Finansiell checklista i slutet av året: 10 bästa pengarörelser att inkludera

2023 kommer att bli en vild resa.

Det är därför det kommer att ge utdelning - i vissa fall, bokstavligen - att ha din ekonomi i ordning att gå in på det nya året. Enkla uppgifter som att granska dina utgifter, uppskatta dina skatter, analysera din kreditupplysning och andra kommer att belysa alla gremlins som gömmer sig i din ekonomi. Du kommer också att ha en betydligt mer fördelaktig position inför 2023.

Så vad exakt ska du göra innan den 31 december?

1. Granska dina bankkonton och återställ din budget

En av de första frågorna att ställa dig själv innan 2022 går mot sitt slut är:

"Vart tog alla mina pengar vägen?"

Inte i en mening av hur är jag så här trasig? – fast ingen dömer här om det är du – utan snarare, Var kan jag spendera mindre?

När du är i ogräset i din dag till dag, kan det vara svårt att ta ett fågelperspektiv på vad som långsamt tömmer din ekonomi.

Till exempel, 2019 köpte jag en gammal Miata för $1 000. Jag visste att jag fick århundradets affär. Men under de senaste tre åren har bilen behövt $5 000+ i reparationer och underhåll. Räkningarna verkade billiga individuellt ($260 för försäkring, $900 för ny upphängning, etc.) men de gick snabbt ihop.

Till slut bestämde jag mig för att behålla bilen, men det hjälpte ändå att svara på frågan om Varför tog jag inte hem så mycket som jag trodde att jag skulle göra?

När du granskar dina bankkonton kan du också hitta andra luriga pengar som:

• Prenumerationer som du inte använder längre
• Överprissatta försäkringspremier
• Saknar fakturor från kunder
• Misstänkta anklagelser
• Bulls***-avgifter som din bank skulle kunna återföra med ett telefonsamtal
• Vid gemensam ekonomi, eventuellt överutgifter från din partner

Att göra den här övningen kommer också att hjälpa dig att återställa din budget och kanske sätta ett tak på vissa saker, som avhämtning, resor och mer.

2. Kontrollera din kredit

Även om du alltid bör kontrollera din kredit minst en gång i månaden - och definitivt före eventuella låneansökningar — slutet av året är den perfekta tiden för en djupdykning.

Bege dig till en ansedd webbplats för kreditvärdighet och ägna några minuter åt att dissekera din kreditupplysning. Finns det några gremlins där som behöver åtgärdas? Behöver du lite tid för att reparera din kredit innan du ansöker om det stora lånet 2023? Eller är allt spick and span?

I mitt fall märkte jag en suddig liten gremlin som gömde sig i min kreditmix. Det var en uråldrig AMEX som jag inte kände igen – ett kort för sockslådan som familjen delade på gymnasiet. Tack och lov fanns det inga missade betalningar på den, så jag bestämde mig för att behålla mitt namn på den eftersom det förbättrade min kredithistorik.

Godartad eller inte, du kommer att vilja fånga dessa gremlins förr än senare - och ta itu med kända smärtpunkter - så att du kan förbättra din kredit och spara på varje lån du tar 2023.

Läs mer >>> Hur du förbättrar din kreditpoäng på en månad

3. Beräkna dina skatter för 2022

Kunskap är makt, och Att veta hur din skatt för 2022 kommer att se ut i god tid före den 15 april kan vara ganska kraftfullt.

Som ett exempel, siffran jag hade som skramlade runt i mitt huvud var faktiskt långt ifrån verkligheten. Jag hade glömt några avskrivningar, så när jag kopplade in mina nummer Intuits praktiska skatteuppskattningsverktyg, insåg jag att jag vida överskattat vad jag sannolikt skulle få totalt sett.

Detta förändrade hur jag planerade min ekonomi vid slutet av året. Istället för att hunka ner och hålla mig flytande gömde jag mig lite extra i Treasury I Sparobligationer medan räntan fortfarande var 9,62 %. Yeehaw.

Att uppskatta din återbetalning kan också hjälpa. Nu när priserna på begagnade bilar äntligen faller – men räntorna stiger – kan du överväga att använda din återbetalning till en större handpenning för att spara ränta.

