Tänk att du har gjort allt rätt för att förbereda dig för pensionen. Du har maximerat dina 401 (k) och Roth IRA i flera år, sakta betalat ner din primära bostad och sänkt dina levnadskostnader. Du har köpte massor av livförsäkringar och en säker sjukförsäkring som gäller tills du når Medicare. Inte bara det, men du har undvikit många av de vanliga egenskaperna hos framtida pensionärer - saker som att stå i skuld för att betala för ditt barns högskola eller att få stora medicinska räkningar.
Du kanske tror att din pension kommer att gå smidigt, men det finns fortfarande en viktig faktor att tänka på-att betala för långtidsvård. Alldeles för många framtida pensionärer glaserar över denna viktiga del av pensionen, mest för att tanken på ”långtidsvård” är deprimerande-och långtidsvårdsförsäkring är så dyr.
Tyvärr kan det vara ett kostsamt misstag att inte planera för långtidsvård. Enligt färsk statistik från amerikanska regeringen är den genomsnittliga kostnaden för ett halvprivat rum på ett äldreboende cirka 6 235 dollar per månad. En assistansanläggning kostar däremot i genomsnitt 3 293 dollar per månad. Heck, även att ha en hushållsassistent besöka ditt hem kostar i genomsnitt 21 dollar i timmen.
Om du inte planerar för dessa enorma kostnader är det ganska säkert att säga att du kommer att få ett oförskämt uppvaknande om det värsta händer och du eller din make faktiskt behöver långtidsvård. Vad händer då?
Behöver du långtidsvårdsförsäkring?
Tyvärr är detta en fråga som knappt någon talar om. Återigen tror alldeles för många av oss att vi är oövervinnerliga. Vi tycker om att vi kommer att leva fulla och spännande liv fram till 90 -talet och sedan dö i sömnen. Ingen vill föreställa sig att de ligger på ett äldreboende med blöjbyte varannan timme, eller om vi blir så sjuka att vi behöver professionell hjälp för att stanna hemma.
Tyvärr är det senare scenariot inte bara möjligt, men troligt. Som det amerikanska hälso- och sjukvårdsdepartementet noterar har någon som fyller 65 idag en chans på nästan 70 procent att behöva långtidsvård under sin livstid. Dessutom ligger den genomsnittliga långtidsvårdsvistelsen för män på 2,2 år, medan kvinnor i genomsnitt behöver 3,7 års långtidsvård.
Ändå stör inte många människor att köpa långtidsvårdsförsäkring, främst på grund av kostnaden. Enligt American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), de genomsnittliga långtidsvårdsförsäkringspremierna för en 55-åring är cirka 2 007 dollar per år. För ett par i samma ålder är de genomsnittliga premierna cirka $ 2 466 per år tillsammans. För det genomsnittliga 60-åriga paret löper den genomsnittliga långtidsförsäkringspremien runt 3 381 dollar, men kan vara så hög som 5 637 dollar.
4 faktorer att tänka på när det gäller långtidsvård
När du navigerar i långtidsvårdsförsäkringens värld är det viktigt att känna till de olika alternativen du har. Här är några viktiga faktorer att tänka på:
Medicare är din första försvarslinje.
En av de största missuppfattningarna människor har om långtidsvård är att "staten" kommer att ta hand om det. Även om det finns en viss sanning i denna idé, är det inte så lätt som det verkar.
Om du är tillräckligt gammal för att kvalificera dig för Medicare kan du tänka på Medicare som din första försvarslinje när det gäller långtidsvård. Generellt sett kommer Medicare att täcka de första 100 dagarna av långtidsvård i vissa situationer. Här är vad Medicare.gov har att säga om långtidsvård:
”Långtidsvård är en rad tjänster och stöd för dina behov av personlig vård. De flesta långtidsvård är inte medicinsk vård, utan snarare hjälp med grundläggande personliga uppgifter i vardagen, ibland kallade dagliga liv. Medicare täcker inte långtidsvård (kallas också vårdnad), om det är den enda vården du behöver. De flesta vårdhem är vårdnad. ”
Enligt Medicare.gov täcker Medicare:
- Vård på ett vårdsjukhus
- Skicklig omvårdnad på en skicklig vårdinrättning
- Behörig hemsjukvård
- Hospice & pausvård
Avdelningen för veteranfrågor kan hjälpa till.
Om du är veteran kan du kvalificera dig för hjälp med långtidsvård beroende på din situation. Enligt VA.gov, hem och samhällsbaserade tjänster är en del av paketet VA Medical Benefits. För att kvalificera dig måste du ha ett kliniskt behov och tjänsterna måste vara tillgängliga i ditt geografiska område. Dessa tjänster kan omfatta:
- Geriatrisk utvärdering för att bedöma dina vårdbehov och för att skapa en vårdplan
- Vuxenhälsovård
- Pausvård
- Skicklig hemsjukvård
Vårdhemssjukvården har olika behörighetskrav, men det är uppenbart att VA inte betalar för rum och pension i bostadsmiljöer som assistentboende eller familjehem för vuxna.
