Hur man investerar dina första $ 1000

Vi börjar alla någonstans.

Jag minns den dagen jag hade $ 1000 och trodde att det skulle vara en bra idé att investera det på aktiemarknaden.

Jag hade en 401 (k) och en Roth IRA, så jag var bekant med mekaniken på aktiemarknaden, fonder och indexfonder, och hur allt hänger ihop. Jag höll mig borta från de offentliga marknaderna på ett skattepliktigt mäklarkonto för att jag inte ville hantera skatterna (de är nära triviala, bara registrera). Jag vet inte om det är därför så få amerikaner äger aktier men jag vet att det höll mig tillbaka.

När jag var redo att doppa tån på marknaden hade jag cirka 3 500 dollar och var inte säker på vad jag skulle göra härnäst.

Om jag gav mitt 20-åriga självråd om hur jag skulle gå tillväga, här är vad jag skulle berätta för honom ...

Jag är ingen finansiell rådgivare, behandla den här artikeln som om du skulle få ett e -postmeddelande från en vän. Detta är inte Ekonomisk rådgivning, precis vad jag gjorde och skulle säga till mina barn att göra. Som sagt, jag fick hjälp av

Mike Piper från Oblivious Investor för att se till att denna artikel var så korrekt som möjligt. han är en expert och en väldigt smart kille. 🙂

Bli inte rädd av den finansiella jargongen. Jag ska göra mitt bästa för att förklara dem när vi går!

Innehållsförteckning

1. Min investeringsmetod
2. Vägledande principer
3. Tre alternativ för nybörjare
1. Treasury Securities
2. Certifikat av uttagning
3. Offentliga marknader
4. Vilken typ av mäklarkonto behöver jag?
1. Planer för direktköp
2. Aktiemäklare
3. Robo-rådgivare
5. DIY -fonder vs. Robo-rådgivare
1. Gör det själv med medel
2. Använda Robo-Advisors
6. Hur är det med andra investeringar?
7. Vad sägs om att investera i enskilda aktier?
8. Hur är det med strategi X, Y eller Z?

Min investeringsmetod

Allt i livet handlar om att ha en konsekvent, repeterbar strategi. Om jag inte förklarar filosofin och metoden är det lätt att bli förvirrad om stegen inte stämmer överens.

När du inte har mycket att investera måste du hitta billiga och låga (tids) underhållsinvesteringar. Du vill ha billiga investeringar, som kostar lite eller ingenting att köpa eller sälja eftersom du har väldigt lite kontanter. Du har inte råd att betala ens $ 5 per handel eftersom en tur och retur (köp och sälj) kostar dig $ 10, eller 1% av dina tillgångar. Det är som en annan skatt, en som kommer att debiteras även om du förlorar pengar.

Du vill ha lågt underhållsinvesteringar eftersom du borde ställa in och glömma. I det här skedet är din tid bättre att samla fler tillgångar att investera, snarare än att "hantera" de investeringar du har. Tills vidare, hoppa över fastigheter, skattelättnader, ängelinvesteringar/privata placeringar, lån för hårda pengar och något av de icke-traditionella investeringsalternativen.

Med $ 1000 är det bara inte värt din tid att investera i de mer exotiska områdena. Det finns gott om tid för det senare.

Innan du investerar ett öre, få ordning på dina ekonomiska angelägenheter.

Åtminstone:

1. Finansiera din nödfond helt.
2. Betala av alla högränteskulder.
3. Bidra till en Roth IRA och/eller 401 (k) med en arbetsgivares match.
4. Spara till andra kortsiktiga sparmål (men lägg in dem säkra kortfristiga investeringar).

#1 och #2 är "defensiva" drag. Du behöver en nödfond för att skydda dig själv och att betala av högränteskulder är den högsta riskfria avkastningen du någonsin har sett.

#3 är ett "kränkande" drag och båda typerna av investeringsfordon erbjuder en fördel du inte får med en skattepliktig investering. Med Roth IRA får du skattefri tillväxt. Med en matchning på 401 (k) och arbetsgivare får du en omedelbar riskfri avkastning på bidrag. Använd båda.

#4 talar om tanken att investerbara tillgångar ska lämnas ensamma i minst fem år. Om du behöver det om ett eller två år ska det inte investeras i något riskabelt.

