En av de största fördelarna med att spara till pension är skatteförmånerna du får när du investerar i en IRA eller annan kvalificerat pensionskonto. De flesta vet att det finns skattefördelar med att öppna ett IRA-konto, men få förstår hur många förmåner det finns och hur kraftfulla de kan vara för att spara pengar till pensionen. Visste du att det finns minst sex skatteförmåner för att öppna ett IRA-konto?
Vi diskuterar dessa förmåner mer ingående nedan, och hur du kan utnyttja dem för ditt eget pensionssparande.
1. Årligt avgiftsavdrag (i de flesta fall)
Om du inte deltar i en arbetsgivarsponsrad pensionsplan kan du bidra med upp till 6 500 USD per år till en IRA (7 500 USD om du är i åldern) 50 eller äldre) och dra av bidragsbeloppet från din inkomst när du lämnar in din federala inkomstdeklaration (oftast anges som väl).
Här är ett exempel: om du är i den federala inkomstskatteklassen på 28 %, sparar du 1 820 $ i inkomstskatt med ett årligt IRA-bidrag på 6 500 $.
Du kanske också kan göra ett avdragsgillt bidrag även om du deltar i en arbetsgivarsponsrad plan.
Ensamstående skattebetalare kan ta ett helt avdrag för en traditionell IRA med en inkomst på upp till $73 000 för 2023 och ett partiellt avdrag upp till $83 000. Gifta par som ansöker gemensamt kan ta ett helt avdrag för en inkomst på upp till 116 000 $ och ett partiellt avdrag upp till 136 000 $.
2. Uppskov med skatt på investeringsvinster
Oavsett om ditt IRA-bidrag är avdragsgillt det år det görs, alla intäkter som samlas på ditt konto kommer att skjutas upp helt och hållet med skatt tills de dras ut. Detta kan resultera i en betydande förbättring av investeringsresultatet för din pensionsportfölj.
Skillnaden mellan en skattepliktig investering och en skatteuppskjuten investering kan vara betydande. Om du är i en kombinerad federal och statlig inkomstskatt på 35 %, kommer en genomsnittlig avkastning på 10 % på din investeringsportfölj att minska till bara 6,5 % på ett skattepliktigt konto.
Med 100 000 USD investerade på ett skattepliktigt konto i 30 år, kommer din investering med 6,5 % att växa till 661 436 USD. Men $100 000 investerat i ett skatteuppskjutet konto i 30 år med full avkastning på 10% kommer att växa till $1,744,940.
Det är en skillnad på över 1 miljon dollar! Det är makten med skatteuppskov.
3. Lägre justerad bruttoinkomst (AGI)
IRA-skatteförmånen här är inte alls lika imponerande som skatteuppskovet som visas ovan, men det fungerar ändå till din fördel.
Ett avdragsgilla IRA-bidrag sänker din justerade bruttoinkomst (AGI), som används för att beräkna vissa specificerade skatteavdrag, samt din skattesats.
Till exempel; För att kunna dra av sjukvårdskostnader måste dessa utgifter överstiga 7,5 % av din AGI. Ett $6 000 IRA-avdrag kommer att sänka den tröskeln med $600, vilket vill säga att ytterligare $600 i sjukvårdskostnader kommer att vara avdragsgilla i schema A i ditt formulär 1040.
4. Skatteuppskjuten investeringsinkomst upp till 72 års ålder
Även om de flesta människor är oroliga främst för att ta IRA-uttag när de går i pension, eller så tidigt som vid 59 ½ års ålder, Verkligheten är att du inte behöver börja ta uttag förrän du fyller 72 (den erforderliga minimifördelningen ålder).
Det betyder att om du går i pension vid 65 år behöver du inte börja ta uttag från ditt IRA-konto. Du kan låta pengarna i IRA fortsätta att samlas skatteuppskjuten investeringsinkomst ända upp till 72 års ålder. Detta ger dig ytterligare sju år av investeringsackumulering och ränta. Detta kommer att göra stor skillnad när du äntligen börjar ta uttag.
Låt oss säga att du har $200 000 i din IRA vid 65 års ålder när du går i pension. Istället för att ta uttag direkt dröjer du med att trycka på kontot tills du fyller 72 år. Om du tjänar i genomsnitt 10 % per år, kommer ditt konto att växa till 389 743,42 USD under den extra uppskovsperioden.
Detta kan vara en utmärkt strategi för att säkerställa att dina pensionstillgångar kan räcka under hela ditt pensionerade liv.
5. Ytterligare skatteuppskjutna pensionsbesparingar
En IRA gör att du kan göra ytterligare pensionssparbidrag, även om du omfattas av en arbetsgivarsponsrad plan. Du kan bidra med upp till 6 500 USD (eller 7 500 USD om du är 50 år eller äldre) utöver de pengar du lägger på din 401(k).
Du får matchningen från din arbetsgivare (vilket i grunden är som att få gratis pengar) och kan samtidigt bidra med dina egna besparingar till en IRA. Detta kommer att få till följd att ditt pensionssparande multipliceras avsevärt.
Och även om din inkomst överstiger bidragsgränserna, kan du alltid göra ett icke avdragsgillt bidrag som fortfarande tjänar och samlar på sig skatteuppskjutna investeringsintäkter. Lära sig hur maxa dina 401(k) med Blooom.
 Besök Blooom
|
6. En samlad fond för andra konton
Förr eller senare kommer du att lämna alla arbetsgivare du har arbetat för, och i de flesta fall kommer det att ske långt innan du når pensionsåldern. Om du redan har ett IRA-konto etablerat, har du ett konto som du kan rulla ditt arbetsgivarsponsrad plan över i. Detta gör att arbetsgivarplanen kan fortsätta växa - på uppskjuten skatt - tills du är redo att börja ta uttag.
Medan du vanligtvis har möjlighet att antingen behålla en arbetsgivarsponsrad plan där den är eller till och med för att rulla över det till planen för din nästa arbetsgivare, finns det vissa fördelar med att lägga in det ett självstyrt IRA-konto.
IRA: er har vanligtvis fler investeringsalternativ än arbetsgivarsponsrade planer. Dessa ytterligare investeringsmöjligheter är en chans att tjäna ännu högre investeringsavkastning, vilket gör att dina pensionspengar kan växa ännu större jämfört med att bara sitta i en arbetsgivarplan.
Som du kan se har IRA: er för många skattefördelar för att någonsin vara utan en. Även om du har en pensionsplan genom din arbetsgivare, bör du fortfarande ha ett självstyrt IRA-konto som gör att du kan dra nytta av alla de ytterligare skatteförmåner det ger.
Läsare: Har du en IRA utöver din arbetsgivarsponsrade plan? Varför eller varför inte? Vilka förmåner har du fått?