Det har gått över två och ett halvt år sedan Trump först antog en lättnadspolicy som tryckte på pausknappen på federala studielånsräkningar och deras ränta.
Vita husets senaste uppdatering avslöjade att anståndet med återbetalning av studielån har förlängts ännu en gång, men att de kommer att återupptas någon gång under sommaren 2023.
Denna utveckling – och avsaknaden av ett exakt datum – hänger ihop med president Bidens ansträngningar att leverera på hans kampanjlöfte att utrota tusentals dollar av studentskulder för miljontals amerikaner runt om Land. Efter hårt motstånd från vissa hörn av regeringen och de juridiska utmaningar som följde, förblir dessa omfattande planer för efterlåtelse av lån bundna i domstol.
Så var lämnar detta oss? Vilka är konsekvenserna och tidshorisonten av de föreslagna låneavbokningarna? Och vad kan du göra för att dra nytta av dem?
Om du är osäker på var vi är just nu är du inte ensam.
Vi kommer att beskriva det aktuella läget för uppskov med studielån och förlåtelse, innan vi ger praktiska förslag på hur man kan utnyttja dessa policyer för att passa dina individuella omständigheter.
Innehållsförteckning
- Status för anstånd med studielån
- Statusen för president Bidens plan för förlåtelse av studielån på 10 000 dollar
- Vad är de senaste nyheterna om studielån? (april 2023)
- Potentiella tidslinjer för uppskov och förlåtelse
- Vad ska du göra med dina studielån?
- 1. Du betalar tillbaka ett privat studielån
- 2. Du återbetalar ett federalt studielån
- 3. Du har en kombination av privata och federala studielån
- 4. Ska du betala tillbaka federala lån nu?
- Sista tankar om anstånd och förlåtelse av studielån
🔃Uppdaterad februari 2023 med Biden-administrationens kort och tidslinjer för vad som händer härnäst.
Status för anstånd med studielån
Låt oss spola tillbaka klockan en minut för att ge oss sammanhang om var vi står idag.
I mars 2020, precis i början av covid-19-pandemin, var första gången den federala regeringen gick in för att hjälpa låntagare av studielån.
Det var då kongressen passerade 2,2 biljoner dollar Corona Aid, Relief, and Economic Securities (CARES) Act, vilket – bland annat – inledde pausen med amortering av federala lån och stoppade ränta från att uppstå på skulden. President Biden skulle senare förlänga det först till slutet av 2022 och igen till juni 2023.
I skrivande stund kommer denna anståndsperiod att avslutas i mitten av 2023.
Detta är bara den första tråden i berättelsen. Som du kanske har hört i år, främjade president Biden en plan för att förlåta vissa studielån. Uppskjutningen till juni 2023 är en del av planen att pausa betalningar medan rättegångarna mot hans förlåtelseplaner slingrar sig fram i domstol.
Vad exakt protesterar de rättegångarna mot?
Statusen för president Bidens plan för förlåtelse av studielån på 10 000 dollar
President Biden föreslog den största avskrivningen av studieskulder i historien. Vissa människor hävdar att de fortfarande inte förlåter tillräckligt, medan andra klagar på att förlåtelse utgör ett moraliskt dilemma.
Om planen överlever juridisk utmaning, kommer alla federala låntagare som tjänar mindre än 125 000 $ per år (eller 250 000 $ för gifta par) att få 10 000 $ av sitt totala lånebelopp efterskänkt. När det gäller påverkan indikerar vissa studier att detta kan kosta upp till 321 miljarder dollar och radera det totala saldot för nästan 12 miljoner låntagare.
Vidare alla som fått ett Pell Grant, en typ av behovsbaserat ekonomiskt stöd för studenter som står inför betydande ekonomiska hinder, från Department of Education kan få upp till $20 000 förlåtna.
I båda fallen skulle lättnaden du får begränsas av hur mycket studieskuld du faktiskt är skyldig. Till exempel skulle någon som är berättigad till $20 000 i förlåtelse bara få $18 000 om det är det totala beloppet av utestående skulder som de hade kvar.
Storleken på Vita husets förslag har rubbat fjädrarna hos många framstående (och främst republikanska) personer. Bland andra klagomål hävdar kritiker det:
- Kommer att orsaka och förvärra inflationen
- Använder resurser som kan tilldelas för att stödja individer som inte hade en chans att gå på college från början
- Är orättvist mot människor som har arbetat hårt för att betala av sina lån eller spara till college i första hand
Vad är de senaste nyheterna om studielån? (april 2023)
På grund av rättstvisterna som följde Bidens planer blockerade domstolarna programmet, vilket tvingade utbildningsdepartementet att sluta ta ansökningar för efterlåtelse av lån den 11 november 2022. Om du redan har ansökt vid det datumet kommer de att hålla fast vid din ansökan tills ett slutgiltigt beslut fattas av Högsta domstolen.
