Hur du bygger ditt kreditvärde

Din kreditpoäng kan ha en dramatisk inverkan på ditt liv, och det är sant oavsett din ålder, ditt kön och var du bor. När allt kommer omkring kan en bra kreditvärdering göra det möjligt att köpa ett hem eller finansiera en bil så att du kan ta dig till jobbet. Dålig kredit eller dålig kredit, å andra sidan, kan göra det svårt att kvalificera sig för ett lån du verkligen behöver, och speciellt inte ett med de bästa priserna och villkoren.

Detta är en del av anledningen till att det är smart att bry sig om din kredit tidigt - ja innan du behöver det. Om du hoppas kunna bygga kredit nu så att du kan leva det liv du vill när du är redo, läs vidare för att lära dig hur kreditpoäng fungerar och de bästa sätten att bygga krediter som varar.

Viktiga takeaways

• Din kreditpoäng kan påverka din förmåga att köpa ett husfinansiera en bil eller ta ett privatlån.
• Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen. Denna typ av poäng används av 90% av de bästa långivare.
• Det finns fem huvudfaktorer som utgör din FICO-poäng - din betalningshistorik, beloppen du är skyldig, längden på din kredithistorik, nya krediter och din kreditmix.
  insta stories
• Att bygga krediter från grunden kan vara en utmaning, ändå finns det flera kreditskapande finansiella produkter som kan hjälpa.

Hur kreditpoäng fungerar

Innan du lär dig hur du bygger din kreditpoäng bör du ha en grundläggande förståelse för hur kreditpoäng bestäms i första hand. När det kommer till FICO-poäng bör du först notera det faktum att din poäng kan falla mellan 300 och 850, med högre poäng som visar bättre kredithälsa.

Inom det breda intervallet finns det olika nivåer av poäng att sträva efter. Med FICO-poängmetoden är kreditpoängintervallen följande:

• Exceptionell: 800+
• Mycket bra: 740 till 799
• Bra: 670 till 739
• Rättvis: 580 till 669
• Dålig: 579 eller mindre

Enligt Experians kredittillståndsrapport 2021, är den genomsnittliga VantageScore (en annan typ av kreditpoäng som fungerar på samma sätt som FICO-poängen) för närvarande på 695, vilket är upp från den genomsnittliga poängen på 688 som rapporterades 2020. Oavsett vilket är det bäst att satsa på en poäng på 670 eller högre, mest för att detta är tröskeln där långivare tror att du har en bra kreditvärdighet.

Att känna till kreditpoängintervall kan hjälpa dig att hitta ett mål att skjuta mot, men du måste också känna till de faktorer som spelar in. FICO-poängmetoden tar hänsyn till fem olika faktorer när du bestämmer din poäng:

• Betalningshistorik (35 %): Denna faktor tittar på hur ofta du betalar dina räkningar i förtid eller i tid, samt om du har några sena betalningar.
• Skuldbelopp (30 %): Denna faktor tittar på hur mycket skuld du är skyldig i förhållande till dina kreditgränser.
• Längden på din kredithistorik (15%): Denna faktor tittar på den genomsnittliga längden på alla dina kreditkonton tillsammans.
• Ny kredit (10 %): Denna faktor tar hänsyn till hur många nyare svåra förfrågningar och kreditkonton du har,
• Kreditmix (10 %): Din kreditmix tar hänsyn till vilka typer av kredit du har, inklusive revolverande kredit, avbetalningskredit med mera.

6 sätt att bygga kredit snabbt

Om du vill veta hur du bygger upp din kreditpoäng kan det hjälpa att ta en titt på de faktorer vi beskrev ovan. Det finns dock några specifika steg du kan vidta för att snabbt bygga upp din kreditpoäng, inklusive följande:

Skaffa ett säkert kreditkort

Att bygga krediter kan vara en utmaning när du inte har någon, mest för att det är svårt att bli godkänd för någon typ av kreditkort eller lån. Men säkrade kreditkort hjälper dig att undvika problemet helt och hållet - det vill säga, om du är villig att lägga ner säkerheter.

