การหาบ้านในตลาดไม่เคยง่ายอย่างนี้มาก่อน ปัจจุบันมีแอป Zillow, Redfin และอสังหาริมทรัพย์อื่นๆ เพียงพิมพ์รหัสไปรษณีย์ คุณก็จะได้รายชื่อบ้านสำหรับขายทันที
แต่ถ้าคุณไม่ได้ถูกข่มขู่เล็กน้อยโดยกระบวนการนี้ คุณควรจะเป็นเช่นนั้น มีอะไรมากมายให้รู้เพื่อตัดสินใจอย่างชาญฉลาด และเดิมพันทางการเงินก็สูง การซื้อบ้านมูลค่า 200,000 เหรียญสหรัฐแตกต่างจากการซื้อสมาร์ททีวีมูลค่า 1,000 เหรียญโดยสิ้นเชิง สำหรับผู้เริ่มต้น ไม่มีนโยบายคืนเงิน!
ลองมาดูขั้นตอนที่จำเป็นในการซื้อบ้านหลังแรกของคุณกัน
รู้ว่าคุณสามารถจ่ายบ้านได้เท่าไหร่
สิ่งแรกก่อน ก่อนออกล่าบ้าน ตอบคำถามนี้ก่อนว่า “ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่”
การดูบ้านเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้นมากกว่าเรื่องการเงิน แต่อย่าเตรียมตัวเองให้พร้อมสำหรับรถไฟเหาะทางอารมณ์ที่จะคาดเดาว่าคุณสามารถจ่ายอะไรได้ แต่คุณจะต้องผิดหวังที่ค่าประมาณของคุณนั้นใกล้จะถึงแล้ว
เริ่มกระบวนการซื้อบ้านของคุณโดยพบกับผู้ให้กู้จำนอง จนกว่าคุณจะรู้ว่างบประมาณของคุณรองรับช่วงราคาใด มันเสียเวลาที่จะเริ่มมองหาบ้าน
ผู้ให้กู้จำนองกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้และดอกเบี้ยที่คุณจะถูกเรียกเก็บ และขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย รวมถึงอันดับเครดิตของคุณ จำนวนเงินดาวน์ที่คุณประหยัดได้ และรายได้ต่อปีของคุณ
คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีจากหน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่ในแต่ละปี และมีบริการฟรีเช่น Credit Karma ที่คุณสามารถค้นหาคะแนนเครดิตของคุณได้ทันที ก่อนสมัครจำนอง ให้ค้นหาว่ารายงานของคุณมีความคลาดเคลื่อนหรือไม่ และคุณสามารถปรับปรุงได้ที่ใด ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้น อัตราการจำนองของคุณก็จะยิ่งต่ำลง
ตอนนี้คุณพร้อมที่จะนัดพบกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อจำนองแล้ว นี่คือสิ่งที่คุณจะต้องนำติดตัวไปด้วย:
- สำเนาต้นขั้วการจ่ายล่าสุดของคุณสองใบ
- สำเนาการคืนภาษีของรัฐบาลกลางและ W-2 สำหรับสองปีที่ผ่านมา
- สำเนาใบแจ้งยอดธนาคารของคุณในช่วงสองเดือนที่ผ่านมา
- บัตรประจำตัวที่มีรูปถ่ายสองรูปแบบ - ใบขับขี่และหนังสือเดินทางเป็นที่ต้องการ
- ข้อมูลเจ้าของบ้านในช่วงสามปีที่ผ่านมา
วิธีรับจดหมายรับรองคุณสมบัติ
ด้วยข้อมูลนี้ (พร้อมกับคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งผู้ให้กู้จะดึงและยืนยัน) คุณสามารถออกจากสำนักงานของผู้ให้กู้ด้วยจดหมายรับรองคุณสมบัติเบื้องต้น (หรือ "ก่อนเกณฑ์") นี่แสดงว่าคุณมีโอกาสสูงที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อจนถึงราคาซื้อเฉพาะ คุณต้องการสิ่งนี้ก่อนจึงจะสามารถยื่นข้อเสนอเกี่ยวกับบ้านได้ และก่อนที่ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์จะพาคุณไปดูบ้านใดๆ นั่นเป็นเพราะมันไม่เป็นประโยชน์กับทุกคนที่เกี่ยวข้องในกระบวนการสำหรับผู้ซื้อที่ไม่มีเงื่อนไขในการดูบ้านที่เขาไม่สามารถซื้อได้
ยังดีกว่าได้รับการอนุมัติล่วงหน้า นี่เป็นขั้นตอนหนึ่งที่ไกลกว่าจดหมายก่อนกำหนด การอนุมัติล่วงหน้าเป็นการยืนยันว่าผู้จำนองจะจัดหาเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้สำหรับบ้าน การดำเนินการนี้อาจใช้เวลาสองสามวัน ดังนั้นในระหว่างนี้ให้ใช้จดหมายรับรองก่อนกำหนด