“Du kan dock få några hem- och samhällsbaserade tjänster medan du bor i en bostadsmiljö ”, skriver VA.gov på deras webbplats. ”VA kommer att tillhandahålla Community Living Center (VA Nursing Home) eller samhällssjukvård om du uppfylla vissa behörighetskriterier som gäller din tjänstkopplade status, funktionsnedsättning och inkomst."
För att sammanfatta beror långtidsvårdsförmåner från VA på din hälsa, din behovsnivå och tillgänglighet i ditt område. Se till att kontakta din lokala VA för mer information innan du räknar med hjälp med långtidsvård från Office of Veterans Affairs.
Medicaid är ditt sista alternativ, men bara när dina tillgångar har tömts.
Om du inte är veteran eller behöver mer långtidsvård än Medicare täcker kan du anta att "staten" kommer att betala. Detta är en annan stor missuppfattning som delvis är sann: Ja, Medicaid kommer att chipa in för att betala för långtidsvård, men endast efter att du hoppat genom ett gäng hoops och spenderat ner alla dina tillgångar.
Även om reglerna är något blandade måste du verkligen ha mindre än $ 2000 i likvida medel för att ha något hopp om att Medicaid täcker dina långtidskostnader. Ja, du läste rätt - $ 2000 i kontanter och investeringar som är likvida. Detta inkluderar ditt check- och sparkonto, CD -skivor på banken, IRA och till och med livförsäkringar med kontantvärde.
Med andra ord måste du i princip gå sönder innan du kan förvänta dig hjälp från Medicaid. Det finns naturligtvis några få undantag. Till exempel erbjuder Medicaid undantag för din primära bostad (med gränser definierade av din stat). Du kan ha eget kapital i ditt hem och fortfarande kvalificera dig för hjälp från Medicaid.
Utöver det får du ha en bil värd sitt marknadsvärde. Du kan också ha en förbetald begravning utan att behöva oroa dig för att Medicaid går efter den.
Långtidsvårdsförsäkring är ett smart alternativ, men det hjälper att köpa när du är ung.
Det uppenbara sättet att förbereda sig för det oundvikliga att behöva långtidsvård är att köpa långtidsvårdsförsäkring. Men till vilken kostnad? Och när köper du den? Här blir det knepigt.
För det första vill ingen tänka på långtidsvårdsförsäkring. Människor är mycket mer bekväma med tanken på döden kontra att långsamt förfalla på ett äldreboende under flera år. På grund av detta tittar många aldrig på långtidsvårdsförsäkring förrän de blir sjuka och faktiskt behöver det. Och då är det alldeles för sent.
Nyckeln till att köpa långtidsvårdsförsäkring är densamma som livförsäkring-att köpa tidigt. Som med alla typer av försäkringar måste du köpa den innan du behöver den. Eftersom långtidsvårdsförsäkringen är dyr är detta ett tufft piller för många att svälja. Värre är att långtidsvårdsförsäkringen inte heller är så tilltalande för konsumenterna.
För det första är långtidsvårdsförsäkring mestadels ett ”använd det eller förlora det” -spel. Du kan betala in en försäkring i decennier eller mer, men policyn dör och du får noll om du går bort utan att använda den. En annan oönskad aspekt av långtidsvårdsförsäkringen är att dina premier vanligtvis inte är fasta. Där du kan betala samma livförsäkringspremier i trettio år kommer dina långtidsvårdsförsäkringspremier sannolikt att växa när du åldras.
Oavsett så kan långtidsvårdsförsäkringen lätt bli ett fynd om du behöver det-och särskilt på lång sikt. Föreställ dig att din make behöver bo på ett äldreboende i fem år till cirka 6 235 dollar per månad. Över 60 månader skulle du betala 374 100 dollar!
Det är därför du bör titta på långtidsvårdsförsäkring om du har råd. Utan en policy kan du enkelt spendera hela ditt liv på att betala för vårdhem.
Poängen
Att bli gammal är oundvikligt, men ingen av oss vet hur våra sista år kommer att se ut. Vissa av oss kommer att leva i våra egna hem med full hälsa till slutet, medan andra kommer att behöva långvarig vård i flera år.
Precis som allt annat i livet är långtidsvård mindre stressande när du börjar titta framåt tidigt. Med viss planering kan du skydda ditt boägg från de ökande kostnaderna för långtidsvård, pass på din förmögenhet till dina barn, och undvik stressen som kommer med att hantera denna fråga på gammalt ålder.
Om du är nyfiken på hur du ska börja planera eller vill veta hur du skyddar dina tillgångar, är din finansiella rådgivare ett bra ställe att börja. Viktigast av allt måste du börja ställa frågor och se framåt innan det är försent.
Relaterad: Alternativ för långtidsvård du kanske inte känner till
Har du en långtidsvårdsförsäkring? Varför eller varför inte? Hur planerar du att betala för långtidsvård?