Vägledande principer

Mitt tillvägagångssätt informeras av dessa vägledande principer:

1. Håll kostnaderna låga. Att investera med bara $ 1000 är utmanande eftersom transaktionskostnader kan vara dyra. Nu för tiden, många mäklare erbjuder gratis affärer. jag använder Ally Invest och de är nu gratis för amerikanska aktier, ETF: er och optioner. Om du betalar $ 4,95 per handel kommer varje köp och försäljning att kosta dig $ 9,90. $ 9,90 på $ 1000 är 0,99% av dina totala tillgångar. Det betyder att varje investering måste uppskatta minst 0,99% innan du går jämnt och du betalar $ 5 för att lägga till innehavet. Här är mäklare som inte tar ut försäljningsprovisioner.
2. Din största tillgång är din tid. Om du inte har mycket att investera bör du inte lägga din tid på att leta efter investeringar. Du bör fortfarande försöka lära dig så mycket du kan, men du ska inte analysera möjligheter. Du borde tjäna mer pengar för att investera. Odla ditt boägg.
3. Spela inte, det här är ett långt spel. När du har lite på marknaden finns det en tendens att vilja vara riskfylld och spela mer. Bekämpa den frestelsen eftersom det här är en multi-årtionde spel. Att fördubbla dina pengar på en het aktiespets kan kännas bra, men hur många gånger kan du göra det innan du blir krossad? Förmodligen inte tillräckligt för att hålla i 40 år. Och kom ihåg att de bästa kontona på Fidelity var de som glömdes bort!

OK, så du har $ 1000 - vad nu?

Tre alternativ för nybörjare

• Treasury Securities - Räkningar, sedlar, obligationer, TIPS - dessa erbjuds av United States Treasury och är ränteinvesteringar. Du köper obligationerna och de betalar dig regelbundet en vanlig ränta. De backas upp av USA: s regerings fulla tro och heder.
• Insättningsbevis (CD) - En CD erbjuds av din bank. Det backas upp av din bank och FDIC, upp till $ 250.000.
• Offentliga marknader - I huvudsak "allt annat" som regleras av regeringen för att inkludera aktier, obligationer etc.

De två första är konservativa, riskfri investering, men de får dina pengar till något medan du samlar mer kapital. I den nuvarande räntemiljön (dec 2015) kommer de inte att ge dig mycket.

Den tredje är där vi kommer att tillbringa större delen av vår diskussion.

Treasury Securities

Dessa är statsskuldväxlar, anteckningar, obligationer och statliga inflationsskyddade värdepapper (TIPS). De är alla skuldinstrument som stöds av "full tro och kredit" i USA. De kommer också att ge dig väldigt lite när det gäller intresse.

Någon gång i framtiden, när räntorna är bättre, titta på serie I -obligationer. Serie I-obligationer är 30-åriga obligationer vars ränta bestäms med en fast och rörlig ränta. Den fasta räntan ställs in när du köper obligationen och den rörliga räntan ändras var sjätte månad baserat på inflation (KPI-U). Ekvationen är offentlig information men jag vänder mig alltid till Jonathan på MyMoneyBlog för sina tvååriga uppdateringar om räntesatser i serie I.

Du köper dessa via finansdepartementets webbplats - Treasury Direct.

Certifikat av uttagning

Det är de du får på din bank. Om du valde denna väg, skaffa bara en på din bank. Även om det i allmänhet är klokt forskning CD -priser, skillnaden för den här lilla balansen spelar ingen roll. Du är bättre att använda den här tiden på något annat sätt.

Offentliga marknader

Nu kommer vi till såsen.

För att investera på de offentliga marknaderna har du tre alternativ. Du kan investera direkt med ett enda företag, arbeta med en mäklare eller använd en "Robo-rådgivare".

En enkel 30-sekunders primer på aktier, fonder och börshandlade fonder. En aktie är ett ägarandel i ett företag och du kan köpa och sälja dessa aktier på aktiemarknaden. En fond är en professionellt förvaltad fond som handlar med olika värdepapper, inklusive aktier och obligationer. En börshandlad fond är som en fond, förutom att den handlas själv på marknaden. Ömsesidiga medel köps från och säljs till det företag som driver det. Detta är en förenkling men täcker baserna tillräckligt bra. (här är en längre artikel om skillnaderna mellan en ETF och en fond)

Vilken typ av mäklarkonto behöver jag?

