การเปิดเผยข้อมูล: ขี้ยานักลงทุนอาจได้รับการชดเชยผ่านลิงก์ในบทความ แต่ความคิดเห็นที่แสดงเป็นความเห็นของเราเอง
คุณอาจมี 401 (k) ในที่ทำงาน แต่คุณกำลังใช้ประโยชน์สูงสุดจากมันหรือไม่? มันสามารถสร้างความแตกต่างอย่างแท้จริงเมื่อการเกษียณอายุหมุนไปรอบ ๆ
ปัญหาคือผู้คนหลายล้านมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แต่พวกเขาทำโดยไม่มีกลยุทธ์เอาชนะ ในระดับที่เป็นไปได้ กลยุทธ์ 401 (k) ควรเกี่ยวข้องกับการสร้างสมดุลของแผนที่ใหญ่ที่สุดเสมอเมื่อคุณเกษียณอายุ
นั่นอาจมีความสำคัญมากกว่าเดิมหากคุณถูกบังคับให้เกษียณอายุก่อนกำหนด ไม่ว่าจะด้วยงานคัดออกหรือแม้กระทั่งจากการเจ็บป่วย ยิ่งคุณมีแผนในช่วงเวลาใดก็ตาม โอกาสในอนาคตของคุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น
แต่คุณจะใช้ประโยชน์สูงสุดจาก 401 (k) ของคุณได้อย่างไร
1. ทุ่มสุดตัวจากการจับคู่นายจ้าง
นี่คือคำแนะนำที่เรามักให้ที่ Investor Junkie หากคุณไม่แน่ใจว่าจะมีส่วนร่วมกับแผนของคุณมากแค่ไหน คุณควรไปกับ จำนวนเงินขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อให้ได้เงินสมทบที่ตรงกับนายจ้างสูงสุด.
ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณอายุ 25 ปี และนายจ้างของคุณสมทบเงินสมทบของคุณที่ 50% สูงสุด 3% ของเงินเดือนของคุณ คุณจะต้องมีส่วนสนับสนุนอย่างน้อย 6% ของเงินเดือนของคุณ
สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในการเพิ่ม 401(k) ของคุณให้ได้มากที่สุด
หากคุณมีรายได้ $100,000 ต่อปี คิดเป็น 4% นายจ้างของคุณจะจับคู่ได้เพียง 2% ที่ให้คุณมีส่วนร่วมทั้งหมด 6% หรือ $6,000 ต่อปี สมมติว่าผลตอบแทนการลงทุนเฉลี่ยต่อปี 7% ในพอร์ตหุ้นและพันธบัตรแบบผสม เมื่ออายุ 65 คุณจะมีเงิน 1,242,000 ดอลลาร์
แต่ถ้าคุณบริจาค 6% ของค่าจ้างแทน คุณจะได้รับการจับคู่สูงสุด 3% จากนายจ้างของคุณ ที่จะทำให้คุณมีส่วนร่วม 9% ต่อปีหรือ $ 9,000 ต่อปี เมื่ออายุ 65 ปี สมมติว่าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนเฉลี่ย 7% ต่อปีโดยเฉลี่ย คุณจะมีเงินออม 1,864,000 ดอลลาร์ในแผนของคุณ
นั่นคือมูลค่าแผนของคุณเพิ่มขึ้น 50% เพียงขึ้นอยู่กับการเพิ่มการมีส่วนร่วมในแผนของคุณเองจาก 4% ต่อปีเป็น 6% เป็นการเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยที่สามารถสร้างผลลัพธ์ที่ยิ่งใหญ่ได้
2. บริจาคสูงสุด 401 (k) ประจำปีของคุณ
เป็นไปได้ว่าช่วงต้นของอาชีพการงานของคุณ คุณได้ล็อกการมีส่วนร่วมตามเปอร์เซ็นต์ แต่ในช่วงเริ่มต้นชีวิต มีเงินจำกัด เปอร์เซ็นต์นั้นอาจจะต่ำมาก ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีส่วนสนับสนุนไม่เกิน 3% หรือ 5% ของเงินเดือนของคุณในแผน
แต่คุณรู้หรือไม่ว่าเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุโดยทั่วไปไม่ได้ถูกจำกัดด้วยเปอร์เซ็นต์? ในทางทฤษฎี อย่างน้อย คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 100% ของรายได้ของคุณ จนถึงการบริจาคสูงสุดที่อนุญาตสำหรับแผน
สำหรับปี 2018 เงินสมทบสูงสุดคือ 18,500 ดอลลาร์ บวกเพิ่มอีก 6,000 ดอลลาร์เพื่อเป็นเงินสมทบหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปี 2562 จำนวนเงินพื้นฐานเพิ่มขึ้นเป็น $19,000. หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป เงินสมทบสูงสุดที่คุณสามารถทำได้คือ $25,000 (พร้อมเงินสมทบ $6,000)
