Att köpa ett hus kommer att sakta ner din väg till FI • PT -pengar

TLDR: Att köpa hus är inte det bästa sättet att bygga välstånd - börsen är bättre - men att köpa ett hus är fortfarande en bra idé om du gör det rätt.

Att köpa hus är fortfarande en del av vår "amerikanska dröm"

Trots surret om att hyra är den nya snyggingen, att köpa ett hem är fortfarande något de allra flesta av oss (typ 80%) vill göra.

Och det är naturligt.

Du avslutar skolan, du hittar en make och du vill slå upp lägret. Alla gör det! Tja, inte alla, men det finns en anledning till att denna gemensamma väg existerar. Det fungerar och det uppfyller våra grundläggande mänskliga önskningar.

Jag ville verkligen köpa ett hus när jag gifte mig. Jag ville "delta på fastighetsmarknaden". "Ja bror!"

Jag ska nu erkänna att att köpa ett hus att bo i inte är det bästa sättet att delta på fastighetsmarknaden. Men det är ett sätt.

Och det faktum hindrade mig inte från att vilja ha ett hem. Och det kommer inte att hindra unga amerikaner från att vilja samma sak. Stoppar det dig?

Det finns för många bostäder på gång och bara så många hyresvärdar att gå runt. Någon måste göra några inköp. Och marknaden kommer att anpassa sig (antingen genom priser, reglering, format eller någon kombination av allt detta) och människor kommer att vilja köpa.

Handlingen med bostadsköpet kommer att fortsätta att vara en del av den amerikanska drömmen. Och... att köpa ett hus KAN göra dig rik.

Att köpa ett hus - om det görs rätt - har en bieffekt som gör dig rik

Det går inte att komma runt det, majoriteten av husen uppskattar med tiden, och detta skapar en stor mängd förmögenhet för ett stort antal människor.

Exakta siffror är svåra att hitta (på grund av förändrade hemstorlekar och andra faktorer) men historiskt uppskattar hus i genomsnitt 3-4% varje år.

Och eftersom de allra flesta husägare lägger ner all sin "investering" i sitt hus tenderar de att kreditera detta som källan till deras förmögenhet. Och det är.

För de flesta är deras hem deras största tillgång och med tanke på den uppskattning de ser under hela sin livstid (4% varje år) är det inte konstigt att de känner sig positiva till det.

Bra för oss!

Problemet med den här situationen är att vissa människor tror att eftersom husägande skapar lite välstånd för många måste det vara nyckeln till rikedom för alla. Detta leder delvis till saker som subprime -bostadskriser på 00 -talet.

Bara för att ett hus skapar rikedom för många betyder det inte att det var den bästa vägen de kunde ha tagit, och det betyder inte att det är bäst för alla.

Här är varför det fungerar. En inteckning är något av en tvångssparekonto. Och för en majoritet av människor är det det enda verktyget som är tillräckligt starkt för att de ska kunna spara pengar (om än i sitt hem) tillräckligt länge för att samla rikedom. Det uppfyller både önskan att spendera och "spara".

Jag har köpt två hus i mitt liv och tack vare en stark uppskattning i mitt område har de bidragit till att göra mig rik (åtminstone på papper). Jag klagar inte. Men jag inser också vad jag har missat.

Att köpa hus är inte det mest effektiva sättet att bygga förmögenhet - Att investera i börsen är bättre

Historiskt sett har börsen i genomsnitt återvänt 7% per år. Fastigheter uppskattar i genomsnitt 4% per år. Aktier vinner. Om du vill att dina pengar ska växa så snabbt som möjligt, skulle du lägga dina pengar på börsen (eller ett företag) mot ett hus. Slutet av berättelsen.

Om du är bedriver FI/RE, och vill komma dit så snabbt som möjligt, skulle du vara bättre att hoppa över ägande och investera de pengar du skulle ha använt för handpenning och inteckning (och förbättringar och reparationer av hem och skatter och försäkringar - ha).

Men att komma till FI ASAP är inte allas mål. Min historia visar till och med att du kan slå genomsnittet och faktiskt komma framåt under något som en tioårsperiod.

My Story: AKA The 10 Year Counter-Anekdote

För att lägga till ett verkligt exempel kommer jag att dela min historia med husägande. Min historia är faktiskt ett argument mot tanken att aktier vinner på lång sikt, men jag delar den fortfarande med: var transparent om min historia och ge dig en uppfattning om hur du gör dina egna utvärderingar.

Jag köpte mitt första hus 2007 för $ 205 000. Jag lägger ner 20% ($ 41K). På den tiden var min fru och jag nygifta och hade inga barn ännu - DINKS. Du kan läsa mer om hur vi köpte detta hem här.

