Robo-Advisors เทียบกับ กองทุนวันที่เป้าหมาย

กองทุนเป้าหมายเป็นหนึ่งในตัวเลือกบัญชีหลักที่เข้าถึงได้ง่ายสำหรับนักลงทุนเกือบทั้งหมด ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีผู้เล่นใหม่ ที่ปรึกษาหุ่นยนต์ เข้ามาในที่เกิดเหตุ นี่คือการเปรียบเทียบระหว่างตัวเลือกบัญชีที่จัดการทั้งสองนี้

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับกองทุนเป้าหมายวันที่

กองทุน Target-date มีมาหลายปีแล้ว โดยทั่วไปจะเป็นกองทุนรวมที่มีสัญลักษณ์ซึ่งกำหนดเป้าหมายปีที่คุณต้องการเกษียณอายุ พวกเขามักจะเสนอโดยครอบครัวกองทุนและส่วนใหญ่เป็นกองทุนที่เสนอโดยครอบครัวกองทุนรวมนั้น Fidelity, แนวหน้า, ที. Rowe Price, American Funds และครอบครัวกองทุนอื่น ๆ อีกมากมายเสนอให้

เมนูกองทุนวันที่เป้าหมายส่วนใหญ่จะเพิ่มขึ้นทีละห้าปี ตัวอย่างเช่น 2030, 2035, 2040 เป็นต้น พวกเขาเสนอการจัดการอย่างมืออาชีพในแง่ของการจัดสรรสินทรัพย์ การปรับสมดุล และเส้นทางสู่การเกษียณอายุ

เส้นทางร่อนเป็นแนวคิดหลักของกองทุนวันที่เป้าหมาย นี่หมายถึงการลดการจัดสรรส่วนของกองทุนอย่างค่อยเป็นค่อยไปเมื่อคุณเข้าใกล้วันที่เป้าหมายมากขึ้น เมื่อถึงจุดหนึ่ง การจัดสรรจะลดระดับลงและยังคงไม่เปลี่ยนแปลง ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการกองทุน สำหรับบางคนเส้นทางร่อนจะ "สู่" การเกษียณอายุ สำหรับคนอื่น ๆ มันคือ "ผ่าน" การเกษียณอายุ แม้ในกรณีหลัง อายุเป้าหมายเมื่อระดับเส้นทางร่อนออกอาจแตกต่างกันอย่างมากระหว่างครอบครัวกองทุน

นับตั้งแต่พระราชบัญญัติคุ้มครองเงินบำนาญปี 2549 เป็นต้นไป ผู้ให้การสนับสนุนแผนเกษียณอายุจำนวนมากได้ใช้เป้าหมาย วันที่กองทุนเป็นทางเลือกการลงทุนเริ่มต้นที่ผ่านการรับรองหรือ QDIA เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับท่าเรือที่ปลอดภัย การป้องกัน QDIA หมายถึงตัวเลือกที่ใช้สำหรับผู้เข้าร่วมแผนซึ่งไม่ได้เลือกการลงทุนด้วยตนเอง สินทรัพย์ในกองทุนเป้าหมายได้เติบโตขึ้นอย่างมากนับตั้งแต่มีการผ่านพระราชบัญญัติ

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับ Robo Advisor

ที่ปรึกษา Robo เป็น บริการทางการเงินที่ค่อนข้างใหม่. ธีม Robo advisor มีหลากหลายรูปแบบ แต่ในรูปแบบที่บริสุทธิ์ที่สุด พวกเขาเป็นที่ปรึกษาอัตโนมัติที่ลงทุนเงินของคุณตามอัลกอริทึมการลงทุน โดยทั่วไป นักลงทุนจะกรอกแบบสอบถาม และที่ปรึกษา robo ใช้ข้อมูลนี้เพื่อออกแบบและจัดการพอร์ตโฟลิโอที่เหมาะกับความต้องการของลูกค้า

