Genomsnittligt pensionssparande efter ålder: Håller du takten?

Att återvända till jobbet på en måndag efter en semester är en snabb verklighetskontroll. Det kan få dig att drömma om när du kan ta en permanent arbetssemester, även pensionering. Även om det är tilltalande att spendera dina dagar med att spela golf, resa och leva utan dygnet, kan dessa dagar av fritid inte hända utan noggrant sparande och strategi.

Oavsett din ålder, pensionering är något du borde planera för nu. I den här artikeln kommer vi att utforska pensionsstrategier för varje åldersgrupp, prata om hur mycket du behöver spara och ge dig verktygen för att mäta hur ditt sparande rankas jämfört med dina kamrater.

Kom dock ihåg att detta är en allmän översikt – inte skräddarsydd ekonomisk rådgivning. Du bör rådfråga en finansiell expert för att bestämma den bästa individuella lösningen för att förbereda dig för din drömpension.

Hur många år är du borta från pensionering?

Många pensionsdiskussioner grupperar individer baserat på generationer. Även om detta är typiskt, är det inte det mest användbara sättet att jämföra individer med sina kamrater. En Millennial född 1981 (41 år) har varit i arbetsstyrkan 15 år längre än den yngsta Millennial född 1996 (26 år). Därför kommer vi att överväga investeringsstrategier decennium för decennium istället.

Hur mycket behöver du spara till pensionen?

Olika faktorer avgör hur mycket en person behöver spara innan pensionen, inklusive den ålder de vill gå i pension och deras utgifter. En studie av Northwestern Mutual indikerar att Gen Z och Millennials tror att de kommer att gå i pension strax innan de når 60; Gen X tror att de kommer att gå i pension vid 65 års ålder. Baby Boomers räknar med att gå i pension efter 68 års ålder.

Enligt Fidelity Investments allmän regel för pensionssparande, individer bör sträva efter att spara:

• 1x sin lön vid 30 års ålder
• 3x sin lön vid 40 års ålder
• 6x sin lön vid 50 års ålder
• 8x sin lön vid 60 års ålder

Beräkningarna ovan antar att individer kommer:

• Spara 15% av sin inkomst
• Investera mer än 50 % av sitt genomsnittliga sparande i aktier
• Gå i pension vid 67 års ålder

Läs mer >>>Bästa pensionsplaneringsverktyg och miniräknare för 2022

Hur står mitt sparande i jämförelse med mina jämnåriga jämnåriga?

Fidelity erbjuder också ett praktiskt jämförelseverktyg så att du kan se hur du gör bland dina kamrater. Kalkylatorn använder det genomsnittliga saldot på pensionskontot för individer i olika åldersgrupper för att generera sina resultat. Här är de uttryckta i en tabell nedan:

Åldersspann	Bidragsgrad	Genomsnittligt kontosaldo
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Observera att den genomsnittliga individen sparar mindre än 15 % av sin inkomst varje åroch har mycket mindre pensionssparat än det rekommenderade beloppet. Det betyder att de flesta kanske inte har råd med den bekväma pension de drömmer om när det är dags.

Hur ska min portfölj och mitt pensionssparande se ut under hela min karriär?

När du åldras och går genom livets stadier bör allokeringen av tillgångar i din investeringsportfölj också förändras. I stora drag kommer din portfölj sannolikt att innehålla färre tillväxtaktier och mer stabila investeringar med tiden.

20-talet

Individer i denna åldersgrupp är längst bort från pensionering, så de kan teoretiskt ta på den största risken och investera i aktier med högre tillväxtpotential utan att oroa dig för marknadsnedgångar. Räntorna från 401(k) s och IRA kommer att öka under decennierna om de öppnar ett konto nu.

I denna ålder, Capital Group rekommenderar så mycket som 40 % av din portfölj in tillväxtrelaterad investeringar, inklusive aktier i företag som växer snabbare än andra företag i sin sektor. Ofta inkluderar detta nyare, mindre företag.

30-talet

Individer i 30-årsåldern kommer med största sannolikhet att ha extra utgifter som bolån eller växande familjer, men de tjänar fortfarande på att vara 30-40 år borta från pensionen. Trettio-något bör börja maxa bidrag till deras arbetsgivarsponsrad 401(k)s om de inte redan gjorde det i 20-årsåldern. Dessutom kan de fortfarande investera i mer riskfyllda aktier samtidigt som de långsamt allokerar mer av sin portfölj till obligationer.

40-talet

Individer i 40-årsåldern kommer sannolikt att nå de mest lönsamma poängen i sin karriär. Samtidigt drar de på sig fler utgifter än någonsin, som collegeundervisning för sina barn. Personer i 40-årsåldern investerar ofta i mer stabila fonder men har fortfarande vissa tillväxtfonder för att minimera effekten av inflation på sina besparingar.

50-tal

När du närmar dig slutet av 40-årsåldern och börjar i 50-årsåldern kan du överväga att halvera dina tillväxtinvesteringar och öka din obligationsallokering med 20 %. Individer nära pensionsåldern bör minska volatiliteten i sina portföljer genom att öka antalet stabila investeringar, som obligationer. Denna allokering kapitaliserar dock fortfarande på en del tillväxtmöjligheter.