Den senaste nyheten är att Högsta domstolen är planerad att höra argument om denna fråga den 28 februari 2023. Sex stater och en förespråkargrupp, Job Creators Network Foundation, kom med juridiska utmaningar till förlåtelseplanen.
Nästa steg var när Biden-administrationen lämnade in följande kort den 4 januari 2023. Briefen visade att planen är laglig och att utbildningsministern agerade på lämpligt sätt.
Potentiella tidslinjer för uppskov och förlåtelse
Vad händer sen?
Tiden får utvisa om Bidens plan att avbryta miljarder dollar i studielån överlever domstolarna eller inte. Under tiden är följdeffekten för låntagare en sista förlängning av anståndet med återbetalningar.
Detta har dock sina egna svårigheter. På grund av den pågående rättegången har utbildningsdepartementet inte utfärdat något exakt datum för när återbetalningarna ska återupptas. Det förblir öppet och konfronterar låntagare med osäkerhet om hur de ska förbereda sig ekonomiskt under de kommande månaderna.
Den enda garantin är att det kommer någon gång i sommar.
Här är vad studiestödets hemsida säger om saken:
"Pausen för betalning av studielån förlängs tills det amerikanska utbildningsdepartementet tillåts genomföra skuldlättnadsprogrammet eller tills rättstvisten är löst. Betalningar kommer att starta om 60 dagar senare. Om skuldlättnadsprogrammet inte har implementerats och tvisten inte har lösts senast den 30 juni 2023 – kommer betalningarna att återupptas 60 dagar efter det.”
Med tanke på denna tidslinje är det senaste datumet från vilket låntagare bör förvänta sig att börja betala tillbaka federala studielån i slutet av augusti 2023 – sextio dagar efter den 30 juni.
Men Högsta domstolen noterade nyligen att de kommer att höra muntliga argument i ämnet i februari. Om det löses snabbt, vilket är sällsynt men möjligt, kan vi se att betalningarna startas om före augusti.
Vad ska du göra med dina studielån?
Är du osäker på hur dessa uppgifter om skuldanstånd och efterlåtelse gäller dig? Vill du ha några råd om hur du kan maximera det som kan skjutas upp och förlåtas, beroende på din situation?
Följande avsnitt kan visa sig vara värdefullt. I den kommer vi att gå igenom några olika scenarier och överväga det bästa tillvägagångssättet.
VARNING: Innan du fattar några beslut, tala med en professionell som kan titta på din specifik situation och dokument att ge du korrekta råd. Vi delar allmänna situationer och vad du bör tänka på – det här är inget råd du bör göra eftersom vi inte har granskat dina lån.
1. Du betalar tillbaka ett privat studielån
Tyvärr kretsar hela denna diskussion uteslutande kring statlig studielån. Om du finansierade din tid på college med en privat lån (dvs från privata företag, såsom nationella banker eller onlinelångivare), då kommer du inte att ha rätt till Bidens skuldavskrivning om det går vidare.
För privata låntagare kan det bästa sättet att göra återbetalningar av lån mer hanterbara vara att refinansiera studielånet.
De Fed fortsätter att höja räntorna, vilket gör det här alternativet mindre ekonomiskt lönsamt än det var tidigare, men mer lukrativt nu än det skulle kunna vara inom en snar framtid. Det är värt att undersöka – särskilt om din kreditpoäng har förbättrats sedan du först ansökte om det privata studielånet.
2. Du återbetalar ett federalt studielån
Det är lite av ett väntande spel för federala låntagare som är berättigade till lånförlåtelse. För nu, överväg att vidta åtgärder för att säkerställa att du är redo när återbetalningarna så småningom återupptas. Bland andra förslag Studentstödets hemsida säger du borde:
- Besök din låneoperatörs webbplats och studentaid.gov-profil för att uppdatera din kontaktinformation
- Kontrollera att du är registrerad för automatisk debitering eller registrera dig för det via din låneförmedlares webbplats
Du kan också behöva ansöka om låneavdrag.
Även om ansökningar för närvarande är stängda (och utbildningsdepartementet har relevant information för stängning till 8 miljoner låntagare, vilket betyder att de kan få lättnad utan att ansöka), vill du inte missa båt. Här ska du gå att göra en ansökan eller kontrollera status för skuldsaneringsprogrammet.