เจ้าหน้าที่สินเชื่อมาถึงราคาซื้อที่อนุมัติล่วงหน้าของคุณอย่างไร? มีการคำนวณสองประการที่เข้ามาเล่น: อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
วิธีการคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณ
กฎทองของการให้กู้ยืมคือค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณไม่ควรเกิน 28% นั่นหมายความว่าคุณสามารถใช้จ่ายได้ถึง 28% ของเงินเดือนประจำปีสำหรับที่อยู่อาศัย (รวมถึงภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยของเจ้าของบ้าน) ถ้าเงินเดือนประจำปีของคุณคือ $75,000 คุณสามารถจ่าย $21,000 ต่อปี หรือ $1,750 ต่อเดือนได้ ราคาซื้อ 250,000 ดอลลาร์พร้อมเงินดาวน์ 5% สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีที่ดอกเบี้ย 5% จะอยู่ที่ประมาณ 1,650 ดอลลาร์ต่อเดือน
ในการเริ่มต้น ใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินจำนองออนไลน์แบบง่ายๆ เพื่อประมาณจำนวนบ้านที่คุณต้องการชำระเงินรายเดือนและเงินดาวน์ที่คุณต้องการ มีของฟรีมากมาย เครื่องคิดเลขจำนอง ออนไลน์ได้หากคุณต้องการใส่ตัวเลขที่แตกต่างกันเพื่อประมาณการชำระเงินรายเดือนของคุณ คุณจะต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนองจากผู้ให้กู้อย่างน้อยหนึ่งราย ยิ่งไปกว่านั้น รับการอนุมัติล่วงหน้าอย่างน้อย 3 ครั้ง เพื่อให้คุณสามารถหาอัตราการจำนองและเงื่อนไขที่ดีที่สุดได้
วิธีการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
ในการรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ เพียงแค่บวกค่าของคุณ ภาระหนี้ทั้งหมด และหารด้วยรายได้ทั้งหมดของคุณ รวม หนี้ เช่น สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต, เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียน, ค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าเลี้ยงดู เช่นเดียวกับค่าที่พักตามที่กำหนดไว้ข้างต้น ผู้ให้กู้ของคุณจะมองหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ไม่เกิน 36%
สมมติว่าคุณมีค่ารถ 250 ดอลลาร์ต่อเดือน หนี้บัตรเครดิต 250 ดอลลาร์ต่อเดือน และหนี้เงินกู้นักเรียน 100 ดอลลาร์ต่อเดือน เพิ่มไปที่ $1650 ต่อเดือนในค่าที่อยู่อาศัย หนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณคือ $2,250 ต่อเดือน หรือ $27,000 ต่อปี อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคือ 36 (27,000 ดอลลาร์ หารด้วย 75,000 ดอลลาร์) คุณน่าจะมีสิทธิ์ได้รับบ้านมูลค่า $250,000 โดยสมมติว่าคุณประหยัดเงินดาวน์ได้ $12,500 (5%) และมีคะแนนเครดิตที่ดี
เจ้าหน้าที่จำนองยังคุ้นเคยกับคุณสมบัติสินเชื่อและข้อกำหนดและคุณสมบัติที่จำเป็นในการอนุมัติ มีจำนวนมาก ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย ให้เลือก เช่น FHA อัตราปกติ อัตราคงที่ อัตราผันแปร ทหารผ่านศึก 203(k) และอื่นๆ
ใช่ ทางเลือกเป็นสิ่งที่ดี แต่การพยายามคิดหาเงินกู้ประเภทใดที่คุณควรสมัครอาจเป็นเรื่องยาก
เลือกนายหน้า
ทุกคนรู้จักคนที่เป็นนายหน้า และคนมักรู้สึกกดดันให้ใช้ญาติหรือเพื่อนที่ดีในครอบครัว ที่ “ต้องการธุรกิจ” การเลือกนายหน้าด้วยวิธีนี้อาจเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่ทำให้คุณเสียเวลาและเสียค่าใช้จ่าย เงิน.
