ทุกคนรู้ดีว่าควรทำประกันชีวิต
แต่เหนือสิ่งอื่นใด คำถามที่ใหญ่ที่สุดคือ ต้องทำประกันชีวิตเท่าไหร่? น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบที่รวดเร็วหรือง่ายสำหรับคำถามนั้น อย่างน้อยก็ไม่ใช่ถ้าคุณต้องการหมายเลขที่เชื่อถือได้ เพราะทุกคนมีความต้องการที่แตกต่างกัน
แต่เพื่อช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าประกันชีวิตจะเพียงพอ – และเท่าไหร่ มากเกินไป – ข้อมูลด้านล่างนี้จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ
สารบัญ
- ฉันต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่ - กฎง่ายๆ
- คุณกำหนดจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการได้อย่างไร?
- สิ่งที่ต้องเพิ่มในกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ
- ค่าครองชีพในครัวเรือนของคุณ
- การออมในอนาคต
- วิทยาลัย – หากคุณมีลูก
- ชำระหนี้
- ค่าดูแลเด็กพิเศษ
- ต้นทุนค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายของคุณ
- สิ่งที่ต้องหักจากกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ
- ภาระผูกพันที่จะหายไปเมื่อคุณเสียชีวิต
- ทรัพย์สินทางการเงินที่คุณมีในปัจจุบัน
- กรมธรรม์ประกันชีวิตที่นายจ้างสนับสนุน – อาจจะ!
- นำทุกอย่างมารวมกัน – ฉันต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน?
- จะรับประกันชีวิตต้นทุนต่ำได้ที่ไหน
- พระราชทาน
- บันไดปีน
- ผ้า
- ความคิดสุดท้ายเกี่ยวกับประกันชีวิตที่ฉันต้องการ
ฉันต้องการประกันชีวิตเท่าไหร่ - กฎง่ายๆ
มีกฎทั่วไปที่จะช่วยคุณกำหนดจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการ แต่ส่วนใหญ่ถูกสร้างขึ้นโดยอุตสาหกรรมประกันภัยและมักเกิดขึ้นซ้ำโดยผู้ที่อยู่ภายนอก
กฎที่พบบ่อยที่สุดคือการคูณรายได้ต่อปีของคุณเป็นสิบ ส่วนหนึ่งของความนิยมของ "กฎ" นี้คือความเรียบง่ายอย่างเหลือเชื่อ แม้ว่าคุณจะไม่รู้อะไรเกี่ยวกับ ประกันชีวิตคุณสามารถใช้ค่านี้เป็นค่าประมาณเริ่มต้นได้ และคุณสามารถมั่นใจได้ว่าตัวแทนประกันจะรักมันเพราะมันสามารถส่งผลให้กรมธรรม์ประกันชีวิตมีขนาดใหญ่มากได้อย่างง่ายดาย
แนวคิดพื้นฐานคือหากคุณมีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณจะได้รับการคุ้มครองอย่างเพียงพอหากคุณใช้นโยบายมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์
หลักการง่ายๆ นั้น แท้จริงแล้วไม่ได้ปราศจากคุณธรรม แต่ฉันขอแนะนำให้ใช้เป็นจุดเริ่มต้นเท่านั้น เพื่อเตรียมทำการปรับเปลี่ยนเมื่อจำเป็น
คุณกำหนดจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการได้อย่างไร?
