För flera år sedan tappade jag mitt visitkort i en av de där fiskskålarna nära ytterdörren till en restaurang. Du har också sett dem - lägg ditt kort i en fiskskål för att vinna en gratis middag för dig och åtta av dina vänner!
Jag tog just college, arbetade för första gången och jag hade en låda med tusen visitkort.
Det var värt att släppa en i skålen, eller hur?
Måltiden kunde ha varit gratis men det kostade mig fortfarande. Det kostade mig över en timme att prata med en ”finansiell planerare” som var mer säljare än planerare.
Jag insåg att jag tillbringade en timme med att parera erbjudanden om livförsäkring och övervärderade fonder. Redan då visste jag att att betala 1%+ in (avgifter plus försäljningsbelastning/provision!) Var en dålig idé.
Efter timmen tackade jag den unge mannen för lunch, pitch och påminnelse om att det inte finns något som heter gratis lunch. 🙂
Han gav mig dock en gåva - medvetenheten om att jag inte hade en ekonomisk plan. Jag var inte gift och jag hade inga barn, så att inte ha en plan var ingen stor grej. Spola framåt några år, äktenskap och två barn; en ekonomisk plan är avgörande.
Men du behöver inte en ”finansiell planerare” för att utveckla din ekonomiska plan. Du har redan alla verktyg. Du behöver bara lära dig att passa ihop det hela.
Jag visar dig idag.
Varning: jag är inte en ekonomisk planerare. Jag förklarar vad jag gjorde för att ta fram en plan. Mycket senare började vi arbeta med en finansiell planerare och nu har denna process berikats av min erfarenhet av att arbeta med en. Slutligen hjälper en plan bara om du genomför den. 🙂
Innehållsförteckning
- Vad är en ekonomisk plan?
- Kartlägg din nuvarande finansiella stat
- Planera din framtida finansiella stat
- Ekonomisk plan för nuvarande till framtiden
- Granska din plan årligen
Vad är en ekonomisk plan?
En ekonomisk plan gör tre saker:
- Det fångar ditt nuvarande tillstånd,
- Det fångar ditt framtida måltillstånd,
- Det bygger en strategi för att få dig att vara i framtiden.
När jag träffade den faux-finansiella planeraren, jag dejtade min långvariga flickvän/blivande fru, hade inga barn och hyrde en lägenhet med en vän.
Inom fem år planerade jag att gifta mig med min flickvän. Inom tio hoppades jag att vi skulle få några barn. Jag skulle också vilja äga ett hus.
Hur framtiden blev kanske inte matchar mina planer, men du måste säga något ner på papper! Vi hade en allmän uppfattning om vart vi skulle.
Nu packar vi upp vart och ett av de tre stegen - kartlägg ditt nuvarande tillstånd, planera ditt framtida tillstånd och bygg en plan för att få dig dit.
Kartlägg din nuvarande finansiella stat
Om du har läst min artikel om hur jag håller reda på mitt nettovärde, då har du en bra uppfattning om vad "karta din nuvarande ekonomiska situation" betyder. Det är en lista över tillgångar och skulder.
Varje månad uppdaterar jag siffrorna så att jag har en månadsbild som jag kan använda när jag behöver det. För mig är det också min månatliga incheckning på vår ekonomi så ingenting glider förbi på mer än några veckor.
Nettovärde är bara en bit av det nuvarande tillståndspusslet. Du måste också förstå dina utgifter och för det använder vi verktyg som Du behöver en budget eller Personligt kapital.
När du har koll på dina inkomster och dina utgifter vet du hur mycket andrum du har att spara mer.
Planera din framtida finansiella stat
Detta är den svåraste delen av processen eftersom människor är notoriskt dåliga på att förutsäga framtiden.
En av fördelarna med att arbeta med en ekonomisk planerare är att du pratar ut saker med någon annan. Det är som en psykolog för dina pengar. Många genombrott sker när du pratar högt om ett ämne och gör detta på egen hand får dig bara att verka galen.
Om du gör detta på egen hand kan du fortfarande hitta framgång. Du kan försöka planera dessa framtida tillstånd själv och sedan prata med någon du litar på. Det måste vara någon du kan vara uppriktig och öppen med, som din partner eller en familjemedlem.
Låt oss dyka in i planeringen av framtida stater - först tänk inte på det som en enda framtida stat utan en serie framtida stater. Jag tänker på vår framtid i 5 och 10-åriga block. Det finns vissa saker jag vill åstadkomma när jag är 35-40, saker jag vill uppnå när jag är 40-45 osv.
En av mina framtida stater var att köpa ett hus när jag var 25-30. Det är en enorm skillnad mellan 25 och 30, men genom att sätta målet inom det blocket ger jag mig själv flexibilitet. Det ger min plan flexibilitet. När åldersspannet blir närmare blir mitt målintervall mindre. När jag var 25 hade jag en bra uppfattning om huruvida min plan för att köpa ett hus i det området är genomförbar. Jag hade också en bra idé att jag skulle köpa ett hus vid 27, eller någonstans i närheten.
Tänk på de saker du vill åstadkomma, lägg ett tidsintervall på dem och sedan det framtida finansieringsbehovet för dessa mål och dessa block. Det handlar trots allt om Benjamins. 🙂
Låt oss ta husets exempel igen. Jag är 22, jag satte upp målet att köpa ett hus när jag är 25-30 år, hur mycket handpenning kommer jag att behöva innan jag köper? $10,000? $30,000? Jag tittar på husen jag skulle vilja bo i, beräknar hur mycket jag skulle behöva som handpenning och lägger ner det på min lista över mål.
