ฉัน: “ใครช่วยคุณเลือกกองทุนใน 401 (k) ของคุณ?“
ลูกค้า: “อืม…..ฉันเลือกแค่สองสามตัวเลือกอย่างรวดเร็วจริงๆ“
ฉัน: “คุณใช้เวลาในการค้นคว้าสิ่งที่คุณเลือกมานานแค่ไหน?“
ลูกค้า: “ฉันไม่ได้.”
ฉัน:
การแลกเปลี่ยนแบบนี้เกิดขึ้นบ่อยกว่าที่ควรจะเป็น สิ่งที่นักลงทุนส่วนใหญ่ไม่ได้ตระหนักคือในบางจุด 401(k) ของคุณน่าจะเป็นสินทรัพย์ที่สร้างรายได้มากที่สุดที่คุณเป็นเจ้าของ
แน่นอนว่าบ้านของคุณอาจมีค่ามากกว่านั้น แต่; ครั้งสุดท้ายที่ฉันเช็คบ้านคุณ ไม่ได้ส่งเช็คให้คุณทุกเดือนเมื่อคุณเกษียณ
มีเหตุผลหลายประการที่ 401(k) เหมาะสมสำหรับคนจำนวนมาก แต่เหตุผลหลักที่คุณควรใช้ประโยชน์จาก 401(k) ของคุณก็คือ เมื่อตั้งค่าเสร็จแล้ว ก็ไม่ต้องทำอะไรอีกมาก (ยกเว้นการตรวจสอบเป็นครั้งคราวตามที่ฉันจะพูดถึง)
401(k) ของคุณสามารถได้รับเงินโดยอัตโนมัติโดยใช้รายได้ของคุณที่ทำงาน - คุณจะไม่ต้องจำต้องบริจาค
อย่างไรก็ตาม มีบาง 401(k) no-no's ที่ฉันคิดว่าคุณควรหลีกเลี่ยง และส่วนที่น่าเศร้าก็คือ หลายคนทำผิดพลาดเหล่านี้...อย่ากลายเป็นหนึ่งในนั้น
1. ไม่ประหยัดเลยใน 401 (k)
หากคุณมี 401 (k) สำหรับคุณและคุณยังไม่ได้ใช้ประโยชน์จากมัน.. ทำไมจะไม่ล่ะ? อีกครั้งเมื่อคุณตั้งค่าแล้ว ก็ไม่มีอะไรต้องทำอีกมาก
การลงทุนภายใน 401 (k) จะช่วยให้คุณประหยัดเงินสำหรับการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติโดยไม่ต้องคิดมาก ก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงการใช้จ่ายเงินจากเช็คของคุณ เงินสมทบ 401(k) ของคุณจะถูกทำขึ้น ง่ายๆ.
คุณต้องเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณ แน่นอนว่าคุณชอบที่จะใช้ชีวิตด้วยเงินประกันสังคมเพียงอย่างเดียว (นั่นเป็นโอกาสที่น่ากลัว) แม้ว่าคุณจะมั่งคั่ง ทำไมไม่เก็บออมไว้เพื่ออนาคตให้มากกว่านี้ล่ะ?
2. แค่ออมเงินให้พอรับแมตช์
นายจ้างบางรายเสนอการจับคู่ถึงเปอร์เซ็นต์ของผลงานของคุณใน 401 (k) นี่เป็นประโยชน์ที่ยอดเยี่ยมที่คุณควรใช้อย่างแน่นอน – แต่คุณไม่ควรหยุดเพียงแค่นั้น
โอกาสที่คุณควรลงทุนเงินเพื่อการเกษียณของคุณมากกว่าที่นายจ้างของคุณจะจับคู่ใน 401 (k) ของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะค้นคว้า ต้องใช้เงินเท่าไหร่ถึงจะเกษียณ และมีส่วนสนับสนุนจำนวนนั้นอย่างสม่ำเสมอ
3. ไม่มีแมทช์ ไม่มีการออม
นายจ้างไม่จำเป็นต้องตรงกับเงินสมทบ 401(k) ของคุณ หากนายจ้างของคุณไม่ตรงกับเงินสมทบของคุณ คุณควรข้ามการลงทุนใน 401(k) หรือไม่?
ไม่แน่นอนไม่!
