Om du har dålig kredit vet du hur svårt livet kan vara.
Något så enkelt som att skaffa en mobiltelefon är nästan omöjligt. De flesta butiker kommer att kräva en kreditkontroll innan de ger dig en $ 500 mobiltelefon på löftet att du kommer att fortsätta att betala månadsavgiften i två år.
Du kanske inte ens kan hyra en lägenhet. Många hyresvärdar kommer att kontrollera din kredit för när du väl flyttar in är det verkligen svårt att få ut dig om du slutar betala. De vill inte riskera det.
Det är inte rättvist men det är hur livet är - din kredit och kreditpoäng är din nyckel till praktiskt taget allt.
Om du har dålig kredit, lycka till med att försöka hyra en lägenhet. Eller köpa ett hus. Det är som en ekonomisk dödsdom.
Om du har dålig kredit kan du bli frestad att titta på kreditreparationsföretag. Kanske har de svaren du inte har. Kanske har de ett sätt att bygga om din kredit. Kanske finns det någon hemlig sås du kan betala för och få tillbaka din kredit på rätt spår. Kanske har de lovat att öka din kreditpoäng.
När du har hört ”Nej” så många gånger och blivit avvisad så många gånger, kommer du att göra vad som helst för att komma till ett ”ja”.
Ibland innebär det att man vänder sig till ett kreditreparationsföretag. Låt oss se vad de gör, om de fungerar, och hur man undviker bluffarna.
Vad gör ett kreditreparationsföretag?
Kreditreparationsföretag gör något som du kan göra själv och jag ska förklara exakt hur du gör det.
- De kommer att begära din kreditrapport från var och en av de tre byråerna - Equifax, Experian och TransUnion.
- De kommer att identifiera negativa poster på din kreditupplysning som kan bestrides. Om det lyckas kommer det att öka din kreditvärdighet.
- De kommer att använda en mängd olika strategier för att försöka få bort negativa objekt från din kreditupplysning vid varje kreditbyrå. Detta inkluderar att bestrida punkterna i rapporten samt förhandla med borgenärer för att få bort de negativa posterna.
Det här är allt du kan göra själv till noll finansiell kostnad... om du vet. Det är gnidningen.
Och det tar tid. Om du gör en tvist tar kreditbyråerna så lång tid som 30 dagar innan du fattar ett beslut. Detta ger dem tid att be borgenären om bevis, granska det och fatta ett beslut. Stora företag har stora system som tar mycket tid så det är vettigt att det kan ta 30 dagar att bearbeta.
Denna långa fördröjning innebär också att du kan begära något och glömma att följa upp. Då drar det ut och din tid är mindre effektiv. Kreditbyråerna gör inte detta avsiktligt, de är bara stora företag med massor av tjänster och andra kunder. Det är bara en byråkrati som någon annanstans.
Tyvärr fungerar det också bra för kreditreparationsföretag, som debiterar dig varje månad.
Jag ska gå igenom listan över tjänster Lexington Law erbjudanden, de är en av de mest kända inom kreditreparationsbranschen och förklarar exakt vad jag tror att tjänsten beskriver:
- Byråns utmaningar - De går igenom hela din rapport och utmanar de felaktiga posterna.
- Kreditorinterventioner - De förhandlar med borgenärer för att se till att bokföringen är korrekt.
- FörfråganAssist - De bekräftar om alla hårda förfrågningar är korrekta och tar bort de som inte är det.
- Cease & Desist Letters - använder C & D -brev för att få inkassorer att följa lagen och sluta jaga dig.
Betygsanalys, ReportWatch och TransUnion -varningar - alla listade som tjänster som ingår i PremierPlus och Concord Premier (men inte basnivån Concord Standard), kan hjälpa dig att förbättra din poäng men faller inte under tjänster som jag anser kreditreparation. De kan vara proaktivt bra för din kredit men jag anser inte att de är reparationer.
