ทำไมคุณอาจต้องการเงินเกษียณน้อยกว่าที่คุณคิด

เมื่อพูดถึงการวางแผนเกษียณ เป็นเรื่องง่ายที่จะตื่นตระหนกและคิดว่าคุณจะไม่มีวันพอสำหรับการใช้ชีวิตอย่างสบาย แต่ถ้าฉันบอกคุณว่าจริง ๆ แล้วคุณอาจต้องการน้อยกว่าที่คุณคิด - และอาจน้อยกว่ากฎทั่วไป (เช่นกฎ 4 เปอร์เซ็นต์แบบคลาสสิก) อาจบอกคุณได้

เชื่อหรือไม่ว่าเป็นเรื่องจริง และมีสาเหตุหลายประการที่ทำให้เป็นเช่นนี้

ไม่มีการหักเงินเดือนและเงินสมทบ

ในช่วงปีทำงานของคุณ โดยทั่วไปคุณจะแบ่งเช็คเงินเดือนและส่งเงินออกไปในทิศทางที่ต่างกัน ประการหนึ่ง มีแนวโน้มว่าคุณกำลังจัดสรรเงินก้อนโตให้กับการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน แม้ว่านายจ้างมักจะให้เงินช่วยเหลือจำนวนมากสำหรับค่าใช้จ่ายนี้ แต่ส่วนที่พนักงานจ่ายให้ก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

เมื่อคุณมีคุณสมบัติสำหรับ เมดิแคร์เช่นเดียวกับก อาหารเสริมเมดิแคร์มีโอกาสสูงที่ค่าประกันสุขภาพรายเดือนของคุณจะลดลง สิ่งนี้จะเป็นจริงมากยิ่งขึ้นเนื่องจากคุณจะไม่มีผู้อยู่ในอุปการะรวมอยู่ในแผนของคุณ (และยอมรับเถอะ: แผนครอบครัวอาจมีราคาแพงมาก!)

เช็คก้อนใหญ่ที่ใหญ่กว่าของคุณกำลังจะเข้าสู่แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน หากคุณเคยบริจาคเงิน 10%, 15% หรือ 20% หรือมากกว่านั้นให้กับ

401(k) หรือ 403(ข) แผน นั่นคือ “ค่าใช้จ่าย” ที่จะหายไปในวัยเกษียณ เมื่อถึงจุดนั้น คุณจะเปลี่ยนจากการเป็นผู้มีส่วนร่วมสุทธิในแผนการเกษียณอายุของคุณ เป็นผู้ใช้สุทธิของกองทุน

ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับภาษีเงินเดือนที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือภาษีหัก ณ ที่จ่ายของรัฐบาลกลางและรัฐ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ค่านี้จะลดลง สิ่งนี้จะเด่นชัดเป็นพิเศษหากวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลางส่วนเพิ่มของคุณลดลงจากบางอย่างเช่น 25% เหลือ 15% หรือแม้แต่ 10%

ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ ก็อาจหายไปเช่นกัน สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงการหักเงินสำหรับประกันชีวิต การทุพพลภาพระยะสั้น และการบริจาคเพื่อการกุศล เมื่อสิ่งเหล่านี้หายไป คุณจะสามารถควบคุมรายได้ของคุณได้มากขึ้น ทำ มี.

ไม่มีภาษี FICA

นี่เป็นภาษีที่พวกเราส่วนใหญ่คุ้นเคยกับการจ่ายตั้งแต่ครั้งแรกที่เราได้งานทำ ไม่ใช่จำนวนเงินที่น่าทึ่ง ซึ่งเป็นเหตุผลที่เราอาจประเมินความสำคัญของการเกษียณอายุต่ำเกินไป แต่ต้องใช้ 7.65% ของรายได้ของคุณในแต่ละปี และมากกว่า 15.3% หากคุณประกอบอาชีพอิสระ และอาจสำคัญพอๆ กัน ไม่มีการหักภาษี FICA ของคุณ ไม่มีการหักลดหย่อนภาษีหรือแม้แต่การประกันสุขภาพหรือแผนเกษียณอายุ โดยพื้นฐานแล้วเป็นภาษีคงที่ซึ่งเรียกเก็บโดยตรงจากรายได้ทั้งหมดของคุณ