Gör nu detta för alla dina mål... inklusive de största och hårigaste: pensionering.
För pensionär gillar jag att hålla det enkelt eftersom det är något så långt in i framtiden (40+ år). Jag tror att det kommer att finnas många gånger på vägen för att göra kurskorrigeringar. För tillfället använder jag 4% uttagsregel, uppskatta mina framtida finansieringsbehov och sätt det som mitt boäggsmål.
För varje 40 000 dollar per år jag behöver spendera måste jag spara 1 000 000 dollar. Om jag behöver 120 000 dollar per år måste jag samla ihop 3 miljoner dollar.
Beroende på hur exakt du gillar att vara, kan du justera den för alla pensioner eller socialförsäkringar du samlar in. Till exempel lekte jag med Social trygghetsberäknare och det gissade att jag skulle titta på cirka 2645 dollar i månadsförmåner. Det är 31 740 dollar per år som jag inte behöver dra från pensionssparande och minskar mina boäggsbehov.
Ekonomisk plan för nuvarande till framtiden
Du kan ta av din Predicting the Future -hatt och dra ut din räknare. Det är matte tid.
Gå tillbaka till husets exempel - hur mycket handpenning behöver jag? Låt oss säga att det är 25 000 dollar - hur snabbt kan jag spara 25 000 dollar? Det kommer att ge mig en uppfattning om hur genomförbart det målet är. När jag räknar kan jag inse att jag inte kan spara 25 000 dollar på tre år. Mitt kvarter för huset förblir 25-30 men mitt i bulls-eye kan vara 28 eller 29.
Med ett mål på mindre än 5 år vill jag inte lägga dessa besparingar på den volatila börsen. Jag skulle placera det i en sparfond, kanske några CD -skivor, men med dem som tjänar en liten ränta är det inte ens värt tiden att beräkna kapitalets tillväxt. För att spara 25 000 dollar på fem år är det ~ 416 dollar i månaden. Går eller inte? Titta i din budget.
Låt oss ta något lite större - pension.
Om jag hade ett pensionsmål på 1 265 000 dollar på 45 år, hur genomförbart är det? För detta vill du använda en miniräknare som kan ta några antaganden och ge dig ett nummer. Det finns några pensionskalkylatorer på denna sida du kan leka med. Också, Ny pensionering är utmärkt för att bygga en pensionsplan.
Jag behöll samma utgångspunkter (8% investeringsavkastning, 3% inflation, pension vid 65 och 20 års pensionsinkomst). Det berättade för mig att jag skulle behöva 822 dollar i månaden till pensionen för att hamna på 1,5 miljoner dollar i mitt boägg.
Det betyder att om jag vill gå i pension om 45 år och köpa ett hus om 5 år måste jag spara 1 238 dollar i månaden. Lägg till fler mål och besparingsbehovet ökar ännu mer.
Om det går att genomföra beror på din budget. Om det inte är möjligt måste du justera saker (tjäna mer, spendera mindre eller skjuta ut tidslinjen för dina mål).
Om du är villig att vänta ett år på huset måste du spara 25 000 dollar under sex år - 347 dollar i månaden. Ditt månatliga sparbehov faller till $ 1169.
Du kommer att bli tvingad att fatta några beslut om din framtid men nu gör du det beväpnat med en plan och siffror för att säkerhetskopiera dem.
Granska din plan årligen
Du har skapat din ekonomiska plan - whew! Bra jobbat!
Nu måste du komma ihåg att granska det årligen. Du kommer att vilja granska dina framsteg, se om du fortfarande är på rätt spår (eller bakom eller framåt) och sedan justera det efter behov för att passa livets verklighet.
För saker du vill göra under de kommande 5-10 åren kommer du inte att vilja göra några ändringar baserat på framstegen på bara ett år. Om det är något helt under din kontroll, som att din plan var att spara $ 500 i månaden och hitta dig själv att spara $ 600 - bra! Du kan justera din plan eftersom alla ingångar är inom din kontroll.
Om du har något som ligger långt in i framtiden, som pension, och det beror på saker utanför av din kontroll, till exempel börsens återkomst, behöver du inte justera din plan varje gång år. Till exempel antog du att marknaden skulle returnera 8% varje år men den gav faktiskt 15%. Underbar! Lämna allt ifred.
Om du är före, bra. Om du ligger efter, får inte panik förrän några år har gått och du ser tillbaka på den årliga avkastningen under de senaste 5-10 åren. Det är då du vill göra en justering. Det är som att landa ett plan eller vända ett kryssningsfartyg, två saker jag aldrig gjort men jag kan tänka mig att det kräver en stadig hand och inga plötsliga rörelser. 🙂
Det kommer ibland att finnas överraskningar, båda positiva (större bonus! över genomsnittlig avkastning! enorm höjning!) och negativ (varmvattenberedare exploderade! medicinsk nödsituation!), nyckeln är att använda planen för att hjälpa dig hantera dem.
Att ha en plan är mycket viktigt eftersom den tvingar dig att tänka på framtiden, sätta siffror på den och hjälper dig att fatta välgrundade beslut snarare än en känslomässig. Utan en plan går du med din tarm och det är inte direkt ett framgångsrecept.