ที่ปรึกษา robo ใช้อัลกอริธึมในการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของคุณและโดยทั่วไปจะนำคำแนะนำของพวกเขาไปใช้ผ่าน ETF ที่มีต้นทุนต่ำ ส่วนใหญ่เป็นที่ปรึกษาการลงทุนที่ลงทะเบียน

ดีขึ้น และ มั่งคั่ง เป็นที่ปรึกษาโรโบอัตโนมัติที่ใหญ่ที่สุดและเป็นที่รู้จักมากที่สุดสองราย Schwab เข้ามาในพื้นที่นี้ด้วยบริการพอร์ตการลงทุนอัจฉริยะ กองหน้าข้อเสนอของ Robo ประสบความสำเร็จอย่างสูง แม้ว่าบริการของพวกเขาจะเป็นรูปแบบไฮบริดมากกว่าและเข้าถึงที่ปรึกษาทางการเงินของ Vanguard ได้ และ ความจงรักภักดี เพิ่งเปิดตัวแพลตฟอร์มโรโบของตัวเอง

ผู้จัดการสินทรัพย์รายใหญ่ เช่น BlackRock และ Invesco ได้ซื้อแพลตฟอร์ม robo ที่มีอยู่แล้ว และกำลังใช้เป็นบริการเสริมสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินและช่องทางการจัดจำหน่ายอื่นๆ นอกจากนี้ยังมี บริษัท การลงทุนแบบไฮบริดเช่น ไกลขึ้นซึ่งมีคุณสมบัติอัตโนมัติบางอย่าง เช่น การปรับสมดุลรายวัน แต่ยังมีที่ปรึกษาทางการเงินเฉพาะเพื่อจัดการกับความต้องการด้านการลงทุนทั้งหมดของคุณ

นี่คือรายการที่ปรึกษา robo ทั้งหมดที่เราตรวจสอบ:

Robo-ที่ปรึกษา	การลงทุนและค่าธรรมเนียมขั้นต่ำ	อันดับของเรา
	การลงทุนขั้นต่ำ: $500 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.25% - 22.3%	9/10รีวิวความมั่งคั่ง
	การลงทุนขั้นต่ำ: $100,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0%- 0.89%	9.5/10ทบทวนทุนส่วนบุคคล
	การลงทุนขั้นต่ำ: $ ช่วงค่าธรรมเนียม: %- %	/10 ทบทวน
	การลงทุนขั้นต่ำ: $0 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0%- 0%	8.5/10การตรวจสอบการเงิน M1
	การลงทุนขั้นต่ำ: $100 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.00%- 0.00%	8/10Ally Invest Managed Portfolios ทบทวน
	การลงทุนขั้นต่ำ: $1 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0%- 0.25%	8.5/10รีวิว SoFi Wealth
	การลงทุนขั้นต่ำ: $100 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.5%- 0.72%	8/10รีวิว OpenInvest
	การลงทุนขั้นต่ำ: $ ช่วงค่าธรรมเนียม: %- %	/10 ทบทวน
	การลงทุนขั้นต่ำ: $5,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.45% - 0.45%	8/10MEGI รีวิว
	การลงทุนขั้นต่ำ: $0 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0%- 0.50%	8/10รีวิว รวยง่าย
	การลงทุนขั้นต่ำ: $50,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.30%- 0.30%	8/10บริการที่ปรึกษาส่วนตัวของ Vanguard ทบทวน
	การลงทุนขั้นต่ำ: $10,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.50% - 0.50%	7/10FutureAdvisor ทบทวน
	การลงทุนขั้นต่ำ: $1 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0%- 0%	8/10WiseBanyan รีวิว
	การลงทุนขั้นต่ำ: $500 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.30%- 0.30%	7.5/10การตรวจสอบผลงานหลักของ E*TRADE
	การลงทุนขั้นต่ำ: $1,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.25%- 0.45%	7/10MarketRiders รีวิว
	การลงทุนขั้นต่ำ: $2,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.00%- 0.50%	7/10รีวิว SigFig
	การลงทุนขั้นต่ำ: $100,000 ช่วงค่าธรรมเนียม: 0.50% - 0.50%	6/10ปรับสมดุล IRA ทบทวน

