ความลับตัวแทนประกันชีวิต

เราอยากให้ตัวแทนประกันชีวิตเป็นที่ปรึกษาที่น่าเชื่อถือซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพียงเพื่อให้เราได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสม

แต่ธรรมชาติของการประกันชีวิต -- และงานของตัวแทนประกันชีวิต -- ทำให้พวกเขามีความใกล้ชิดกับศัตรูตามธรรมชาติของเรา

ความลับของตัวแทนประกันชีวิต 

วิธีง่ายๆ ในการป้องกันการถูกเอาเปรียบคือการหาตัวแทนอิสระ “ตัวแทนอิสระช่วยคุณประหยัดเวลาและเงิน” Chris Huntley ผู้ร่วมก่อตั้ง JRCInsuranceGroup.com กล่าว

“แทนที่จะกรอกใบสมัครและตรวจสุขภาพด้วย 15 บริษัทประกันชีวิตที่ดีที่สุด เพื่อดูว่าใครจะอนุมัติคุณในเรตติ้งที่ดีที่สุด โทรหาตัวแทนอิสระที่ผ่านการรับรองหนึ่งครั้ง ที่สามารถวางตัวคุณกับผู้ให้บริการที่เหมาะสมที่สุดโดยพิจารณาจากประวัติส่วนตัวและประวัติทางการแพทย์ที่ไม่เหมือนใครของคุณ”

ในหลาย ๆ ด้าน สิ่งที่ทำร้ายเราในฐานะผู้บริโภคประกันชีวิตจะเป็นประโยชน์ต่อตัวแทนประกันชีวิตอย่างแท้จริง ต่อไปนี้คือตัวอย่างเก้าตัวอย่างที่ฉันพูดถึงอย่างรวดเร็ว ประกันชีวิต 101 บทความ!

1. รายได้ของพวกเขาคือค่าคอมมิชชั่น 100%

ทุกครั้งที่คุณซื้อจากบุคคลที่ได้รับการชดเชย 100 เปอร์เซ็นต์เป็นค่าคอมมิชชั่น เรดาร์ของคุณจะต้องพร้อมใช้งานและอยู่ในสภาพการทำงานที่สมบูรณ์แบบ การเป็นนายหน้าไม่ได้ทำให้คนชั่ว แต่มันอาจเปลี่ยนมุมมองของเขาหรือเธอ เช่นเดียวกับประเภทและระดับของผลิตภัณฑ์ที่คุณจะแนะนำ

หากตัวแทนได้รับค่านายหน้าทั้งหมด เขาหรือเธอจะมีส่วนได้เสียส่วนตัวในการขายคุณ ผลิตภัณฑ์ที่จะส่งผลให้คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้และให้ผลตอบแทนสูงสุด คณะกรรมการ. นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมเมื่อคุณกรอกแบบฟอร์มออนไลน์ ใบเสนอราคาประกันชีวิต เครื่องมือที่คุณมักจะได้รับสายจากตัวแทนหลายคนภายในไม่กี่นาทีหลังจากกดปุ่มส่ง แต่ละคนพยายามติดต่อคุณก่อนเพื่อให้สามารถขายได้

2. คุณอาจได้รับการประกันมากเกินไป

เมื่อใดก็ตามที่ตัวแทนประเมินว่าคุณต้องมีประกันชีวิตมากน้อยเพียงใด เขาจะเริ่มต้นด้วยตัวเลขที่มากกว่าสิ่งที่คุณเคยนึกไม่ถึงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ตัวอย่างเช่น ไม่น่าเป็นไปได้ที่ตัวแทนจะแนะนำว่าคุณต้องมีประกันชีวิตเท่ากับ 30 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณ หากคุณมีรายได้ $100,000 ต่อปี เขาอาจแนะนำ — โดยไม่ต้องสะดุ้ง — ว่าคุณจะได้รับการประกันอย่างเพียงพอโดย $3 กรมธรรม์เงินล้าน.

