Hur man gör en budget som fungerar

Budget: Du vet att du måste göra det. Du till och med vilja för att göra det, för att du är redo att betala av den skulden eller öka ditt sparande. Du är beredd att ta det vuxna steget att vara ”bra med pengar”. Problemet? Du har ingen aning om var du ska börja. Det är ok - du är inte ensam. Så låt oss börja från början. hur gör man en budget, och hur håller man sig till den på lång sikt?

Budgetar som en livsstil, inte som en begränsning

Budget har ett ganska dåligt rykte. Folk hör ordet "budget" och tror att det betyder "inga fler utgifter för roliga saker någonsin igen. ” Och medan budgeteringsappar och tjänster finns i överflöd, kan det vara en utmaning att hitta rätt för dig.

På hälsoarenan säger man ofta att dieter misslyckas, men livsstilsförändringar lyckas. Det är mindre ”Ät bara kål i en vecka för att nå din målvikt” och mer ”Hitta en träning du älskar och gör det tre gånger i veckan för livet”.

Det är samma sak med din budget och dina utgifter. Om du begränsar dig själv under en kort tid kan du se några ekonomiska förbättringar. Men så småningom släpper du den begränsningen och spenderar för mycket.

Det vill vi inte. Vi vill ha en budget som är vettig för din livsstil, dina värderingar och dina mål. Och här är en liten privatekonomihemlighet: Allas budget kommer att se annorlunda ut.

Många människor försöker marknadsföra tanken att av många budgetstrategier Det finns en budgetformel som fungerar för alla. Och om det inte fungerar för dig beror det på att du - inte systemet - är problemet. Det tycker vi är löjligt. En gift förälder med två barn kommer att ha andra kostnader än en ensamstående 25-åring med studielåneskuld.

Budget Steg 1: Undersök din livsstil

Den allra första regeln för att utforma en budget är att titta på dina nuvarande siffror. Du måste veta vad du arbetar med med innan du kan börja arbeta mot något.

Beräkna ditt nettovärde

Ta reda på hur mycket pengar du tar hem varje månad. Om du är en W2 -anställd som samlar in en lön två gånger i månaden, totalt hur mycket det kommer till på ett år.

• För att räkna ut ditt nettoförmögenhet lägger du ihop alla tillgångar du har (kontanter till hands, aktievärden, eget kapital, sparande och pensionskonton) och drar från den all skuld du har. Det är OK om siffran är negativ. Vissa typer av stora skulder-till exempel studielån och bolån-kan bråka med våra nettovärden. Du kan också använda nettoförmögenhetsspårare.
• Undersök nu dina månatliga utgifter. Sätt dig ner med ett kalkylblad eller ett papper och skriv ner alla dina utgifter i två huvudkategorier: nödvändigheter och flexibla utgifter.
• Nödvändigheter bör vara saker som hyra, verktyg, försäkringar och hälsorelaterade kostnader. Om du är förälder kan barnomsorg vara ett behov. Om du äger en bil kan oljebyten vara en nödvändighet. Skuldbetalningar bör också anses vara ett behov eftersom du kommer att hamna i ekonomiska och eventuellt juridiska problem om du inte betalar din skuld.

Var så specifik du kan i din budget - skriv inte bara ner "bostäder" för att täcka alla utgifter som håller tak över huvudet.

Så här delar till exempel min bostadskategori upp i min budget:

Hus

• Hyra
• Verktyg (el, sopor, vatten)
• Internet
• Hyresgästförsäkring

Om du är en husägare bör saker som fastighetsskatter inkluderas i denna budget. För varje artikel tilldelar jag en kostnad. Att veta den kostnaden gör att jag kan lägga undan de pengarna från månad till månad.

Du kan lista dem ungefär så här:

Fordringar

• Kreditkort 1
• Kreditkort 2
• Studielån
• Billån

Genom att notera dina skulder separat ser du varje skulds individuella saldo och ränta, samt hur många skulder du har totalt. Det är ett fantastiskt sätt att organisera dina skulder och hålla allt rakt.

Ett enkelt sätt att enkelt kategorisera och begränsa dina utgiftsvanor är att använda en budgeteringsapp som Bemyndiga. Med den här appen kan du anpassa din budget och ange gränser per vecka eller månad. Det bästa är att den spårar din budget i realtid så att du vet när du spenderar för mycket. Empower klassificerar till och med utgifter för dig och tillhandahåller en månadsrapport så att du kan få inblick i vart dina pengar tar vägen.