Hur som helst, det är alltid bra att eliminera eventuella överraskningar i god tid före den 15 april.

4. Få nya offerter på bilförsäkring

Detta kanske låter malplacerat (och konstigt specifikt) för en finansiell checklista för slutet av året, men lita på mig; det kan lätt spara hundratals dollar.

Det beror på att varje bilförsäkringsleverantör ser varje kombination av förare/bil/adress helt olika. Nyligen var mina angivna priser för att försäkra min Miata i sex månader:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Hade jag slutat på leverantör #1, skulle jag ha betalat ~$1 500 för mycket för samma täckning.

Om du inte har letat efter bättre priser på några år, spendera 30 minuter på att få direkta offerter från de olika toppleverantörerna (GEICO, Progressive, Allstate et al). Jag kan nästan garantera dig att en av dem kommer att få dig att säga "Holy moly, that's it?" och växla på plats.

Och hey, medan du håller på, ta några nya offerter på hem-/hyresförsäkring också.

5. Inventera dina kreditkort

Den här aktiviteten är roligare än den låter och kan till och med resultera i en enkel, oväntad kontantbonus som går in på det nya året.

Ta fram dina kreditkort och ställ dig själv några enkla frågor:

Om du svarade "nej" på någondera, se om det finns ett bättre belöningskort som väntar på dig i vår Omfattande guide till Cashback-kreditkort och strategier.

Som sagt, du bör inte avbryta och ersätta kreditkort med hänsynslöst övergivande. Både att ansöka om ett nytt kreditkort och att säga upp ett gammalt kan skada din kredit. Det är bra om du har tid att låta din kredit återhämta sig, men jag skulle inte göra det direkt innan jag ansöker om ett bolån eller ett billån.

Om du funderar på att avbryta ett betalt årligt belöningskort - men inte vill ha den tillhörande ringen på din kredit - ring ditt kreditkortsföretag och be dem att nedgradera det till ett avgiftsfritt belöningskort. Detta hjälper dig att undvika avgiften och påverkar inte din kreditvärdighet.

Ser du dig själv som en belöningssuster redan? Så här går du upp i nivå >>> Hur man investerar med kreditkortsbelöningar

6. Granska och konsolidera din skuld

Förhoppningsvis har vi gett dig tillräckligt med idéer för att stoppa tillbaka lite pengar i fickan mellan nu och slutet av första kvartalet 2023. Nu kan du överväga att använda de pengarna för att betala ner en del högränteskulder.

Men innan du bestämmer dig för vilka skuldformer du ska ta itu med, zooma ut och få ett fågelperspektiv. Om du inte redan har gjort det, konsolidera alla dina konton i ett budgetprogram som Mynta eller någon annan av våra De bästa apparna för privatekonomi.

De hjälper dig att få en tydlig överblick över dina skulder. På det sättet, du kan gå igenom varje form av skuld och fråga dig själv:

Relaterat >>>10 sätt att bli av med kreditkortsskulder snabbare

Glöm inte att alla skulder inte är osäkra. Sund skuld som ett billån med låg ränta med överkomliga månatliga betalningar är bra för krediter, så länge du gör 100 % betalningar i tid.

Nyckeln till denna övning är bara att veta vilka skulder du har, konsolidera dem alla i en bild instrumentpanelen och minimera ditt intresse med alla verktyg och lånförlåtelse du har förfogande.

7. Kontrollera dina pensionsavgifter (och överväg en Roth-konvertering)

Du kan bidra med upp till $22 500 till din 401(k) 2023, men bara fram till den 31 december. Det är en mycket närmare deadline än IRA: s bidrag (15 april) och tenderar att fånga en del människor på osäkerhet.

Så hur mycket ska du investera i din 401(k)? Den korta versionen är: Åtminstone tillräckligt för att maximera din arbetsgivarmatchning, eftersom allt kortare lämnar gratis pengar på bordet.

Läs mer >>>401(k)-investeringar: Ska du investera i en 401(k)?

Om du gillar tanken på att ditt pensionssparande växer skattefritt, vill du förmodligen öppna och till och med maximera en Roth IRA. Problemet är att när du har tjänat över 144 000 $ kan du inte längre bidra till en Roth.