Individer i 50-årsåldern kan börja dra nytta av förmåner som IRS tillåter, inklusive det ytterligare 6 500 USD i efterskottsbidrag till en 401(k) och extra $7 000 per år bidragsrum i ett IRA. Om de inte redan har gjort det, bör 50-åringar konsultera en finansiell expert för att hjälpa dem att skörda mest frukt från sina återstående arbetsår.

60-tal

Människor under de senaste åren av arbete före pensioneringen kanske vill avsätta sina medel i första hand till stabila, inkomstbringande sparmedel. Till exempel skulle de kunna flytta 15 % mer till obligationer samtidigt som de minskar sina tillväxt- och tillväxt- och inkomstkategorier proportionellt. Sextio-något bör rådgöra med en finansiell professionell om de inte redan har gjort det.

Hur ska jag fördela min pensionsportfölj?

Hur investerare fördelar sina portföljer kan vara viktigare än hur mycket pengar de sparar varje månad till pension.

Pensionssparande kräver två samtidiga strategier:

1. Diversifiering av investeringar för finansiell säkerhet; och
2. Bygga välstånd under arbetsår för att slå inflationen.

amerikansk Funds Capital Group utvecklade tillväxtmodells för att visa hur olika åldersgrupper kan fördela sina portföljer för att balansera dessa två mål bäst. Observera dock att dessa modeller bara är förslag, och alla individer bör överväga att rådgöra med en finansiell rådgivare för att fördela sina portföljer.

Vilka är de vanligaste pensionssparande fordonen?

Människor använder olika sparfordon för att säkerställa att de har en bekväm pension. De mest populära är 401(k) s och IRA.

401(k)

En 401(k) är en pensionssparplan sponsrad av en arbetsgivare. Det låter arbetare spara och investera för pensionering med uppskjuten skatt. Arbetare kan bidra med pengar till sina 401(k)-konton genom löneavdrag. Arbetsgivare kan också göra matchande eller icke-valfria bidrag till anställdas 401(k)-konton.

Pengarna på ett 401(k)-konto kan investeras på olika sätt, inklusive aktier, obligationer, fonderoch kontanter. 401(k)-planer har ofta funktioner som gör dem attraktiva för anställda, såsom arbetsgivarmatchande bidrag och möjligheten att spara på skatteuppskjuten basis. Däremot kan anställda straffas om de tar ut pengar från sina konton före pensioneringen.

Det finns två typer av 401(k)-konton—traditionell 401(k)s och Roth 401(k)s.

Med en traditionell 401(k) sätter en anställd in dollar före skatt på sitt konto, och deras bidrag beskattas inte förrän uttag. En traditionell 401 (k) kan dra av anställdas bidrag från skatter årligen.

Men med en Roth 401(k) fördelar den anställde inkomst efter skatt till sitt 401(k)-konto. Det betyder att de inte kommer att beskattas när de tar ut dessa pengar i pension.

IRS sätter gränser varje år för hur mycket en anställd kan bidra till sina 401(k). De 2022 gräns är $20 500, och individer över 50 år kan ge ett återhämtningsbidrag (en extra tilldelning till deras pensionskonto när de närmar sig pensionsåldern) på totalt $6 500.

Läs mer >>>401(k) vs. Roth 401(k) planer: vilken ska du välja?

Individuellt pensionskonto (IRA)

Vissa människor sparar via en IRA på en finansiell institution. Traditionella och Roth IRAs har samma beskattningsregler som traditionella och Roth 401(k) s. Rollover IRA är ett annat alternativ. Det är när en 401(k), 403(b) eller en annan arbetsgivarsponsrad plans tillgångar "rullar över" till ett konto hos en finansiell institution.

Läs mer >>>Hur man investerar i en IRA

Social trygghet

Social trygghet är ett statligt sponsrat program som betalar individer i pension från en pool av skattepengar som alla arbetande individer bidrar till, kallad Social Security Trust Fund. Denna fond stöder pensionerade individer, funktionshindrade individer, avlidna arbetstagares efterlevande och arbetstagares beroende.

Individer kan få sina fulla pensionsförmåner vid 66-67 års ålder, beroende på deras födelseår. Individer kan välja att få sina sociala förmåner så snart de når 62, men deras månatliga förmån kommer att minska med upp till 30 %.

På samma sätt kan individer skjuta upp att få sina sociala förmåner till 70 års ålder och vara berättigade till lite fler förmåner per månad. Se tabellen nedan för de extra förmånerna.

Poängen

I slutändan är pensionssparande en blandning av både disciplin och strategi. Ju yngre du är när du börjar lägga pensionssparandet åt sidan, desto mer kan du dra nytta av räntefördelar och potentiella tillväxtmöjligheter från svängningar på aktiemarknaden.

Däremot kan individer nära pensioneringen vilja omfördela sina portföljer till mer konservativa sparmedel. På så sätt, när det är dags, kan du byta ut klockning till arbete med utslag på banan.

Vidare läsning:

• 25x-regeln för förtidspensionering
• Investera för pension när du har lite eller inget sparande
• Investera för pensionsmyter