คุณยังจะต้อง ชำระภาษี FICA จากรายได้ที่คุณมี แต่ภาษีจะประเมินจากรายได้ที่ได้รับเท่านั้น เมื่อคุณเกษียณ คุณจะต้องพึ่งพารายได้ที่ไม่ได้หามาเป็นหลัก ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ย เงินปันผล และกำไรจากการลงทุนจากการลงทุนที่ต้องเสียภาษี การกระจายจากแผนการเกษียณอายุ เงินบำนาญ และแม้แต่รายได้จากประกันสังคม ไม่ถือเป็นรายได้ที่ได้รับ ดังนั้นจึงไม่ต้องเสียภาษี FICA

ไม่มีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับงาน

น้อยคนนักที่จะรู้ว่าพวกเขาต้องเสียค่าใช้จ่ายมากมายเพียงใดจากผลงานของพวกเขา แต่จริงๆ แล้วมีรายการที่ยาวมาก และแม้ว่าจะไม่มีค่าใช้จ่ายรายการใดรายการหนึ่งที่อาจมากจนน่าตกใจ แต่การรวมหลายๆ รายการเข้าด้วยกันอาจทำให้รายได้ของคุณลดลง

สำหรับผู้เริ่มต้นมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับคอมพิวเตอร์ ซึ่งรวมถึงค่าน้ำมัน ค่าผ่านทาง และที่จอดรถ หากรถของคุณได้รับค่าเฉลี่ย 25 ​​ไมล์ต่อแกลลอน และคุณเดินทางไป-กลับ 40 ไมล์ในแต่ละวัน นั่นหมายความว่าคุณกำลังเดินทางไปทำงานประมาณ 10,000 ไมล์ต่อปี นั่นก็หมายความว่าคุณกำลังเผาแก๊สประมาณ 400 แกลลอนด้วย หากค่าน้ำมันเฉลี่ยอยู่ที่ 2.50 ดอลลาร์ต่อแกลลอน นั่นหมายความว่าคุณใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์ต่อปีในการเดินทาง — เฉพาะค่าน้ำมันเท่านั้น

นี่ยังไม่รวมค่าใช้จ่ายรองอื่นๆ ที่เป็นผลจากการเดินทาง นั่นหมายถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการซ่อมแซมและบำรุงรักษารถของคุณ และแม้กระทั่งค่าเสื่อมราคาตามมูลค่าของรถ ซึ่งเป็นผลมาจากระยะทางที่เดินทางทั้งหมด ซึ่งอาจรวมกันได้หลายพันดอลลาร์ต่อปี ขึ้นอยู่กับประเภทของยานพาหนะที่คุณขับ และค่าผ่านทางและที่จอดรถที่คุณทำงานเท่าไร

นอกจากค่าเดินทางแล้วยังมีอาหารกลางวันวันธรรมดาอีกด้วย หากคุณซื้ออาหารกลางวันนอกบ้านสามครั้งต่อสัปดาห์ เฉลี่ยมื้อละ 10 ดอลลาร์ นั่นคือ 30 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ หรือประมาณ 1,500 ดอลลาร์ต่อปี

จากนั้นมีค่าเสื้อผ้า คุณอาจต้องซื้อเสื้อผ้าที่เกี่ยวข้องกับงานของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของอาชีพที่คุณมี อาจมีค่าซักแห้งติดอยู่ด้วย

แม้ว่าจะเป็นไปไม่ได้ที่จะสรุป แต่เป็นไปได้มากที่คุณจะใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ต่อปีที่เกี่ยวข้องกับการทำงานของคุณ เมื่อคุณเกษียณ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะหมดไป

เพื่อให้ทราบว่าคุณใช้จ่ายเงินไปเท่าไร และสามารถลดค่าใช้จ่ายได้เท่าไร แอปการเงินส่วนบุคคล YNAB ขอเสนอ วิธีง่ายๆ ในการติดตามงบประมาณของคุณ.

