เมื่อใดควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

ด้วยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่อยู่ในระดับต่ำเป็นประวัติการณ์ ไม่เคยมีเวลาใดที่จะดีไปกว่านี้อีกแล้วในการรีไฟแนนซ์มากไปกว่าตอนนี้ ยังไม่มีตัวเลือกเพิ่มเติมว่าจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณที่ไหนและเมื่อไหร่ มีผู้ให้กู้จำนองหลายร้อยรายดำเนินการอยู่ทั่วประเทศ โดยส่วนใหญ่ให้บริการทางออนไลน์

ผู้ให้กู้จำนองจำนวนมากเป็นชัยชนะที่สมบูรณ์สำหรับคุณในฐานะเจ้าของบ้าน หากคุณต้องการรีไฟแนนซ์ คุณจะมีตัวเลือกสินเชื่อมากมายให้เลือก ที่จะทำให้คุณมีโอกาสเลือกผู้ให้กู้ด้วยการผสมผสานที่ดีที่สุดของอัตราต่ำ ต้นทุนการปิดต่ำ และบริการที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยในปัจจุบัน 

วิธีเปรียบเทียบอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย

บนพื้นผิว การเปรียบเทียบอัตราการจำนองเป็นกระบวนการง่ายๆ สิ่งที่คุณต้องทำคือออนไลน์และดูว่าผู้ให้กู้เสนออัตราใด

ง่ายพอใช่มั้ย?

ก็อาจจะไม่ใช่ ค่อนข้าง ว่าง่าย ในความพยายามที่จะแข่งขันให้ได้มากที่สุด ผู้ให้กู้จำนองจะโฆษณาอัตราต่ำสุดที่พวกเขาจะเรียกเก็บจากผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุด

น่าเสียดายที่อาจไม่ใช่คุณ มีคุณสมบัติมากที่สุด หมายถึง ผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม ต่ำมาก อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และรับเงินกู้ขนาดใหญ่ไม่เกิน 80% ของมูลค่าบ้านของพวกเขา

หากคุณออกจากเกณฑ์ใดๆ ข้างต้น – แม้เพียงเล็กน้อย – คุณอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับราคาที่ดีที่สุดที่โฆษณาไว้

ถ้าไม่เช่นนั้นก็ไม่ใช่ปัญหาใหญ่ มันหมายความว่าคุณอาจต้องขุดลึกลงไปอีกเล็กน้อยเพื่อรับใบเสนอราคาจำนอง

ตัวอย่างเช่น แทนที่จะยอมรับอัตราดอกเบี้ยที่เผยแพร่ตามมูลค่าที่ตราไว้ คุณอาจต้องกรอกใบสมัครเบื้องต้นบางประเภท ซึ่งจะรวมถึงการระบุจำนวนเงินกู้ที่คุณตั้งใจจะยืม มูลค่าบ้านของคุณ ช่วงคะแนนเครดิตโดยประมาณของคุณ รายได้ของคุณ และหนี้ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย

ใบสมัครอาจถามด้วยว่าคุณได้ยื่นฟ้องล้มละลายหรือยึดสังหาริมทรัพย์ภายในเจ็ดปีที่ผ่านมาหรือไม่ หากคุณมีคำพิพากษาหรือภาระภาษีที่ค้างชำระ หรือหากคุณจำเป็นต้องจ่ายค่าเลี้ยงดูหรือบุตร สนับสนุน.

แม้ว่าข้อมูลที่ร้องขออาจดูเป็นการบุกรุก แต่ยิ่งคุณให้ข้อมูลมากเท่าใด ใบเสนอราคาเงินกู้ของคุณก็จะยิ่งแม่นยำมากขึ้นเท่านั้น

นี่เป็นเวลาที่ต้องทำความเข้าใจว่าการขอใบเสนอราคาเงินกู้และการขออนุมัติล่วงหน้ามีความแตกต่างกัน

หากคุณกำลังมองหาการประมาณการอัตราดอกเบี้ย สิ่งที่คุณต้องมีคือใบเสนอราคาเงินกู้ แต่คุณไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจนกว่าคุณจะชำระเงินกู้ คุณสามารถเลือกผู้ให้กู้โดยมีอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับการเงินของคุณ โปรไฟล์แล้วยื่นขออนุมัติล่วงหน้าหรือแม้กระทั่งไปที่การจำนองเต็มโดยตรง แอปพลิเคชัน.

