När marknaderna är i turbulens och inflationen ökar, blir investerarna mycket oroade över sina pengar. Räntorna kryper uppåt men riksgenomsnittet på sparkonton är fortfarande runt 0,5 %.
Var ska en investerare parkera sina pengar och göra en anständig avkastning utan en massa risk? Ett överraskande svar är den amerikanska regeringen. Låt mig förklara.
Genom TreasuryDirect.gov investerare kan köpa I-obligationer. Serie I-obligationer ger för närvarande 7,12 % och de har låg risk. Men den räntan kommer att öka den 1 juli till 9,62 %. Det blir inte mycket bättre än så vid det här laget, särskilt när du tittar på hur lite högavkastande sparkonton och CD-skivor erbjuder just nu. Inte konstigt att jag har blivit mycket sexigare på sistone.
"I" i I-obligationer står för "inflationslänkad". Serie I-obligationer är statssparobligationer vars avkastning ökar med inflationen gjord exakt för dessa tider som en extra bonus.
De är lätta att köpa och du kan till och med köpa en när du är klar med att läsa den här artikeln.
I slutet av den här artikeln om Series I Bonds kommer du:
- Du kommer att veta om en Series I Bond kan vara rätt för dig
- Hur man köper en Series I Bond (steg för steg)
- Några viktiga restriktioner eller fångster för att köpa en I Bond
Ska du köpa I-obligationer för din portfölj?
Dessa två frågor hjälper dig att ta reda på om en I-bondning kan vara rätt för dig:
- Har du extra pengar utöver vad du behöver i din akutfond?
- Är det möjligt att du fortfarande behöver dessa extra pengar, säg nästa år, om två år eller kanske till och med fem år?
Till exempel, om du sparar till ett hus, ett bröllop eller en tonåring som snart ska gå på college, eller kanske din pension inom en snar framtid då JA, en Series I Bond är något du bör överväga för att inflationssäkra dina extra pengar på ögonblick. Du kan också överväga I Bonds om du letar efter bättre bankalternativ år 2022.
Hur säkra är serie I-obligationer?
Som jag nämnde tidigare är I Bonds amerikanska statssparobligationer som hjälper till att skydda dig under inflationstider på den mest grundläggande nivån. Se det som ett lån som du bara ger till den amerikanska regeringen, vars ränta justeras uppåt eller nedåt baserat på var inflationen är eftersom I Bonds backas upp av den amerikanska regeringen. De är säkra investeringar med låg risk som ger hög avkastning.
Hur är det med standardrisk?
Med serie I-obligationer kan investerare vara oroliga för "kreditrisk". Den amerikanska regeringen kommer inte att misslyckas med din I Bond eller vägra att betala tillbaka dina pengar när du löser in dem ett år senare, denna säkerhet har dock historiskt sett haft ett pris.
Normalt i tider med låg inflation kommer I Bonds att ge lägre avkastning jämfört med andra typer av obligationer som kommunala obligationer eller högavkastande obligationer.
Det var inte förrän nyligen som avkastningen på Series I Bonds fångade intresset hos investerare som betalade 7,12 %. Men när Fed höjde räntorna justerade KPI också så nu kommer I Bonds att betala 9,62%.
Tänk på det: Tjänar 9,62 % GARANTERAT.
Icke-omsättbara värdepapper
Series I-obligationer har en löptid på 30 år och kan endast köpas direkt från det amerikanska finansdepartementet. Det betyder att de inte är säljbara (inte tillgängliga på andrahandsmarknaden).
Du kan inte köpa dessa på din lokala mäklarfirma eller på ditt pensionskonto. De är inte heller tillgängliga på din favorit onlinemäklare eller ens investeringsappar.
Så ingen Fidelity, Vanguard, Betterment, Robinhood, etc.
Nu kommer en del att säga att detta är en nackdel och att det är ett extra steg, men det här extra steget tar bokstavligen fem minuter. Men fem minuter att göra en avkastning på 9,62 % är helt värt det!
Hur man köper en serie I-obligation (steg för steg)
Det du behöver göra först är att gå till den amerikanska finansmyndighetens webbplats, TreasuryDirect.gov, och öppna ett konto, förutsatt att du inte redan har ett.
Klicka sedan på "TreasuryDirect" under fliken Individ/Personal.
Vad som kommer att dyka upp härnäst är den här sidan som visar dig trestegsprocessen för att skapa ett konto.
Steg ett: Välj typ av konto
Det finns flera olika typer av konton du kan öppna för att köpa Series I Bonds. De flesta investerare kommer att välja alternativet "Individuellt konto". Utöver det alternativet kan du också välja "Enhetskonto" om du uppfyller dessa krav.
Typer av enhetskonton för företag eller organisationer:
- Företag
- Partnerskap
- Limited Liability Company (LLC)
- Professional Limited Liability Company (PLLC)
- Enskild firma
Typer av enhetskonton för dödsbo eller truster:
- Dödsbo
- Living Estate
- Förtroende
Steg 2: Personlig information och bankverksamhet
Steg två kräver att du anger din personliga information och bankinformation.