ตอนนี้ ถ้าคุณมีรายได้ $100,000 และยังคงบริจาค 5% นั่นก็แค่ $5,000 ต่อปี คุณจะเหลือเงินบริจาค 13,500 ดอลลาร์จากแผนทุกปี
มาดูตัวอย่างสิ่งที่คุณยอมแพ้โดยมีเปอร์เซ็นต์ต่ำ
สมมติว่าคุณกำลังหาผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 7% จากแผนของคุณ หากคุณเริ่มมีส่วนร่วมในแผนของคุณเมื่ออายุ 25 และคาดว่าจะเกษียณเมื่ออายุ 65 โดยมีรายได้เฉลี่ยต่อปี 5,000 ดอลลาร์ คุณจะประหยัดเงินได้เพียง 1 ล้านดอลลาร์ (1,035,655 ดอลลาร์เป็นที่แน่นอน)
แต่สมมุติว่าคุณบริจาคได้สูงสุดในแต่ละปี โดยเฉลี่ย 18,500 ดอลลาร์ และผลตอบแทนต่อปี 7% ด้วย เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี คุณจะมีเงิน 3,741,000 ดอลลาร์
คิดเป็นเงินเกือบสี่เท่า ตอนนี้มีความเป็นไปได้ที่จะเกินเป้าหมายของคุณเมื่ออายุ 65 ปี แต่ถ้าคุณถูกบังคับให้เกษียณอายุก่อนกำหนดเมื่ออายุ 55 หรือ 60 ปี คุณจะซาบซึ้งมากที่ได้บริจาคเงินจำนวนมากขึ้น
เพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณและผลกระทบต่อนายจ้างของคุณ การจับคู่เงินสมทบ
หากนายจ้างของคุณให้การสนับสนุนการจับคู่ที่เอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากกว่า 50% ทั่วไปถึง 3% ของคุณ การจ่ายเงิน การจ่ายเงินสมทบประจำปีของคุณให้สูงสุดสามารถให้โชคลาภเพิ่มเติมจากนายจ้างที่สูงขึ้นได้ จับคู่.
ตัวอย่างเช่น สมมติว่านายจ้างของคุณจับคู่ 50% ของเงินสมทบของคุณมากถึง 10% คุณบริจาค 10% จากนั้นนายจ้างจะเพิ่ม 5% ที่จะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติหากคุณทุ่มเทอย่างเต็มที่
สะท้อนว่าในตัวอย่างเดียวกันที่ยกมาจากด้านบน คุณจะไม่เพียงได้รับเงินสมทบ 18,500 ดอลลาร์จากค่าจ้างของคุณเองเท่านั้น แต่นายจ้างของคุณจะแยกเงินไปอีก 5,000 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งจะเท่ากับการจับคู่ 50% ใน 10% แรกที่คุณมีส่วนร่วมในแผนของคุณ
จะเพิ่มเงินสมทบประจำปีของคุณเป็น 23,500 เหรียญ สมมติว่าผลตอบแทนการลงทุนของคุณ 7% เท่ากัน เมื่ออายุ 65 ปี มูลค่าแผนทั้งหมดของคุณจะเท่ากับ 4,777,000 ดอลลาร์
ผลที่ตามมาของนายจ้างที่สูงขึ้นตรงกับผลงานที่สูงขึ้นของคุณ แผนของคุณจะมีมูลค่ามากกว่า 1 ล้านเหรียญเท่านั้น
3. ใช้เงินลงทุนของคุณให้เกิดประโยชน์สูงสุด
นี้จะได้รับการจัดการแผนการเกษียณอายุของคุณ น่าเสียดายที่ผู้ถือแผนส่วนใหญ่มีประสบการณ์หรือความรู้ในการลงทุนค่อนข้างน้อย ยิ่งไปกว่านั้น มีเพียงไม่กี่แผนเท่านั้นที่สามารถจัดการการลงทุนได้
พนักงานมักสันนิษฐานว่าเนื่องจากนายจ้างจัดทำแผนเกษียณอายุ นายจ้างหรือผู้บริหารแผนจึงได้รับการจัดการด้วย น่าเสียดายที่ปกติไม่เป็นเช่นนั้น
อย่างดีที่สุด คุณจะได้รับแผนการลงทุนในกองทุนต่างๆ คุณอาจได้รับทางเลือกว่าเงินบริจาคของคุณจะถูกจัดสรรให้กับกองทุนเหล่านั้นมากน้อยเพียงใด คุณอาจได้รับเลือกจากกองทุนที่หลากหลาย ซึ่งเป็นตัวแทนของ S&P 500 หุ้นขนาดเล็ก หุ้นต่างประเทศ หุ้นเกิดใหม่ หุ้นกู้ หลักทรัพย์รัฐบาล และรายการเทียบเท่าเงินสด บัญชีผู้ใช้.
