Att investera är processen att växa dina finansiella tillgångar. Det finns olika sätt att göra detta: att investera i tillgångar som ger ett kassaflöde, stigande priser eller båda är bara det mest uppenbara sättet. Ett annat sätt, ett som kompletterar en växande investeringsportfölj, är att hålla investeringskostnaderna låga. Men den största enskilda investeringskostnaden är möjligen inkomstskatt. Så vad är de bästa sätten att minska skatter på investeringar?
I den här guiden:
1. Kapitalvinster bör vara långsiktiga
Det finns olika strategier som flyter runt för att generera stora investeringsavkastningar genom kortsiktig handel. Ett extremt exempel är
daghandel, en praxis där du försöker manövrera dina pengar in och ut ur olika investeringar vid förhoppningsvis lämpliga stunder.Problemet med alla kortsiktiga handelsstrategier är exponeringen för maximal inkomstskatteplikt. Kortsiktig handel innebär kortsiktigt realisationsvinster.
Varje gång du säljer en kapitaltillgång på under ett år, läggs den vinst du tjänar på försäljningen till din totala inkomst och beskattas med vanliga priser. Om du beskattas med den högsta skattesatsen (39,6%), kommer de uppkomna skatterna att ta en stor del av de vinster du tjänar.
En bättre strategi -en som ger dig större vinster som standard -är att investera för långsiktiga realisationsvinster. Även om du ligger på toppskattesatsen kommer skatten på långsiktiga realisationsvinster att vara högst 20%.
Och om du befinner dig i 15% -skatten eller mindre ($ 72.500 för gifta ansökningar tillsammans och $ 36.250 för ensamstående) kommer din långsiktiga kapitalvinstskatteskuld att vara noll.
Eventuella kapitaltillgångar du innehar utanför ett skatteskyddat konto bör syfta specifikt till långsiktiga realisationsvinster för att minimera din skattskyldighet. Du kan alltid ta reda på om dina kapitalvinster överensstämmer med dina investeringsprioriteringar genom att få dina konton granskade av en licensierad förtroendeadvisor.
2. Behåll din portfölj på skattekonton
Skattskyddade investeringskonton, främst pensionskonton som 401 (k) s, 403 (b) s och olika IRA -planer, ger dig möjlighet att låta dina investeringar växa utan skattehänsyn.
Det är de inte skattefri, men de är uppskjuten skatt och kommer att göra det möjligt för din portfölj att växa mycket snabbare än på ett skattepliktigt konto. Du kommer inte behöva hantera skattehänsyn förrän du börjar göra uttag när du är pensionär, och då borde du ligga i en lägre inkomstskatt.
Detta är de bästa kontona för investeringar i ränta och utdelning, liksom den typ av investeringar som ger kortsiktiga realisationsvinster. Dina pengar kommer att ackumuleras utan att skapa den skattskyldighet som denna typ av investeringar normalt producerar.
3. Investera i kommunala obligationer
Kommunala obligationer är det enda bestämda undantaget från att hålla räntebärande investeringar på ett skatteskyddat konto. Ränta på kommunala obligationer är fri från federal beskattning, liksom från skatter inom den utfärdande staten.
Om din stat har en särskilt hög skattesats, bör du gynna kommunala obligationer utgivna av din egen stat. Alla kommunala obligationer som kommer från andra stater kommer att bli föremål för inkomstskatt i ditt hemland.
4. Tänk på fastighetsinvesteringar
Investeringar i fastigheter erbjuder potential för både nuvarande inkomster (positiva hyresintäkter), liksom kapitalförstärkning i form av stigande fastighetsvärden. Det erbjuder också tre stora skattefördelar:
- Ett positivt kassaflöde (hyra minus kostnader) kompenseras vanligtvis av avskrivningar för inkomstskatt.
- Fastighetens värde kan stiga i många år men kommer inte att bli föremål för inkomstskatt förrän fastigheten är såld.
- När fastigheten har sålts kommer den att ha förmånen att betraktas som en långsiktig realisationsvinst, med förbehåll för lägre inkomstskatt.
Fastigheter är inte den mest likvida tillgången, men det har fungerat bra under det senaste halvseklet. Och kombinationen av skattefördelar som den erbjuder kan vara jämförbar med en skatteskyddad portfölj.
5. Finansiera din 401 (k) bortom din arbetsgivarmatch
För de flesta med heltidsjobb är a 401 (k) konto är den första investeringen de kommer att stöta på som vuxen. Det är ett 403 (b) -konto om de arbetar inom utbildning eller en ideell organisation. Och ett 457 -konto om de arbetar i en regeringsställning. Det är i alla fall en möjlighet att spara på dina skatter.
Många väljer att dra nytta av arbetsgivarmatchen men ökar inte sina bidrag utöver det. Bidragsgränsen för detta konto 2019 är $ 19 000. De flesta människor sparar mycket mindre än så. Åtminstone föreslår de flesta experter att du sparar minst 10% till 15% av din årliga bruttolön (före skatt och avdrag) på ett pensionssparkonto.
401 (k) s, 403 (b) s och 457 konton använder dollar före skatt. Det betyder att du inte betalar någon inkomstskatt av det belopp du tillför på kontot. Istället betalar du skatt i pension, förmodligen till en lägre skattesats när du inte har ett heltidsjobb.