วิธีที่แม่นยำยิ่งขึ้นในการพิจารณาว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากน้อยเพียงใดคือการกระทืบตัวเลข แทนที่จะใช้กฎง่ายๆ ซึ่งเป็นเพียงการคาดเดาที่มีการศึกษาจริงๆ – และบางทีอาจเป็นเรื่องที่ไม่ธรรมดา – คุณสามารถทำตามขั้นตอนต่างๆ ที่จะให้จำนวนเงินตามนโยบายที่เชื่อถือได้
คุณสามารถทำได้โดยการคำนวณตัวเลขที่คุณต้องเพิ่มในกรมธรรม์ของคุณ รวมทั้งคำนวณตัวเลขที่คุณต้องลบด้วย
มาดูขั้นตอนกันเลย…
สิ่งที่ต้องเพิ่มในกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ
แทนที่จะเริ่มต้นด้วยตัวเลขคงที่ตามอำเภอใจ เราจะพิจารณาค่าใช้จ่ายจริงของคุณและภาระผูกพันอื่นๆ ในการกำหนดจำนวนเงินรวมของกรมธรรม์ประกันชีวิต
ค่าครองชีพในครัวเรือนของคุณ
ขั้นตอนนี้อาจซับซ้อนเล็กน้อย เนื่องจากคุณจะต้องได้ตัวเลขที่ค่อนข้างแม่นยำ วิธีที่ดีที่สุดคือการนับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณในปีที่ผ่านมา ซึ่งอาจรวมถึงการวิเคราะห์บัญชีเงินฝาก บัตรเครดิต และบัญชีอื่นๆ ที่คุณใช้ค่าครองชีพ (คำแนะนำของฉัน: ซอฟต์แวร์จัดทำงบประมาณที่ดี สามารถทำได้ง่ายและใช้เวลาน้อยลงมาก)
สมมติว่าคุณกำหนดว่าค่าใช้จ่ายรายเดือนเฉลี่ยของคุณอยู่ที่ 4,000 ดอลลาร์ นั่นคือ 48,000 เหรียญต่อปี
ต่อไป ให้กำหนดจำนวนปีที่คุณจะต้องให้เงินจำนวนนั้นแก่คนที่คุณรักหลังจากคุณเสียชีวิต
ตัวอย่างเช่น หากคุณอายุ 30 ปี และคาดหวังว่าบุตรหลานของคุณจะเป็นอิสระอย่างเต็มที่ภายใน 20 ปี คุณสามารถใช้ตัวเลขนั้นได้ เมื่อคูณ $48,000 ต่อปี คูณ 20 ปี คุณจะได้รับ $960,000
ตอนนี้สถานการณ์จะซับซ้อนขึ้นเล็กน้อยหากคุณมีคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงาน ที่คุณจะต้องจัดหาค่าครองชีพตลอดชีวิตของเขาหรือเธอ แต่เพื่อลดความซับซ้อนของสมการ คุณเพียงแค่คำนวณตัวเลขนั้นจนถึงอายุ 65 ปี เมื่อประกันสังคมและผลประโยชน์การเกษียณอายุอื่นๆ จะพร้อมใช้งาน
นี่คือที่ที่คุณต้องคิดคำนวณอย่างจริงจังเพราะโอกาสที่ค่าครองชีพของคู่สมรสของคุณจะลดลงอย่างมากเมื่อบุตรหลานของคุณได้รับการปลดปล่อย
แต่เพื่อความเรียบง่าย สมมติว่าคู่สมรสของคุณจะเลี้ยงดูตนเองได้ และใช้เงิน 960,000 ดอลลาร์สำหรับหมวดหมู่นี้
การออมในอนาคต
คุณจะต้องจัดหาเบาะรองนั่งสำหรับครอบครัวของคุณหลังจากการตายของคุณ ซึ่งอาจรวมถึงค่าเผื่อรายปีสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินตลอดจนค่าใช้จ่ายที่ไม่ปกติ (ค่าซ่อมรถที่สำคัญ ค่ารักษาพยาบาล ฯลฯ) หากเป็น 4,000 ดอลลาร์ต่อปีในอีก 20 ปีข้างหน้า ก็จะเพิ่มเป็น 80,000 ดอลลาร์
นอกจากนี้ หากคู่สมรสของคุณไม่มีงานทำ คุณอาจต้องการจัดทำข้อกำหนดรายปีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณของเขาหรือเธอ เช่น IRA หากคู่สมรสของคุณอายุ 30 ปีด้วย คุณอาจต้องจัดสรรเงินเพิ่มอีก 6,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับเงินสมทบ IRA ประจำปี เพื่อครอบคลุม 35 ปีที่จะต้องเพิ่มอีก 210,000 เหรียญสหรัฐ
วิทยาลัย – หากคุณมีลูก
นี่เป็นแผนที่ยากลำบากในการวางแผนเพราะค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อาจไม่มีทางที่เหมาะสมในการปรับขึ้นราคาเหล่านั้น แต่คุณอาจต้องการกำหนดจำนวนเงินหนึ่งดอลลาร์ เช่น ค่าเล่าเรียนระดับปริญญาตรีสี่ปีที่วิทยาลัยในรัฐสำหรับเด็กแต่ละคน