Du kanske vet att du vill investera i "aktiemarknaden" men det finns olika sätt att göra det:

Planer för direktköp

Planer för direktköp är exakt vad de låter som - du köper aktier i ett företags aktier från företaget. Inte alla företag erbjuder detta, men de som ofta går igenom Computershare Trust Company.

Till exempel är Coca-Cola tillgänglig under dessa villkor. Engångsköp har minst $ 500 men pågående automatiska investeringar kan vara så låga som $ 50. Avgifterna är lägre än en mäklare och kommer att få dig till enskilda aktiepositioner, så det är ofta bättre än en mäklare om du har ett specifikt lager i åtanke.

Aktiemäklare

Ett traditionellt aktiemäklarkonto kan vara en utmaning med $ 1000 på grund av provisionerna (hitta ett med provisionsfria affärer och det är mycket lättare). Varje köp (lära dig de olika typerna av beställningstyper) kommer att kosta en icke-trivial kostnad i förhållande till dina tillgångar. I början rekommenderar jag att du hoppar över enskilda aktier och går med medel. Det är inget fel med enskilda aktier, jag har många utdelningsaktier, men kostnaderna är för höga vid denna tidpunkt. Jag skulle gå med ett fondbolag som inte kommer att ta ut mig att samla fler aktier i deras medel.

Om du öppnar ett konto hos ett stort fondbolag som Vanguard eller Trohet, kan du få provisionsfri tillgång till deras ETF: er. Alla kontohavare på Vanguard kan köpa och sälja Vanguard ETF helt gratis. Fidelity -kontoinnehavare kan köpa och sälja många iShares ETF: er och Fidelity ETF gratis.

Det finns nu många mäklare som låter dig handla aktier, ETF: er och andra värdepapper gratis. Dessa ”Ingen provision handel” mäklare har verkligen förändrat hur mycket investerare betalar för att investera på marknaden.

Om du vill ha fria affärer och inte bara vill använda en smartphone -mäklare, överväg Ally Invest. Jag har ett konto hos dem och har länge varit ett fan. Gratis affärer utan minimum och en serie användbara verktyg. Om du vill gå in på optioner (rekommenderas inte om du bara har $ 1000), är de också en bra mäklare för det.

(här är vår fullständig recension av Ally Invest)

Robo-rådgivare

En ”robo-rådgivare” är en relativt ny skapelse under de senaste åren. De fungerar som en datoriserad finansiell rådgivare och bestämmer din tillgångstilldelning med hjälp av en algoritm. Du sätter in dina medel hos ett robo-rådgivningsföretag och de investerar det och tar ut en liten rådgivningsavgift utöver de underliggande fond/etf-avgifterna.

Vi kommer att gå mer i detalj om att investera genom fonder/ETF: er och Roboadvisors.

DIY -fonder vs. Robo-rådgivare

När du bestämmer dig för vad du ska investera i kan du ”göra det själv” genom att välja en samling medel eller så kan du ge det till en Robo-rådgivare som kan ställa in din tilldelning åt dig.

Gör det själv med medel

Om du vill göra det själv, gå till ett stort fondbolag som Vanguard eller Fidelity. Vanguard har ingen kontoavgift om du väljer elektroniska uttalanden och har minst $ 1000 om du använder deras Target Retirement Funds eller deras STAR -fond (minst $ 3000 annars). Fidelity debiterar dig inte en kontonavgift och har minst $ 2500. Om du bara har tusen dollar är Vanguard ditt bästa alternativ här.

Med Vanguard betalar du fortfarande avgifter i själva fonderna, uttryckt som en kostnadskvot. De Målpension 2050 -fonden har en kostnadskvot på 0,15% och Vanguard STAR Fund har en kostnadskvot på 0,31%. Båda är högre än Vanguards indexfonder ( 500 Indexfond har en kvot på 0,04%), men de två fonderna har låga minimum.

Om du har $ 3000, skulle jag gå med en indexfond och mina pengar är in Vanguard -medel.

Målpensions- och STAR -fonderna är inte utbytbara med en S & P500 -indexfond för diversifieringsändamål. Target Retirement Funds är en blandning av aktie- och obligationsfonder som anpassar sig över åren med ett målpensionsdatum i åtanke. STAR -fonden är utformad för att vara en uppsättning 60/40 lager/obligationsmix.