Det finns alltid argumentet att det inte är etiskt att bestrida korrekta negativa saker. Kreditreparationsföretag kommer ofta att bestrida alltoavsett om det är korrekt eller felaktigt. Tvisterna om felaktiga negativa artiklar är mer effektiva eftersom det är mer troligt att de tas bort! I slutändan, korrekt eller inte, om det kommer i vägen för dig att få en lägenhet, ett jobb eller något annat lån och du är ansvarig för dig och din familj, gör du vad du måste göra. Jag tycker att allt är rättvist i kreditspelet.
Hur mycket kostar kreditreparation?
Om ett företag är legitimt och kan ge dig resultat är kostnaden ganska rimlig. Det kan kosta allt från $ 50 till $ 100 i månaden utan långsiktiga åtaganden.
Till exempel, Lexington Law har paket som börjar på $ 79,95 i månaden ända upp till $ 119,95. Du börjar med en kostnadsfri konsultation så att de kan granska din rapport och sedan välja ett paket baserat på vad de kan gå efter.
Ju dyrare paketet är, desto mer går de efter. Till exempel ger den lägsta nivån dig Bureau Challenges och Creditor Interventions (som ensam kan vara tillräckligt bra för att förbättra din poäng avsevärt om det fungerar). Det högsta inkluderar tjänster som Cease & Desist -brev till inkassorer (plus en mängd andra tjänster, till exempel ID -stöldskydd).
Om du är den typ av person som byter olja i din bil, är kreditreparationstjänster inte något för dig. Du kan göra forskningen och göra det själv för mindre. Du kanske inte gör det lika bra som proffsen, men det kommer inte att kosta dig ett öre, så avkastningen på din investering är astronomisk!
Vad kreditreparation inte kan göra
Kreditreparation innebär att negativa objekt tas bort från din kreditupplysning. Om du inte har någon kredit finns det inget att reparera. Om du inte har någon historia finns det inget att reparera.
Om du inte har någon kredithistoria måste du upprätta en kredithistoria. Du behöver inte kreditreparation (inget att reparera!).
Om du inte har några negativa saker finns det inte mycket som ett kreditreparationsföretag kan göra för att hjälpa dig. Den mest kraftfulla pilen i deras piver är inte tillgänglig.
Dessutom, om du behöver kreditreparationstjänster måste du vidta stegen i min artikel om att skapa en kredithistorik samtidigt. Du måste göra saker som att skaffa en säkrade kreditkort som kommer att börja bygga kredit medan du tar bort negativa objekt.
Det är som att gå ner i vikt. Du vill titta på vad du äter men du vill också öka din fysiska aktivitet. Minska det dåliga, öka det goda, så ser du vinster snabbare. Du kan använda kreditbetygssimulatorer för att se resultatet av olika åtgärder som kan ha på din kredit. Här är några vi rekommenderar.
Hur man undviker bedrägerier för kreditreparationer
Det är mycket viktigt att göra dina läxor eftersom det är väldigt enkelt att betala en månadsavgift och inte få något tillbaka.
Ibland är det inte företagets fel - de kunde inte få bort något. Din rapport var 100% korrekt.
Ibland är de dåliga på vad de gör. Ibland gör de det långsamt eftersom de vet att du betalar varje månad. Det bästa sättet att ta reda på det är att göra massor av forskning, läsa online -recensioner och berättelser från människor som har använt dem och haft bra resultat. Deras resultat kommer inte att vara dina resultat, och du kommer förmodligen att behöva gå igenom falska positiva recensioner (världens natur vi lever i) men det är det enda sättet att vara säker.
Om ett företag lovar dig resultat, spring! Ingen kan lova dig ett positivt resultat under en viss period. Ingen kan få resultat snabbare än kreditbyråerna säger att de kommer att flytta. Tro inte på några garantier (om det inte är en pengarna-tillbaka-garanti och du betalar med ett kreditkort).
Det är viktigt att notera att kreditreparation inte är detsamma som skuldkonsolidering eller något som har att göra med dina skulder. Det är strikt att använda lagliga metoder för att städa upp din kreditupplysning. Det handlar om pappersarbete, förfrågningar och inlämningar - det här är de olika verktygen i verktyget för ett reparationsföretag. Skuld är en separat fråga.