Du måste fylla i grundläggande personlig information och bankinformation. Du måste ange ditt namn, personnummer eller skatte-ID-nummer, körkortsinformationsadress, på minst ett telefonnummer, e-post och bankkontoinformation, allt som är markerat där den röda asterisken är nödvändig.
Detta bankkonto bör vara det som du använder för att finansiera ditt I Bond-köp med en trippel fyrdubbling kontrollera att din bankinformation är korrekt eftersom att ändra den kommer att kräva en hel del pappersarbete och benarbete.
Läs nu igenom det här avsnittet, markera den här rutan för att intyga ditt personnummer eller skatte-ID och klicka sedan på skicka. Detta tar dig till nästa skärm där du bör dubbelkolla all din personliga information och bankinformation. Scrolla ned och skicka om det är korrekt, eller gå tillbaka och redigera.
Om det finns några misstag, när du klickar på skicka, kommer detta att vara skärmen du ser nästa, välj en bild och en bildtext. Och efter detta väljer du ditt lösenord, lösenordspåminnelse och tre säkerhetsfrågor.
Steg 3: Gör ditt finanskonto säkert
Steg tre är att ställa in ditt lösenord, lösenordspåminnelse och säkerhetsfrågor. Scrolla ner och klicka på ansök nu.
När du har valt vilken typ av konto du öppnar klickar du på skicka på nästa skärm.
När du har slutfört det här sista steget kommer du att se något liknande på din skärm.
Steg 4: Verifiera ditt konto
Kontrollera nu din e-post. Du får något liknande detta med ditt kontonummer på. Ditt treasury-konto bör konfigureras framgångsrikt. Låt oss nu köpa din Series I Bond.
Steg 5: Köp din Series I Bond
Gå tillbaka till TreasuryDirect.gov hemsida och klicka på logga in. Detta tar dig till en annan inloggningssida. Klicka på logga in igen.
Ange ditt kontonummer. Nästa är en skärm som ber om en engångssäkerhetskod. Du hittar denna engångssäkerhetskod på samma e-postadress som du fick ditt inloggningskontonummer.
När du har angett den, markera rutan som säger något i stil med "kom ihåg mig" på den här datorn, förutsatt att du är på en pålitlig, säker, personlig dator.
Kontrollera din bild och bildtext för att se till att allt är korrekt. Och ange sedan ditt lösenord via det här tangentbordet. Scrolla sedan ner och klicka på skicka.
Du är nu redo att köpa din första Series I Bond. Klicka på "köp direkt" och sedan på nästa sida, klicka på Series I Bonds och skicka sedan. Nu behöver du bara ta reda på hur mycket du vill köpa. Det minsta är $25 och det högsta är $10 000.
För er som vill köpa mer än $10 000 finns det ett legitimt sätt att göra detta. Vi tar upp detta lite senare. Du kan köpa din Series I Bond som ett enstaka köp på ett specifikt datum eller som regelbundet schemalagda köp. Till exempel veckovis eller månadsvis, eller på specifika datum som dagen efter att din lönecheck träffar ditt bankkonto.
Om du väljer ett enda köp kommer du att se en bekräftelsesida kort därefter. Kom ihåg att trycka på skicka efter att du har kontrollerat allt och boom! Det är ditt första köp med en avkastning på 9,62 %.
4 Begränsningar för köp av I-obligationer
Det finns fyra begränsningar du kommer att stöta på när du köper I Bonds. De två första är ganska enkla.
1. Serie I-obligationer är ej omsättbara
Som jag redan har nämnt, begränsning eller fångst nummer ett, är I-obligationer inte omsättbara. Du måste öppna ett konto hos det amerikanska finansdepartementet, vilket vi just har gjort. Och när det är dags att sälja I-obligationerna för att lösa in eller få tillbaka dina pengar kan du bara göra detta via USA: s statskassan. Du kan inte bara logga in på ett mäklarkonto eller ett pensionskonto, som Fidelity eller Vanguard, för att sälja dina I Bonds.
2. Serie I-obligationer har maximala köpgränser
Restriktion två är att du bara kan köpa I Bonds till ett värde av 10 000 $ per år per individ eller enhet. Så om du sitter på 100 000 $ extra kontanter, är I Bonds fantastiska avkastningsmässigt, men du kan inte riktigt inflationssäkra hela din portfölj av överskott av kontanter med dem. Det finns flera sätt att komma runt gränsen på 10 000 $. Först lagligt kan du köpa upp till ytterligare $5 000 av Series I-obligationer med din skatteåterbäring.