ความจำเป็นในการใช้จ่ายเงินน้อยลง

งานสร้างความเครียด และความเครียดทำให้ต้องคลายความกดดัน จากมุมมองด้านค่าใช้จ่าย การคลายการบีบอัดอาจมีราคาแพง ตัวอย่างเช่น งานมักจะทำให้ตารางแน่น นั่นอาจทำให้การทำอาหารที่บ้านเป็นเรื่องยาก ทำให้คุณต้องทานอาหารเย็นนอกบ้านบ่อยขึ้น หากคุณทานอาหารนอกบ้านสองครั้งต่อสัปดาห์ โดยเฉลี่ย 50 ดอลลาร์สำหรับคู่รัก คุณจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 100 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์หรือ 5,000 ดอลลาร์ต่อปี

เมื่อคุณเกษียณ คุณยังคงออกไปกินข้าวนอกบ้าน แต่มีโอกาสดีที่คุณจะทำน้อยลง ท้ายที่สุด เมื่อคุณเกษียณแล้ว คุณจะมีเวลามากขึ้นในการทำอาหารที่บ้าน — และนั่นสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก

และแม้ว่าคุณอาจเดินทางเมื่อเกษียณอายุ คุณอาจพบว่าไม่จำเป็นน้อยกว่าที่จะไปเที่ยวพักผ่อนที่มีผู้คนแน่นขนัด ซึ่งในระหว่างนั้นคุณพยายามรวมมูลค่าการใช้ชีวิตหลายเดือนให้อยู่ในสัปดาห์เดียว วันหยุดพักผ่อนประเภทนี้อาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ ในขณะที่วันหยุดพักผ่อนที่มีความกดดันต่ำในวัยเกษียณสามารถทำได้ในราคาที่ถูกกว่ามาก

หนี้จำนองและหนี้อื่น ๆ ของคุณอาจได้รับการชำระแล้ว

เพียงแค่ชำระเงินจำนองบ้านของคุณช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องการในวัยเกษียณได้อย่างมาก หากค่าจำนองของคุณคือ $1,000 ต่อเดือน และคุณชำระคืน คุณจะต้องใช้เงิน $1,000 ต่อเดือนน้อยลงเมื่อคุณเกษียณ

เช่นเดียวกับหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต สมมติว่าคุณมีค่าผ่อนรถยนต์ $400 ต่อเดือนในช่วงปีทำงานของคุณ และอีก $200 ต่อเดือนสำหรับการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต ชำระหนี้เหล่านั้นออกไป จะลดค่าครองชีพของคุณลง 600 ดอลลาร์ต่อเดือน

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าไม่ใช่แค่ความจริงที่ว่าคุณจะลดค่าครองชีพลงเท่านั้น ค่าครองชีพที่ต่ำกว่าหมายความว่าต้องการรายได้น้อยลง และนั่นหมายความว่าภาษีรายได้ของคุณจะลดลงด้วย

ตัวอย่างเช่น เป็นไปได้ว่าทุก ๆ 100 ดอลลาร์ที่คุณลดค่าใช้จ่ายคงที่หรือค่าครองชีพอื่น ๆ คุณจะลดความต้องการเงิน 125 ดอลลาร์และรายได้ หากคุณลดค่าใช้จ่ายคงที่ลง $1,000 ต่อเดือน คุณจะต้องมีรายได้น้อยลง $1,250 หรือ $15,000 ต่อปี