Vanguard erbjuder också en personlig rådgivartjänst där du kan prata med en rådgivare för att komma med en tillgångsallokering som hjälper dig att betyda dina ekonomiska mål. Det är en prisvärd tjänst som bara kostar 0,30% utöver de underliggande Vanguard -fondavgifterna. Det finns en Digital rådgivartjänst liksom och som har ett minimum på $ 3000.

Använda Robo-Advisors

De tre mest kända rådgivarna är Future Advisor, Förmögenhet, och Förbättring. (se en jämförelse mellan huvud Förbättring och rikedom) Som alltid är avgifter viktiga och dessa företag tar ut en rådgivningsavgift utöver de investeringar de lägger dig i. I alla fall är de billigare än en mänsklig rådgivare.

Så här fördelar de avgiftsmässigt med bara $ 1000 att investera:

• Förbättring: De erbjuder två planer med den lägsta nivån ("Digital") som finns tillgänglig med ett lägsta saldo på $ 0. Den nivån tar bara 0,25% per år och ger dig tillgång till alla deras digitala verktyg (Premium tar ut 0,40% och tillkommer stöd från certifierade finansiella planerare). Noll handelsavgifter, transaktionsavgifter och avvägningsavgifter. (prissida)
• Förmögenhet: De tar ut en platt 0,25% årligen. Detta är en rådgivningsavgift utöver avgifterna för de underliggande ETF: erna, som de säger sträcker sig från 0,06-0,13%. Inga transaktions- eller handelsavgifter heller. (se vår Wealthfront -recension)

Ska du använda en Robo-rådgivare? Det är upp till dig. Dessa existerade inte när jag började investera första gången så jag gick med Vanguard och deras låga 1 000 dollar. Jag har fastnat för dem, även om jag har blandat in några utdelningsaktier på Vanguard under marknadskraschen.

Det här är otroligt billiga tjänster. Förmögenhet är bara 0,25%. Även om du valde Betterment och betalade 0,25%, är det bara $ 25 per år på ett saldo på $ 10 000. 25 dollar för en algoritm för att ta bort stressen och huvudvärken för att välja din tillgångstilldelning (och skatteförlustskörd för dig) kan vara värt det.

Om det var jag skulle jag hålla mig till något enkelt och fokusera på att samla fler tillgångar. Enkla sätt att gå med en robo-rådgivare eller en målpensionskassa från Vanguard/Fidelity. När jag väl träffade 10 000 dollar i investerbara tillgångar omvärderade jag hur jag vill investera. Målet skulle vara att ha ett konto hos ett av de stora fondbolagen och placeras i låga avgiftsfonder/ETF: er.

jag frågade Mike Piper från Oblivious Investor för sitt tag och han skulle använda en målpensionsfond från Vanguard snarare än en robo -rådgivare på grund av lägre kostnader. Han kände att några av robo-rådgivarna var närmare något billigt aktivt förvaltade fonder snarare än en passiv portfölj, vilket är vad de ofta påstår sig vara och att några av dem har svängt för mycket. Om du verkligen vill ha ett lite billigt aktivt förvaltat medel har du det bättre med en Vanguards Wellington eller Wellesley -medel, eftersom de har lägre kostnader (när du väl kommer till Admiral -aktier) och ett mycket längre och mer stabilt spår spela in.

Hur är det med andra investeringar?

Jag är säker på att du har tänkt på andra alternativa investeringar men jag skulle varna för dem, särskilt i början, eftersom de kan vara en distraktion. Med bara några tusen dollar kommer du inte att uppnå mycket genom att vända dig till alternativ.

Om du är lite mer erfaren, här är de jag har gjort och mina tankar om dem:

• Ängel investerar: Det är spel. Du kommer förmodligen att förlora dina pengar. Investera inte i dina vänner om du inte är villig att förlora det (och tror att det inte kommer att påverka ditt förhållande). Min vän berättade en gång för mig att han investerade i sin väns företag som ett sätt att säkra sin egen avund - om hans vän gjorde det bra skulle han ta del av det och inte vara avundsjuk. Om det tappade, väl hade hans vän förlorat sitt företag och han hade bara förlorat lite pengar, kan inte riktigt bli förbannad över de relativa resultaten. Inte ett dåligt sätt att tänka på det.
• Lån för hårda pengar: Riskabelt men kan vara ganska lukrativt, det är svårt att hitta bra människor att låna till så det är svårare att skala.
• Fastighet: Inte lågt underhåll och det finns en brant inlärningskurva. Bra sätt att bygga rikedom men inte när du bara har $ 1000 att börja. Det finns massor av resurser som lär dig hur man investerar i fastigheter utan pengar eller flippande hus, men om du inte planerar att gå gung-ho in på den här arenan skulle jag arbeta med något annat. (ett undantag från detta kan vara crowdfunding fastighetssajter, men även det skulle jag hålla mig ifrån från början)
• Skattelättnader: Jag undersökte bara skattelättnader, jag gick aldrig på några auktioner eller gick igenom själva processen. Avkastningen verkar bra men det finns något med den potentiella negativa karmiska energin om du måste vräka ut någon.

För nu, håll fast vid de offentliga marknaderna, samla fler tillgångar och omvärdera sedan.

Vad sägs om att investera i enskilda aktier?

Jag vill inte att du ska komma bort från den här artikeln och tro att det är bra eller dåligt att investera i enskilda aktier - det finns inga absoluta saker i livet och absolut inte i att investera.

Jag kommer att varna för att försöka hoppa på vagnen och tro att du kan överlista marknaden (eller mer exakt, alla människor på den). I januari 2021 såg vi att aktier i Gamestop gick helt galet då det upplevde en kort kläm som nästan tog ner en hedgefond.

Borde du ha investerat i Gamestop? Det verkade som en säker sak på grund av nyheterna och känslan kring det även om det grundläggande inte hade någon chans att stödja ett så högt pris. För det vände jag mig till Professor Tomas Jandik. Han är professor i finans och Dillards ordförande i företagsfinansiering vid Sam M. Walton College of Business vid University of Arkansas:

Q. Professor Jandik, nyhetsberättelser om den meteoriska höjningen av GameStops aktiekurs, och mer nyligen bitcoin, är svåra att ignorera på grund av hur sensationella de är. Vilka råd skulle du ge nyare investerare om hur de ska tolka dessa historier?

Jag skulle inte överdramatisera effekten av Gamestop-historien. Det visar helt enkelt att med samordnad ansträngning är allt "förstörbart". Men det visste vi redan! Vill du förstöra en frisk bank? Uppfinna ett rykte och få en bankkörning. Vill du kollapsa en bro? Säg till soldater att marschera på den i takt.

'Korta klämmor' är ett gammalt och känt fenomen. Alla vet att företag med mycket kort intresse är sårbara och med en samlad insats ...

För mig finns det tre lektioner att lära:

(1) I dessa dagar underlättar sociala medier tydligt skapandet av alla typer av ”samordnade insatser”, särskilt om vanliga medier hjälper till att förstärka dem ytterligare.

(2) aktieplockning enbart baserat på momentum eller motstridiga strategier kan vara farligt-du kan enkelt köpa dig in i ett irrationellt framkallat drag. Lär känna de företag du investerar i!

(3) Folk gillar verkligen Ponzi -program. Alla förstår att detta kommer att krascha spektakulärt. Men alla hoppas - efter att jag säljer högt.

Q. Om någon vill investera mer men känner att det är tråkigt att köpa en indexfond, vad skulle du föreslå att de gör? (eller inte?)

Detta är vad jag skulle göra: varje period - dela upp din investering i "seriös fond" och "rolig fond". Investera den ”seriösa fonden” i indexfond - ställ in vikterna och glöm det ganska länge. Indexfonder är inte tråkiga - låt dig leva ett rikt liv om du är smart!

Ta med "roliga fonder" -pengarna till någon av investeringsplattformarna som låter dig analysera grunder, tekniska trender, ställ in filter... Investera i över-/undervärderade aktier där du har ett rimligt förtroende för att de är över/undervärderade för en anledning. Utbilda dig långsamt på vägen. Kanske ta en värderingsklass... Du vinner inte alltid, och att bli kunnig tar tid - men potentialen för vinst är enorm (och kommer i slutändan att hjälpa dig att hantera även din "seriösa fond" bättre)

Q. Om du kunde ge 1 eller 2 råd till någon som innehar en aktie som upplevt en enorm vinst på kort sikt, vad skulle det vara?