När du vet vart alla dina pengar tar vägen kan du börja ändra dessa siffror.

Budget Steg 2: Ställ in finansiella mål

Nu när vi vet var vi är kan vi börja titta på vart vi vill. Fråga dig själv vad ditt största ekonomiska mål är. Betala av studielånskulden? Spara för ett hus? Stapla upp pengar för din akutfond?

Skriv ner dina mål på ett språk som är så specifikt som du kan få. Till exempel är detta ett utmärkt ekonomiskt mål: Jag vill betala $ 20 000 i skuld i slutet av året. Det ger dig en tidslinje och en specifik skuldsättning att betala av.

Ett bra sätt att se till att du avsätter rätt mängd varje månad är att automatisera det. Till exempel med Ekollon du kan använda Smart Deposit för att automatiskt avsätta en del av din lönecheck till dina check-, investerings- och pensionskonton. Dessutom kan du det just nu få $ 75 när du registrerar dig för direkt insättning med Acorns och få två insättningar.

Budget Steg 3: Hur mycket behöver du leva på?

Det enda sättet att nå dina ekonomiska mål är att skapa en ekonomisk färdplan. Och det betyder att du räknar ut hur mycket du behöver leva vidare, hur mycket du behöver lägga mot dina mål och hur länge du vill arbeta med varje mål.

Ta en titt tillbaka på kalkylbladet eller listan du gjorde tidigare över alla dina utgifter. Att lägga ihop alla dina nödvändigheter ger dig din barebones budget, det absoluta minimum du behöver för att överleva varje månad.

Om du inte är redo eller vill gå sparsam, lägg till några av de flexibla utgifterna som du verkligen har kärlek. Titta på dina flexibla utgifter och se vilka som väckte verklig glädje i ditt liv och var inte bara tanklösa utgifter.

3 viktiga frågor

För att göra skillnaden superklar, gå över listan och ställ dig själv dessa frågor:

1. Gjorde jag verkligen behöver det objektet?
2. Var detta ett föremål eller en upplevelse jag vill ha av en giltig anledning eller var det för att få mig att må bättre i nuet?
3. Stödde denna utgift ett system jag tror på? Vill jag lägga mer av mina pengar på detta system i framtiden?

Det är dags för hårda beslut

Dessa frågor hjälper dig att börja spendera på föremål, upplevelser och företag som du bryr dig om. Försök att inte lägga pengar på saker du inte bryr dig om. På så sätt kan du spara mer totalt sett.

När du har fått ett månatligt utgiftsnummer som känns rätt och låter dig leva ett liv som du kan njuta av, vänd din uppmärksamhet tillbaka till dina ekonomiska mål. Kommer du ihåg att vi hade ett hypotetiskt mål att betala ner 20 000 dollar i skuld på ett år?

Att dela 20 000 dollar med 12 berättar att vi måste betala 1667 dollar i månaden på skulden för att lyckas. Lägg till detta nummer i din månadsbudget. Att ha en rad för skulder i dina månatliga utgifter innebär att du börjar tänka på det som en vanlig kostnad. Du måste betala din skuld innan du kan njuta av den där fina semestern.

För att kunna nå dina ekonomiska mål är det bäst att ha dem någonstans där du ofta ser dem. En rad i budgeten är en utmärkt plats att börja, men du bör också sätta dina mål någon annanstans, så att du ser dem varje dag. Du kan fästa dem på ditt kylskåp eller lägga dem i din kalender eller planerare. Prata om dem med vänner, så blir de en del av ditt liv. Kom ihåg: Budgetmagi händer när budgetering blir en livsstil, inte bara en diet.

När du väl har infört dina mål i dina månatliga utgifter, grattis! Du har precis byggt din första budget.

Du bör ha ett fast grepp om dina månatliga utgifter och ekonomiska mål och en uppfattning om vad du behöver för att nå dem. Vi rekommenderar att du bara använder den utmärkta budgeteringenYNAB -app.

