Visste du att den genomsnittlige amerikanen har en en-i-fyra chans att bli funktionshindrad innan han går i pension? Även om de nyheterna kan vara dystra, är invaliditetsförsäkring en av de mest förbisedda typerna av försäkringsskydd som finns. Visst, det finns permanent funktionsnedsättning från socialförsäkringen, men det kan ta många månader att få om du har turen att få ett framgångsrikt krav.
Kanske omfattas du av en handikappplan via din arbetsgivare. Men om du är egenföretagare, eller om du inte har täckning på jobbet, bör du ta en seriös titt på att skaffa din egen invaliditetsförsäkring. Om du är osäker på om du behöver funktionshinderförsäkring sätter vi ihop detta handikappförsäkringsförklarande artikel för att avgöra vilken typ som är bäst för dig.
| Företag | A.M. Bästa betyg |
|---|---|
| Bris | A+ |
| Ameritas | A |
| Trygghet | A- |
| Guardian Life | A ++ |
| Illinois Mutual | B ++ |
| Massachusetts Mutual | A ++ |
| Ömsesidig av Omaha | A+ |
| Ohio National | A+ |
| Petersen International | A |
| Principal Financial Group | A+ |
| Standarden | A |
A.M. Bästa betyg är ett mått på försäkringsgivarens ekonomiska hälsa. Räckvidden är från Superior (A ++ och A+) ner till Poor (D).
Bris
Bris är en del av en ny klass av handikappförsäkringsbolag som kan få dig täckt på bara 15 minuter. När du väl känner i din information kan de bestämma mycket snabbt. De kan göra detta för att de samarbetar med Assurance, ett av de företag som vi går närmare in på nedan.
Om du är en frisk, anställd person kan de erbjuda en snabb ansökningsprocess som sällan kräver ett telefonsamtal, än mindre en läkarundersökning. Om du inte är säker på om du är kvalificerad tar det bara några minuter att ta reda på det. Om du är det kan du verkligen inte slå hastigheten och enkelheten
Få en offert från Breeze
(Breeze är en db av Modern Insurance Agency)
Ameritas
Ameritas är inte precis ett känt namn inom försäkringsområdet, men det är en av de mer väletablerade handikappförsäkringsleverantörerna.
De erbjuder två huvudplaner:
DInamic Foundation Series. Denna plan ger handikappförsäkring för både privatpersoner och företagare. Förutom det grundläggande funktionshinderförsäkringsskyddet har den följande funktioner:
- Skada som inte är funktionshindrande, ersätter dig för medicinska kostnader.
- God hälsa, vilket förkortar elimineringstiden (den tid du måste vänta innan förmåner gäller).
- Presumtiv total funktionsnedsättning, där elimineringsperioden undantas på grund av vissa fysiska förluster.
- COBRA -premieförmåner, som ersätter COBRA -premier om du förlorar din sjukförsäkring på grund av din funktionsnedsättning.
Utöver ovanstående kan du också lägga till ryttare som ger en levnadskostnadsanpassning, ett framtida ökningsalternativ (för att öka fördelarna i överensstämmelse med din löneökningar) och en katastrofal handikappryttare som betalar en extra förmån om du inte kan utföra två eller flera av de sex dagliga aktiviteterna levande.
DInamic Fundamental. Detta är en förenklad plan för dem som arbetar i mindre riskfyllda yrken. Du måste arbeta minst 30 timmar per vecka för att kvalificera dig.
Trygghet
Trygghet är ett utmärkt val för en individuell handikappolitik, men särskilt om du är egenföretagare. De erbjuder sin förenklade invaliditetsinkomstplan som du kan ansöka om utan att gå igenom en lång process. Du deltar i en telefonintervju, sedan fattar Assurance teckningsbeslutet baserat på information från tredjepartskällor. Dessa inkluderar MIB (som är en vanlig källa till databasjournaler för alla försäkringsbolag), samt en översyn av din receptdatabas och andra källor.