Det verkar för mig att att hålla sådana aktier en annan dag är lika med upprepad satsning på "dubbel eller ingenting". Så fråga dig själv - vid vilken tidpunkt är hotet att gå till "ingenting" för stort? Och vid den tidpunkten - sälj! Jag bryr mig inte om det grundläggande "riktpriset" för Gamestop är $ 1, $ 10 eller något högre.

Det är helt klart inte i närheten av de nivåer aktien har handlat idag. Gamestop - och liknande aktier som vann på grund av den korta pressen - kommer så småningom att gå ner mycket. Frågan är bara hur snabbt?

Jag gillar tanken på att ha en "seriös fond" och en "rolig fond" - jag gör det på ett sätt med min utdelningsportfölj. Det låter mig klia min egen klåda på ett ansvarsfullt sätt.

Hur är det med strategi X, Y eller Z?

Om du läser tillräckligt med finansiell litteratur har du förmodligen sett en mängd olika strategier. Några av dem bygger på att leta efter ledande indikatorer, andra kräver att du försöker följa momentum eller använder andra tekniska indikatorer - bör du vara uppmärksam?

Jag ville få expertis från någon som visste mer så jag vände mig till Professor Sina Ehsani, Biträdande professor i finans vid College of Business vid Northern Illinois University. Han författade ett papper tillsammans med Juhani Linnainmaa, professor i finans och företagsekonomi vid USC Marshalls handelshögskola med titeln "Factor Momentum och Momentum Factor”Som studerade momentumfaktor.

1. De flesta experter föreslår att investerare lägger sina pengar i en enkel blandning av låga indexfonder men kan enskilda investerare göra det bättre genom att justera sin strategi med tanke på vad du har undersökt?

Tack för ditt intresse för vår forskning! Vi ser inte våra resultat som ett substitut för "blandningen av lågkostnads-ETF: er". Lågkostnads-ETF: er är kanske det bästa rådet att ge den enskilda investeraren. Faktormoment kan bli en del av (diversifierad) portfölj för den sofistikerade investeraren som redan handlar med faktorer. För den investeraren är vårt främsta råd att investera mer i vinnarfaktorer eftersom vinnarfaktorer tenderar att göra det bättre än andra faktorer inom en snar framtid. Vi visar också att investeringar i vinnarfaktorer, efter justering för risk, är mycket bättre än investera i vinnaraktier.

2. Vilka verktyg kan en individ använda för att identifiera vissa möjligheter?

Jag tror att din fråga här är relaterad till implementeringen av faktor momentum. Invesco utfärdar en "faktor ögonblicksbild" rapport varje månad. Det kan finnas andra resurser som jag inte känner till.

(April 2019 nummer)

Sida 4 i den här filen visar ett diagram som rankar några utvalda faktorer baserat på förra årets prestanda. Till exempel låg volym och kvalitet var de övergripande faktorerna under det senaste året vid rapportens tidpunkt. Vi förutspår att i genomsnitt de vinnande faktorerna (i detta fall låg volym och kvalitet) kommer att överträffa andra inom en snar framtid. Jag tror att det finns ETF: er för alla faktorer i diagrammet. Liten (IWM) vs. stora (SPY, IVV, ...), värde (IVE) vs. tillväxt (IVW), låg volatilitet (SPLV) och kvalitet (SPHQ). Den aktiva delen av portföljen kan fördela mer till ETF: erna som spårar vinnarfaktorerna.

Finns det risk att följa besättningen? Ökningen av ETF: er har ökat volatiliteten i deras underliggande aktier, som du upptäckte i ditt papper från 2014, så ökar risken att investera i dem?

Återigen är detta råd för aktiva portföljer som handlar ofta. "Köp och håll lågkostnads-ETF: er" är fortfarande det bästa rådet att ge till privata investerare.

Det är intressant att notera att experterna fortfarande rekommenderar lågkostnadsfond, men det finns faktorer som kan hjälpa dig att förbättra din avkastning om du är villig att lägga in studien. Faktorer som överträffade förra året är mer benägna att prestera bra i år. Att välja de vinnande faktorerna är en bättre strategi än att försöka välja de vinnande aktierna - en kraftfull insikt.

Som sagt, det visar dig också detaljnivån som experterna använder. Om du inte är villig att gå så djupt, är det bäst att hålla sig till lågkostnadsmedel!