หากคุณมีลูกสองคน และค่าใช้จ่ายในการศึกษานั้นคนละ $100,000 คุณจะต้องเพิ่ม $200,000 ในกรมธรรม์ของคุณ
ชำระหนี้
วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการหาเลี้ยงครอบครัวหลังจากคุณเสียชีวิตคือการชำระหนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินกู้ขนาดใหญ่ เช่น การจำนองบ้านของครอบครัวหรือหนี้เงินกู้นักเรียนที่คุณหรือคู่สมรสมี (แม้ว่าเงินกู้นักเรียนของคุณอาจถูกยกเลิกเมื่อคุณเสียชีวิต เช่นเดียวกับกรณี เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางคุณอาจต้องการเผื่อไว้เผื่อในกรณีที่กฎมีการเปลี่ยนแปลง)
หากบ้านของคุณมีการจำนอง $200,000 และคุณมีหนี้เงินกู้นักเรียน $50,000 คุณควรเพิ่มอีก $250,000 ในกรมธรรม์ของคุณ
ค่าดูแลเด็กพิเศษ
เมื่อใดก็ตามที่ผู้ปกครองคนหนึ่งเสียชีวิต มีศักยภาพที่แท้จริงในการสร้างค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กที่ไม่เคยมีมาก่อน คุณจะต้องตอบสนองความต้องการนี้หากเป็นไปได้
โดยทั่วไป คุณควรพิจารณาให้การดูแลเด็กถ้าคุณมีเด็กอายุต่ำกว่า 12 ปี
หากค่าเลี้ยงดูนั้นอยู่ที่ 10,000 ดอลลาร์ต่อปีต่อเด็กหนึ่งคน และคุณมีลูกสองคน - อายุเจ็ดและห้าขวบ - คุณจะต้องจัดหาเป็นเวลา 12 ปี ที่สามารถแบ่งออกเป็นเจ็ดปีของการดูแลเด็กสำหรับเด็กอายุห้าขวบและห้าปีสำหรับเด็กอายุเจ็ดขวบ
ในกรณีนี้ คุณจะต้องเตรียมเงินเพิ่มอีก 120,000 เหรียญ
โดยธรรมชาติแล้ว ไม่จำเป็นหากบุตรหลานของคุณอายุมากกว่า 12 ปี หรือถ้าคุณไม่ได้ทำงานและจะกลับบ้านเพื่อดูแล
ต้นทุนค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายของคุณ
มี รายการยาวของค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น เกี่ยวข้องกับการฝังศพหรือการเผาศพเท่านั้น งานศพที่ค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัวอาจสูงถึง 10,000 ดอลลาร์ ดังนั้นคุณอาจต้องการให้เงินเพิ่มอย่างน้อย 20,000 ดอลลาร์ในกรมธรรม์ของคุณ
แต่อาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่น อาจมีค่ารักษาพยาบาลที่เสียเอง หรือแม้กระทั่งค่ารักษาพยาบาลระยะสุดท้าย สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการประมาณการ นั่นอาจเป็นค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายทั้งหมด 50,000 ดอลลาร์
สิ่งที่ต้องหักจากกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ
จนถึงตอนนี้ เราเพิ่งได้เพิ่มข้อกำหนดให้กับจำนวนเงินตามกรมธรรม์ของคุณ ซึ่งอาจดูเหมือนเกินกำลัง แต่คุณจะดีใจที่ทราบว่ามีบางรายการที่คุณสามารถหักออกจากยอดรวมได้ และบางรายการมีจำนวนมาก
รายได้ของคู่สมรสของคุณ – หากจะดำเนินต่อไป
หากคู่สมรสของคุณมีงานทำและสามารถจ่ายค่าครองชีพของครอบครัวอย่างน้อยครึ่งหนึ่งได้อย่างสบายใจ คุณสามารถลดจำนวนเงินประกันชีวิตที่คาดการณ์ไว้ได้ 480,000 ดอลลาร์ นั่นคือครึ่งหนึ่งของ 960,000 ดอลลาร์ที่เราคำนวณไว้ข้างต้น
ภาระผูกพันที่จะหายไปเมื่อคุณเสียชีวิต