Planen är tillgänglig för sökande mellan 18 och 59 år och kan ge upp till $ 3000 i månatlig invaliditetsinkomst. Om du behöver mer har Assurity andra planer tillgängliga, även om de kommer att kräva en mer komplicerad ansökningsprocess.
Trygghet låter dig också få en delvis månadsförmån om du återgår till jobbet på deltid. De rapporterar att en typisk invaliditetsförsäkring kostar mellan 1% och 3% av din lön.
Guardian Life
Guardian Life är ett diversifierat försäkringsbolag som erbjuder invaliditetsförsäkring genom Berkshire Life Insurance Company of America. Företaget erbjuder både kortsiktiga och långsiktiga handikappplaner, och du kan till och med kombinera att ha båda. De erbjuder också en kompletterande invaliditetsförsäkring för att lägga till extra täckning för din långsiktiga plan.
Deras ProVider Plus-plan ger långvarigt funktionshinder, med villkor mellan två och tio år. Du kan få täckning enligt denna plan fram till 67 års ålder. Dessutom fungerar planen på en eget yrkesunderlag, vilket innebär att du är berättigad till förmåner om du inte kan fortsätta arbeta inom ditt primära yrke. Detta är en viktig skillnad eftersom du enligt en "alla yrken" -plan endast är berättigad till förmåner om du helt inte kan arbeta i någon sysselsättning, inte bara din primära.
Illinois Mutual
Illinois Mutual är en annan stor aktör inom handikappförsäkringsarenan som erbjuder både individuella försäkringar och planer för småföretagare.
För individer erbjuder de sina Paycheck Power politik. Det ger en grundläggande fördel om du är helt funktionshindrad. Policyn kan garanteras förnyas upp till 67 års ålder och kan inte annulleras förutom att premien inte betalas. Du kan till och med få grundförmåner utöver social trygghet eller Worker's Comp. Det fungerar på egen yrkesbasis i två år eller mindre och kräver sedan total funktionsnedsättning från alla yrken.
För egenföretagare erbjuder de sina Affärskostnadskraft politik. Detta är en särskild plan som ger månadsvis ersättning för berättigade fasta företagskostnader om du blir funktionshindrad. Det inkluderar hyresbetalningar, verktyg, fakturerings- och inkassoavgifter, löneskatter och till och med anställdas löner. Det är också garanterat förnybart till 67 års ålder och kan inte avbrytas förutom att betalning av premier inte sker.
Massachusetts Mutual
Massachusetts Mutual, eller helt enkelt Mass Mutual, är en av de största aktörerna i branschen, och också en av de högst rankade av tredjeparts ratinginstitut.
De erbjuder invaliditetsförsäkring med villkor mellan två och tio år, upp till en högsta ålder av 70. Planerna är utformade för att ersätta mellan 45% och 65% av din vanliga inkomst. Precis som Guardian Life är deras planer baserade på eget yrke, snarare än på något yrke. De erbjuder också ett mycket brett utbud av väntetider, som liknar självrisk med andra försäkringar. De har också en återkommande funktionsnedsättning, där elimineringsperioden undantas om ett efterföljande invaliditetsyrkande är relaterat till det ursprungliga.
Ömsesidig av Omaha
En av de faktorer som gör Ömsesidig av Omaha funktionshinder försäkringar sticker ut är det otroliga antalet ryttare de kan erbjuda med sina planer. Dessa ytterligare bestämmelser ger dig möjlighet att anpassa din plan för att passa dina egna unika behov
Du kan täckas upp till 67 års ålder, men det kan förlängas till 75 år om du arbetar heltid. Deras Prioriterat inkomstskydd plan kommer att ge en månadsförmån på upp till $ 4000 för perioder från 12 till 36 månader. Förmånen kan återbetala upp till 70% av din nettoinkomst och du kan välja en elimineringstid på så lite som 30 dagar.
