การออมเพื่อการเกษียณอายุโดยเฉลี่ยตามอายุ: คุณกำลังก้าวต่อไปหรือไม่?

การกลับไปทำงานในวันจันทร์หลังวันหยุดคือการตรวจสอบความเป็นจริงอย่างรวดเร็ว มันอาจทำให้คุณใฝ่ฝันเมื่อคุณสามารถลาหยุดงานถาวรหรือเกษียณอายุได้ ในขณะที่การเล่นกอล์ฟ เดินทาง และการใช้ชีวิตนอกเวลาเป็นสิ่งที่น่าสนใจ วันพักผ่อนเหล่านั้นไม่สามารถเกิดขึ้นได้หากปราศจากการประหยัดและวางแผนอย่างรอบคอบ

ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ เกษียณอายุ เป็นสิ่งที่คุณควรวางแผนสำหรับตอนนี้ ในบทความนี้ เราจะสำรวจกลยุทธ์การเกษียณอายุสำหรับทุกกลุ่มอายุ พูดคุยเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณจำเป็นต้องออม และให้เครื่องมือในการวัดอันดับการออมของคุณเมื่อเปรียบเทียบกับเพื่อนของคุณ

อย่างไรก็ตาม โปรดจำไว้ว่านี่เป็นภาพรวมทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินที่ปรับให้เหมาะสม คุณควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อหาทางออกที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการเกษียณอายุในฝันของคุณ

คุณอยู่ห่างจากเกษียณอายุกี่ปี?

กลุ่มสนทนาเกี่ยวกับการเกษียณอายุจำนวนมากเป็นรายบุคคลตามรุ่น แม้ว่าจะเป็นเรื่องปกติ แต่ก็ไม่ใช่วิธีที่เป็นประโยชน์มากที่สุดในการเปรียบเทียบบุคคลกับเพื่อน คนรุ่นมิลเลนเนียลที่เกิดในปี 2524 (อายุ 41 ปี) มีงานทำนานกว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลที่อายุน้อยที่สุดในปี 2539 (อายุ 26 ปี) ถึง 15 ปี. ดังนั้นเราจะพิจารณากลยุทธ์การลงทุนทีละทศวรรษแทน

คุณต้องการออมเงินเพื่อการเกษียณเท่าไหร่?

ปัจจัยต่างๆ เป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่บุคคลต้องเก็บก่อนเกษียณอายุ รวมทั้งอายุที่ต้องการเกษียณและค่าใช้จ่าย การศึกษาโดย ทิศตะวันตกเฉียงเหนือ Mutual ระบุว่า Gen Z และ Millennials เชื่อว่าพวกเขาจะเกษียณก่อนอายุ 60 ปี Gen X เชื่อว่าพวกเขาจะเกษียณอายุภายใน 65 ปี Baby Boomers คาดว่าจะเกษียณอายุหลังจากอายุ 68 ปี

ตาม Fidelity Investments' กฎทั่วไปสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ บุคคลควรพยายามรักษา:

• 1x เงินเดือนของพวกเขาตามอายุ 30
• 3x เงินเดือนของพวกเขาตามอายุ 40
• 6x เงินเดือนของพวกเขาตามอายุ 50
• 8x เงินเดือนของพวกเขาตามอายุ 60

การคำนวณข้างต้นถือว่าบุคคลจะ:

• ประหยัด 15% ของรายได้
• ลงทุนมากกว่า 50% ของเงินออมเฉลี่ยในหุ้น
• เกษียณเมื่ออายุ 67

อ่านเพิ่มเติม >>>เครื่องมือและเครื่องคิดเลขการวางแผนเกษียณอายุที่ดีที่สุดสำหรับปี 2022

เงินออมของฉันเปรียบเทียบกับเพื่อนวัยเดียวกันของฉันได้อย่างไร?