มีค่าใช้จ่ายอย่างไม่ต้องสงสัยที่คุณจะไม่มีอีกต่อไปเมื่อคุณเสียชีวิต สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงเงินสมทบ 401(k) ของคุณ รถสำหรับการเดินทาง และการชำระหนี้ใด ๆ ที่จะถูกตัดออกเมื่อเงินกู้ใด ๆ ได้รับการชำระเมื่อคุณเสียชีวิต
หากภาระผูกพันทั้งหมดอยู่ที่ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหรือ 12,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณจะสามารถกำจัด 240,000 ดอลลาร์ออกจากค่าครองชีพของครอบครัวที่คาดการณ์ไว้ซึ่งครอบคลุม 20 ปี
ทรัพย์สินทางการเงินที่คุณมีในปัจจุบัน
สมมติว่าขณะนี้คุณมีสินทรัพย์ทางการเงิน 200,000 เหรียญ ซึ่งรวมถึงบัญชีธนาคาร บัญชีการลงทุน และบัญชีเกษียณ คุณสามารถหักเงินจำนวนนั้นออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณได้เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของมรดกของคุณแล้ว
โดยรวมแล้ว คุณควรหักจำนวนเงินที่ประกันชีวิตที่คุณมีผ่านนายจ้างของคุณได้ แต่ฉันอยากจะแนะนำให้คุณเหยียบย่ำที่นี่
ความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างอาจหายไปหากคุณตกงาน นั่นเป็นไปได้อย่างชัดเจนหากสาเหตุการเสียชีวิตของคุณนำหน้าด้วยความทุพพลภาพเป็นเวลานาน หรือโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บทำให้คุณตกงานในที่สุด
คำแนะนำของฉันคือให้คุณพิจารณาแผนสนับสนุนโดยนายจ้างเป็นโบนัสประกันชีวิตเท่านั้น หากมันยังคงอยู่ในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิต ครอบครัวของคุณจะมีเงินทุนเพิ่มเติม แต่ถ้าไม่ใช่ อย่างน้อย คุณก็จะไม่ได้รวมไว้ในการคำนวณความต้องการของครอบครัวของคุณ
นำทุกอย่างมารวมกัน – ฉันต้องการประกันชีวิตมากแค่ไหน?
มารวมกันและคำนวณประมาณว่าคุณต้องการประกันชีวิตเท่าไร เราจะถือว่าคู่สมรสของคุณมีงานทำ จ่ายครึ่งหนึ่งของค่าครองชีพในครัวเรือน และจัดหาเงินทุนให้กับแผนการเกษียณอายุของเขาหรือเธอเอง
เริ่มต้นด้วยการเพิ่ม:
- ค่าครองชีพในครัวเรือนของคุณ: 960,000 เหรียญสหรัฐ
- เงินออมในอนาคต: $80,000
- วิทยาลัย (สำหรับเด็กสองคน): $200,000
- ภาระหนี้ในการชำระหนี้: $250,000
- ค่าดูแลเด็กเพิ่มเติม: $120,000
- ค่าใช้จ่ายสุดท้ายของคุณ: $50,000
รวม: $1,660,000
นั่นเป็นตัวเลขที่น่ากลัวนิดหน่อย คุณว่าไหม? แต่ไม่ต้องกังวล ส่วนลดจะลดลงตามรายการต่อไปนี้
- รายได้ของคู่สมรสของคุณ: 480,000 เหรียญสหรัฐ
- ภาระผูกพันที่จะหายไปเมื่อคุณเสียชีวิต: $240,000
- สินทรัพย์ทางการเงินที่คุณมีในปัจจุบัน: $200,000
- กรมธรรม์ประกันชีวิตที่นายจ้างสนับสนุน: ไม่พิจารณา
รวม – $920,000
เมื่อคุณลบ 920,000 ดอลลาร์จาก 1,660,000 ดอลลาร์ นั่นทำให้คุณต้องมีประกันชีวิตที่เหมาะสม $740,000 – เรียกว่า $750,000 เพื่อคงตัวเลขไว้
ที่จะให้ผลประโยชน์การตายที่ถูกต้องเป็นธรรมแก่คุณ แต่คุณควรทำการคำนวณที่คล้ายกันสำหรับคู่สมรสของคุณเพื่อกำหนดขนาดของนโยบายของเขาหรือเธอ การปรับเปลี่ยนอาจแตกต่างกันไปตามตัวแปรในสถานการณ์เฉพาะของตน
ตอนนี้ ถ้าคุณใช้กฎง่ายๆ ของรายได้ 10 เท่า คุณอาจใช้นโยบาย 1 ล้านดอลลาร์และเรียกมันว่าวันเดียว แต่อย่างที่คุณเห็นจากการคำนวณของเราด้านบน คุณต้องการประกันชีวิตน้อยลง 25%
เงินเท่าไหร่ที่จะช่วยให้คุณประหยัดกว่า 20 ปีหรือมากกว่าในการจ่ายเบี้ยประกันชีวิต?
