Helpande människor förbereder sig för en framgångsrik pension är vad jag gör varje dag. En majoritet av pensionärerna kommer vanligtvis att ha någon form av pension eller pensionskonto som representerar majoriteten av deras investerbara tillgångar. 
Att bestämma rätt strategi för att göra med de pengarna är det vanligaste vi gör och fler gånger än inte är det vettigt att rulla det pensionskontot till en traditionell IRA. När vi beslutar om en inkomstplan med IRA misslyckas det aldrig att jag får frågan "Hur stort intresse gör en IRA?". Jag slår alltid ett leende när jag hör detta eftersom det är en så vanlig fråga som hör att jag trodde att det var bäst att förklara hur du faktiskt intresserar dig för en IRA.
Varför en IRA är ett bra val för pensionärer
Även om alla är olika, och du inte ska rulla dina pengar till en IRA utan att noga överväga dina val, finns det några mycket giltiga skäl att göra det i pension.
- Flexibilitet: Den största anledningen till att använda en IRA för din pensionsportfölj är flexibiliteten som följer med en IRA. Med de flesta IRA har du möjlighet att välja dina egna investeringar. Du kan välja medel som fungerar bra för dig, och som kanske inte är tillgängliga i din nuvarande 401 (k). Det är lättare att göra ändringar i din IRA än att göra ändringar i en mindre flexibel pensionsplan som sponsras av din tidigare arbetsgivare.
- Tillgång: Eftersom du kan välja din egen IRA -vårdnadshavare kan det göra åtkomsten lite enklare. Som pensionär behöver du åtkomst till ditt konto. Att välja din egen vårdnadshavare kan ge dig enklare åtkomst till kontot, plus det finns en god chans att din nya IRA-vårdnadshavare erbjuder en rad verktyg som kan göra din inkomstpensionering lite mer planerad lättare. En 401 (k) eller 403 (b) hos din tidigare arbetsgivare innebär att du måste hålla dig till den vårdnadshavare som företaget väljer.
- Lägre kostnad: Även om konsumenttrycket har resulterat i lägre avgifter för många arbetsgivarsponsrade planer, är verkligheten att du ofta kan hitta ännu lägre avgifter med en IRA. Kombinera de lägre administrativa kostnaderna för en IRA med det faktum att du har flexibiliteten att välja billigare medel och ETF: er för din IRA, och dina pengar blir mer kostnadseffektiva eftersom din verkliga avkastning inte kommer att tappas av de höga avgifterna du betalade tidigare.
Rätt IRA är lättare att hantera, billigare och ger dig fler valmöjligheter. Rådgör med en kunnig finansiell planerare för att hjälpa dig hitta rätt plats att behålla din IRA och för att hjälpa du räknar ut hur du fördelar dina tillgångar inom en IRA så att du är mer benägna att uppnå dina mål.
De bästa priserna på din IRA
Jag skrev ett inlägg om bästa priser på en Roth IRA, vilket är en bra guide för dem som fortfarande är i ackumuleringsstadiet av investeringar. Men om du redan är pensionär är dina behov annorlunda. De bästa priserna på din IRA betyder något annorlunda om du förlitar dig på ditt boägg för den inkomst du behöver för att stödja din pensionistlivsstil.
Att få de bästa priserna på din IRA handlar om att förstå vad du kan behålla i din IRA, samt att veta hur du kan använda tillgångsfördelning till din fördel under dina pensionsår. Tyvärr finns det inte mycket utbildning för pensionärer i detta ämne, så det finns en viss förvirring om hur man använder en IRA till din bästa fördel.
Varför är det så mycket förvirring?
Många investerare associerar IRA med IRA -CD: n som du ser annonserad på din lokala bank. En CD är en produkt som erbjuder en fast avkastning. Din CD betalar enligt en angiven ränta. Om inte finansinstitutet har en relation med ett mäklarföretag är CD -skivor eller sparkonton det enda investeringsalternativet som IRA kan ha. Det betyder att din avkastning kommer att bli relativt låg.
