Unison HomeOwners recension: Få pengar för ditt hem

I hela landet har många husägare varit det betala ner sina bolån och har byggt upp betydande eget kapital i sina hem.

Samtidigt har bostadspriserna stigit.

Naturligtvis kan vissa människor leta efter sätt att utnyttja det egna kapitalet i sitt hem.

Det traditionella sättet att utnyttja eget kapital är att skaffa ett bostadslån eller HELOC via en bank eller en långivare. Du debiteras en ränta, måste betala diverse stängningskostnader och måste förbinda dig att göra månatliga betalningar - utöver dina vanliga inteckningskostnader.

Men i det här nya exploderande FinTech -landskapet dyker innovativa sätt att utnyttja ditt eget kapital upp. Och några av dem är ganska lovande.

Unison Sammanfattning

Du kanske kommer ihåg min recension av Silicon Valley-baserade Unison. Vad Unison erbjudanden är kontanter i utbyte mot att vara en investeringspartner i ditt hem. De tar ut en liten förskottsavgift, men du gör inga månatliga betalningar till dem.

Istället delar de en del av den framtida värdeförändringen när du säljer ditt hem. Om ditt hem uppskattar delar Unison vinsten. Om ditt hem tappar värde delar de vanligtvis också förlusten.

Villkoren varierar beroende på investerat belopp och på det program du använder.

Företaget har två huvudprogram: Unison HomeBuyer för husköpare och Unison HomeOwner för - du gissade det - husägare.

Vad är Unison HomeOwner?

För dem som redan äger ditt eget hem och har eget kapital du vill utnyttja, HomeOwner -programmet låter dig göra det utan att få lån och utan månatliga betalningar.

Om du är osäker på hur mycket eget kapital du har är det ganska enkelt att ta reda på:

ta bara det uppskattade nuvarande värdet på ditt hem och subtrahera mängden av dina befintliga inteckningslån. Resterande belopp är hur mycket eget kapital du har i ditt hem.

Enligt broschyren på deras webbplats kan Unison ge husägare upp till 17,5% av värdet på sitt hem.

I utbyte mot att låsa upp dessa kontanter från ditt eget kapital delar företaget en del av eventuella framtida förändringar i ditt hems värde.

Till exempel när Unison ger en husägare 10% av värdet på sitt hem, får de vanligtvis 40% av eventuell framtida förändring av bostadens värde. De brukar också dela på eventuella värdeförluster.

Fördelar med Unison HomeOwner -programmet

Nu när du har lite kontext om Unison HomeOwner -programmet och hur det fungerar, här är några av fördelarna med att använda programmet.

1. Undvik i förväg kostnader.

Ett traditionellt hemlån via en långivare kommer med slutkostnader, långivare och advokatkostnader... för att inte tala om att ha en annan (sekundär) inteckning och räntekostnaderna på den. Att undvika alla dessa kostnader i förskott kan vara en enorm besparingsmöjlighet samtidigt som du fortfarande kan dra lite eget kapital ur ditt hem.

Om det enda andra sättet att få tillgång till de pengar du har bundit i din fastighet är att sälja dem (tillsammans med tillhörande försäljningskostnader och agentavgifter), du sparar potentiellt pengar genom att inte behöva betala dessa avgifter, antingen.

2. Inga månatliga betalningar.

Vi vet alla hur viktiga några hundra dollar per månad kan vara för att uppnå våra ekonomiska mål. Att ha mer flexibilitet och mindre skuld i din månadsbudget kan göra att du kan gå framåt och hålla koll på dina ekonomiska planer.

3. Det är flexibelt.

Pengarna du tar ut behöver inte användas till något särskilt.

Du som husägare får fullständigt omdöme om hur du använder pengarna. Således du skulle kunna använd pengarna för att betala av skulder, göra hemförbättringar, investera på aktiemarknaden eller betala för ditt barns utbildning.

Det är dock viktigt att komma ihåg att du inte ska använda den som en tillfällig krycka för att öka dina utgiftsvanor.

4. Du har upp till 30 år på dig att använda pengarna.

Unison HomeOwner -programmet varar upp till 30 år. Det betyder att om du stannar i hemmet behöver du inte betala tillbaka Unisons investering förrän efter tre decennier, vilket inte låter så illa.

Nackdelar med Unison HomeOwner -programmet

1. Du måste hålla reda på eventuella ombyggnader.

För att säkerställa att värdet av eventuella ombyggnader är rättvist tilldelat husägaren, Unison kräver att du ansöker om en ombyggnadsjustering, vilket innebär en bedömning från en tredje part vid den tidpunkt då du säljer ditt hem.

Du måste också ta massor av "före" bilder så att värderaren vet hur fastigheten såg ut innan du gjorde om den.

Även om denna process verkar rättvis är det ett extra krångel du måste gå igenom om du gör några större hemförbättringar.

2. Du måste dela någon uppskattning av ditt hems värde.

Om ditt hemvärde ökar efter dig ta en investering från Unison, de delar vinsterna med dig. De kan teoretiskt vinna mycket på ditt hem uppskattning. Så mycket att "kostnaderna" väger tyngre än andra alternativ, som en HELOC. Så du borde vara okej med det resultatet innan du bestämmer dig för att använda programmet.