Budgeteringstjänster och appar

Du kan välja att spåra dina utgifter manuellt med antingen ett Excel -kalkylblad eller en anteckningsbok. Men det finns också en mängd appar för privatekonomi där ute.

Idag hanteras så mycket av våra liv online. Och det är inte annorlunda när det gäller budget. Appar som YNAB eller Personligt kapital kan vara vägen för dig att gå.

• Personligt kapital är gratis, vilket gör det attraktivt för många människor. Det spårar också ditt nettovärde, har en avgiftsanalysator för att se om du överbelastas av din mäklare och visar dina olika konton i en graf. Denna app innehåller också dina investeringar och pensionskonton (lära dig att investera här).
• YNAB (står för "Du behöver en budget") handlar strikt om budget. Inga investeringskonton här. Så för dem som bara behöver ett sätt att spåra sina utgifter och intäkter och inte bryr sig om sina investeringar eller pensionskonton ännu, passar detta bättre. YNAB är också bra på ansvarsskyldighet - det ansluter dig till en budgeteringspartner så att du kan använda varandra för att nå dina ekonomiska mål. Det kostar bara 50 dollar per år.

Den viktigaste delen av att välja hur du budgetar är att känna dig bekväm med systemet. Budgetering kräver viss tid och ansträngning varje månad. Så gör dig själv en tjänst och välj en metod som du faktiskt vill använda. Det är ett litet steg, men gör inte hela ansträngningen svårare genom att välja ett system du hatar eller ett som har en brant inlärningskurva.

Budgeten är tänkt att få dig närmare dina pengar, inte längre bort från dem.

Håll allt på rätt spår

Det är viktigt att sätta upp din budget så exakt som möjligt. Om du uppskattar kostnaderna i din budget hjälper du verkligen inte dig själv. Exakta siffror är viktiga för att få dina pengar organiserade. Om du tror att dina månatliga utgifter är $ 2000, när de faktiskt är $ 2400, hamnar du i rött varje månad.

Ta en månad att leka med din budget. Spåra varje köp du gör och varje återkommande kostnad du har. Genom att ha exakta uppgifter om både din inkomst och dina utgifter får du exakta siffror för din budget.

Öka dina extra pengar

Vänta. Du kanske tänker: "Jag har inte tillräckligt med pengar för att nå mina mål." Det är en vanlig situation.

Det finns två lösningar: Trimma dina utgifter eller tjäna mer.

• Du kan förespråka en höjning på jobbet för att ge dig mer inkomst, eller så kan du ta en sido. Allt från bartending till frilansuppdrag, till hundpromenad kan ge in några hundra extra dollar i månaden. Det kan ge den extra ekonomiska skjuts du behöver för att nå de mål vi sätter upp.
• Du kan också dra tillbaka på dina utgifter. Det är därför vi identifierade de månatliga poster som är obligatorisk och de som är mer flexibla i ditt liv. Om du bara behöver en snabb injektion av kontanter kan du eliminera några eller alla av de flexibla kategoriprodukterna. Att inte gå ut och äta på en hel månad är kanske inte det roligaste du någonsin har haft, men om det strävar efter ditt större mål är det förmodligen värt det.

Slutsats

När du har gjort steg ett till tre bör din budget vara i bra form! Härifrån underhålls och justeras det.

Om du skaffar en valp bör du lägga till artiklar som motsvarar kostnaden för att ha en hund. Mat, veterinärräkningar och hundleksaker bör nu ha en rad i din budget. På samma sätt, om du vill minska kostnaderna, eliminera saker från din budget som du har slutat spendera pengar på.

Första gången du sätter dig ner för att ordna saker, ge dig själv en rejäl timme. Du kommer förmodligen att behöva sortera igenom din kredit- och betalkortshistorik, hämta räkningar online eller sortera via e -post för att få en realistisk bild av din ekonomi.

Men när du har delat upp din budget i stora kategorier och individuella utgifter behöver du förmodligen inte mycket tid från månad till månad för att hantera dina pengar. Så länge du följer din budget troget kan det vara en ganska lågmäld del av ditt liv.

Att ha en tydlig, lättförståelig och uppdaterad budget kan vara en ekonomisk spelväxlare. Det ger dig bara en så tydlig helhetsbild av dina pengar. Även om den bilden är en som du vill ändra, måste du veta hur den ser ut innan du kan göra några justeringar.