En IRA-CD erbjuds ofta med en tioårsperiod och räntan är högre än de flesta andra CD-erbjudanden från banken. De flesta av dessa priser är dock inget att skriva hem om. Som ett resultat får pensionärer tanken att IRA: er erbjuder avkastning som är för låg för deras behov.
Verkligheten är att en IRA är ett extremt flexibelt skattefördelaktigt pensionskonto som låter dig behålla en mängd olika tillgångar. De vanligaste tillgångarna är aktier och obligationer i form av fonder. I vissa fall är det dock möjligt att använda IRA för att investera i fastigheter, företag och till och med ädelmetaller. (Du måste hitta en vårdnadshavare som är villig att arbeta med dig för mer exotiska IRA -innehav, och dina administrativa kostnader kommer att bli högre.)
De flesta pensionärer är dock bättre att hålla sig till aktie- och obligationsfonder i sina IRA: er. Dessa tillgångar erbjuder vanligtvis bättre avkastning än IRA -CD -skivor samtidigt som du kan behålla en acceptabel nivå på risk.
IRA ränta = Total avkastning
De säger att en bild är värd tusen ord. Låt oss se om denna skiss hjälper till att måla en tydligare bild av hur du kan tjäna pengar på en IRA:
Totalavkastning för ränta på en IRA
*Utdelning garanteras inte. Ränte- och obligationsbetalningar är föremål för emittentens betalningsförmåga och kan omfattas av vissa villkor eller begränsningar. Investeringar är föremål för risk. Uppskattning garanteras inte.
Låt oss hålla det enkelt: nästan varje pensionärs portfölj består av en del aktier och obligationer. Aktier och obligationer kallas tillgångsklasser eftersom de är två olika typer av investeringar. Blandningen av aktier och obligationer, kallad tillgångsallokering, beror på ett antal riskprofiler, inklusive din egen risktolerans och när du förväntar dig att behöva pengarna. När du har en portfölj som består av dessa två tillgångsklasser har du två huvudkomponenter som ger dig den totala avkastningen (eller räntan, som de flesta av oss tycker om det):
- Intäkter (från aktieutdelningar, obligationsräntor och utdelningar)
- Värdering (eller avskrivning).
Du måste förstå hur dessa fungerar inuti din IRA för att få en känsla av din riktiga ränta, liksom om du vill fatta bättre beslut om vad du ska göra med dina pengar.
Inkomster från en portfölj
Vanligtvis, när du hör "inkomst" angående en investeringsportfölj, är det vanligaste att tänka på obligationer. Obligationer betalar det som kallas en "kupongbetalning", som baseras på den angivna räntan på obligationen. Dessa kupongbetalningar kan betalas månadsvis, kvartalsvis eller halvårligt- allt beroende på emittenten av obligationen. När din obligation förfaller får du tillbaka kapitalet, och du kan återinvestera i en annan obligation om du vill.
Den andra inkomstkomponenten från en portfölj är utdelning från aktier eller preferensaktier. Om du äger en andel av aktierna i din portfölj är det en god chans att en del av aktien du äger betalar utdelning. Här är en liten uppfattning om aktieutdelning från Investorguide.com:
Utdelning bestäms av företaget som gav ut aktien och de kan fluktuera kraftigt. Utdelning är kontantbetalningar som företaget betalar till aktieägare baserat på vinst och betalas ut per aktie. Med andra ord kan ett företag bestämma att utdelningen till aktieägarna för det första kvartalet är $ 0,25 per aktie. Så en person som äger 1000 aktier skulle få en utdelning på 250 dollar för det första kvartalet.
Inkomstdelen av portföljen är det närmaste du kommer en fast ränta på din portfölj. Jag vill betona att även inkomstdelen av en portfölj kan förändras ganska snabbt baserat på många faktorer. Att höja eller sänka räntorna kommer att ha den största effekten precis som på CD -skivor i din bank.
Dessutom är det möjligt att ett företag minskar sin utdelning, vilket minskar hur mycket du får. Många pensionärer väljer att investera i aktier som kallas utdelningsaristokrater, eller investera i fonder som består av utdelningsaristokrater. Det här är företag som har ökat sin utdelning minst en gång om året under de senaste 25 åren. Även om det alltid finns möjlighet att dessa företag kommer att skära ut sin utdelning, så finns det en lägre chans till det på grund av den långa historien och det faktum att många av dessa företag måste vara ganska sunda för att fortsätta höja utdelning.