Med det sagt är prisuppskattning inte alltid en säker sak, och det är svårt att veta om ditt hem kommer att uppskatta eller inte. Och om ditt hem tappar värde, delar Unison vanligtvis i förlusten, vilket minskar din förlust.

Det här är bara några saker som konsumenterna bör tänka på innan de skriver på den prickade linjen. Marknadsföringssäkerheten får programmet att låta som en bra möjlighet - men det har vissa kostnader som du måste tänka på allvar innan du säger "Ja".

Hur tjänar Unison pengar?

Bara för att sammanfatta om du inte läste min tidigare Unison Hemköpare granska på djupet, Unison tjänar pengar genom att investera tillsammans med dig i ditt hem. De tar också ut en transaktionsavgift på 2.5% 3,9% av det investerade beloppet.

Till exempel, om du får $ 50 000 via Unison, skulle den initiala avgiften du skulle betala Unison vara $1,125 $1,950. Baserat på stängningskostnader i ditt område kan detta replikera "stängningskostnader".

För Unison hjälper detta till att täcka driftskostnaderna för att behandla din ansökan och investering samtidigt som de tar risken att ditt hem uppskattar över tid.

Medan Unison HomeOwner -program kan vara upp till 30 år, jag är säker på att de räknar med att de flesta hushåll inte stannar i sina hem i 30 år. Den genomsnittliga husägaren flyttar vart 5-7 år, vilket skulle innebära att Unisons kapital är bundet under en kortare period än väntat.

De kan också investera i många olika hem samtidigt, i många olika städer, vilket gör att de kan diversifieras.

Ytterligare överväganden

Endast primära bostäder är berättigade. Det allmänna samförståndet är att hyresfastigheter inte underhålls lika väl som personliga bostäder. Enligt Unisons webbplats, om du vill hyra ut din fastighet du måste köpa ut deras investering först.

Du kan köpa Unison out. Det finns en funktion som kallas "Special Termination" (samma händer med HomeBuyer -programmet) som låter dig köpa Unison ut efter 3 -årsdagen av lånet.

Efter det tredje året skulle en värderare omvärdera ditt hem. Värdeskillnaden från det ursprungliga inköpspriset och det uppskattade värdet skulle avgöra hur mycket Unison delar i bostadens uppskattning.

Du ansvarar för att hålla jämna steg med reparationer och underhåll. Du äger hemmet helt, så du har fortfarande ansvaret för att följa med reparationer och underhåll. Unison kommer inte att ta del av några förluster som beror på skada utöver normalt slitage.

Alternativa lösningar

Naturligtvis, när man överväger olika program är det smart att ha ett öppet sinne och undersöka alla dina alternativ innan du fattar ett beslut. Det som fungerar för någon annan kanske inte fungerar för dig. Här är några lösningar som också kan vara vettiga i din situation.

Traditionellt hemlån med långivare. Naturligtvis är den traditionella bostadsrutten där du går genom en långivare och får ett lån med månatliga betalningar (i princip en andra inteckning) fortfarande ett lönsamt alternativ. Detta är sannolikt fortfarande vad majoriteten av konsumenterna gör. Kolla in figuren om du är intresserad av denna typ av lösning.

Med ett traditionellt bostadslån finns det fler förskottsavgifter samt ränteavgifter fördelade på lånets livslängd. Men när du går för att sälja ditt hus behöver eventuella vinster inte delas med en tredje part.

Konkurrenter. Det finns några andra företag som erbjuder liknande program, där de investerar i ditt hem i utbyte mot en andel i den potentiella uppåtsidan.

Att identifiera skillnaderna (om det finns några) mellan dessa företag och vad de erbjuder ligger utanför ramen för detta artikel, men det bör inte hindra dig från att göra din egen forskning för att ta reda på vilken lösning som kan fungera bäst för du.

Vem är Unison HomeOwner för?

För den flitiga spararen som gör framsteg mot ett finansiellt mål kan ett räntefritt sätt att utnyttja eget kapital hjälpa dem att nå sina mål tidigare. Eftersom Unison inte sätter några begränsningar för vad pengarna kan användas till kan de eventuellt användas för att betala av skulder eller andra lån, eller inrätta en akutfond, eller för att göra diversifierade investeringar på andra områden.

Tänk bara på att du kan byta ut mer pengar på lång sikt (om ditt hus uppskattar värdet betydligt) mot en omedelbar tillströmning av kontanter.

Enligt min åsikt, Unison HomeOwner är inte för individen som ser “gratis pengar” och bestämmer sig för att använda dem för att finansiera sin drömlivsstil.

Således, om du inte har något omedelbart behov av kontanter och inte behöver använda ditt eget kapital, kan du komma framåt om du inte använder ett program som Unison HomeOwner.

Vad kommer härnäst?

Läs mer på Unison.com.

Vad är dina tankar? Vad tycker du om Unison HomeOwner -programmet?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", är en CPA, bloggare, podcaster, make och pappa till tre. PT är också grundare och VD för personlig finansbranschkonferens och mässa, FinCon.

Han skapade Part-Time Money® tillbaka 2007 för att dela med sig av sina råd om pengar, hålla sig ansvarig (medan betala över $ 75 000 i skuld), och för att träffa andra som brinner för att gå mot ekonomi oberoende.