Hur man bygger en stark kreditprofil

En stark kreditprofil är inte en form av förmögenhet, men det är ett verktyg som hjälper dig att komma dit. Även om vi mest tänker på en stark kreditprofil som en fördel när det gäller att låna pengar - lägre räntor, bättre villkor etc. - det går faktiskt långt bortom kredit.

Hur bygger du en stark kreditprofil?

Arbetsgivare använder ofta kredit för att avgöra om de ska anställa dig eller inte. Hyresvärdar kommer att använda det för att avgöra om de kommer att hyra en lägenhet till dig eller inte. Försäkringsbolag kommer att använda det som ett av kriterierna som bestämmer dina premier. Verktygsföretag kommer att använda det för att avgöra om du kommer att behöva göra säkerhet insättningar som en ny kund.

Även om du aldrig tänker låna pengar, kommer en stark kreditprofil att öppna dörren till bättre möjligheter än du kan få utan dem. Så här gör du.

Låna sparsamt och betal ALLTID i tid

Kreditförvaren - TransUnion, Equifax och Experian - använder olika metoder för att beräkna din kreditpoäng. Din kreditpoäng är hur de reducerar din kreditprofil till ett vanligt mått som kan användas av olika berörda parter, till exempel långivare, arbetsgivare och försäkringsbolag. Tjänster som myFICOkan till exempel hjälpa dig att övervaka din kreditpoäng.

Två av de viktigaste komponenterna i din kreditpoäng är kreditmängden du har utestående, och naturligtvis din historia av återbetalning.

För att maximera din kreditprofil bör du bara låna när det behövs. De flesta behöver låna pengar för att köpa ett hus, en bil och en högskoleutbildning. Men även när du lånar för dessa köp, var så konservativ som möjligt med de belopp du lånar. Håll antalet utestående lån vid varje tillfälle till ett minimum. Undvik att ange för många kreditarrangemang på relativt kort tid.

För mycket kreditaktivitet åt gången - för många utestående rader, för många nya lån på en gång och för många av samma typ av lån - ses alla som negativa i din kreditprofil.

Utöver effekten av allt ovan på dina kreditpoäng vill du aldrig låna mer pengar än du bekvämt kan betala tillbaka. Försenade betalningar, även på små lån, kan göra stor skada på din kreditpoäng, särskilt om de är nya.

Titta på ditt "kreditutnyttjande"

En av de största potentiella negativa i din kreditprofil är din kreditutnyttjande, som är andelen utestående skuld till tillgängliga kreditlinjer. Generellt sett skadar kreditutnyttjandet på 80% eller högre dina kreditpoäng. Det är ett mått på hur många kreditgränser du har som ligger på eller nära maxas.

Om du är skyldig 9 000 dollar på ett kreditkort som har en kreditlinje på 10 000 dollar, är ditt utnyttjande 90% på det lånet (9 000 dollar dividerat med 10 000 dollar), och en hög procentandel ses som negativ. Om du har fyra kreditlinjer som har utnyttjandegrader som överstiger 80%blir dina kreditbetyg relativt låga och din förmåga att låna är mycket begränsad.

Kreditutnyttjande är så viktigt för långivare att vissa kanske inte ger dig ett lån även om dina kreditpoäng ligger inom det acceptabla intervallet. Detta beror på att kreditutnyttjandet anses vara en av de bästa förutsägarna för lånefel. En arbetsgivare kan också se på ditt kreditutnyttjande som negativt - de kan se det som en indikation på att du är ett ekonomiskt tågvrak som väntar på att hända och beslutar att inte anställa dig som ett resultat.

Alla lån är inte lika

Det finns en hierarki av lån i kreditvärlden. Det betyder att en sen betalning på vissa lån kommer att räknas tyngre än för andra. I allmänhet fungerar hierarkin ungefär så här:

1. Inteckningar och bostadslån
2. Fordonslån och studielån
3. Kreditkort
4. Lagra avgiftskonton
5. Medicinska skulder

Högst upp på listan är bolån de bästa lånen att ha. Stark betalningshistorik på en inteckning kommer att ha den mest betydande positiva effekten på din kreditprofil, medan en enda försenad betalning på den kan sänka din kreditpoäng. Längst ner på listan finns medicinska skulder, och kreditförvaren ger i allmänhet mindre inverkan på sena betalningar här på grund av skuldens karaktär.

Denna hierarki kan till och med användas för att fastställa en betalningsprioritet när pengar är trånga. Du betalar först din inteckning, ditt billån och/eller studielån, sedan dina kreditkort etc. Eventuella möjligheter till sena betalningar bör reserveras för skyldigheterna längst ner i hierarkin.

Övervaka din kredit för fel

Fel uppstår på kreditupplysningar, och av den anledningen måste du övervaka din kreditupplysning minst en gång varje år. Några av de vanligaste felen inkluderar:

Eftersom det kan ta månader att rätta till ett enkelt fel på en kreditupplysning, vill du börja arbeta med reparationsjobbet så snart som möjligt. I överensstämmelse med denna idé vill du behålla alla kreditrelaterade poster i minst sju år eftersom det är så länge negativ kredit kan visas på din kreditrapport.

Dokument att underhålla inkluderar ursprungliga låneavtal, bevis på full betalning, tillgänglighet av annullerade checkar under hela låneperioden och eventuell korrespondens mellan dig och långivare. Vem som helst av dessa dokument kan vara den som kan rensa upp ett borgenärsfel som är flera år gammalt.

Tänk på att bygga en stark kreditprofil som förebyggande i två delar - betala dina räkningar i tid, behålla minimal kredit osv. - och en del botemedel. Det betyder att du har ett pappersspår att falla tillbaka på om en av dina borgenärer rapporterar något negativt som inte är sant.

Även om det låter som mycket pappersarbete att underhålla, kan kreditfel påverka både ditt liv och din ekonomi vara betydande.

>> Ytterligare läsning: Hur man övervakar ditt kreditbetyg

Slutsats

Att bygga en bra kreditupplysning kan vara avgörande för ditt ekonomiska liv. Men det tar tid (även om det finns sätt att få en snabb hämtning för din poäng, t.ex. Experian Boost).

Så kom igång nu och börja tänka på hur du kan skapa en bättre kreditupplysning idag. När du vill få det inteckningen eller billånet i framtiden blir du glad att du gjorde det.