Åtminstone inte genom ytterdörren.

Det finns en 100 % juridisk teknik som kallas a bakdörr Roth IRA som låter dig smyga upp till maximala $6 500 i en Roth även om du tjänar för mycket pengar.

Så som en del av din ekonomiska kontroll vid årets slut, maximera inte bara dina 401(k) – överväg att diversifiera med en Roth IRA också.

8. Omvärdera din risktolerans

Din risktolerans är en kombination av både din ekonomiska och känslomässiga förmåga att hantera investeringsrisk. Faktorer som din ålder, inkomst, horisont, anhöriga, skulder, hälsa och mer spelar alla en roll.

Det är inte bara ett personlighetsquiz. Din risk tolerans bör diktera din portföljbalans, om du rör spekulativa tillgångar och mer. Det är också därför det är värt att omvärdera på årsbasis.

Till exempel, om du planerar att köpa ett hus med din partner, har din risktolerans förmodligen minskat. Du vill börja samla vätska på ett sparkonto så att du kan få tillgång till en handpenning och slå till när järnet är varmt.

Å andra sidan, om du precis köpt ett hus, kan din investeringshorisont ha sträckt ut sig till pensionen (dvs. du sparar inte till något stort längre). Det betyder att du kan investera mer i aktier och mindre in indexfonder och drabbas av kortsiktiga förluster utan negativ inverkan på dina livsmål.

Så hitta din nya risktolerans till 2023 och justera din portföljbalans följaktligen!

9. Ge några välgörenhetsbidrag (och logga dem!)

Om du planerar att göra några donationer i år - antingen kontant eller egendom - Det är ibland bättre ur skattesynpunkt att göra dem senast den 31 december än den 1 januari.

Till att börja med, om dina avdrag plus dina välgörenhetsbidrag summerar till $12 950 eller mer för ensamstående filare ($25 900 gemensamt, $19 400 hushållsföreståndare), specificering kommer att spara mer på inkomstskatt än att ta standarden avdrag.

Dessutom, om du donerar en uppskattad tillgång som aktier i en aktie, behöver du inte betala kapitalvinstskatt på dessa aktier. Du kommer dock att göra det om du säljer dem och sedan donerar pengarna.

Var noga med att rådgöra med din skattespecialist, men generellt sett är välgörenhetsbidrag bättre att göra som en del av din planering för slutet av året.

Dessutom är det bara bra att ge tillbaka!

10. Chatta med din ekonomiska planerare

November och december är också den perfekta tidpunkten för korta, en-till-en ekonomiska kontroller med alla som har en förtroendeplikt mot dig.

Om du arbetar med en Certified Financial Planner, Certified Exit Planning Advisor eller till och med en CPA som du vanligtvis kontaktar i mars, se om du kan hoppa på deras kalendrar i november eller december.

• En CFP kan hjälpa balansera om din portfölj baserat på din nya risktolerans
• En CEPA kan ge råd om och hjälpa till att skapa en bakdörr Roth åt dig
• En CPA kan hjälpa dig att se till att du har all rätt dokumentation – och skickar dig på jakt efter allt som saknas – långt innan det blir upptaget i april

Vissa av dessa proffs kan vara för upptagna runt semestern för en 30-minuterskontroll. Men även om det bara blir ett e-postutbyte, kan du bara röra basen innan årets slut hjälpa dig att hitta ännu fler gremlins i din ekonomi och se till att du inte lämnar något på bordet i 2022.

Har du inte din person ännu? Börja här >>> Finansiell rådgivare vs. Finansiell planerare: Hur man bestämmer sig

The Takeaway: Lite förberedelser kommer att göra ditt 2023 ekonomiskt lättvindigt

Även om slutet av året är den bästa tiden att göra en ekonomisk hälsokontroll, borde det verkligen inte vara den enda gången. Jag skulle säga att du verkligen kan dra mest nytta av att göra din checklista för "årets slut" en gång i kvartalet.

Och för fler nyheter, tips och appar som hjälper dig att bemästra din personliga ekonomi under hela året, kolla in vårt specialflöde för personlig ekonomi innehåll.