ท้ายที่สุด คุณจะต้องจัดหารายได้ให้กับครอบครัวของคุณในอีก 20 ปีข้างหน้า การศึกษาระดับวิทยาลัยสำหรับบุตรหลานของคุณ ผลตอบแทนจากการจำนองและการเกษียณอายุที่สะดวกสบายสำหรับคู่สมรสของคุณ

เขารู้ว่าไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตขนาดใหญ่ แต่เป็นจุดเริ่มต้นที่ยอดเยี่ยมสำหรับเขา ท้ายที่สุด ถ้าเขาเสนอเงิน 3 ล้านดอลลาร์ แต่เดินออกจากบ้านของคุณด้วยการสมัครขอนโยบาย 1 ล้านดอลลาร์ เขาก็ชนะ นั่นเป็นเพราะเขารู้ว่าการเข้าไปในประตูบ้านนั้น คุณอาจต้องการแค่นโยบายราคาสองแสนเหรียญเท่านั้น

และคุณอาจจะพูดถูก ท้ายที่สุดแล้ว หากคุณมีเงินลงทุนอื่นและ .ของคุณ คู่สมรสก็มีงานทำเช่นกันคุณต้องการเพียงเศษเสี้ยวของความคุ้มครองประกันชีวิตที่ตัวแทนจะแนะนำ

ส่วนใหญ่แล้ว ประกันชีวิตจำเป็นสำหรับการจัดการขั้นสุดท้าย ค่ารักษาพยาบาล หนี้คงค้าง และค่าครองชีพบางปีเท่านั้น การจัดหาให้คนที่คุณรักได้ใช้ชีวิตอย่างหรูหราตลอดชีวิตที่เหลือนั้นถือเป็นเรื่องราคาแพงที่คุณไม่สามารถจ่ายได้และไม่จำเป็น

3. ทั้งชีวิตไม่ใช่การลงทุนที่ดี - หรือแม้แต่การประกันภัยที่ดี

ตัวแทนประกันชีวิตถูกใจ ขายประกันชีวิตทั้งชีวิตดีที่สุดของทั้งสองโลก–- โครงการลงทุนแบบประกันชีวิต ในความเป็นจริงมันไม่ได้ทำอย่างใดอย่างหนึ่งโดยเฉพาะ ผลประโยชน์การประกันภัยจะถูกจำกัดเนื่องจากเบี้ยประกันสูง และเนื่องจากเบี้ยประกันส่วนใหญ่ไปจ่ายสำหรับค่าธรรมเนียมการลงทุนและความคุ้มครองประกันชีวิต จึงเหลือเงินลงทุนในแผนค่อนข้างน้อย

4. มูลค่าเงินสดของชีวิตจะไม่เป็นประโยชน์กับคุณเป็นเวลาหลายปี

ตัวแทนประกันชีวิตชอบที่จะดูคุณค่าของมูลค่าเงินสดที่สร้างขึ้นในกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด นี่เป็นอีกหนึ่งตำนาน ตามกฎแล้วจะใช้เวลาอย่างน้อยห้าปีก่อนที่คุณจะมีมูลค่าเงินสดที่เทียบเท่ากับจำนวนเงินที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันในกรมธรรม์ และอาจจะไม่ถึงตอนนั้น

5. “ซื้อเงื่อนไขและลงทุนส่วนต่าง” เป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่าจริงๆ

คงไม่มีสโลแกนใดที่ตัวแทนประกันชีวิตต้องเผชิญหน้าจะระคายเคืองไปกว่านี้ และนั่นเป็นเพราะว่าสโลแกนนั้นเป็นความจริง

ตั้งแต่ ประกันระยะยาวถูกกว่าทั้งชีวิตมากคุณสามารถซื้อได้มากกว่านี้ - อันที่จริงแล้วเป็นจำนวนเงินที่สมเหตุสมผลกว่าสำหรับความต้องการของคุณ และประสิทธิภาพการลงทุนของกองทุนรวม โดยเฉพาะกองทุนดัชนี มีประสิทธิภาพดีกว่าการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยอย่างมาก

แม้ว่าการรวมประกันชีวิตระยะยาวและการลงทุนในกองทุนรวมจะไม่แพงไปกว่าเบี้ยประกันชีวิตทั้งหมดก็ตาม เงิน คุณจะสะสมในกองทุนรวม - และความเร็วที่คุณจะทำ - ทำให้การลงทุนที่เหนือกว่าประกันชีวิตทั้งหมด นโยบาย. และคุณจะได้รับความคุ้มครองประกันชีวิตเพิ่มขึ้นตลอดทาง