ด้วยการให้ความสำคัญกับการสมัครออนไลน์ในปัจจุบัน การขอใบเสนอราคาและการกรอกใบสมัครได้ง่ายกว่าที่เคย

ฉันจะเปรียบเทียบอัตราการจำนองได้ที่ไหน

หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการเปรียบเทียบอัตราการจำนองคือการใช้ไซต์รวบรวมสินเชื่อที่อยู่อาศัย ตัวอย่าง ได้แก่ LendingTree แต่ไซต์เหล่านั้นจะแสดงเฉพาะมุมมอง "ระดับความสูง" ของสิ่งที่มีอยู่เท่านั้น หากคุณต้องการใบเสนอราคาที่แม่นยำยิ่งขึ้น คุณสามารถรับได้โดยไปที่ไซต์ผู้ให้กู้โดยตรง

ตัวอย่างที่แนะนำ ได้แก่ :

สินเชื่อด่วน

สินเชื่อด่วน เติบโตอย่างรวดเร็วจนกลายเป็นผู้ริเริ่มสินเชื่อจำนองรายใหญ่ที่สุดของอเมริกา แม้ว่า Quicken Loans จะมีมาระยะหนึ่งแล้ว แต่บางทีพวกเขาอาจรู้จักกันดีในพอร์ทัลออนไลน์ของพวกเขาคือ Rocket Mortgage ทั้งสองบริษัทเป็นหนึ่งเดียวกัน

พวกเขาให้สินเชื่อทุกประเภท รวมทั้งสินเชื่อธรรมดา จัมโบ้ FHA และเวอร์จิเนีย การจัดหาเงินทุนสามารถใช้ได้ทั้งการซื้อและการรีไฟแนนซ์ และมีทั้งอัตราคงที่และการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs)

สามารถกรอกใบสมัครสินเชื่อทั้งหมดได้ทางออนไลน์ ขั้นตอนการสมัครรวดเร็วขึ้นโดยข้อเท็จจริงที่ว่าบริษัทมักจะสามารถตรวจสอบการจ้างงานและรายได้กับนายจ้างรายใหญ่ได้ทันที

ข้อเสียเปรียบหลักของ Quicken Loans คือพวกเขาไม่มีการจัดหาเงินทุนสำรอง เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs)

ดีกว่า

ดีกว่า เริ่มดำเนินการในปี 2557 และเป็นผู้ให้กู้จำนองออนไลน์อีกรายหนึ่ง เช่นเดียวกับ Quicken Loans พวกเขายังเสนอการจำนองแบบธรรมดา Jumbo และ FHA (แต่ไม่ใช่ VA) เงินกู้เหล่านี้มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และ ARM และอีกครั้ง เช่นเดียวกับ Quicken พวกเขาไม่ได้เสนอเงินทุนสำรอง

แต่ที่ที่ Better แตกต่างจาก Quicken Loans คือพวกเขาสามารถเสนอการเงินจากผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยชั้นนำจาก 17 รายในประเทศ ที่กล่าวว่า Better เป็นผู้ขาย/ผู้ให้บริการที่ได้รับอนุมัติจาก Fannie Mae ซึ่งหมายความว่า Better จะให้บริการเงินกู้ของคุณแม้ว่าจะได้รับการสนับสนุนจากผู้ให้กู้รายอื่นก็ตาม (อย่างไรก็ตาม ตามแบบฉบับของการจำนอง เงินกู้ของคุณอาจถูกโอนไปยังผู้ให้บริการรายอื่นในอนาคต)

เมื่อคุณสมัครบนเว็บไซต์ คุณสามารถรับจดหมายอนุมัติล่วงหน้าได้ภายใน 24 ชั่วโมง

ปัจจุบันดีขึ้นใน 46 จาก 50 รัฐ ปัจจุบันพวกเขาไม่ให้ยืมในฮาวาย แมสซาชูเซตส์ นิวแฮมป์เชียร์ หรือเนวาดา

กิลด์

Guild เป็นหนึ่งในผู้ให้กู้ออนไลน์ที่มีฐานะดีขึ้น โดยได้เริ่มดำเนินการย้อนกลับไปในปี 1960 บริษัทตั้งอยู่ในเมืองซานดิเอโก ให้บริการสินเชื่อแบบธรรมดา Jumbo FHA VA และแม้แต่ USDA (สำหรับอสังหาริมทรัพย์ในชนบท) มีทั้งอัตราคงที่และ ARM และเช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายอื่นในรายการนี้ พวกเขาไม่ได้เสนอการจัดหาเงินทุนสำรอง