Med ett säkert kreditkort lägger konsumenter vanligtvis en kontantinsättning på $49 till $200 eller mer. Dessa säkerheter säkrar deras kreditgräns, vilket ger dem en liten mängd köpkraft. Många säkrade kreditkort kräver ingen årsavgift, och vissa låter dig till och med tjäna belöningar. Observera också att kontantinsatsen du lägger ner är fullt återbetalningsbar när du avslutar ditt konto eller uppgraderar ditt kort med god status.

Den viktigaste fördelen med säkra kreditkort är det faktum att de rapporterar till de tre kreditbyråerna - Experian, Equifax och TransUnion. Detta innebär att när du använder ett säkert kreditkort för små inköp och betalar din räkning i tid, kan ditt säkrade kreditkort lägga till djup till din kredithistorik och öka din kreditvärdighet.

Ansök om ett Credit Builder-lån

Ett annat alternativ för att bygga kredit innebär att ansöka om ett kreditbyggarlån. Med den här typen av lån från Self, till exempel, tar konsumenter ett slags "lån" som gör att de kan göra inbetalningar till ett sparkonto. Medan ett litet belopp i avgifter och räntor debiteras längs vägen, får låneanvändaren pengarna de betalar för lånet tillbaka i slutändan. Ännu viktigare är att betalningarna de gör rapporteras till kreditbyråerna, vilket ger dem chansen att snabbt bygga upp sin kreditpoäng.

Även om kredituppbyggnadslån inte är gratis på något sätt, behöver de inte heller vara dyra. Som du kan se från skärmdumpen nedan kan ett kreditbyggarlån från Self kosta så lite som $46 under 12 månader.

Prova kredituppbyggande appar

Överväg också en handfull gratisappar som kan hjälpa dig att bygga krediter utan mycket arbete från din sida och utan att ta någon typ av lån. Med Experian Boost, till exempel, kan konsumenter ladda ner appen och börja få kredit för streamingtjänster de betalar för, elräkningar med mera.

Experian Boost är helt gratis, och du kan till och med få en gratis titt på din FICO® Score 8 bara genom att ladda ner appen. Det är dock värt att notera att du behöver sex månaders kredithistorik för att få en FICO-kreditvärdering och för att bättre bedöma din kreditvärdighet över tiden.

Se över dina kreditupplysningar

Ett annat steg du kan ta för att bygga kredit innebär att se till att du inte har några uppenbara misstag på dina kreditupplysningar. När allt kommer omkring kan felaktig rapportering av dina kreditupplysningar påverka din poäng negativt, men du kommer inte att veta att du har några problem om du inte tar dig tid att se över dina rapporter.

Lyckligtvis hemsidan AnnualCreditReport.com låter användare titta på kreditupplysningarna från de tre kreditbyråerna — Experian, Equifax och TransUnion — gratis. Även om du bara kunde se var och en av dina rapporter en gång var 12:e månad tidigare via den här webbplatsen, kan du nu kontrollera dina kreditupplysningar upp till en gång i veckan gratis på grund av covid-19-pandemin.

När du har laddat ner alla tre av dina kreditupplysningar, se till att se över dem för felaktig rapportering, såsom falska sena betalningar eller felaktiga skulder. Om du hittar några problem eller felaktig information bör du göra det bestrida kreditupplysningsfel och få dem borttagna.

Bli en auktoriserad användare

Att bli en auktoriserad användare på en annan persons kreditkort kan också hjälpa till att bygga kredit snabbt. När du är en auktoriserad användare kan betalningar som görs till den primära kortinnehavarens konto bidra till att lägga till djup i dina kreditupplysningar och på så sätt öka din poäng.

Det är dock värt att notera att motsatsen också är sant och att en primär kortinnehavare som betalar sina räkningar sent har potential att skada din kreditpoäng. Det är därför du i slutet av dagen bara bör bli en auktoriserad användare tillsammans med någon du litar på och vice versa.