คุณมีอิสระที่จะย้ายไปอยู่ในที่ที่ค่าครองชีพถูกกว่า

จากมุมมองทางการเงิน นี่อาจเป็นหนึ่งในการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่สุด เมื่อคุณผูกพันกับงาน คุณต้องใช้ชีวิตในที่ที่งานนั้นอยู่ ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่มักจะเป็นสถานที่ที่มีค่าครองชีพสูงที่สุด แต่เมื่อคุณเกษียณ คุณไม่ต้องพึ่งพาภูมิศาสตร์อีกต่อไป คุณสามารถอาศัยอยู่ได้ทุกที่ที่คุณต้องการ และคุณจะชอบพื้นที่ที่มีต้นทุนต่ำอย่างแน่นอน

สิ่งนี้สามารถส่งผลให้ค่าครองชีพลดลงอย่างมาก ตัวอย่างเช่น คุณสามารถย้ายไปยังรัฐที่ไม่มีภาษีเงินได้ ฟลอริดา เท็กซัส และเทนเนสซีเป็นตัวอย่าง หากปัจจุบันรัฐของคุณมีภาษีรายได้เข้ารัฐ 6% คุณจะลดค่าครองชีพลงได้มากโดยอัตโนมัติ

แต่หลายรัฐมีความแตกต่างอย่างมากในด้านภาษีอสังหาริมทรัพย์เช่นกัน ตัวอย่างเช่น ภาษีอสังหาริมทรัพย์โดยเฉลี่ยในแคลิฟอร์เนียอยู่ที่ 4,783 ดอลลาร์ต่อปี แต่ในเซาท์แคโรไลนาคิดเพียง 1,294 ดอลลาร์ นั่นคือส่วนต่าง 3,500 เหรียญต่อปีสำหรับภาษีทรัพย์สินเท่านั้น

แต่นอกเหนือจากเรื่องภาษีแล้ว องค์ประกอบหลักอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับค่าครองชีพของคุณคือที่อยู่อาศัย มีค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยที่แตกต่างกันอย่างมากในแต่ละพื้นที่ของประเทศ ตัวอย่างเช่น ราคาบ้านเฉลี่ยในบริเวณอ่าวซานฟรานซิสโกอยู่ที่ 837,500 ดอลลาร์ ณ สิ้นปี 2559 แต่ราคาบ้านเฉลี่ยสำหรับพื้นที่แทมปาเบย์อยู่ที่ 205,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า 75%

ราคาบ้านที่ลดลงมีนัยสำคัญต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ

เงินที่ไม่ได้ลงทุนในบ้านสามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ได้ดีกว่า เช่น พอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

ตัวอย่างเช่น ดำเนินการเปรียบเทียบซานฟรานซิสโกกับแทมปาเบย์ต่อไป เนื่องจากคุณต้องการมากกว่า 600,000 ดอลลาร์ น้อย เพื่อซื้อบ้านในพื้นที่แทมปาเบย์ นั่นคือเงินอีก 600,000 ดอลลาร์ที่คุณสามารถมีในพอร์ตการลงทุนของคุณ ซึ่งสร้างรายได้ ด้วยอัตราผลตอบแทนต่อปีเพียง 5% ต่อปี ซึ่งจะส่งผลให้มีรายได้พิเศษ 30,000 ดอลลาร์

เป็นเรื่องปกติที่จะใช้กฎทั่วไปในการประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องการในการเกษียณอายุ และมีเครื่องมือล้ำค่ามากมายที่จะช่วยคุณในระหว่างทาง (เช็คเอาท์ เพิ่มอำนาจฟรีที่น่าทึ่ง นักวางแผนเกษียณตัวอย่างเช่น) แต่นอกจากนี้ ให้ใส่ใจกับค่าครองชีพที่แท้จริงของคุณ อะไรก็ตามที่คุณไม่มีหรือมีไม่มากนักในวัยเกษียณนั้นน้อยกว่ามากที่คุณจะต้องมีชีวิตอยู่ต่อไป และฉันเดาว่ามันจะต่ำกว่าที่คุณคิดไว้มาก