แม้ว่ากิลด์จะทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้จำนองออนไลน์ แต่ก็มีสาขาย่อยอยู่ใน 31 รัฐ ข้อดีอย่างหนึ่งของการทำงานร่วมกับกิลด์คือการรับประกันการปิดทำการ 17 วัน หากคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับโปรแกรม พวกเขาจะจ่าย $500 สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณ หากการปิดบัญชีของคุณล่าช้าเนื่องจากปัญหาของผู้ให้กู้

ข้อเสียอย่างหนึ่งของกิลด์คือพวกเขาไม่ให้อัตราดอกเบี้ยบนเว็บไซต์ คุณจะต้องติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อรับสิ่งเหล่านั้น ฝ่ายบริการลูกค้าสำหรับสินเชื่อใหม่ให้บริการตั้งแต่วันจันทร์ถึงวันศุกร์ เวลา 8.00 น. ถึง 17.00 น. ตามเวลาแปซิฟิก

Suntrust

Suntrust ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยผ่าน SunTrust Bank ซึ่งกำลังเปลี่ยนชื่อเป็น Truist การเปลี่ยนชื่อเกิดจากการควบรวมกิจการระหว่าง SunTrust และ BB&T ซึ่งทำให้บริษัทมีข้อได้เปรียบในการมีสำนักงานสาขาใน 17 รัฐ

SunTrust ให้บริการจำนองทุกประเภท รวมถึงสินเชื่อทั่วไป จัมโบ้ FHA VA และ USDA มีให้เลือกทั้งแบบอัตราคงที่และ ARM แต่ข้อดีประการหนึ่งที่ SunTrust มีก็คือพวกเขาจัดหาเงินทุนสำรอง ซึ่งรวมถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย พวกเขายังให้สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างและปรับปรุง

ข้อดีอีกประการหนึ่งก็คือในฐานะธนาคาร SunTrust ให้บริการธนาคารส่วนบุคคลและธุรกิจ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต สินเชื่อ การบริหารความมั่งคั่ง และบริการด้านการลงทุนและการเกษียณอายุ

SunTrust ให้บริการสินเชื่อในทุกรัฐ ยกเว้นอลาสก้า แอริโซนา และฮาวาย อัตราการจำนองมีการโพสต์บนเว็บไซต์สำหรับทั้งธนาคาร SunTrust และ BB&T

ประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

การจำนองมีสี่ประเภทหลัก:

ธรรมดา

เหล่านี้คือการจำนองที่ได้รับทุนจาก Fannie Mae และ Freddie Mac ซึ่งเป็นหน่วยงานที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลที่จัดตั้งขึ้นเพื่อจัดหากองทุนจำนอง

การจำนองแบบธรรมดามักต้องการเครดิตที่ยุติธรรมเป็นอย่างน้อย โดยมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ 620 แม้ว่าพวกเขาจะเสนอการจำนองด้วยเงินดาวน์เพียง 3% คุณจะต้องจ่าย ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) หากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%

แม้ว่าการจำนองทั่วไปสามารถใช้สำหรับบ้านที่เจ้าของครอบครอง แต่ก็ยังมีให้สำหรับบ้านหลังที่สองและแม้กระทั่งอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน

วงเงินกู้สูงสุดสำหรับการจำนองทั่วไป มีรายละเอียดดังนี้:

จัมโบ้

เหล่านี้เป็นเงินกู้ที่ออกโดยธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ นอกเหนือจาก Fannie Mae และ Freddie Mac บางครั้งพวกเขาเรียกว่า "ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด" เพราะไม่อยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของหน่วยงาน แนวทางเหล่านี้กำหนดโดยผู้ให้กู้ที่ให้เงินกู้แทน

โดยพื้นฐานแล้ว การจำนองจัมโบ้มีอยู่ในจำนวนที่เกินกว่าที่ Fannie Mae และ Freddie Mac ให้ไว้ จำนวนเงินกู้อาจเกิน 1 ล้านเหรียญ

เนื่องจากเป็นวงเงินกู้ที่มากกว่า จึงถือว่ามีความเสี่ยงสูง นั่นหมายความว่าคุณจะต้องมีเครดิตที่ดีหรือดีเยี่ยม และเงินดาวน์ที่มากขึ้น (หรือส่วนของบ้านในการรีไฟแนนซ์) มากกว่าที่จะต้องใช้สำหรับเงินกู้ประเภทอื่นๆ โดยทั่วไปแล้วจะมีให้สำหรับบ้านที่เจ้าของครอบครองและบ้านพักตากอากาศ แต่มักจะมีไว้สำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนเช่นกัน

