำคัญ Takeaway: การแปลง 403b เป็น Roth IRA ไม่ใช่คำตอบขาวดำ พบกับนักวางแผนทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่ หากไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รวมบัญชีเกษียณอายุไว้ใน IRA
3. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเธอได้ทบทวน 401 (k) ของเธอทุกปี
ฉันชอบความจริงที่ว่าเธอกำลังสูงสุด 401 (k) ของเธอและได้รับการจับคู่นั้น เงินฟรีนั้นหอมหวาน และการออมเพื่อการเกษียณของเธอนั้นยิ่งหอมหวาน ฉันอยากจะสนับสนุนให้เธอตรวจทาน 401(k) ของเธออย่างน้อยทุกปี ฉันมี บริการตรวจสอบ 401(k)เพราะฉันรู้สึกว่ามันสำคัญมากที่ผู้คนจะต้องมากกว่า 401(k) s ของพวกเขา
ฉันเคยเห็นหลายครั้งเกินไปที่ผู้คนลงทุนอย่างสุ่มสี่สุ่มห้าในบัญชีเกษียณอายุเหล่านี้ และพวกเขาไม่มีเงื่อนงำว่าพวกเขากำลังลงทุนไปเพื่ออะไร การปรับแต่งเล็กน้อยใน 401 (k) อาจทำให้รอการเกษียณได้อีกหลายสิบหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ จ้างนักวางแผนทางการเงินเพื่อตรวจสอบ 401(k) ของคุณทุกปี รวมถึงการลงทุนอื่นๆ ของคุณ
ที่สำคัญ Takeaway: ตรวจสอบ 401k ของคุณ (และการลงทุนทั้งหมดของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง
4. แล้วประกันชีวิตล่ะ?
แม้ว่าจะไม่ได้ถามเรื่องนี้ แต่สิ่งหนึ่งที่คิดทันทีว่าฉันมีลูกสามคน ฉันหวังว่าแม่คนนี้จะมีประกันชีวิตสำหรับตัวเอง ดูเหมือนเธอตั้งใจแน่วแน่ที่จะช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนให้กับลูกๆ ของเธอ ดังนั้นการทำนโยบายระยะเวลา 20 ปี ก็เพียงพอแล้วที่จะชำระหนี้ทั้งหมดของเธอและมีเงินเพียงพอสำหรับวิทยาลัยเด็กทั้งสามคนจะสูงมาก แนะนำ
เพียงเพื่อให้คุณมีความคิด นโยบายระยะยาว 20 ปีในราคา 500,000 ดอลลาร์สำหรับสตรีอายุ 45 ปีจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 625 ดอลลาร์ต่อปี แค่นั้นแหละ. นี่คือรายชื่อบริษัทชั้นนำที่มีอัตราที่ถูกที่สุด:
ที่สำคัญ Takeaway: อย่ามองข้ามประกันชีวิต โดยเฉพาะกับเด็กเล็ก ราคาถูกมาก ไม่มั่นใจ? เช็คเอาท์ กรมธรรม์ประกันชีวิตล้านเหรียญเป็นเท่าไหร่?
ค้นหาคำตอบที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ
มาตรฐานเดียวที่เป็นจริงในทุกสถานการณ์เกี่ยวกับการวางแผนทางการเงินคือไม่มีคำตอบที่ถูกต้อง ทุกสถานการณ์มีความแตกต่างกัน และอย่างที่คุณเห็นจากตัวอย่างข้างต้น มีสถานการณ์ต่างๆ มากมายที่เราสามารถดำเนินการได้ สถานการณ์ที่ใหญ่ที่สุดของฉันสำหรับบุคคลนี้คือพวกเขาใช้เวลาในการนั่งลงกับนักวางแผนทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขากำลังทำสิ่งที่ถูกต้อง ให้ความสำคัญเรื่องนั้นและทบทวนแผนอย่างน้อยปีละครั้ง
คุณมีคำถามเช่นนี้หรือไม่? รู้สึกอิสระที่จะ "ถามเจฟ” และฉันจะทำให้ดีที่สุดเพื่อติดต่อกลับภายใน 24 ชั่วโมง
บันทึก