จะรับประกันชีวิตต้นทุนต่ำได้ที่ไหน
หลังจากคำนวณตัวเลขแล้ว อาจเห็นได้ชัดว่าคุณต้องการประกันชีวิตมากกว่าที่คุณเคยเชื่อ แต่ไม่ต้องกลัว! มีบริษัทประกันชีวิตที่เชี่ยวชาญด้านนโยบายต้นทุนต่ำที่คุณสามารถดำเนินการได้ภายในไม่กี่นาที ราคาจะถูกกำหนดโดยอายุและสุขภาพของคุณ – นี่คือ ต้นทุนเฉลี่ยของประกันชีวิต.
พระราชทาน
พระราชทาน เป็นหน่วยงานประกันชีวิตแบบออนไลน์ที่กำหนดเป้าหมายไปยังผู้สมัครที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพแข็งแรง หากคุณมีคุณสมบัติ คุณจะได้รับความคุ้มครองสูงถึง 1 ล้านเหรียญภายในเวลาไม่กี่นาที ข้อดีที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งคือคุณจะได้ คุ้มครองโดยไม่ต้องตรวจสุขภาพซึ่งช่วยให้ขั้นตอนการสมัครเร็วยิ่งขึ้น
นโยบายมีให้ในระยะเวลา 10 และ 20 ปีและเบี้ยประกันนั้นต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม
นี่คือของเรา บทวิจารณ์แบบเต็มของ Bestow หากคุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติม
รับใบเสนอราคาจาก Bestow
บันไดปีน
บันไดปีน เสนอประกันชีวิตระยะยาวแก่ผู้ที่มีอายุระหว่าง 20 ถึง 60 ปี – พวกเขาทำงานกับตัวแทนที่ได้รับเงินเดือนซึ่งไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่น ด้วย Ladder คุณจะได้รับความคุ้มครองมากหรือน้อยตามที่คุณต้องการ โดยเพิ่มแผนเท่าที่จำเป็นเพื่อ "เพิ่ม" ขึ้น มีอยู่ใน 50 รัฐโดยมีเงื่อนไขตั้งแต่ 10 ถึง 30 ปี
รับใบเสนอราคาจากบันได
ผ้า
ผ้า เป็นอีกหนึ่งผู้ให้บริการประกันชีวิตออนไลน์แบบครบวงจร แต่ถ้าคุณต้องการความช่วยเหลือแบบสด พวกเขามีทีมตัวแทนประกันภัยที่พร้อมให้ความช่วยเหลือ คุณสามารถรับประกันชีวิตสูงสุดถึง 5 ล้านเหรียญโดยมีเงื่อนไข 10, 15-, 20-, 25- และ 30 ปี
นโยบายเกี่ยวกับผ้ามักต้องมีการรับประกันทางการแพทย์ แต่โดยทั่วไปจะไม่มีการตรวจสุขภาพสำหรับนโยบายที่มีมูลค่าไม่เกิน 1 ล้านดอลลาร์ บริษัทยังมีการประกันการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
ขอใบเสนอราคาจาก Fabric
นี่ของฉัน รายชื่อผู้ให้บริการประกันชีวิตที่แนะนำทั้งหมด ถ้าคุณต้องการตัวเลือกเพิ่มเติม
ความคิดสุดท้ายเกี่ยวกับประกันชีวิตที่ฉันต้องการ
การคำนวณจำนวนที่เชื่อถือได้สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตอาจดูซับซ้อนเล็กน้อย แต่อาจเป็นเรื่องยากกว่าการพูดมาก การยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ของคุณ และมันจะคุ้มค่ากับเวลาและความพยายามที่เพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนเมื่อคุณพิจารณาสิ่งที่ค้างอยู่ในสมดุล – การอยู่รอดของครอบครัวคุณในกรณีที่คุณไม่อยู่.
กระทืบตัวเลขและพยายามหาค่าประมาณการประกันที่ดีที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ จะดีกว่าถ้าคุณมีประกันน้อยเกินไปหน่อยดีกว่าไม่เพียงพอ แต่คุณจะไม่รู้หรอกว่า เว้นแต่คุณจะเจาะลึกลงไปว่าต้องใช้มากแค่ไหน
ครอบครัวของคุณจะต้องซาบซึ้งในความพยายามของคุณหากวันนั้นมาถึงเมื่อจำเป็นต้องจ่ายกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ และหากไม่เคยเกิดขึ้น คุณจะพักผ่อนได้ง่ายขึ้นมากเมื่อรู้ว่าคุณมีทุกอย่างครบ แม้ว่าคุณจะไม่อยู่ด้วยแล้ว
ครบชุดสำหรับประกันชีวิต? ค้นหากรมธรรม์อื่นๆ ที่คุณต้องการ.