ไม่ว่าอย่างไรก็ตาม ขอคำแนะนำจากเพื่อนที่เพิ่งซื้อหรือขายบ้าน แต่จงเจาะจงเกี่ยวกับคุณสมบัติที่คุณต้องการ ตัวแทนที่ดีมีความรู้ในท้องถิ่นเกี่ยวกับตลาดที่คุณต้องการซื้อหรือขายบ้าน และเขาหรือเธอรู้ รายละเอียดเกี่ยวกับธุรกิจอสังหาริมทรัพย์. ตัวแทนที่ดีจะไม่ว่าง เราทุกคนเก่งขึ้นด้วยประสบการณ์ และเจ้าหน้าที่ที่ยุ่งมากกำลังฝึกฝนทักษะผ่านการฝึกฝน ตัวแทนที่ยอดเยี่ยมมีทักษะการเจรจาต่อรองชั้นยอดและมีความซื่อสัตย์ในระดับสูง คุณสามารถใช้บริการฟรีเช่น โฮมไลท์ซึ่งตรงกับคุณกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำในพื้นที่ของคุณ
สัมภาษณ์ตัวแทนหลายๆ คนก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะร่วมงานกับใคร ถามคำถามมากมาย ขอให้พวกเขาบอกคุณเกี่ยวกับสิ่งที่ผิดพลาดและสิ่งที่เป็นไปด้วยดีในการทำธุรกรรมล่าสุดของพวกเขา บอกพวกเขาเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณและประเมินว่าพวกเขาจดจ่อและรับฟังคุณจริงๆ หรือไม่ ขอชื่อและหมายเลขโทรศัพท์ของลูกค้าสามรายสุดท้าย จากนั้นโทรหาลูกค้าเหล่านั้นเพื่อรับมุมมองในชีวิตจริงของลูกค้า
ตรวจสอบบทความนี้พร้อมเคล็ดลับเกี่ยวกับ หาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์รายใหญ่.
เริ่มค้นหาบ้าน!
ด้วยจดหมายรับรองล่วงหน้าหรือการอนุมัติล่วงหน้าในมือ คุณก็พร้อมที่จะเยี่ยมชมคุณสมบัติบางอย่างแล้ว คุณอาจชอบไอเดียการใช้ชีวิตในคอนโดมิดทาวน์เพนท์เฮาส์ หรือบางทีคุณอาจชอบบ้านเดี่ยวที่มีสนามหญ้าในละแวกที่เงียบสงบ ในฐานะผู้ซื้อ ไม่มีเหตุผลใดที่คุณควรไปคนเดียว ผู้ขายต้องแบกรับต้นทุนของตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ทั้งสองด้านของการทำธุรกรรม ดังนั้นคุณจึงสามารถใช้ประโยชน์จากความเชี่ยวชาญและประสบการณ์ของตัวแทนที่เป็นตัวเอกโดยไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับคุณ
จำกัดตัวเลือกของคุณให้แคบลงโดยระบุย่านที่คุณชอบ (หรือรหัสไปรษณีย์) และลักษณะบ้านที่คุณต้องการ สิ่งที่สำคัญพอๆ กันคือ ระบุประเภทของคุณสมบัติและคุณสมบัติที่คุณไม่ต้องการ จำกัดการค้นหาของคุณให้แคบลงจนถึงบ้านที่เข้ากับสไตล์และทำเลที่คุณต้องการ อย่าเพิ่งมองทุกอย่างในช่วงราคาของคุณ ซึ่งช่วยประหยัดเวลาและช่วยให้ตัวแทนของคุณมุ่งเน้นการค้นหาของคุณ
ก่อนและระหว่างการค้นหาบ้าน ประหยัดเงินของคุณ! ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าในการซื้อบ้านสูงกว่าที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกคาดหวัง คุณจะต้องประหยัดเงินไม่เพียงแต่สำหรับเงินดาวน์ของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิด ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบ และค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายด้วย
ใน งวดหน้าของคู่มือสองส่วนนี้เราจะดูขั้นตอนที่คุณต้องดำเนินการเมื่อคุณพบบ้านในฝันของคุณแล้ว