Fidelity ยังมีเครื่องมือเปรียบเทียบที่มีประโยชน์อีกด้วย เพื่อให้คุณเห็นว่าเพื่อนๆ เป็นอย่างไรกันบ้าง เครื่องคิดเลขใช้ยอดคงเหลือในบัญชีการเกษียณอายุโดยเฉลี่ยสำหรับบุคคลในกลุ่มอายุต่างๆ เพื่อสร้างผลลัพธ์ ที่นี่แสดงในตารางด้านล่าง:

ช่วงอายุ	อัตราการบริจาค	ยอดเงินในบัญชีเฉลี่ย
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

โปรดทราบว่าบุคคลทั่วไปประหยัดเงินได้น้อยกว่า 15% ของรายได้ในแต่ละปีและมีเงินออมเพื่อการเกษียณน้อยกว่าจำนวนที่แนะนำไว้มาก ซึ่งหมายความว่าคนส่วนใหญ่อาจไม่สามารถจ่ายค่าเกษียณได้อย่างสะดวกสบายตามที่ฝันไว้เมื่อถึงเวลา

ผลงานและการออมเพื่อการเกษียณอายุของฉันควรเป็นอย่างไรตลอดอาชีพการงานของฉัน?

เมื่อคุณอายุมากขึ้นและก้าวผ่านช่วงต่างๆ ของชีวิต การจัดสรรสินทรัพย์ในพอร์ตการลงทุนของคุณควรผ่านการเปลี่ยนแปลงเช่นเดียวกัน โดยรวมแล้ว พอร์ตโฟลิโอของคุณน่าจะมีหุ้นเติบโตน้อยลงและการลงทุนที่มีเสถียรภาพมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

20s

บุคคลในกลุ่มอายุนี้อยู่ห่างจากเกษียณอายุมากที่สุด ดังนั้นในทางทฤษฎีจึงรับได้ ที่มีความเสี่ยงมากที่สุดและลงทุนในหุ้นที่มีศักยภาพในการเติบโตสูงโดยไม่ต้องกังวลเรื่องตลาดตก ดอกเบี้ยจาก 401(k) s และ IRA จะทบต้นเป็นเวลาหลายทศวรรษหากพวกเขาเปิดบัญชีตอนนี้

ในวัยนี้ แคปปิตอลกรุ๊ปแนะนำ มากถึง 40% ของพอร์ตการลงทุนของคุณใน เกี่ยวกับการเจริญเติบโต การลงทุน รวมถึงหุ้นในบริษัทที่เติบโตเร็วกว่าบริษัทอื่นๆ ในภาคส่วนของตน บ่อยครั้งรวมถึงบริษัทที่ใหม่กว่าและเล็กกว่า

30s

บุคคลในวัย 30 ของพวกเขามักจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นการจำนองหรือครอบครัวที่กำลังเติบโต แต่พวกเขายังคงได้รับประโยชน์จากการเกษียณอายุ 30-40 ปี สามสิบสิ่งควรเริ่มที่จะเพิ่มผลงานให้กับ .ของพวกเขาอย่างเต็มที่ นายจ้างสนับสนุน 401 (k)หากพวกเขาไม่ได้ทำอย่างนั้นในวัย 20 ปี นอกจากนี้ พวกเขายังสามารถลงทุนในหุ้นที่มีความเสี่ยงในขณะที่ค่อยๆ จัดสรรพอร์ตการลงทุนของตนไปยัง พันธบัตร.

40s

บุคคลในวัย 40 ปีมีแนวโน้มที่จะบรรลุผลกำไรสูงสุดในอาชีพของตน ในขณะเดียวกัน พวกเขาก็มีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่เคย เช่น ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยสำหรับลูกๆ คนในวัย 40 ปีมักลงทุนในกองทุนที่มีเสถียรภาพมากขึ้น แต่ยังคงรักษากองทุนเพื่อการเติบโตบางส่วนไว้เพื่อลดผลกระทบจาก เงินเฟ้อ ในการออมของพวกเขา

50s

เมื่อคุณใกล้จะสิ้นสุดอายุ 40 ปีและเข้าสู่วัย 50 ต้น คุณอาจพิจารณาลดการลงทุนเพื่อการเติบโตของคุณลงครึ่งหนึ่งและเพิ่มการจัดสรรพันธบัตรของคุณอีก 20% บุคคลที่ใกล้เกษียณอายุควรลดความผันผวนในพอร์ตการลงทุนโดยเพิ่มจำนวนการลงทุนที่มั่นคง เช่น พันธบัตร อย่างไรก็ตาม การจัดสรรนี้ยังคงใช้ประโยชน์จากบางส่วน โอกาสในการเติบโต.