Robo Advisors เทียบกับ กองทุนวันที่เป้าหมาย

กองทุนเป้าหมายและที่ปรึกษา robo แต่ละคนสามารถเป็นโซลูชันการลงทุนที่เป็นไปได้สำหรับนักลงทุนที่ไม่สะดวกในการเลือกและจัดการพอร์ตการลงทุนของตนเอง นอกเหนือจากนั้น โซลูชันทั้งสองนั้นแตกต่างกันมาก

• ขนาดเดียวพอดีทั้งหมดเทียบกับ การจัดสรรสินทรัพย์ที่ยืดหยุ่น – กองทุน Target date ก็เหมือนกองทุนรวมอื่นๆ ที่มีขนาดเดียว แม้ว่าโดยทั่วไปจะมีช่วงของวันที่เป้าหมายอยู่ภายในกลุ่มของกองทุนวันที่เป้าหมาย ที่ส่วนท้ายของ วันนั้นกองทุน Vanguard 2030 ก็เช่นเดียวกันสำหรับนักลงทุนที่นำเงินมาลงทุน ที่นั่น. ซึ่งไม่แตกต่างจากกองทุนรวมอื่น ๆ หรือ ETF วันที่เป้าหมายหรืออย่างอื่น
• กองทุนรวมเทียบกับ ที่ปรึกษา – Robo advisor ถือเป็นที่ปรึกษาการลงทุนโดยสำนักงาน ก.ล.ต. คำแนะนำพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาจะปรับให้เหมาะกับความต้องการและสถานการณ์ของคุณ ที่ปรึกษาโรโบอัตโนมัติอย่างหมดจดเช่น ดีขึ้นหรือมั่งคั่ง จะจัดสรรบัญชีของคุณท่ามกลาง ETF จำนวนหนึ่งตามข้อมูลที่คุณให้และอัลกอริทึม
• ค่าธรรมเนียมรายปี – ค่าใช้จ่ายสำหรับกองทุนเป้าหมายขึ้นอยู่กับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมอ้างอิงที่ผู้จัดการกองทุนใช้ และมีค่าธรรมเนียมการจัดการเพิ่มในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของผู้อ้างอิงหรือไม่ กองทุน ชุดกองทุนเป้าหมายวันที่ของ Vanguard มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำในช่วง 0.17% ส่วนอื่น ๆ ส่วนใหญ่จะสูงกว่า โดยมีบางส่วนเกิน 1% ค่าใช้จ่ายของที่ปรึกษา robo คือค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาของพวกเขาบวกกับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของ ETF อ้างอิงที่ใช้ในผลงานของคุณ ตัวอย่างเช่น ค่าที่ปรึกษาของ Betterment เริ่มต้นที่ 0.25%
• ความพร้อมใช้งาน - กองทุนวันที่เป้าหมายมีอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี แต่ที่สำคัญกว่านั้นแผนการเกษียณอายุจำนวนมากเสนอกองทุนวันที่เป้าหมายใน 401 (k) ของคุณ บริการที่ปรึกษา robo ส่วนใหญ่ไม่มีให้บริการในแผน 401(k) แต่แนวโน้มนั้นกำลังเปลี่ยนไปด้วยการเปิดตัวบริการ fintech ใหม่

401(k) แผน

กองทุนวันที่เป้าหมายเป็นตัวเลือกบัญชีที่มีการจัดการในหลาย 401 (k) และแผนการเกษียณอายุการบริจาคที่กำหนดไว้ที่คล้ายกัน ผู้เข้าร่วมมักจะเสนอครอบครัวเป้าหมายที่นายจ้างเลือกไว้ สำหรับผู้เข้าร่วมที่ไม่ได้ทำการเลือกตั้งการลงทุน เงินของพวกเขาอาจนำไปลงทุนในกองทุนวันที่เป้าหมายที่ใกล้เคียงที่สุดกับวันเกษียณอายุตามปกติภายใต้ QDIA

