คุณควรซื้อประกันชีวิตสำหรับบุตรหลานของคุณหรือไม่?

อู๋ในโทรทัศน์ คุณอาจสังเกตเห็นโฆษณา Gerber ที่พูดถึง การซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต เพื่อลูกของคุณ

ถามผู้ปกครองคนใดก็ตามว่าพวกเขาจะปกป้องลูกของตนได้ไกลแค่ไหน และส่วนใหญ่จะบอกคุณเท่าที่พวกเขาต้องไป

ถามผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินว่าการซื้อประกันชีวิตสำหรับเด็กนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่ และคุณอาจได้รับคะแนนเสียงครึ่งหนึ่งว่า "ใช่" สำหรับการประกัน และอีกครึ่งหนึ่งโหวตว่า "ไม่"

สำหรับฉัน ฉันอยู่ฝ่าย 'ไม่' อย่างแน่นอน คุณถามทำไม? เราจะไปที่นั้นในอีกสักครู่

The Plus Side

หลายคนโต้แย้งว่าการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับบุตรหลานของคุณเป็นการเคลื่อนไหวด้วยเงินต้นทุนต่ำซึ่งจะเป็นประโยชน์ในอนาคต อาจเป็นแผนงานที่ได้ผลสำหรับอนาคตหากเด็กโตมากับปัญหาสุขภาพหรือมีประวัติครอบครัวมีปัญหาสุขภาพซึ่งจะทำให้การทำประกันเมื่อโตเป็นผู้ใหญ่เป็นเรื่องยาก โดยทั่วไปการประกันชีวิตจะขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้ที่คุณได้รับ เนื่องจากคุณไม่สามารถตั้งสมมติฐานได้อย่างแม่นยำเกี่ยวกับจำนวนเงินที่บุตรหลานของคุณจะทำในอนาคต คุณสามารถใช้รายได้ของคุณเองเป็นแนวทางได้

ด้านลง

ผู้เชี่ยวชาญที่ไม่แนะนำประกันชีวิตสำหรับเด็กมักรู้สึกว่ากรมธรรม์ล้าสมัย และขณะนี้มีตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการลงทุนในอนาคตของบุตรหลาน พวกเขารู้สึกว่าทรัพยากรอื่น ๆ เช่นแผน 529 นั้นเหมาะสมกว่าสำหรับการออมในอนาคต ไม่ใช่ทุกคนที่ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตให้ลูกในวันนี้ หากมีความคุ้มครอง โดยทั่วไปจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการฝังศพเท่านั้นหากมีสิ่งใดเกิดขึ้น โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ $5,000

โดยส่วนตัวแล้ว ฉันเจอลูกค้าหลายรายที่ "ขาย" กรมธรรม์ประกันชีวิตให้ลูกๆ ของพวกเขาทำประกันไว้กับพวกเขา เช่นเดียวกับเครื่องมือออมทรัพย์สำหรับเมื่อพวกเขาโตขึ้น ตอนนี้เด็กโตแล้ว พ่อแม่ผิดหวัง (ฉันสบายดี) ที่มูลค่าเงินสดไม่ได้สะสมเกือบเท่าที่พวกเขาเชื่อ หากคุณกำลังขายประกันชีวิตเป็นการลงทุนหยุดและจำสิ่งนี้:

ฉันไม่มีและไม่ได้ตั้งใจจะทำกรมธรรม์ประกันชีวิตให้กับลูกๆ ของฉัน เราเริ่มต้น 529 แผนสำหรับทั้งบัญชีคุมขังที่เราเคยใช้ซื้อใบหุ้น เมื่อพวกเขาโตขึ้น ฉันจะวางแผนที่จะเปิด Roth IRA ให้พวกเขาทันทีที่พวกเขามีรายได้ (พ่อพร้อมรับเงินเดือน 🙂 ) จากจุดจบของฉัน ฉันแค่ไม่เห็นความจำเป็นในการทำประกันชีวิต พวกเขา. เอมี่ฉันผิดเหรอ? ฉันแน่ใจว่าคนอื่นมีความคิดเห็นเกี่ยวกับหัวข้อนี้ แต่จะไม่ทำให้ฉันเปลี่ยนใจ

วิธีการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยเด็ก

หากคุณรู้สึกว่าต้องทำประกันชีวิตกับลูกของคุณ นี่คือกลยุทธ์ที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนเห็นด้วย นอกจากการมีกรมธรรม์ประกันชีวิตแล้ว การใช้เครื่องมือออมทรัพย์อื่นๆ ก็ถือเป็นแนวทางปฏิบัติทางการเงินที่ดีเช่นกัน ทางออกที่ดีที่สุดของผู้ปกครองคือการซื้อ a นโยบายระยะเวลา 20 ปี ที่หมุนเวียนได้และภายหลังสามารถ เปลี่ยนเป็นประกันชีวิตทั้งชีวิต.

ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์มูลค่า 10,000 ดอลลาร์ สามารถเพิ่มมูลค่าความคุ้มครองประกันภัยได้ในภายหลังเป็น 280,000 ดอลลาร์ เมื่อโตเป็นผู้ใหญ่ เด็กจะมีประกันชีวิตโดยไม่ต้องตรวจสุขภาพและหัตถการ บางคนยังใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นวิธีการลงทุนเงินภาษีรอการตัดบัญชี เนื่องจากคุณถูกหักภาษีจากกำไรจากการลงทุน การถอนเงินครั้งแรกมาจากเบี้ยประกันภัยปลอดภาษี สิ่งนี้จะไม่ทดแทนเมื่อพวกเขามีครอบครัวและความต้องการ ประกันชีวิต 1 ล้านแต่ถ้าพวกเขามีปัญหาสุขภาพก็ให้อะไรบางอย่างแก่พวกเขา

หลังจากที่คุณใช้กองทุนพรีเมียมทั้งหมดแล้ว คุณสามารถกู้เงินจากกำไรที่ปลอดภาษีได้เช่นกัน คุณจะต้องรักษากรมธรรม์ไว้ตลอดชีวิตหรือต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่ได้รับ

ไม่ใช่การเดินทางผิด

น่าเสียดายที่มีตัวแทนที่น่ารังเกียจที่จะใช้ประโยชน์จากผู้ปกครองและใช้ความรู้สึกผิดเป็นกลยุทธ์ในการขาย เมื่อฉันได้ยินเรื่องราวเช่นนี้ มันทำให้ฉันเจ็บปวด การซื้อประกันชีวิตเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดทางการเงิน และไม่ควรทำเพียงเพราะคุณรักลูกๆ

อย่างไรก็ตามหากคุณในฐานะผู้ปกครองไม่มี ประกันชีวิตที่เพียงพอ ตัวเองหรือไม่เพียงพอต่อบัญชีเกษียณของคุณ คุณไม่ควรใช้เงินสดในการประกันบุตรหลานของคุณ

ในกรณีที่มีบางอย่างเกิดขึ้นกับคุณ ลูกของคุณจะไม่มีอะไรต้องถอย ทบทวนความต้องการประกันภัยของคุณเอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อครอบครัวของคุณเปลี่ยนไป พูดคุยกับตัวแทนประกันภัยหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ และตรวจดูให้แน่ใจว่าจำนวนเงินประกันที่คุณมีนั้นเพียงพอที่จะครอบคลุมความต้องการของคุณเองก่อนที่จะซื้อกรมธรรม์สำหรับเด็ก

นโยบายนี้มีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายจำนวนมาก พอร์ตการลงทุนมีความเสี่ยงด้านตลาด การค้ำประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตขึ้นอยู่กับความสามารถในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของ ออกบริษัทประกันชีวิต. เงินกู้จะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์และมูลค่าการมอบเงินสด และมีผลทางภาษีหากกรมธรรม์หมดลง