6. เราไม่รู้เรื่องค่าประกันการดูแลระยะยาว

จากมุมมองของผู้บริโภค มีปัญหาพื้นฐานสองประการกับ ความคุ้มครองการประกันการดูแลระยะยาว:

• มันแพงมาก.
• ไม่แน่ใจว่าคุณจะต้องการมัน

เนื่องจากผู้คนมีอายุยืนยาวกว่าที่เคย การจัดหาการดูแลระยะยาวจึงกลายเป็นประเด็นร้อน ตัวแทนประกันภัยรู้เรื่องนี้และพวกเขากำลังใช้ประโยชน์จากความกลัว

คนส่วนใหญ่ไม่ต้องการการดูแลระยะยาว และถึงแม้จะเป็นเช่นนั้น ก็มักจะเป็นช่วงเวลาสั้นๆ ก่อนตาย หากมีทรัพย์สินอื่น ๆ โดยเฉพาะทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุหรือบ้านที่มีทุนทรัพย์จำนวนมาก การประกันการดูแลระยะยาวกับข้าพเจ้าจะไม่จำเป็น

และหากไม่จำเป็น คุณจะต้องใช้เงินหลายหมื่นดอลลาร์ตลอดหลายทศวรรษในการระดมทุนเพื่อประกันกรมธรรม์ที่ไม่จำเป็น นี่เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญเมื่อมีลำดับความสำคัญอื่นๆ มากมายในงบประมาณครัวเรือนของคุณ

การประกันการดูแลระยะยาวเป็นความคุ้มครองที่ค่อนข้างใหม่ และยังไม่แน่ชัดว่าประกันจะคงอยู่เหนือการทดสอบของเวลา บริษัทประกันภัยบางแห่งได้ยกเลิกความคุ้มครองการประกันการดูแลระยะยาวเนื่องจากไม่สามารถคาดการณ์ค่ารักษาพยาบาลในอนาคตหรืออายุขัยของลูกค้าได้

7. ลูกของคุณไม่ต้องการประกันชีวิตจริงๆ

ตัวแทนประกันชีวิตชอบขาย กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดหรือสากลสำหรับผู้ปกครองของเด็กเล็กโดยเน้นถึงข้อดีของบทบัญญัติการลงทุนของนโยบาย พวกเขาโต้แย้งว่าบทบัญญัติเหล่านี้จะช่วยให้ผู้ปกครองจัดหาเงินทุนสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยของบุตรหลาน แต่ไม่มีคำแนะนำของ "ตามระยะเวลาและลงทุนส่วนต่าง" ที่เกี่ยวข้องมากขึ้น

คุณควรมีประกันเพียงพอสำหรับบุตรหลานของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและค่ารักษาพยาบาลที่เปิดเผย ในกรณีส่วนใหญ่ กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวมูลค่า 50,000 ดอลลาร์จะทำให้งานนั้นสำเร็จลุล่วงด้วยเงินเหลือใช้ ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนค่าจ้างที่เสียไปด้วยนโยบายขนาดใหญ่ที่น่าขัน

และดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว แนวทางการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยเป็นการลงทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำ คุณจะลงทุนเงินในกองทุนรวมสำหรับบุตรหลานของคุณได้ดียิ่งขึ้น

8. ไม่มีบริษัทประกันแบบ Back-Stopping ที่เทียบเท่ากับ FDIC

นี่เป็นคำถามที่เกี่ยวข้องมาก – แต่ไม่ค่อยมีใครถาม – เนื่องจากตัวแทนประกันชีวิตชอบวางตำแหน่งตัวเองเป็นที่ปรึกษาการลงทุน การลงทุนที่พวกเขาขายมักจะเป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยโดยเฉพาะ อย่างไรก็ตาม ไม่มีสิ่งใดเทียบเท่ากับ Federal Deposit Insurance Corp. ที่จะสนับสนุนบริษัทประกันชีวิตในกรณีที่การลงทุนล้มเหลว