ฟ้า

เป็นการจำนองที่ประกันโดย Federal Housing Authority (FHA) FHA ไม่ได้ให้เงินกู้ยืมจริง ๆ - พวกเขาเพียงประกันไม่ให้ผิดนัด ที่ส่งเสริมให้ผู้ให้กู้ให้เงินกู้แก่ผู้กู้ที่อาจไม่ได้รับการจัดหาเงินทุนแบบเดิม

เงินกู้ FHA อยู่ภายใต้ข้อจำกัดเงินกู้ทั่วไป โดยทั่วไปแล้วจะต้องมีการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำ 3.5% ของราคาซื้อ (หรือส่วนของบ้านสำหรับการรีไฟแนนซ์) แต่ข้อดีของ FHA คือพวกเขามักจะมีความยืดหยุ่นมากกว่าทั้งเครดิตและรายได้

ข้อเสียคือใช้ได้เฉพาะกับอสังหาริมทรัพย์ที่มีเจ้าของเท่านั้น แต่ไม่ใช่บ้านหลังที่สองหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน นอกจากนี้ยังไม่มีเงินกู้จัมโบ้เทียบเท่ากับการจำนอง FHA

VA

เช่นเดียวกับสินเชื่อ FHA การจำนอง VA ได้รับการประกันโดยฝ่ายบริหารทหารผ่านศึก แต่ไม่ได้รับทุนจากหน่วยงาน เงินกู้ VA จัดทำขึ้นสำหรับสมาชิกกองทัพสหรัฐประจำการและทหารผ่านศึกที่มีสิทธิ์เท่านั้น พวกเขาให้เงิน 100% ของบ้านที่เจ้าของครอบครอง

แม้ว่าเงินกู้ VA โดยทั่วไปจะมีให้ถึงขีดจำกัดเงินกู้ทั่วไป แต่ก็เป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้ VA Jumbo หากคุณทำเช่นนั้น คุณจะต้องชำระเงินดาวน์เท่ากับ 25% ของจำนวนเงินที่เงินกู้เกินวงเงินสินเชื่อทั่วไป

ฉันจะได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้อย่างไร

เนื่องจากขณะนี้ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ดำเนินการทางออนไลน์บางส่วนหรือทั้งหมด คุณสามารถเริ่มกระบวนการได้โดยไปที่เว็บไซต์ของผู้ให้กู้ คุณสามารถขอใบเสนอราคาเงินกู้ ยื่นขออนุมัติล่วงหน้า หรือแม้แต่กรอกใบสมัครเต็มรูปแบบก็ได้

กระบวนการอนุมัติล่วงหน้าทางออนไลน์อาจเป็นเรื่องง่าย แต่คุณจะต้องเตรียมเอกสารสนับสนุนข้อมูลที่คุณอ้างสิทธิ์ในใบสมัครของคุณ

ซึ่งจะรวมถึงเอกสารรายได้เช่นต้นขั้วการจ่ายล่าสุด W-2 และแม้แต่การคืนภาษีหากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือมีทรัพย์สินให้เช่า สำหรับเงินดาวน์ คุณอาจต้องจัดเตรียมสำเนาใบแจ้งยอดธนาคารล่าสุด ยิ่งคุณจัดเตรียมเอกสารล่วงหน้าได้มากเท่าใด กระบวนการอนุมัติล่วงหน้าและการสมัครฉบับสมบูรณ์ก็จะยิ่งเร็วขึ้น

คุณควรตระหนักว่าจำนวนเงินที่คุณต้องตรวจสอบกับผู้ให้กู้จะต้องเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ ผู้ให้กู้จะให้ประมาณการของเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการปิดบัญชี ซึ่งรวมถึง ค่าปิด และค่าเผื่อเอสโครว์ที่จำเป็น

ค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์คืออะไร? โดยทั่วไปอยู่ในช่วงระหว่าง 2% ถึง 4% ของจำนวนเงินกู้ใหม่ อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายสามารถเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินกู้ใหม่หรือครอบคลุมโดยผู้ให้กู้ผ่านสิ่งที่เรียกว่า ผู้ให้กู้จ่ายค่าใช้จ่ายในการปิด. นี่คือข้อตกลงที่ผู้ให้กู้จะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเล็กน้อยเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดที่จำเป็น