โปรดจำไว้ว่า 401 (k) เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ ใช้ประโยชน์จากวิธีที่ง่ายสุดในการลงทุนเงินของคุณ มันยังคุ้มค่า
4. การลงทุนอย่างหมดจดในกองทุนวันที่เป้าหมาย
พูดง่ายๆ ก็คือ ฉันค่อนข้างไม่ชอบกองทุนวันที่เป้าหมาย. หลายครั้ง คุณจะพบกองทุนวันที่เป้าหมายเป็นตัวเลือกภายใน 401(k) ของคุณ
กองทุนเป้าหมายคือกองทุนที่มักจะมีปีที่สิ้นสุดชื่อ – ปีที่คุณอาจต้องการเกษียณ แนวคิดคือคุณเลือกกองทุนวันที่เป้าหมายซึ่งกำหนดเป้าหมายปีที่คุณต้องการเกษียณ ลงทุนในกองทุนนั้น และดูพอร์ตโฟลิโอนั้นเปลี่ยนจากกลยุทธ์เชิงรุกเป็นกลยุทธ์อนุรักษ์นิยม
ฟังดูดี แต่ปัญหาคือกองทุนรวมภายในกองทุนเป้าหมายเหล่านี้มักไม่ค่อยดีนัก ได้อย่างไร? นี่คือข้อเสียสองประการที่คุณมักจะเห็น:
- ค่าธรรมเนียมสูง – กองทุนรวมมีค่าธรรมเนียมที่สูงเกินจริงที่จะดึงเงินจากคุณที่คุณสามารถใช้ลงทุนได้
- ประสิทธิภาพที่อ่อนแอ – กองทุนรวมทำได้ค่อนข้างแย่เมื่อเทียบกับกองทุนรวมอื่น ๆ หรือเกณฑ์มาตรฐานของตลาด
วิลเลียม บอลด์วิน ผู้สนับสนุน Forbes.com เขียน:
ใครก็ตามที่ซื้อกองทุน [การเกษียณอายุเป้าหมาย] จะไม่อยู่ในระดับอัจฉริยะ พวกเขาไม่ได้คิดออกว่ากำลังถูกหลอก
เมื่อคุณลงทุนใน 401(k) ทำการบ้านและค้นหาตัวเลือกการลงทุนของคุณ อย่าปล่อยให้ตัวเลือกเริ่มต้นของนายจ้างเป็นทางเลือกของคุณ เว้นแต่จะเป็นทางเลือกที่ดี (อาจไม่ใช่)
5. ไม่ได้รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญในการเลือกการลงทุน 401(k) ของคุณ
โอเค ถ้าคุณควรจะเลือกเงินลงทุนใน 401(k) ของคุณ คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าควรเลือกอันไหน? เป็นการดีที่สุดที่จะจ้างมืออาชีพ
ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีสามารถเจาะลึกข้อมูลเฉพาะของการลงทุนภายใน 401(k) และ ชี้ให้เห็นแนวทางในการปรับปรุงพอร์ตโฟลิโอของคุณ – และแสดงให้คุณเห็นว่ากองทุนใดที่คุณควรหลีกเลี่ยงเช่นกาฬโรค
อย่าไปคนเดียว. รับความช่วยเหลือที่ดีและคุณจะประหยัดมากขึ้นและมีรายได้มากขึ้น
6. ขอความช่วยเหลือจากเพื่อนร่วมงานเพื่อเลือกตัวเลือกการลงทุน 401(k) ของคุณ
ฉันสามารถรับรองกับคุณได้ว่าเพื่อนร่วมงานส่วนใหญ่ของคุณไม่ได้คิดมากเกี่ยวกับเงินทุนภายใน 401(k) ของพวกเขา รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ ไม่ใช่คำแนะนำจากผู้ที่ไม่ได้ใช้ชีวิตและหายใจเพื่อการลงทุนในแต่ละวัน
น่าเสียดายที่คุณอาจพบว่าตัวเองถูกกดดันให้เลือกการลงทุนภายใน 401 (k) ของคุณระหว่างทำงานเมื่อคุณต้องการ ทำงานไม่ใช่การตัดสินใจเกี่ยวกับอนาคตระยะยาวของคุณ
แทนที่จะใช้เวลาว่างหลังเลิกงานเพื่อนั่งคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่รู้เรื่องของพวกเขา
7. ไม่ทบทวนแผน 401(k) ของคุณอย่างสม่ำเสมอ