2012 bestämde vi oss för att vi ville flytta över staden - närmare en skola som vi ville att våra barn skulle gå på och in i ett hus med en gård. Då var vårt husvärde ungefär detsamma som när vi köpte (dvs det återhämtade sig från bostadskriserna i slutet av 2007/2008).

Men värdet var inte tillräckligt för att vi skulle kunna sälja med hjälp av en fastighetsmäklare och komma framåt. Jag ville inte "förlora". Så vi höll på huset och gjort om den till en hyresfastighet.

Sedan köpte vi vårt nästa hus för $ 250K och satte ner ytterligare 20% ($ 50K).

Det första hemmet är nu värt 325 000 dollar (6% genomsnittlig årlig vinst över 10 år), och det andra hemmet är nu värt 384 000 dollar (9% genomsnittlig årlig vinst över 10 år).

Hade jag tagit mina 41 000 dollar 2007 och 50 000 dollar 2012 och investerat det, skulle de vara värda 60 000 respektive 88 500 dollar. Det är en årlig genomsnittlig vinst på 3,6% respektive 10%. (calc används för detta)

Sammanfattningsvis:

• 2007 Hus 6%> 2007 Investering 3,6%
• 2012 Hus 9% <2012 Investering 10%

Min situation visar att du i vissa fall kan samla in genomsnittet under en kort period.

Ett hem - inte bara ett hus - kan vara värt det

Bara för att det inte är en effektiv väg till rikedom betyder det inte att du inte ska göra det. Det finns mer i livet än pengar, trots allt. "Bygg det liv du vill, spara sedan för det."

Att äga platsen du bor på - ditt hem - har många fördelar.

Till att börja med får du ringa alla skott (inom HOA och kommunregler, förstås). Vill du ha ett nytt golvbeläggning? Gör det. Vill ha en pool på bakgården. Gör det.

Visst, du kan fortfarande göra detta genom att hyra, men jag hävdar att det är vanligare bland husägare att "äga" sina relationer med grannar och andra samhällsmedlemmar och organisationer.

Att ha ett hem är också ett naturligt sätt att diversifiera dina tillgångar. De flesta människor kommer aldrig att bli en fastighetsinvesterare eller köpa en REIT eller köpa fastigheter på ett annat sätt, så ett hem är ett sätt att skydda sig mot resten av din ekonomi.

För mig var köpet av mitt första hem en inkörsport till att bli hyresvärd. Jag visste att det var möjligt att jag en dag kunde hyra ut mitt första hem. Och det är precis vad vi gör - generera 4 000 dollar extra ett år med det. Jag är inte säker på att jag skulle ha det nu om jag fortfarande hyr.

Att köpa ett hus på rätt sätt

Om du ska köpa ett hus är det bästa sättet att göra det:

Var först på en plats i livet där det är vettigt att göra den här typen av investeringar. För de flesta kommer detta att vara när de har en stabil karriär, de är gifta och de har majoriteten av barnen som de kommer att sluta med.

På grund av det offentliga skolsystemet har personer som uppfyller denna beskrivning stor sannolikhet att stanna kvar i sitt hem i 15+ år. Med tanke på kostnaden för att köpa/sälja ett hem (stängningskostnader, fastighetsmäklare, reparationer, etc.) gör det en stor skillnad i den totala ägandekostnaden om du kan stanna i ditt hem länge.

För det andra, när du bestämmer dig för att du är redo att köpa, vill du ha så mycket pengar som möjligt för köpet. Åtminstone vill du att 20% ska undvika PMI, ge dig själv en kudde mot nedgångar på marknaden och helt enkelt bevisa att du är redo för husägande.

Det finns dock lagliga sätt att köpa ett hus utan att lägga ner 20%. Jag rekommenderar inte nödvändigtvis detta.

Att spara 20% är naturligtvis ingen liten grej. För många människor kräver det uppoffring i din budget, att implementera en automatisk sparplan över en lång tid och till och med lägga till nya intäktsströmmar.

För att uppmuntra dig att spara dina 20% skulle jag hitta lite ansvar.

Handlingsrörelsen - Gå med

För mig, 2007, var det andra bloggar för privatekonomi som motiverade mig.

Idag kan du fortfarande följa dina favoritbloggar, podcaster eller Youtubers för inspiration, och du kan till och med gå med i en specialrörelse för att hjälpa dig att spara din förskottsbetalning.

Så vad tycker du? Driver du BRAND och husägande samtidigt som jag? Eller är du på snabbspår?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", är en CPA, bloggare, podcaster, make och pappa till tre. PT är också grundare och VD för personlig finansbranschkonferens och mässa, FinCon.

Han skapade Part-Time Money® tillbaka 2007 för att dela med sig av sina råd om pengar, hålla sig ansvarig (medan betala över $ 75 000 i skuld), och för att träffa andra som brinner för att gå mot ekonomi oberoende.