คุณมักจะถูกขอให้ตั้งค่าการจัดสรรเมื่อคุณเริ่มเข้าร่วมในแผนครั้งแรก นั่นเป็นงานที่ซับซ้อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณยังเด็กและเพิ่งเริ่มต้น คุณอาจเลือกการผสมตามอำเภอใจ เช่น จัดสรร 10% ของเงินสมทบของคุณให้กับแต่ละกองทุน 10 กองทุนที่แตกต่างกัน
หรือเพื่อให้ง่าย คุณอาจใส่เงินบริจาคทั้งหมดของคุณไว้ในกองทุนเดียวหรือสองกองทุน ตัวอย่างเช่น คุณอาจนำเงิน 60% เข้ากองทุน S&P 500 และเงินสด 40%
แต่คุณจะทราบได้อย่างไรว่าการจัดสรรนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
พนักงานส่วนใหญ่ไม่ทำ พวกเขาเลือกสิ่งที่ดูเหมือนใช่ในขณะนั้น หรือเพียงแค่โยนลูกดอกและหวังว่าทุกอย่างจะออกมาดี
น่าเสียดายที่การคาดเดาเกี่ยวกับการจัดสรรการลงทุนตามแผนเกษียณอายุอาจส่งผลเสียร้ายแรงต่อประสิทธิภาพของแผนของคุณ จึงเป็นความคิดที่ดีที่จะใช้บริการการลงทุนที่ได้รับความไว้วางใจเช่น ไกลขึ้น. ด้วย Farther คุณสามารถเข้าถึงที่ปรึกษาทางการเงินเฉพาะซึ่งมีความสนใจสูงสุดเป็นของคุณ นอกจากนี้ คุณยังได้รับพอร์ตโฟลิโอที่กำหนดเองและการปรับสมดุลรายวัน ทั้งหมดนี้ด้วยค่าธรรมเนียมที่ต่ำและกำหนดได้
การผสมผสานของเงินทุนในแผนของคุณส่งผลต่อมูลค่าสุดท้ายอย่างไร
จนถึงตอนนี้ เราได้ยกตัวอย่างมูลค่าแผนเกษียณอายุโดยพิจารณาจากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีที่ 7% แต่จะเป็นอย่างไร - ถ้าเนื่องจากการเลือกกองทุนไม่ดี - ผลตอบแทนเฉลี่ยของคุณเพียง 4%?
กลับไปที่ตัวอย่างการเพิ่มเงินสมทบของคุณให้สูงสุดที่ 18,500 ดอลลาร์ต่อปีในหัวข้อแรก ด้วยผลตอบแทน 7% นั้น พอร์ตโฟลิโอของคุณมีมูลค่ามากกว่า 3.7 ล้านเหรียญ
แต่ที่ 4% มูลค่าสุดท้ายลดลงเหลือเพียง $1,757,000 นั่นคือความแตกต่างเกือบ 2 ล้านเหรียญ!