บุคคลในวัย 50 ปีสามารถเริ่มใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ที่ IRS อนุญาต ซึ่งรวมถึงเงินสมทบเพิ่มเติมอีก 6,500 ดอลลาร์สำหรับ 401(k) และห้องบริจาคพิเศษ $7,000 ต่อปีใน an IRA. หากพวกเขายังไม่ได้ดำเนินการ 50-somethings ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อช่วยให้พวกเขาเก็บเกี่ยวผลตอบแทนสูงสุดจากปีทำงานที่เหลืออยู่

60s

ผู้คนในช่วงสองสามปีที่ผ่านมาทำงานก่อนเกษียณอายุอาจต้องการจัดสรรเงินทุนของพวกเขาเป็นหลักเพื่อออมทรัพย์ที่มั่นคงและสร้างรายได้ ตัวอย่างเช่น พวกเขาสามารถย้ายพันธบัตรเพิ่มขึ้น 15% ในขณะที่ลดประเภทการเติบโตและการเติบโตและรายได้ตามสัดส่วน หกสิบสิ่งควรปรึกษากับ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน ถ้ายังไม่มี

ฉันควรจัดสรรพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของฉันอย่างไร?

วิธีที่นักลงทุนจัดสรรพอร์ตการลงทุนของพวกเขาอาจมีความสำคัญมากกว่าจำนวนเงินที่พวกเขาประหยัดเงินในแต่ละเดือนเพื่อการเกษียณอายุ

การออมเพื่อการเกษียณต้องใช้สองกลยุทธ์พร้อมกัน:

1. กระจายการลงทุนเพื่อความมั่นคงทางการเงิน และ
2. สร้างความมั่งคั่งระหว่างปีทำงานเพื่อเอาชนะอัตราเงินเฟ้อ

อเมริกัน Funds Capital Group พัฒนาโมเดลการเติบโตเพื่อแสดงว่ากลุ่มอายุที่แตกต่างกันอาจจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของตนอย่างไรเพื่อให้สมดุลระหว่างวัตถุประสงค์ทั้งสองนี้ดีที่สุด อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าแบบจำลองเหล่านี้เป็นเพียงข้อเสนอแนะ และบุคคลทุกคนควรพิจารณาปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อจัดสรรพอร์ตการลงทุนของตน

อะไรคือยานพาหนะออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่พบบ่อยที่สุด?

ผู้คนใช้ยานพาหนะออมทรัพย์ต่าง ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะเกษียณได้อย่างสะดวกสบาย ที่นิยมมากที่สุดคือ 401(k) s และ IRA

401(k)

401 (k) เป็นแผนการออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ช่วยให้คนงานประหยัดเงินและลงทุนเพื่อการเกษียณอายุตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชี คนงานสามารถบริจาคเงินเข้าบัญชี 401(k) ของพวกเขาผ่านการหักเงินเดือน นายจ้างอาจบริจาคเงินสมทบที่ตรงกันหรือไม่เลือกให้กับบัญชี 401 (k) ของพนักงาน

เงินในบัญชี 401(k) สามารถลงทุนได้หลายรูปแบบ ทั้งหุ้น พันธบัตร กองทุนรวมและเงินสด แผน 401(k) มักมีคุณลักษณะที่ดึงดูดใจพนักงาน เช่น เงินสมทบที่ตรงกับนายจ้างและความสามารถในการบันทึกตามเกณฑ์ภาษีที่รอการตัดบัญชี อย่างไรก็ตาม พนักงานอาจถูกลงโทษหากถอนเงินออกจากบัญชีก่อนเกษียณ

มีบัญชี 401(k) สองประเภท—ดั้งเดิม 401 (k)ทราย โรท 401(k)ส.