Kom ihåg att det också finns alternativa förlåtelseprogram. Om du till exempel har arbetat inom den offentliga sektorn och har gjort 120 kvalificerande betalningar i tid, kan saldot på ditt direktlån vara berättigat till annullering enligt Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF).
Ett annat alternativ att överväga – både nu och i sommar – är att få tillgång till en inkomstdriven återbetalningsplan. Tillgängliga för federala låntagare med låga inkomster eller som har lån som de inte har råd med, det finns många tillgängliga planer som kan leda till minskade månatliga betalningar.
3. Du har en kombination av privata och federala studielån
Vad händer om du har både privata och federala studielån att betala tillbaka? Du kommer att vilja behandla dessa två grupper av lån olika.
För de federala lånen kan du naturligtvis vänta till i sommar för att se resultatet av de lån-förlåtande-relaterade rättegångarna.
För de privata lånen fortsätter du att göra betalningar och överväger att konsolidera dem för bättre räntor eller villkor.
Ett annat alternativ är att konsolidera dessa federala och privata lån till ett enda privatlån. Även om detta skulle förenkla dina återbetalningar (en betalning kontra flera) och kan leda till lägre räntor, förlorar du på eventuell förlåtelse.
President Bidens plan gäller endast federala lån.
För de flesta är det inte ekonomiskt vettigt att förlora på den potentiella uppsägningen av lånet.
Men om du inte kvalificerar dig för efterlåtelse av federala lån ändå (t.ex. tjänar du mer än 125 000 USD per år) och ditt nuvarande lån har en hög ränta, kan refinansiering vara vettigt. Det verkar osannolikt att villkoren för förlåtelsen kommer att ändras, så jag tror inte att det är vettigt att vänta och se om inkomstgränserna kommer att höjas.
Som sagt, det är alltid möjligt så det är ett beslut som lämnas till dig.
I de fall där du har ett federalt studielån och flera privata lån att återbetala, och du är berättigad till lånförlåtelse, kan det bästa tillvägagångssättet vara att refinansiera bara de där privata lånen. På så sätt kan du få en bättre ränta på den privata sidan av ekvationen utan att offra federal lättnad.
En annan möjlighet är att beräkna hur mycket federal studentskuld du skulle ha kvar om Bidens planer överlevde i domstol och refinansiera den delen av den. Till exempel kan någon med ett totalt saldo på 16 000 $ refinansiera de återstående 6 000 $.
4. Ska du betala tillbaka federala lån nu?
Här är en intressant fråga: vad ska federala låninnehavare göra tills i sommar, när återbetalningarna fortsätter?
Trots anståndet kunde federala låntagare fortsätta att göra betalningar. Och med en räntefrysning (de är alla inställda på 0 % under anståndet), går alla dina betalningar till kapitalbeloppet snarare än kapitalbelopp och ränta.
Dessutom, om du använder detta tillvägagångssätt och av misstag tar ditt saldo under det avbokningsbelopp som du är berättigad till, överbetalning kommer att returneras av den federala regeringen om/när de betalar ut skulden (om du gör betalningar under anståndet kan du be om det tillbaka).
Du kan också ha andra typer av skulder på dina händer. Om så är fallet, är ett annat sätt att utnyttja den nuvarande räntan på 0 % på studielån att betala av allt som är dyrare, till exempel kreditkortsskulder.
Det finns dock en varning.
Med tanke på de ekonomiska utmaningar vi står inför just nu kan det vara mer förnuftigt att lägga de pengar du vill annars använda för att betala av studieskulder till ett sparkonto som är FDIC-försäkrat och har rimliga räntor. Inga straff-cd-skivor erbjuda ett högt pris utan begränsningar.
Att betala tillbaka lån trots det nuvarande anståndet är mest meningsfullt för personer som a) redan har en betydande nödfond och b) inte har dyra kreditkortsskulder.
Sista tankar om anstånd och förlåtelse av studielån
Att hålla sig informerad om de senaste uppdateringarna om uppskov med studielån och förlåtelse är avgörande för att dra full nytta av möjligheten.
Tyvärr, med så mycket information där ute redan och en situation som fortsätter att utvecklas, kan det vara svårt att veta var man ska börja. Vi hoppas att den här artikeln har gett all information du behöver för att bättre förstå det aktuella läget och vidta åtgärder för att maximera vad som kan skjutas upp och förlåtas.
Vi kommer att hålla den här artikeln uppdaterad med den senaste informationen om studielån, uppskov och förlåtelseplaner när de tar sig igenom domstolarna.