Om du föreställer dig I Bonds i din investeringsportfölj för en nära framtid, kan du öka din skatteinnehållning så att du får tillräckligt med din skatteåterbäring för att köpa ytterligare 5 000 USD av I Obligationer. Rådgör som alltid med din skatterådgivare eller annan relevant professionell rådgivare i förväg.
För det andra kan du köpa 10 000 USD för vart och ett av dina barn och gå i present till dem. Det årliga taket på 10 000 USD för I Bond-köp är per personnummer eller skatte-ID-nummer. Så om du är en familj på fyra, kan du i teorin köpa upp till $40 000 av I Bonds, exklusive eventuella skatteåterbetalningsrelaterade köp. Du kan köpa 10 000 $ av I Bonds till dig själv, 10 000 $ för din make och 10 000 $ för vart och ett av dina två barn.
Det fina med att ge bort en I Bond till dina barn är att räntan på I Bonds är befriad från alla lokala, statliga och federala inkomstskatter. Om det används för kvalificerade högre utbildningskostnader vid inlösen. För er som inte använder I Bonds för att betala för era barns kvalificerade högre utbildningskostnader Observera att räntan på I Bonds är befriad från lokala och statliga inkomstskatter, men inte från federal inkomst skatter.
Med det sagt behöver du inte betala skatt på intjänad ränta varje år om du väljer att inte göra det. Faktum är att enligt det amerikanska finansdepartementet väljer de flesta att rapportera sin ränta på I Bonds endast när de löser in dem till nominellt värde.
3. Serie I-obligationer har en minsta innehavsperiod
Begränsning nummer tre, du måste hålla serie I-obligationer i minst ett år. Det finns inget sätt, jag upprepar, inget sätt att få tillbaka dina pengar inom de första 12 månaderna under några omständigheter från regeringen.
Dessutom, om du löser in dina Series I-obligationer inom de första fem åren, kommer du att förlora dina senaste tre månaders ränta.
4. Serie I-obligationer får inte glömmas bort
Restriktion eller fångst nummer fyra, Series I-obligationer är inte en finansiell strategi, speciellt när det gäller att använda dem som ett sätt att inflationssäkra dina extra pengar. Du måste ha en puls på marknaden och förstå var du står på inflationstakten. Tror du att inflationen kommer att fortsätta att öka? Eller tror du att det har nått sin topp?
Låt oss gå igenom hur denna nuvarande 9,62% avkastning på I-obligationer beräknas. Denna avkastning på 9,62 % är vad som kallas den sammansatta räntan på en serie I-obligation.
Denna sammansatta hastighet består av två primära komponenter:
- Fast ränta, som ställs in vid köptillfället av din I Bond. Denna fasta ränta förblir densamma under 30-årsperioden.
- Rörlig ränta det är lika med två gånger den halvårsvisa inflationen. Denna rörliga ränta ändras varje november och maj, baserat på inflationen vid den tiden.
Alla Series I-obligationer köpta mellan 1 juli 2022 och 31 oktober 2022 har en fast ränta på 0 % och en halvårsvis inflation på 4,78 %. Ta nu 0% och lägg till den till de två gångerna 4,78%. Och det är så du kommer till den sammansatta hastigheten.
När återställs räntorna för serie I-obligationer?
Vad händer efter den 31 oktober 2022? Nåväl, en ny halvårsvis inflation kommer att fastställas för maj 2022. Och beroende på var inflationen är, då kommer denna I Bonds sammansatta ränta också att förändras. Om inflationen går upp bör du förvänta dig att din I Bonds sammansatta ränta också kommer att gå upp.
På samma sätt, om inflationen sjunker, bör du förvänta dig att din I Bond-sammansatta ränta också kommer att sjunka. Det är därför det är vettigt att köpa I Bonds med dina extra pengar och parkera dem i ett år eller några år. Men det är inte en "ställ och glöm det" finansiell strategi. Om du är orolig för inflationen, kolla in vår 5 bästa häckar mot det.
Investerare bör regelbundet följa inflationstakten och särskilt där I Bonds-räntorna uppdateras varje november och maj.
Hur är det med negativ inflation?
En sak till att notera är formeln som Fed använder för att beräkna den sammansatta räntan tar hänsyn till negativa inflationsperioder.
Formeln är utformad så att din Series I Bond-kompositränta aldrig kommer att falla under 0%. Så du kommer aldrig att få negativ avkastning på dina räntebetalningar.
Bottom Line – Series I-obligationer för att skydda dina pengar
Kom ihåg att vi betraktar Series I Bonds som en defensiv strategi för dina pengar. Det är inte menat att avsevärt öka din rikedom, utan snarare att bevara så mycket av din köpkraft som möjligt.
Under inflationsmässiga tider är Series I-obligationer ett bra övervägande för kontanter som ligger vid sidan av det som är utöver vad du behöver för din akutfond. Det här är kontanter som du inte förväntar dig att du behöver på minst ett år, eller om du har extra pengar som du inte behöver under en längre tid, tänk på 5+ år eller längre.