ด้วย 401(k) แบบดั้งเดิม พนักงานจะฝากเงินก่อนหักภาษีเข้าบัญชีของตน และเงินสมทบของพวกเขาจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าจะถอนออก 401 (k) แบบดั้งเดิมสามารถหักเงินสมทบของพนักงานจากภาษีทุกปี

อย่างไรก็ตาม ด้วย Roth 401 (k) พนักงานจะจัดสรรรายได้หลังหักภาษีเข้าในบัญชี 401 (k) ของพวกเขา ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอนเงินนี้ออกเมื่อเกษียณอายุ

กรมสรรพากรกำหนดวงเงินในแต่ละปีว่าพนักงานสามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ได้มากเพียงใด ดิ 2022 จำกัด คือ $ 20,500 และบุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถบริจาคเงินได้ (การจัดสรรเพิ่มเติมในบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขาเมื่อใกล้ถึงวัยเกษียณ) เป็นจำนวนเงินรวม $ 6,500

อ่านเพิ่มเติม >>>401(k) เทียบกับ Roth 401 (k) แผน: คุณควรเลือกอันไหน?

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)

บางคนบันทึกผ่าน IRA ที่สถาบันการเงิน IRA แบบดั้งเดิมและ Roth มีกฎการจัดเก็บภาษีแบบเดียวกันกับแบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k) s IRA แบบโรลโอเวอร์เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง นี่คือเมื่อสินทรัพย์ของแผน 401(k), 403(b) หรือแผนอื่นที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง "หมุนเวียน" เข้าบัญชีกับสถาบันการเงิน

อ่านเพิ่มเติม >>>วิธีการลงทุนใน IRA

ประกันสังคม

ประกันสังคม เป็นโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งจ่ายเงินให้บุคคลทั่วไปในการเกษียณจากเงินภาษีที่บุคคลทำงานทุกคนบริจาคเรียกว่ากองทุนประกันสังคม กองทุนนี้สนับสนุนผู้เกษียณอายุ บุคคลทุพพลภาพ ผู้รอดชีวิตจากคนงานที่เสียชีวิต และผู้ติดตามของคนงาน

บุคคลทั่วไปสามารถรับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุได้เต็มที่เมื่ออายุ 66 ถึง 67 ปี ขึ้นอยู่กับปีเกิดของพวกเขา บุคคลทั่วไปสามารถเลือกรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมได้ทันทีที่อายุครบ 62 ปี แต่ผลประโยชน์รายเดือนจะลดลงสูงสุด 30%

ในทำนองเดียวกัน บุคคลสามารถชะลอการรับผลประโยชน์ประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ​​ปี และมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้นเล็กน้อยต่อเดือน ดูแผนภูมิด้านล่างสำหรับสิทธิประโยชน์พิเศษเหล่านั้น

บรรทัดล่าง

ในที่สุด การออมเพื่อการเกษียณคือการผสมผสานระหว่างวินัยและกลยุทธ์ ยิ่งคุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณเริ่มเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุ ยิ่งคุณสามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์จากดอกเบี้ยและโอกาสในการเติบโตที่อาจเกิดขึ้นจากความผันผวนของตลาดหุ้นได้มากขึ้น

อย่างไรก็ตาม บุคคลที่ใกล้เกษียณอายุอาจต้องการจัดสรรพอร์ตการลงทุนของตนไปยังยานพาหนะออมทรัพย์แบบอนุรักษ์นิยมมากขึ้น ด้วยวิธีนี้ เมื่อถึงเวลา คุณสามารถแลกเปลี่ยนการตอกบัตรเข้างานด้วยการออกรอบในสนาม

อ่านเพิ่มเติม:

• กฎ 25x สำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด
• การลงทุนเพื่อการเกษียณเมื่อคุณมีเงินออมน้อยหรือไม่มีเลย
• การลงทุนเพื่อตำนานการเกษียณอายุ