และทั้งหมดนี้เกิดขึ้นเพราะคุณเลือกกองทุนที่ไม่ถูกต้องในแผนของคุณตั้งแต่เริ่มต้น
วิธีใช้แผน 401(k) ให้เกิดประโยชน์สูงสุดโดยขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ
พนักงานไม่กี่คนทราบว่ามีความช่วยเหลือในการจัดการกลยุทธ์ 401 (k) มีบริการการจัดการแผน 401 (k) ซึ่งทำงานได้ดีกับแผน 403 (b), 401 (a), 457 และ TSP ซึ่งสามารถจัดการแผนการเกษียณอายุของคุณได้
ก็เรียกว่า Bloom (ใช่ มีตัว "o") สามตัว) เหมือนกับที่ปรึกษาหุ่นยนต์ มันสามารถจัดการแผนการเกษียณอายุให้กับคุณได้ คุณไม่จำเป็นต้องได้รับอนุมัติจากนายจ้างหรือผู้ดูแลแผนการเกษียณอายุเพื่อใช้ Bloom เพื่อจัดการบัญชีของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องย้ายแผนของคุณจากที่ที่เป็นอยู่
 เยือนบลูม
|
Bloom จัดการแผนของคุณได้ทุกที่และทำงานร่วมกับการลงทุนที่แผนของคุณเสนอ
แอปทำงานเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการลงทุนของคุณในสองวิธีหลัก:
- จะวิเคราะห์เงินทุนในแผนของคุณและกำหนดค่าธรรมเนียมจริงที่คุณจ่ายสำหรับเงินเหล่านั้น จากนั้นจะแนะนำทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าหากมีอยู่ในแผนของคุณ
- จะกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ในแผนของคุณโดยพิจารณาจากความเสี่ยงที่ยอมรับได้และระยะเวลาของคุณจนกว่าจะเกษียณอายุ
ลองดูบริการทั้งสองนี้ในรายละเอียดเพิ่มเติม
วิเคราะห์ค่าธรรมเนียมกองทุน
เนื่องจากการลงทุนในกองทุนกลายเป็นเรื่องปกติในแผนการเกษียณอายุ ค่าใช้จ่ายที่กองทุนเรียกเก็บจึงมีความสำคัญ
ไม่ใช่แค่ค่าธรรมเนียมกองทุนเท่านั้น แผนบางแผนอาจเสนอการจัดการบัญชีด้วยค่าธรรมเนียมที่น่าจะเรียกเก็บจากสินทรัพย์ในบัญชีมากที่สุด ซึ่งไม่จำเป็นต้องจ่ายหากคุณทำงานกับ Blooom และที่สำคัญกว่านั้นคือ Bloom ย้ายคุณออกจาก กองทุนวันที่เป้าหมาย. สิ่งเหล่านี้กลายเป็นเรื่องธรรมดาในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งถูกเรียกเก็บเงินเป็นสัญลักษณ์แสดงหัวข้อย่อยสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ
แต่ในขณะที่กองทุนเป้าหมายอาจมีมูลค่า แต่ก็สามารถมีค่าธรรมเนียมที่สูงมาก ผลลัพธ์เดียวกันสามารถทำได้แต่ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูงเหล่านั้น
อีกครั้งหนึ่ง โดยยกตัวอย่างของการเพิ่มเงินสมทบของคุณให้สูงสุดที่ 18,500 ดอลลาร์ต่อปีพร้อมผลตอบแทน 7% ผลงานของคุณจะมีมูลค่ามากกว่า 3.7 ล้านดอลลาร์
แต่สมมติว่าเนื่องจากค่าธรรมเนียมแอบแฝง ผลตอบแทนจริงของคุณเพียง 6.5% มูลค่าของแผนการเกษียณอายุของคุณที่ 65 อาจลดลงเหลือ $3,284,000
นั่นคือความแตกต่างมากกว่า 400,000 ดอลลาร์ เนื่องจากการชำระค่าธรรมเนียมที่คุณไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามีอยู่จริง
บริการเช่น Bloom อาจคุ้มค่าเพียงการลดค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียว
แต่การจัดสรรและการจัดการกองทุนอาจให้ผลลัพธ์ที่ยิ่งใหญ่กว่าสำหรับบางคน
ภาพหน้าจอ
ข้อมูลนี้มีจุดประสงค์เพื่อเป็นตัวอย่างเท่านั้น และไม่ควรถือเป็นคำแนะนำสำหรับการลงทุนของคุณ
ข้อมูลดังกล่าวไม่ได้แสดงถึงคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์
การสร้างการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมด้วยกองทุนที่เหมาะสม
