När du väl har nått 30 -talet har du sannolikt arbetat i några år, men pensioneringen är fortfarande avstängd i framtiden. Kanske är du gift och kanske till och med har barn.
I 40 -årsåldern är du troligen etablerad i din karriär. Pensioneringen finns fortfarande kvar i framtiden men kryper allt närmare. Du kan vara gift och ha barn som närmar sig högskoleåldern.
Oavsett din situation - gift eller ensamstående, barn eller inga barn - att spara och investera för din pension i 30- och 40 -talen är avgörande. Här är några tips.
Hur mycket ska du ha i sparande?
T. Rowe Price föreslår att du bör spara dessa belopp:
- Vid 30 års ålder föreslår de att du har hälften av din årslön sparad till pension.
- Vid 35 års ålder hoppar detta till en gång din årslön.
- Vid 40 års ålder föreslår de två gånger din årslön.
- Vid 45 års ålder är det fyra gånger din årslön.
- Vid 50 års ålder föreslår de sex gånger din lön.
Att sätta detta i perspektiv:
- En 30-åring som tjänar 50 000 dollar bör ha 25 000 dollar sparade till pension.
- En 40-åring som tjänar 80 000 dollar bör ha 160 000 dollar sparade för pension.
- En 50-åring som tjänar 125 000 dollar bör ha 750 000 dollar sparade till pension.
Även om allas situation är annorlunda, illustrerar dessa siffror hur viktiga dina 30- och 40 -årsålder är när det gäller att ackumulera ett tillräckligt pensioneringsboägg.
Ekonomisk planering är viktigt
Det här är en bra tid att sitta ner med en avgifts endast finansiell planerare för att få lite expert, tredjeparts råd. Även om en definitiv titt på dina pensionsår förmodligen är lite för tidig, kan en kvalificerad finansiell planerare hjälpa dig att planera en kurs för att säkerställa att du är på rätt väg mot en bekväm pension.
För gör-det-själv-användare finns det gott om räknare på webben. Till exempel stora leverantörer av finansiella tjänster, som Schwab, Vanguard, Fidelity och T. Rowe Price, liksom många andra webbplatser, har dem. Alla är inte skapade lika; var säker på att du förstår de underliggande antagandena. Det är vettigt att använda mer än en och notera stora skillnader i svaren.
Hur som helst, när du når 30 -talet måste du bli en ekonomisk vuxen. Ekonomisk planering handlar inte om att vara obsessiv, utan snarare om att kartlägga en finansiell kurs, få ditt ekonomiska liv på rätt spår, granska dina framsteg minst årligen och göra ändringar vid behov.
Öka ditt pensionssparande
För de flesta av oss, vår 401 (k) plan eller annan arbetspensionsplan, till exempel 403 (b) eller 457, är vårt huvudsakliga pensionssparande fordon. Förmånsbestämda pensionsplaner blir allt mer sällsynta, och vi är på egen hand när det gäller att spara till pension.
För dig i 30- och 40 -talen är det här dags att öka dina besparingar till pension.
De löneutskjutningsgränser för 401 (k) planer är 19 000 dollar för dem under 50 år och 25 000 dollar för dem som är 50 år och äldre. Medan kvalitet på 401 (k) planer skiljer sig åt när det gäller de erbjudna investeringarna och planens kostnader, för de flesta av oss är det vettigt att bidra så mycket som möjligt.
Om du inte kan nå gränserna direkt kan du försöka öka dina bidrag varje år. Vissa arbetsgivare erbjuder en automatisk höjningsfunktion som låter dig automatiskt öka beloppet för din löneuppskjutning varje år. Du kommer inte att missa en ökning med en eller två procentenheter, och med tiden kommer dessa extra bidrag att gå långt för att bygga ditt pensioneringsboägg.
Ignorera inte IRA, skattepliktiga investeringar eller en egenföretagare som pensionsplan, till exempel en SEP IRA eller en Solo 401 (k) om du arbetar för dig själv.
Undvik 401 (k) lån
En av funktionerna hos många, men inte alla, 401 (k) planer är möjligheten att ta ett lån mot ditt kontosaldo. Detta är ett bra alternativ eftersom du vet att dina pengar är tillgängliga om det behövs av en god anledning. Några av dessa kan inkludera ett husköp, högskolekostnader eller överdrivna medicinska kostnader.
Det är bra och bra, men ett lån på 401 (k) bör vara din sista utvägskälla av flera skäl:
- Det finns möjlighetskostnader. Beloppet som lånas har inte chansen att växa under en stigande marknad.
- Dessa lån har avgifter i samband med dem.
- Räntan är inte avdragsgill.
- Det finns ingen flexibilitet i återbetalningsvillkoren om du skulle stöta på ekonomiska svårigheter.
- Lånet kan förfalla omedelbart om du lämnar ditt jobb. Om du inte kan betala tillbaka hela beloppet kan du drabbas av en skattepliktig fördelning, liksom 10% straff på det utestående beloppet.
Bidra till en HSA
Ett hälsosparkonto (HSA) är ett medicinskt sparkonto som är kopplat till en högavdragsgill sjukförsäkringsplan. Dina bidrag görs före skatt och uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader är skattefria.
Pensionssparande aspekt är att de insatta medlen kan överföras från år till år. Det finns ingen "använd den eller förlora den" -funktionen som med ett flexibelt utgiftskonto (FSA). HSA-medel kan placeras i fonder och andra investeringar för långsiktig tillväxt.
HSA anses vara en annan typ av IRA av vissa. Om du kan betala för medicinska kostnader från andra källor medan du arbetar, kan dessa pengar användas för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader vid pensionering. Fidelity uppskattar för närvarande att ett par i åldern 65 år kan räkna med att spendera 260 000 dollar i sjukvårdskostnader i pension, och detta antal fortsätter att växa.
För 2019 kan en ensam person bidra med 3 500 dollar och ett gift par, 7 000 dollar. Tänk på detta under din företagets öppna registreringsperiod om du är anställd.
Minska utgifterna
Ett av de bästa sätten att hitta pengar till pensionssparande i 30- och 40 -talen är att minska dina utgifter. Livet är upptaget; detta kan enkelt sättas på bakbrännaren. Vi slösar alla pengar. Att minska några av dessa utgifter kan ge extra pengar för 401 (k) bidrag eller kanske för att bidra till en IRA.
Fokusera på pensionssparande innan du sparar till college
Om du har barn vill du ha ett bättre liv för dem. Detta inkluderar ofta college. Att hjälpa dina barn att få en högskoleutbildning är ett bra mål, men fokusera på din pension först. Det finns många sätt att betala för college; du får bara ett skott vid pensionen. Dina barn kommer att tacka dig för att du gör detta i längden.
Sammanfattning
Dina 30- och 40 -talet är hektiska år. Ett fokus på din karriärtillväxt, äktenskap och barn och många andra livsaktiviteter har företräde. Du har gått skolan ett tag och du är officiellt vuxen. En av de viktigaste sakerna du behöver fokusera på är att spara till pension. Pengar som bidragits under denna tidsperiod har lång tid att växa och sammansättas. Få ut det mesta av dessa år.