Uppskattning på en portfölj
Den andra faktorn som kommer att bidra med avkastningen på din IRA -portfölj är uppskattning (eller avskrivningar). Enkelt uttryckt: tjäna pengar. Med aktier är det ganska enkelt. Du köper aktier XYZ och $ 5,00 och säljer det för $ 10,00, du har uppskattning. Det är ganska rakt fram. Vad de flesta investerare inte inser är att uppskattningspotentialen inte bara gäller aktier. Du kan göra det på dina obligationer också. Säg vad?
När folk tänker på att investera i obligationer tror de bara att du köper en obligation och samlar räntan. Precis som en CD. Även om detta är sant, inser de flesta investerare inte att du kan handla obligationer på andrahandsmarknaden och värdet kan gå upp eller ner.
Många obligationer är emitterade till pari (eller nominellt värde) som är $ 1000. Värdet på obligationen har en ”teeter totter”Förhållande till ränteförändringen. Efter att obligationen utfärdats, om räntorna stiger, kommer värdet på den obligationen att sjunka. Omvänd ränteförflyttning, och värdet kommer att stiga. Dina bank -CD -skivor gör faktiskt detta också; det är bara inte så självklart.
En annan faktor att ta hänsyn till i obligationens värde är emittentens styrka. Kommer du ihåg när Lehman Brothers var på väg att gå i konkurs? Deras obligationer gick från $ 1000 till mindre än $ 100 innan de så småningom gick i konkurs.
På så sätt kan du uppskatta en obligation genom att köpa på andrahandsmarknaden om den nu säljer under 1 000 USD. Du kan vänta tills obligationen är värd mer än emissionsvärdet och sedan sälja den med vinst senare.
Exempel: Du köper en obligation på $ 950 som förfaller om 3 år till $ 1000. Inte bara får du uppskattningen, utan du får också räntebetalningen.
För bästa resultat: Undvik aktiv handel i din IRA
Som alltid är det mest troligt att du når dina bästa resultat när du undviker att handla aktivt med din IRA. Medan IRA erbjuder flexibilitet och ett sätt att köpa och sälja tillgångar på skattefördelar, är verkligheten att frekvent köp och försäljning kan resultera i lägre avkastning.
Det är inte bara en större chans att du kommer att handla vid fel tidpunkt (det värsta är att få panik och sälja lågt), men du kan också välja fel enskilda värdepapper på lång sikt.
Många pensionärer har bättre tur genom att investera i lågkostnadsfonder och ETF: er i en tillgångsallokering som hjälper dem att tillgodose deras behov. Dessa medel kan hjälpa till att jämna ut intäkter från portföljen, och de erbjuder mångfald och en viss grad av skydd. Dessutom är det mycket mindre arbete från din sida.
Räkna dina räntor
Räntan du tjänar på din IRA har många variabler. Det är därför det är viktigt att träffa en CERTIFIERAD FINANSIELL PLANNER ™ för att hjälpa dig att förstå dina inkomstbehov och för att hjälpa dig att placera dina konton för att möjligen få de högsta räntorna på din IRA.
Fler upplysningar:
- Insättningsbevis hos FDIC försäkrade och erbjuder en fast avkastning. Insättningsbevis som säljs före förfall på andrahandsmarknaden är föremål för marknadsförändringar, så att en investerare vid försäljning kan få mer eller mindre än originalet investering.
- Aktieinvestering innebär risk inklusive förlust av kapital.
- Obligationer är föremål för marknads- och ränterisk om de säljs före förfallodagen. Obligationsvärdena kommer att sjunka i takt med att räntan stiger och är beroende av tillgänglighet och prisändring.
- Pris, avkastning och tillgång på värdepapper kan komma att ändras. Vissa samtal eller särskilda inlösenfunktioner kan finnas som kan påverka avkastningen.
- Hypotetiska exempel är endast illustrativa. Resultaten kommer att variera.