เราได้ยกตัวอย่างข้างต้นของความแตกต่างระหว่างแผนเกษียณอายุที่มีผลตอบแทนการลงทุน 7% เทียบกับแผนหนึ่งที่มี 4% น่าเสียดายที่ผลลัพธ์ 4% เป็นเรื่องปกติของแผนการจัดการตนเอง
Bloom จะสร้างการจัดสรรกองทุนที่ออกแบบมาเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพผลตอบแทนระยะยาวสำหรับระดับความเสี่ยงที่เหมาะสม โดยพิจารณาจากอายุและความเสี่ยงที่คุณยอมรับได้ บริการนี้จะทำเช่นนี้โดยให้คุณลงทุนอย่างจริงจังมากขึ้นในช่วงต้นชีวิต ซึ่งจะหมายถึงการเปิดรับหุ้นมากขึ้น แต่เมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุมากขึ้น Bloom จะเปลี่ยนการจัดสรรของคุณให้เป็นสินทรัพย์ที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นโดยอัตโนมัติ เช่น กองทุนพันธบัตร
เจ้าของแผนการเกษียณอายุหลายคนไม่คุ้นเคยกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุประเภทนี้ด้วยซ้ำ Bloom ไม่เพียงแค่ทำการปรับเปลี่ยนนี้เมื่อคุณก้าวไปสู่การเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณอย่างเต็มที่อย่างต่อเนื่อง แอพจะปรับสมดุลของคุณ การจัดสรรสินทรัพย์ เมื่อพอร์ตโฟลิโอของคุณเปลี่ยนไป
การปรับสมดุลในตลาดที่ลดลง Bloom ติดตามการลงทุนของคุณและการจัดสรรที่แน่นอนให้กับแต่ละกองทุนในขณะที่มูลค่าเพิ่มขึ้นและลดลง เมื่อสิ่งที่อยู่ไกลจากการจัดสรรเป้าหมายที่บลูมแนะนำมากเกินไป การปรับสมดุลจะถูกกระตุ้นเพื่อให้ได้รับการจัดสรรคืนตามกลยุทธ์ระยะยาวของคุณ กระบวนการปรับสมดุลที่ Bloom ใช้เป็นหลักช่วยให้สามารถซื้อเงินลงทุนที่มีมูลค่าลดลงและขายเงินลงทุนที่ได้รับสูงได้
หุ้นบริษัท. Bloom แนะนำให้ลูกค้าถือหุ้นไม่เกิน 10% ของพอร์ตทั้งหมดในหุ้นของบริษัท
คุณสามารถพักผ่อนได้อย่างสบาย โดยรู้ว่าแผนการเกษียณอายุของคุณอยู่ในความดูแลของผู้บริหารอย่างมืออาชีพ
ทดลองขับ Bloomom
คุณสามารถค้นหาว่า Blooom เกี่ยวกับอะไรได้ในเวลาเพียงไม่กี่นาที โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ
Blooom เสนอเวอร์ชันฟรีที่ให้การวิเคราะห์แผนของคุณ การวิเคราะห์นั้นจะดำเนินการบริการดังต่อไปนี้:
- เปิดเผยค่าธรรมเนียมการลงทุนที่ซ่อนอยู่
- ดูสิ่งที่คุณกำลังลงทุน
- ให้คำแนะนำในการจัดสรรหุ้นและพันธบัตรเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ
นี่จะทำให้คุณมีโอกาสได้เห็นว่า Bloom สามารถทำอะไรได้บ้างสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณ และแม้ว่าการวิเคราะห์แบบครั้งเดียวจะเป็นประโยชน์ การจัดการแผนการเกษียณอายุถือเป็นความรับผิดชอบตลอดชีวิต หากคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการจัดการกับมัน และคุณต้องการมีการจัดการแบบมืออาชีพ Blooom สามารถจัดการให้คุณได้ในราคาเพียง 120 ดอลลาร์ต่อปี
เราได้พูดคุยกันถึงความยุ่งยากในการจัดการแผนเกษียณอายุ โดยเฉพาะเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการลงทุนที่สูงและการจัดสรรเงินอย่างไม่ถูกต้อง การทำผิดพลาดนี้อาจเป็นความผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายสูง
คุณสามารถหลีกเลี่ยงผลลัพธ์นั้นได้ไม่เกิน 120 ดอลลาร์ต่อปี สำหรับแผนการเกษียณอายุที่มีมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ ซึ่งคิดเป็นค่าธรรมเนียมการจัดการรายปีเพียง 0.12%
การได้รับแผนการเกษียณอายุของคุณคุ้มค่าอย่างน้อยที่สุดหรือไม่?