มีการเตรียมการภายในแต่ละรัฐสำหรับบริษัทต่างๆ เพื่อสำรองบริษัทประกันที่ล้มเหลวร่วมกัน แต่ไม่มี เครื่องมือที่ใช้เพื่อจัดการกับความล้มเหลวของระบบ เช่น การล่มสลายทางการเงินที่กระทบต่อธนาคารและบริษัททางการเงินไม่กี่แห่ง ปีที่แล้ว

แม้ว่าจะมีนัยที่ชัดเจนสำหรับความคุ้มครองประกันชีวิตที่คุณจ่ายไปและคาดหวังให้ มีจะมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อคุณมีเงินจำนวนมากอยู่ในการสนับสนุนของผู้ประกันตน การลงทุน

เคล็ดลับเพิ่มเติมสำหรับการติดต่อกับตัวแทนประกันชีวิต

หากคุณสมัครประกันชีวิต โปรดระลึกถึงเคล็ดลับสี่ข้อนี้จาก Jeff Root ตัวแทนประกันชีวิตและผู้ก่อตั้ง Rootfin.com. และอีกครั้ง สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่คำแนะนำที่ตัวแทนของคุณน่าจะแนะนำ

• หากคุณไม่พอใจขอให้พิจารณาใหม่ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันชีวิตจะเสนอระดับอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เสมอตามที่ได้รับอนุญาตตามแนวทางการรับประกันภัย อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่พอใจกับข้อเสนอของบริษัทประกันชีวิต ตัวแทนของคุณสามารถส่ง "คำขอให้พิจารณาใหม่" และขอข้อเสนอที่ดีกว่าจากผู้จัดการการจัดจำหน่าย ตัวแทนส่วนใหญ่ไม่ได้กล่าวถึงสิ่งนี้เป็นทางเลือกเนื่องจากมีงานพิเศษที่เกี่ยวข้องกับการร่างจดหมายที่เชื่อผู้รับประกันว่าเหตุใดพวกเขาจึงควรมีคุณสมบัติสำหรับการจำแนกประเภทสุขภาพที่ดีขึ้น
• ขอข้อเสนอเบื้องต้น ผู้บริโภคสามารถรับ “ข้อเสนอเบื้องต้น” จาก บริษัทประกันชีวิต ก่อนสมัครประกันชีวิต ตัวแทนประกันชีวิตอิสระส่งความเสี่ยงของคุณโดยไม่ระบุชื่อไปยังแผนกรับประกันภัยต่างๆ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายมักจะตอบกลับภายใน 48 ชั่วโมงด้วยการจัดประเภทสุขภาพในสิ่งที่เราเรียกว่า "ข้อเสนอเบื้องต้น" คุณสามารถแนบข้อเสนอเบื้องต้นนี้กับใบสมัครประกันชีวิต และบริษัทที่คุณสมัครด้วยจะต้องให้อัตรานี้แก่คุณ เว้นแต่คุณจะปกปิดข้อมูลใด ๆ จากพวกเขา เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ที่มีปัญหาสุขภาพที่สมัครประกันชีวิต
• การช็อปปิ้งไม่ได้ทำให้คุณได้ราคาที่ดีขึ้นเสมอไป การไปจากเว็บไซต์หนึ่งไปยังอีกเว็บไซต์หนึ่งจะไม่ส่งผลให้ได้ราคาที่ดีขึ้น อย่างไรก็ตาม แต่ละบริษัทมองสุขภาพของคุณแตกต่างกัน เป็นหน้าที่ของตัวแทนของคุณที่จะปรับสถานการณ์ด้านสุขภาพของคุณให้เข้ากับแนวทางการรับประกันภัยของแต่ละบริษัท แล้วดูว่าใครเป็นผู้ให้อัตราที่ดีที่สุด
• ผู้สมัครส่วนใหญ่จะไม่ได้รับอัตราที่ดีที่สุด น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่สมัครประกันชีวิตสามารถมีคุณสมบัติ "ที่ต้องการดีที่สุด" ยังเป็นการจัดประเภทสุขภาพอันดับ 1 ที่เสนอบนเว็บไซต์