Robo คำแนะนำมีให้สำหรับผู้เข้าร่วมแผนเป็นเวลาหลายปีในรูปแบบของ เครื่องมือทางการเงินซึ่งเป็นบริการการลงทุนออนไลน์ที่เสนอโดยผู้สนับสนุนแผนบางราย Financial Engines เรียกว่า robo advisor ดั้งเดิมโดยบางคน และมีบริการหลากหลายระดับที่เสนอให้ผู้เข้าร่วมวางแผน ที่แกนหลัก Financial Engines จะจัดการบัญชีของผู้เข้าร่วม โดยสร้างพอร์ตการลงทุนจากตัวเลือกการลงทุนที่เสนอโดยแผน

Betterment เพิ่งเปิดตัวข้อเสนอ 401 (k) สำหรับนายจ้าง ค่าธรรมเนียมการจัดการและที่ปรึกษาแบบครบวงจรของพวกเขาเริ่มต้นที่ 0.60% สำหรับแผนที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 10 ล้านดอลลาร์ และลดลงทีละ 0.10% สำหรับแผนที่มีสินทรัพย์มากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายของ ETF ที่ใช้ในการสร้างพอร์ตการลงทุนมีตั้งแต่ 0.10% ถึง 0.12%

ดีขึ้น ทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจแผนเต็มรูปแบบ และโซลูชัน robo ของพวกเขาเสนอบัญชีที่มีการจัดการเป็นรายบุคคลสำหรับผู้เข้าร่วมแผนแต่ละคน

บริการ 401(k) อัตโนมัติ ได้ผุดขึ้นมา บางส่วนเป็นแบบหุ่นยนต์ บางอย่างไม่ได้

ตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณ

คำตอบสำหรับคำถามนี้ เช่นเดียวกับหลายๆ คนในแวดวงการวางแผนทางการเงินและการลงทุนคือ "มันขึ้นอยู่กับ"

ด้วยตัวเลือกการลงทุนใด ๆ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจลงทุน

อาร์กิวเมนต์สำหรับกองทุนวันที่เป้าหมาย

• พิจารณาถึงคุณภาพของกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
• เทียบกับกลุ่มเพียร์ของกองทุนวันที่เป้าหมายเป็นอย่างไร? ตัวอย่างเช่น หากคุณกำลังพิจารณากองทุน 2040 กองทุนนี้เป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับกองทุน 2040 อื่น ๆ
• เส้นทางร่อนเหมาะกับคุณหรือไม่?
• ค่าใช้จ่ายของกองทุนคืออะไร?
• หากคุณอยู่ในหรือใกล้เกษียณ มาดูกันว่ากองทุนรุ่น 2010 ดำเนินการอย่างไรในปี 2551 กองทุนหลายแห่งในปี 2010 สูญเสียมากกว่า 20% ในปีนั้น เหล่านี้เป็นกองทุนที่มุ่งเป้าไปที่ใครบางคนภายในเวลาไม่กี่ปีหลังจากเกษียณอายุในขณะนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะสบายใจกับการสูญเสียขนาดนั้นในกรณีที่ตลาดล่มสลายอีกครั้ง

อาร์กิวเมนต์สำหรับ Robo Advisor

• ศึกษาวิธีการลงทุน:
  • นี่เป็นที่ปรึกษา robo ที่บริสุทธิ์และเป็นอัตโนมัติทั้งหมดหรือเป็นรุ่นไฮบริดที่ใช้คำแนะนำของมนุษย์ในระดับหนึ่งหรือไม่?
  • ที่ปรึกษา robo นี้เชื่อมโยงกับผู้ให้บริการทางการเงินหรือไม่?
• ทำความเข้าใจการลงทุนพื้นฐานที่ใช้สร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณ
• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง

ข่าวดีก็คือทั้งสองทางเลือกที่มีอยู่ โดยให้นักลงทุนมองหาโซลูชันพอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการพร้อมตัวเลือกเพิ่มเติมมากกว่าในอดีต