Om du behöver en högre täckning eller en skräddarsydd plan för att uppfylla alla budgetar eller behov kan du också överväga Handikappinkomstportfölj. Det kan ge månatliga förmåner på upp till $ 12 000, i två år upp till 67 år.
Ohio National
Ohio National är ett annat mycket ansett försäkringsbolag, och ett med enastående kundservice.
Ohio National ContinuOn inkomstlösningar plan ger täckning för sökande mellan 18 och 70 år och är både icke -avbokningsbar och garanterad förnybar. De erbjuder också en hospice vårdförmån där elimineringsperioden undantas om du får hospiceförmåner.
Ohio National tillhandahåller också policyförstärkande ryttare. Den årliga förnybara funktionshindrade ryttaren gör att du kan köpa en försäkring med en låg startpremie som ökar genom 55 års ålder. Garantin för fysisk försäkringsinkomst gör att du kan öka din täckning årligen upp till 60 år. Du kan också välja en egen yrkesryttare som betalar förmåner om du inte kan arbeta i ditt primära yrke, snarare än någon yrke alls.
Petersen International Underwriters (PIU)
Petersen International Underwriters är ett företag som du på allvar vill överväga om du antingen är höginkomsttagare eller om du har ett befintligt hälsotillstånd vid ansökan. Du kan tänka på PIU som något av en handikappförsäkringsbolag i sista hand. Premien är på den höga sidan, men de ger täckning när andra försäkringsbolag inte gör det.
PIU tillhandahåller till och med policyer för personer i svåra yrken, som idrottare, underhållare och piloter. De ger också internationell täckning, täckning för dem med riskfyllda avokationer och för äldre. Detta är det bästa företaget när du inte kan få täckning från andra leverantörer.
Principal Financial Group
Principal Financial Group, eller helt enkelt Principal, ger förenklad garanti för funktionshinder som betalar så mycket som $ 6 000 per månad. Dessutom kan du få en funktionshinderpolicy om du arbetar minst 20 timmar per vecka. Detta är en ganska unik funktion eftersom de flesta invaliditetsförsäkringar kräver att du arbetar heltid.
Principal erbjuder en onlineförsäkringsräknare online som hjälper dig att avgöra hur mycket täckning du behöver. Du anger din årliga inkomst, liksom andra inkomstkällor och beräknade månatliga utgifter. Räknaren kommer att berätta hur du bäst når dina mål.
Standarden
Standarden erbjuder ett brett utbud av policyåkare, några utan kostnad. Det finns också en intressant automatisk ökningsryttare som ökar din månadsförmån med 4% för vart och ett av de första sex åren du har en gällande policy.
De Platinum Advantage plan ger individuell funktionsnedsättning. Den omfattar en familjevård, som gör att du kan ta tid från jobbet för att ta hand om ett barn eller en sjuk släkting med ett allvarligt hälsotillstånd. Det kan ge fördelar även om din inkomst bara reduceras med 20% eller mer. Det är garanterat förnybart och kan täcka kostnader för rehabiliteringsprogram.
Standarden erbjuder också företagstäckningstäckning. De Affärsskydd plan kommer att ersätta din andel av företagets allmänna kostnader om du är fast besluten att vara helt inaktiverad. Det inkluderar hypotekslån eller hyresbetalningar, lönekostnader, nyttokostnader och till och med företagsförsäkringspremier.
Slutgiltiga tankar
Det finns inget handikappförsäkringsbolag på den här listan som är bäst för alla. Tänk först på hur det passar in i din övergripande ekonomiska bild, men gå aldrig med en policy bara för att det är det billigaste. När det är bestämt kan du shoppa. Diskutera noggrant din inkomst, yrke, allmänna hälsa och riskfaktorer med en agent för att hitta den bästa invaliditetsförsäkringen för dig. Det är ett idiotsäkert sätt att bestämma rätt policy för dig.