ในขณะที่แผน 401(k) เป็นวิธีที่ดีเพื่อให้แน่ใจว่าการบริจาคจะทำโดยการให้พวกเขามาโดยตรง ออกจาก paycheck ของคุณนั่นไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถนั่งพักผ่อนและลืมเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณ โดยสิ้นเชิง
คุณต้องทบทวนแผน 401(k) ของคุณเป็นประจำแทน
หากมีกองทุนใหม่ภายใน 401(k) ของคุณ คุณจะต้องการทราบเกี่ยวกับกองทุนเหล่านี้และพิจารณาว่าเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการลงทุนของคุณ คุณจะต้องพิจารณาถึงความผันผวนของส่วนประสมการลงทุนของคุณเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุมากขึ้น
8. การยืมเงินจาก 401(k) ของคุณ
การยืมเงินจาก 401(k) ของคุณถือเป็นเรื่องต้องห้าม ฉันพูดแบบนี้ด้วยเหตุผลสองประการ:
- คุณจะทำเงินน้อยลง – เงินที่ไม่ได้ลงทุนคือเงินที่ไม่ได้รับเงิน การนำเงินออกจาก 401(k) ของคุณเอาชนะเหตุผลทั้งหมดที่คุณใส่มันลงไปตั้งแต่แรก!
- คุณอาจพบว่าตัวเองต้องเสียค่าปรับและภาษีเพิ่มเติม – หากคุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ 401(k) ของคุณทันเวลา ยอดเงินที่ยังไม่ได้ชำระของคุณจะถูกพิจารณาเป็นการกระจาย นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้ที่สูงขึ้น
จอห์น วาซิก ผู้สนับสนุน Forbes.com เขียน:
ทำซ้ำหลังจากฉัน: 401 (k) ของฉันไม่ใช่กระปุกออมสินและไม่ใช่แหล่งเงินสดที่ดี
อย่ายืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ คุณควรมีกองทุนสำรองฉุกเฉินไว้ใช้ในกรณีฉุกเฉิน
9. กำหนดเวลาตลาดด้วยการลงทุน 401(k) ของคุณ
401(k) ของคุณเป็นเครื่องมือการลงทุนระยะยาวที่ยอดเยี่ยม แต่ไม่ใช่สิ่งที่คุณควรเล่นเมื่อตลาดผันผวน
ค้นหากองทุนที่เหมาะสมด้วยความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ ประเมินเงินของคุณใหม่เป็นครั้งคราว แต่ไม่ว่าคุณจะทำอะไรก็ตาม อย่าให้อารมณ์มากำหนดการตัดสินใจลงทุนของคุณ
10. การตัดสินใจที่แย่มาก 401 (k) เมื่อคุณออกจากงาน
เมื่อคุณออกจากงาน ไม่ว่าคุณจะทำอะไร อย่าจ่ายเงิน 401(k) ของคุณ จำบทลงโทษและผลกระทบทางภาษีเหล่านั้นได้หากคุณใช้เงินกู้ 401 (k) และไม่ชำระคืน? เช่นเดียวกับที่นี่
อย่างไรก็ตาม ฉันขอแนะนำให้คุณพิจารณา a การแปลง Roth IRA ด้วย 401(k) ของคุณหลังจากที่คุณออกจากงาน
ไม่เพียงแต่จะเป็นการเปิดทางเลือกในการลงทุนมากกว่าที่นายจ้างเก่ามอบให้คุณเท่านั้น แต่ตลอดกระบวนการ คุณจะได้เรียนรู้มากมายเกี่ยวกับวิธีการลงทุน อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าแม้ควรพิจารณา แต่ก็ไม่ใช่สิ่งที่ถูกต้องเสมอไป
พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าการแปลง Roth IRA นั้นเหมาะกับคุณหรือไม่
401(k) เป็นทางเลือกในการลงทุนที่ยอดเยี่ยม ตราบใดที่คุณหลีกเลี่ยงสิ่งเหล่านี้ ทำวิจัยของคุณ ลงทุนด้วยความตั้งใจ แล้วคุณจะสบายดี
โพสต์นี้เดิมปรากฏบน Forbes.com.