Använd kredit på ett ansvarsfullt sätt

Oavsett om du ansöker om ett säkert kreditkort, tar ett kredituppbyggnadslån eller använder tillgänglig kredit du redan har som en innebär att bygga din kreditpoäng, det finns många steg som kan hjälpa dig att bevisa din kreditvärdighet till potentiella långivare.

De viktigaste kredituppbyggnadsrörelserna inkluderar följande:

• Betala alla dina räkningar tidigt eller i tid. Eftersom den viktigaste faktorn som utgör din FICO-poäng är din betalningshistorik, är det bästa du kan göra att betala räkningar tidigt eller i tid. Om du är orolig att du av misstag kommer att missa en räkning, vidta åtgärder för att se till att du inte glömmer det, som att ställa in kalenderpåminnelser eller ställa in dina räkningar på autobetalning.
• Håll ditt kreditutnyttjande på den låga sidan. Att maximera dina kreditkort är ett säkert sätt att se till att du ser riskabel ut för potentiella långivare. Generellt sett bör du sträva efter att hålla beloppen du är skyldig – även kallat ditt kreditutnyttjande – under 30 % av dina tillgängliga gränser. Om möjligt är det ännu bättre att hålla ditt utnyttjande under 10 %.
• Öppna inte för många nya konton. Eftersom ny kredit också spelar en roll för att bestämma din FICO-poäng, bör du sträva efter att undvika att öppna nya konton som du faktiskt inte behöver. Försök åtminstone att få ut nya kontoapplikationer med flera månader om du kan.
• Håll gamla konton öppna. Undvik också att stänga äldre konton du har om de har god status. Att hålla gamla konton öppna kan hjälpa till att öka den genomsnittliga längden på din kredithistorik – även om du inte använder dem.
• Övervaka din kreditvärdighet. Slutligen kan det hjälpa att hålla ett öga på din kreditpoäng när du bygger upp den över tid. Genom att övervaka dina framsteg kan du se hur du gör och snabbt ta reda på om något har gått fel.

Skillnaden mellan att bygga kredit och att fixa kredit

Stegen vi skisserar ovan är bra oavsett var du befinner dig i din kredituppbyggnadsresa, men det är fortfarande viktigt att förstå skillnaden mellan att bygga kredit och fixa kredit misstag du har gjort i dåtid.

I det förra scenariot när du inte har någon kredit att tala om, bör ditt huvudfokus vara att kvalificera dig för vissa grundläggande kreditlinjer (kreditbyggarlån, säkrade kreditkort, etc.) för att börja bygga krediter historia. I det senare scenariot kan dock ytterligare åtgärder behöva vidtas för att få din kredit där den behöver vara.

Låt oss till exempel säga att du har kreditkonton i standard. I det här fallet kommer stegen ovan inte nödvändigtvis att hjälpa din situation förrän du får dina standardiserade konton i god status. Om du försöker fixa kredit, innebär ditt näst bästa drag vanligtvis att göra betalningar på gamla konton som är standard och arbeta för att betala av dem.

Naturligtvis kan du också vända dig till en kreditreparationsbyrå tycka om Kredit Saint för hjälp. Inte bara kan en kreditreparationsbyrå fungera som din advokat, utan de kan hjälpa till att förhandla med fordringsägare för att sänka dina räntor eller säkra bättre återbetalningsvillkor. Credit Saint och andra liknande företag arbetar också med att identifiera problematiska poster på dina kreditupplysningar så att de kan få dessa lösta.

Poängen

Att bygga krediter tar tid och tålamod, men det kräver också en viss kreditskapande skicklighet och kunskap. Lyckligtvis är processen inte så komplicerad, och det finns kredituppbyggnadsprodukter som är speciellt inriktade på människor som behöver bygga krediter eller reparera kreditmisstag från det förflutna.

Om du behöver börja bygga krediter vet du nu exakt vilka steg du ska ta härnäst. Ju tidigare du kommer igång, desto snabbare får du en kreditpoäng som du kan vara stolt över.