6. Max dina IRA -besparingar varje år
Oavsett om du har ett 401 (k) eller annat pensionssparande kan du spara i en traditionella eller Roth IRA -konto. IRA (individuella pensionskonton) har en årlig avgiftsgräns på 6 000 dollar, med förbehåll för inkomstgränser.
En traditionell IRA använder dollar före skatt, precis som en 401 (k). En Roth IRA låter dig investera med dollar efter skatt, men det finns ingen kapitalvinstskatt när du tar ut i framtiden. Det betyder att dina investeringar kan växa som en form av skattefria investeringar där du behåller alla vinster. Vi rekommenderar att du använder Blooom för att maximera din IRA.
Vill du lära dig ännu fler sätt att spara på skatter och förstå hur skatter på investeringar fungerar? Överväg sedan att gå en skattekurs med Cofield's Concepts, en utbildningsplats från finansrådgivaren Carter Cofield. I sin skattekurs lär du dig allt du behöver veta om hur du kan dra nytta av avdrag och hur skatter på investeringar fungerar.
Vidare läsning: Vår recension av Cofield's Concepts
7. Dra fördel av en HSA om du kan
Det enda verkligt skattefria kontot är a Hälsosparkonto, eller HSA. Detta konto används för att spara och betala för medicinska utgifter som läkarbesök, sjukhusbesök och receptbelagda läkemedel. Du måste ha en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) för att sjukförsäkringen ska kvalificera sig för en HSA.
Men om du kvalificerar dig ger en HSA dig skattefria bidrag och skattefria uttag. Det betyder att du kan bidra och betala för kvalificerade sjukvårdskostnader helt skattefritt. Du kan också vänta med att ersätta dig själv för en medicinsk kostnad många år framöver. Det gör HSA till vad som faktiskt är bästa pensionskonto som finns.
Till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto (FSA), föreskriver HSA -konton inte en "använd det eller förlora det" -regel. Med HSA kan du spara på ett sparkonto som fungerar som ett bankkonto. Många HSA -leverantörer ger dig också ett investeringsalternativ, och vår rekommenderade tjänst är Livlig Så här kan du investera skattefritt med ett HSA.
8. Tänk på en 529 för utbildningskostnader
Ett 529-konto är ett skattefördelat konto för utbildning. Även om avgifter inte är före skatt eller avdragsgilla, investeringar på ett 529-konto växer skattefritt. Om du antar att du investerar bra betyder det att du får en skattefri investeringsvinst.
Nackdelen med en 529 är att du bara kan använda medlen för kvalificerade utbildningskostnader. Att dra ut för annan användning medför skattepåföljd. På den ljusa sidan kan du dock ändra namnet på en 529 till ett syskon eller annan närstående. Det betyder att om ditt äldsta barn inte använder alla medel kan du lägga det till ett yngre barn.
Du kan till och med flytta pengarna till ditt eget namn och ta några klasser för att utveckla dina färdigheter och mata dina intressen för att hjälpa dig att tömma dina 529 utan straff.
9. Prova indexfonder
Överraskning, indexfonder är ett bra sätt att minska skatterna på investeringar. Inte många investerare tänker på indexfonder på detta sätt, men det är faktiskt en av de bästa deras funktioner.
De är inte skattefria, de är inte ens skatteuppskjutna, men de kvalificerar sig säkert som skatteeffektiva investeringar. Eftersom indexfonder upprättas för att matcha det underliggande indexet - säg S&P 500 - handlar de inte enskilda aktier förrän och om inte indexet gör en omfördelning. Detta händer inte så ofta, så handeln hålls till ett minimum.
Allt annat i portföljen hålls konstant. Detta innebär mycket liten försäljning av aktier och den skattskyldighet det genererar. Och även när de säljer, det ger skattefördelade långsiktiga realisationsvinster.
Kontrast dessa med aktivt förvaltade fonder, som ofta handlar med aktier i ett försök att slå marknaden. Dessa typer av fonder kommer inte bara att generera realisationsvinster utan kommer ofta att generera kortsiktiga kapitalvinster, som inte har samma skattefördelar som den långsiktiga sorten gör.
Indexfonder kan växa över många år, med liten inkomstskattseffekt alls.
10. Tänk på en välgörenhetsdonation av aktier
Om du gjorde ett bra aktieval en gång i tiden och sitter på en stor kapitalvinst, klicka inte på säljknappen ännu. Du kanske kan ge den aktien, eller en del av den, till en favoritorganisation utan skatt, och till och med ta ett skatteavdrag för hela värdet.
Låt oss säga att du köpte ett lager för $ 1000 och det är nu värt $ 2000. Om du säljer den måste du betala realisationsskatt på vinsten på $ 1000. Om du ger det till en välgörenhet kan du dra av värdet på $ 2000 per aktie, och ingen behöver betala skatt på vinsten på $ 1000. Det är en win-win för dig och din favorit ideella organisation.
Investera i enlighet därmed
Tänk på effekterna av skatter i alla dina investeringar och investera därefter. Det finns sätt att komma runt de flesta investeringsrelaterade skattebördorna, eller åtminstone hålla dem till ett absolut minimum.
För att verkligen se till att du sänker skatten på dina investeringar, prata med en professionell. Vi gillar verkligen Facet Wealth. Du får inte bara hjälp med skatteplanering, de kan också hjälpa dig med din pensionsplanering, försäkring och mer.